 |
Современное состояние личного страхования в России
|
|
|
|
Рынок личного страхования России в 2013 году
Рынок личного страхования 2013 году был равен 254, 553 миллиардов рублей. Проанализировав тарифы основных игроков отрасли, и сопоставив их с 2012 годом, можно сказать, что произошли позитивные изменения - ценовая политика обрела общий уровень, и тенденции демпинга перестают быть актуальными, на первый план выходят качество и надежность. Необъективные и финансово необоснованные различия страховых тарифов уходят в прошлое [25].
Все наиболее значимые договоры в сфере личного страхования централизуются в десятке крупнейших компаний. Основной упор направлен на рекламу, маркетинг и развитие агентских сетей. Сумма расходов снижается за счёт урезания комиссионных отчислений посредникам. Увеличение объемов взносов связано с эффективным развитием банковской сферы продаж.
В структуре российского страхового рынка доля страхования жизни в 2013 году составила 9,4%, доля личного страхования (кроме страхования жизни) - 23,1%.
Лидерство на рынке добровольного личного страхования (23,1% от общего объема рынка) в 2013 году по прежнему удерживала компания "СОГАЗ" - этим участником было собрано 12,8% от всего объема премий в данном сегменте страхования. Второе и третье место занимают компания "ВТБ Страхование" (собрала 7,1% премий), и СК "Альянс" (5,9% премий).
В 2013 году в секторе страхования жизни вели страховую деятельность 48 компаний (или 11,4% от общего количества зарегистрированных российских страховщиков). В 2013 году страховщики собрали 84,9 млрд рублей премий по данному виду страхования, что превышает аналогичный показатель предыдущего года на 60,52%. Прирост в секторе оказался значительно выше среднего (в среднем по России прирост по всему страховому рынку составил 11,3%) [26].
|
|
|
Высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни эксперты объясняют посткризисным восстановлением объемов кредитного страхования (автострахование и ипотека) и расширением банковских каналов продаж, которые в последнее время набирают обороты. Вместе с тем, набирает силу и новая тенденция. Если раньше банки предлагали в основном страхование заемщиков от несчастных случаев, то сейчас в продуктовую линейку премиального банкинга стали входить накопительные программы, включая инвестиционно-страховые решения. Впрочем, рынок накопительного страхования жизни в России пока находится в зародышевом состоянии. Это связано с низкой страховой культурой и низким доверием страхователей институту страхования.
Выплаты по страхованию жизни в 2013 году составили 12,33 млрд рублей, что на 7,6% меньше, чем в 2012 году [25].
В структуре сектора по страхованию жизни 76,16% пришлось на страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, 21,97% - на страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, и 1,87% - на пенсионное страхование. Таким образом, как полагают эксперты, есть основание говорить о том, что страхование жизни в настоящее время развивается в основном в рамках так называемого рискового страхования жизни, договоры по которому составляются при ипотеке и автокредитовании.
Если говорить о структуре рынка страхования жизни по видам, то можно сказать, что большую долю в ней занимает страхование на дожитие - 76,16%, на долю страхования с периодическими выплатами приходится 21,97%, на пенсионное страхование - 1,87%.
Первое место в рэнкинге крупнейших страховщиков по страхованию жизни принадлежит компании "Ренессанс Жизнь". Доля рынка, которую заняла компания в 2013 году составляет 24,52%. На долю десяти лидеров данного сегмента страхования пришлось 86,92% собранных премий в 2013 году [26].
|
|
|
Анализ рынка личного страхования на примере СК "Росгосстрах - Жизнь"
Первичным звеном страхового рынка является страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы.
"Росгосстрах - Жизнь" входит в крупнейший российский финансовый холдинг - Группу компаний РОСГОССТРАХ. История которого насчитывает более 92 лет. Демонстрируя из года в год уверенный рост по ключевым показателям бизнеса, "Росгосстрах - Жизнь" является сегодня одним из лидеров российского рынка страхования жизни.
Под страховой защитой компании "Росгосстрах - Жизнь" находится более 1 млн. человек. Свыше 6 тыс. ведущих российских и международных компаний, а также предприятий малого и среднего бизнеса выбрали нас в качестве надежного партнера и поставщика страховых услуг для своих сотрудников [28]
Занимая лидерские позиции в страховой отрасли, компания "Росгосстрах - Жизнь" предлагает своим клиентам максимально широкую линейку продуктов, отвечающих самым высоким мировым стандартам:
накопительное страхование жизни,
страхование от несчастных случаев и болезней,
добровольное пенсионное страхование,
инвестиционное страхование.
В своей деятельности "Росгосстрах - Жизнь" опирается на инфраструктуру всего Росгосстраха, развернутую практически в каждом населенном пункте нашей страны, сравнимой по охвату разве что с Почтой России или Сбербанком. Филиалы "Росгосстрах - Жизнь" расположены в 72 субъектах РФ.
Уставный капитал компании в 2013 году увеличился по сравнению с предыдущим годом на 400 млн рублей и составил 1200 млн рублей. С 2006 года размер уставного капитала увеличился в 20 раз.
