 |
правоприменительной практике.
|
|
|
|
2. другой признак страхового случая это совершившееся
(реализованное) событие.
Смерть человека (в том числе естественная) — это юридическое событие, с которым гражданский закон связывает наступление определенных правовых последствий.
В то же время смерть от несчастного случая рассматривается страховым законодательством как страховой случаи.
Поэтому смерть от несчастного случая есть и юридическое событие, и страховой случай.
В юридической литературе встречается мнение о том, что страховой случай не должен относиться к существенным условиям договора страхования, поскольку он (случай) — это событие, которое уже наступило. Вместо страхового случая в качестве существенного условия договора страхования предлагается страховой риск. \
Риск присущ страхованию вне зависимости от осуществления страховщиками предпринимательской деятельности. В качестве примера можно привести подрядную деятельность, когда подрядчик несет риск случайной гибели и случайного повреждения результата выполненной работы до ее приемки (ст. 705 ГК РФ).
На относительную самостоятельность страхового риска указывает и то обстоятельство, что ГК РФ (ст. 933) предусматривает возможность страхования предпринимательского риска. Причем по договору страхования может быть застрахован риск только самого страхователя и лишь в его пользу.
Определение страхового риска дано в ст. 9 Закона о об организации страхового дела.
Страховой риск — предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование (например, повреждение или утрата имущества.
Катастрофические риски связаны со страхованием объектов или страхователей в особо крупных размерах. Например, страхование на
|
|
|
случай аварии на энергоблоке АЭС.
С учетом сферы применения риски подразделяются на:
-экологические;
-транспортные;
-политические;
-специальные.
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. В России экологическое страхование рассматривается в основном как страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности для окружающих.
Транспортные риски связаны со страхованием средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта, а также перевозимых ими грузов. Они (риски) подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование транспортных средств и подвижного состава во время движения, стоянки (простоя) и ремонта, риски карго — страхование грузов.
Политические, или репрессивные, риски обусловлены противоправными действиями с точки зрения норм международного права правительств иностранных государств в отношении другого суверенного государства, или его граждан.
Специальные риски существуют при страховании перевозок особо ценных грузов (например, редкоземельных металлов, драгоценных камней, денежной наличности).
В экономической литературе называют технические, экономические (коммерческие) и другие риски.
Страховые риски можно подразделить на:
- правомерные;
- неправомерные.
Риск считается правомерным, если он обоснован и соответствует
требованиям (положениям) действующего законодательства.
Не допускается страхование противоправных интересов. L Применительно к договору имущественного страхования ГК РФ
(ст. 929) различает риск:
- утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества;
- риск гражданско-правовой ответственности по внедоговорным и договорным обязательствам;
- риск убытков от предпринимательской деятельности, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
|
|
|
Наряду со страхованием ответственности за причинение вреда ГК РФ предусматривает и такую возможность, как страхование риска ответственности за нарушение договора. Однако в силу ст. 932 ГК РФ подобные договоры страхования могут заключаться лишь в случаях, прямо указанных в законе.
Понятие страхового риска применяется и при заключении договора личного страхования (ст. 934 ГК РФ).
В зависимости от подразделения страхования на обязательное и добровольное можно выделить и соответствующие страховые риски. Так, в силу п. 1 ст. 93. ГК РФ законом на указанных в нем лиц может бьпь возложена обязанность страховать:
- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на
случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
- риск гражданской ответственности, которая может наступить
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц
либо нарушения договоров с иными лицами.
В) Существенными в силу закона (ст. 942 ГК РФ) являются также условия о размере страховой суммы и сроке действия страхового договора. Применительно к договору личного страхования к таким условиям относится условие о застрахованном лице.
Что касается страховой суммы, то ее определение содержится в ГК РФ (ст. 947) и Законе об организации страхового дела (ст. 10). В пределах страховой суммы страховщик обязуется выплатить страховое возмещение
страхования. Договоры страхования имущества чаще всего имеют отсылки к оценочным документам, признаваемым неотъемлемой частью заключаемого договора.
Для определения срока действия договора страхования используются наиболее принятые формы, либо указание на календарный период, начинающийся с момента вступления договора в силу, либо точное указание дат начала и окончания действия конкретного страхового договора
К несущественным условиям можно отнести следующие:
A) Среди обычных условий, которые формируются за счет
императивных или диспозитивных норм права, чаще всего стороны
закрепляют в договоре условие о том, что общая сумма выплат по всем
страховым случаям не может превышать страховую стоимость, указанную
в договоре. \
|
|
|
Б) Одним из часто закрепляемых общих условий является указание. что в случае заключения страхователем договоров страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую действительную стоимость имущества, страховщик производит страховые выплаты в размере. пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному договору к общей сумме по всем заключенным договорам страхования данного имущества (ст. 951 ГК РФ).
B) Большинство договоров страхования имеет указание на валюту
платежа, которой является рубль, если даже цена установлена в иной
валюте.
Г) Договоры страхования ответственности нередко содержат условия (ст. 961 ГК РФ) о возмещении расходов страхователя, произведенных в целях уменьшения убытков, независимо от того, что общая сумма возмещения может превысить страховую сумму.
Д) В договорах страхования закрепляется предусмотренное ст. 939 ГК РФ право выгодоприобретателей и наследников самостоятельно предъявлять требования к страховщику о выплате страхового возмещения и право последнего требовать от заявителей выполнения обязанностей по договору, не выполненных страхователем.
|
|
|
