Вопрос 86. Услуги предоставляемые страховыми фирмами

Страхование является эффективной формой защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов от возможных убытков, а также имущественных интересов граждан, связанных с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью. Страхование — это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением среди участников страхования (страхователей) риска нанесения ущерба их имущественным интересам и осуществляемый специализированными организациями — страховщиками, аккумулирующими страховые взносы страхователей в виде страховых резервов и осуществляющими страховые выплаты при наступлении ущерба застрахованным имущественным интересам страхователей.

Участниками страхования являются страхователи — юридические и физические лица, вступившие в страхование, интересы которых застрахованы, и страховщик — специализированная организация — юридическое лицо, имеющее лицензию на право проведения тех или иных видов страхования. Кроме того, в страховании могут быть заинтересованы третьи лица — застрахованные и выгодоприобретатели, в пользу которых проводится страхование.

Уплата каждым страхователем страховой премии страховщику является важнейшим моментом страховых отношений. Источником возмещения ущерба и страховых выплат являются специально создаваемые страховщиком из страховых премий страхователей страховые фонды — страховые резервы. Страхование связано с понятием «риск», т. е. с возможностью наступления события, которое может нанести ущерб имущественным интересам страхователя или застрахованного лица и обладает признаками вероятности и случайности наступления.

Страхование в зависимости от объекта страхования и рода опасности классифицируется по отраслям, подотраслям, видам страхования. В зависимости от формы проведения страхование бывает добровольным и обязательным.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяется соответствующими законами РФ, часто они осуществляются на основании договора обязательного страхования. Страхование различается по двум отраслям: личное страхование и имущественное. В последнюю входят: страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, страхование ответственности за причинение вреда и ответственности по договору, а также страхование предпринимательского риска. В зависимости от особенностей объектов страхования и рисков отрасли страхования подразделяются на подотрасли и конкретные виды страхования.

К личному страхованию относятся: страхование жизни, страхование от несчастного случая, медицинское страхование. К имущественному страхованию относят: страхование конкретного имущества, имущественных интересов страхователя, вытекающих из возможности возникновения его ответственности перед третьими лицами или контрагентами по договору.

Страховщик проводит страхование на основании лицензии, выданной государственным органом страхового надзора, которая дает ему право проведения страховой деятельности только по тем видам, которые включены в приложение к лицензии. Контроль за страховой деятельностью осуществляет специальный государственный орган — Департамент страхового надзора Минфина РФ.

Некоторые типичные виды страхования рассмотрим ниже.

1. Страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей. Объекты страхования: здания, сооружения, склады и товары, машины и оборудование, объекты незавершенного производства, инвентарь, продукция, товары, материалы и другое имущество. Страхование проводится на случай гибели застрахованного имущества вследствие пожара, в результате стихийных бедствий, взрыва газа, аварии отопительной, водопроводной и канализационных систем, прекращения подачи электроэнергии в результате пожара. Возмещаемые убытки при полной гибели, уничтожении и пропаже — в размере страховой суммы, при частичном повреждении имущества — в размере затрат на его восстановление либо в размере соответствующей части стоимости, если имущество не будет восстанавливаться, целесообразно произведенные расходы по спасению имущества, уменьшению ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок. Страховые тарифы дифференцируются по объектам страхования и роду опасностей, например, по риску пожара 1—0,8 руб., по риску кражи 0,2— 1,5 руб., по совокупности рисков 0,5—4 руб. (со 100 руб. страховой суммы).

2. Страхование грузов. Объекты страхования — различные грузы, перевозимые железнодорожным, автомобильным, водным, воздушным транспортом и в смешанной перевозке. Страхование проводится на случаи повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедших по любой причине. Возмещаемые убытки: ущерб в пределах ответственности страховщика по договору страхования при полной или частичной гибели груза или его повреждении, расходы по обшей аварии, необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза. Страховые тарифы дифференцируются в зависимости от груза, вида транспорта, дальности перевозки, маршрута, условий страхования и т. п. Значения тарифов для различных грузов и видов транспорта колеблются в широком диапазоне — от 0,2 до 2—3 рублей.

3. Страхование автотранспортных средств. Объекты страхования: легковые и грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы, мотороллеры и т. п., дополнительное оборудование, багаж, водитель и пассажиры — от несчастного случая и ДТП. Страхование проводится на случай гибели (уничтожения) или повреждения транспортного средства в результате ДТП, пожара, стихийного бедствия, кражи, угона, утрать! товарного вида. Возмещаемые убытки: при краже — страховая сумма; при полной гибели — страховая сумма за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования, при частичном повреждении — в размере затрат на его восстановление, а также необходимые расходы по спасению имущества. Страховые тарифы дифференцируются по видам и классам автотранспортных средств, по рискам: авария, кража, ущерб и др. — по дополнительным признакам (иномарка, наличие сигнализации). Страховой тариф полного пакета рисков составляет от 5 до 12 руб.

Кроме этих видов рисков страхуют финансовые риски, ответственность за загрязнение окружающей среды, профессиональную ответственность, от несчастных случаев, жизнь, существует медицинское страхование. Количество видов страхования постоянно увеличивается.