Развитие долгосрочного страхования жизни в России неразрывно связано с историей Госстраха, а затем и его преемника - Росгосстрах - крупнейшей по масштабам российской страховой компании. Страховая компания "Росгосстрах - Жизнь" - современная и динамичная компания, страховые технологии которой полностью соответствуют мировым тенденциям развития страхового бизнеса, успешно продолжает и развивает эти традиции. Бренд Росгосстраха - самый узнаваемый среди страховых компаний страны [28]
|
|
|
Таблицы 3 - Динамика развития личного страхования в СК "Росгосстрах - Жизнь" [29]
| Годы | Поступления | Выплаты | Коэфф. выплат % | ||||
| Место в рэнкинге среди всех страховщиков | Поступления (тыс.руб) | % от аналогичного периода предыдущего года | Место в рэнкинге среди всех страховщиков | Выплаты (тыс.руб) | % от аналогичного периода предыдущего года | ||
| 2013 | 16 
| 11 323 656 | 135.65 | 23 | 2 747 146 | 163.84 | 24.26 |
| 2012 | 19 | 8 347 677 | 139.81 | 27 | 1 676 726 | 188.19 | 20.09 |
| 2011 | 22
| 5 970 798 | 174.54 | 34 | 890 954 | 166.79 | 14.92 |
| 2010 | 27 | 3 420 943 | 168.15 | 52 | 534 173 | 181.17 | 15.61 |
| 2009 | 43 | 2 034 477 | 138.90 | 98 | 294 844 | 505.23 | 14.49 |
| 2008 | 60 | 1 464 690 | 237.67 | 245 | 58 358 | 300.12 | 3.98 |
| 2007 | 106 | 616 282 | 789.86 | 347 | 19 445 | 5024.55 | 3.16 |
| 2006 | 352 | 78 024 | - | 659 
| 387 | - | 0.50 |
Таким образом, на основе представленных данных можно сделать вывод о том, что за последние годы компании удалось значительно увеличить объём поступлений и войти в двадцатку лучших страховых компаний в России. Каждый год в компания показывает положительные темпы роста как поступлений, так и страховых выплат. Коэффициент выплат так же с каждым годом увеличивается, что, безусловно, оценивается положительно [26].
Таблица 3 - Динамика количества договоров личного страхования в СК "Росгосстрах - Жизнь" [28]
| Год | Действовавших договоров страхования, шт. | Заключенных (новых) договоров страхования, шт. | Заявленных страховых случаев, шт. | Урегулированных страховых случаев, шт. | Отказов в страховой выплате, шт. |
| 2013 | 1 072 762 | 636 871 | 39 995 | 37 946 | 5 568 |
| 2012 | 707 309 | 348 877 | 34 067 | 30 447 | 4 062 |
| 2011 | 483 923 | 248 445 | - | - | - |
| 2010 | 315 619 | 158 533 | - | - | - |
| 2009 | 215 701 | 110 058 | - | - | - |
Количество заключённых договоров страхования в СК "Росгосстрах - Жизнь" постоянно увеличивается. Так за 2013 год количество договоров возросло практически в 2 раза по сравнению с 2012 годом, что говорит о эффективной работе сотрудников по привлечению новых клиентов, об увеличении доверия людей к компании.
|
|
|
Таблица 4 - Структура страхового портфеля по видам страхования в 2013 году [28]
| Вид страхования | Поступления (тыс.руб) | Выплаты (тыс.руб) | Коэфф. выплат % | Доля |
| Страхование на дожитие | 2873054 | 1473528 | 51,3 | 25,4 |
| Страхование ренты | 4880031 | 319763 | 6,6 | 43 |
| Пенсионное страхование | 87256 | 2896 | 3,3 | 0,8 |
| Страхование от несчастных случаев и болезней | 3483315 | 950959 | 27,3 | 30,8 |
| Всего | 11323656 | 2747146 | 24,5 | 100 |
Таким образом, мы видим, что наибольшую долю в портфеле СК "Росгосстрах - Жизнь" занимает страхование ренты, при этом коэффициент выплат по данному виду страхования равен 6,55%, что оценивается положительно. Так же большие доли в портфеле имеют такие виды страхования как страхование от несчастных случаев и болезней и страхование на дожитие. Доля пенсионного страхования незначительна. Страхование на дожитие является самым убыточным видом страхования в страховом портфеле.
Чистая прибыль за 2013 год составила 390925 тыс руб, что на 158035 тыс руб больше данного показателя в предыдущем году. Это говорит об эффективности компании, о положительной динамике её развития [29]
"Росгосстрах - Жизнь" является рентабельной компанией по всем направлениям страхования в условиях реализации жесткой тарифной политики и безупречного выполнения всех принятых на себя обязательств и нормативов контролирующих органов по платежеспособности и финансовой устойчивости. Достижение такого результата стало возможным благодаря регулярному мониторингу тарифов и качества портфеля.
Согласно оценкам журнала "Эксперт РА", "Росгосстрах - Жизнь" на протяжении последних лет продолжает оставаться одной из наиболее динамично развивающихся и рентабельных страховых компаний, входящих в максимальный размерный класс в сегменте крупнейших отечественных страховщиков.
"Росгосстрах - Жизнь" принимала неоднократное участие в первом национальном рейтинге надежности страховых компаний, проводимом рейтинговым агентством "Эксперт РА". По итогам этого исследования компании была присвоена высшая рейтинговая оценка А+. Класс А+ означает, что в краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и в возникающих в ходе страховой деятельности. В среднесрочной перспективе существует высокая вероятность исполнения обязательств по страховым договорам даже в условиях существенных неблагоприятных изменений макроэкономических и рыночных (рынок страхования) показателей [28].
|
|
|
2.3 Особенности договоров личного страхования
Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено [21]
Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.
Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что "общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом" [1]. Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчёта взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен [22]. Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
) о застрахованном лице;
) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
) о размере страховой суммы;
) о сроке действия договора.
Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учётом норм главы 48 ГК РФ. Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК). Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре. Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечёт недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК и несоблюдение этих правил влечёт иные последствия [1].
|
|
|
