 |
Страховая статистика
|
|
|
|
Стоимость услуг, оказываемых страховщиком страхователю, определяется с помощью актуарных расчетов.
Свое название актуарные расчеты получили от слова "актуарий".
Актуарий (англ. actuaru, лат. aciuamius - скорописец, счетовод) - специалист по страхованию, занимающийся разработкой научно обоснованных методов исчисления тарифных ставок по долгосрочному страхованию жизни: расчетов, связанных с образованием резервов страховых взносов, определением размеров ссуд, выкупных сумм и редуцированных страховых сумм.
Редуцирование (нем. reduktion - уменьшение, сокращение) - это уменьшение размера первоначальной страховой суммы по договору долгосрочного страхования жизни или пенсии. Оно связано с досрочным прекращением уплаты месячных взносов, когда страхователь имеет право на выкупную сумму.
Выкупная сумма - это подлежащая выплате страхователю часть образовавшегося по договору долгосрочного страхования жизни резерва взносов на день прекращения им уплаты месячных страховых взносов.
В финансовых актуарных расчетах широко используется страховая статистика, которая представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных явлений в страховании и их изменение во времени. С помощью страховой статистики страховые организации получают данные для прогнозирования статистической вероятности страхового риска, что дает возможность предвидения будущего размера убытка. Предметом страховой статистики является количественная сторона явлений и процессов, характеризующих риск.
Основными аналитическими показателями рассчитываемые в страховой статистики являются:
Частота страховых случаев (Кс) – показатель, отражающий степень (процент) повреждения объектов страхования в результате наступления страховых событий. Определяется как отношение числа страховых случаев к количеству застрахованных объектов:
|
|
|
, (5)
где L – число страховых случаев;
N – количество застрахованных объектов.
Коэффициент кумуляции риска (Кк) – показатель характеризующий сосредоточение рисков в пределах ограниченного пространства в единицу времени, т.е. опустошительность страхового случая. Определяется как отношение пострадавших объектов к числу страховых случаев:
, (6)
где L – число страховых случаев;
M – число пострадавших объектов, ед.
Тяжесть ущерба (Ту) – показатель, отражающий часть страховой суммы по всей совокупности застрахованных объектов, уничтоженной в результате наступления страховых случаев. Определяется как произведение коэффициента ущерба и тяжести риска:
Ту = Ку * Тр, (7)
где Ку – коэффициент ущерба,
Тр – тяжесть риска.
Коэффициент ущерба (Ку) – показатель характеризующий степень утраты стоимости застрахованных объектов вследствие страховых случаев в пределах установленной страховой суммы. Определяется отношением выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех пострадавших объектов:
, (8)
где V – сумма выплаченного страхового возмещения, руб.
Sm – страховая сумма по всем поврежденным объектам, руб.
Тяжесть риска (Тр) – показатель, отражающий средний уровень потерь страховых сумм по всем объектам в результате наступления страховых случаев. Определяется отношением средней страховой суммы на один пострадавший объект (Sa = Sm/M) к средней страховой сумме на один застрахованный объект (Sc = S/N):
(9)
Подставив значения коэффициента ущерба Ку и тяжести риска Тр в формулу расчета тяжести ущерба Ту, можно получить упрощенный расчет тяжести ущерба, соответствующий его сущности:
(10)
Убыточность страховой суммы – экономический показатель деятельности страховщика, позволяющий сопоставить его расходы на выплаты с объектом ответственности. Определяется как отношение выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования (в руб. на каждые 100 или 1000 руб. страховой суммы.):
|
|
|
, (11)
где Yc – убыточность страховой суммы;
К общим показателям развития страхования в любой отрасли относятся:
Страховое поле – это максимальное количество объектов, которое может быть застраховано.
В имущественном страховании за страховое поле принимается либо число владельцев имущества, либо количество подлежащих страхованию объектов в данной местности.
В личном страховании страховое поле включает число граждан, с которыми могут быть заключены договоры исходя из общей численности населения района, города и другой территории с учетом их трудоспособности.
Страховой портфель – фактическое количество застрахованных объектов или количество договоров страхования, заключенных за отчетный период.
Расчетный страховой портфель – число действующих договоров страхования жизни на отчетную дату, увеличенное на количество выбывших за отчетный период договоров в связи с дожитием и досрочным прекращением.
Процент сторно - процентное отношение страхового сторно к расчетному страховому портфелю. Страховое сторно – число прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов, смертью застрахованного и окончание срока страхования.
(12)
Уровень выплат -показатель, характеризующий результаты проведения страхования для страховщика, который определяется процентным отношением суммы выплат страхового возмещения к поступившим страховым платежам.
|
|
|
