 |
Кредит: функции и принципы кредита. Формы и виды кредита.
|
|
|
|
Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала. Ссудный капитал – это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент при условии возвратности. Кредиты необходимы для поддержания непрерывности кругообращения фондов действующих товаров. Кредит оказывает активное воздействие на объем и структуру денежной массы и платежного оборота скорости обращения денег. Благодаря кредиту, быстрее происходит процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности.
Под кредитными отношениями понимают все виды денежных отношений, возникающих на основе срочности, платности и возвратности. Следовательно, стадиями движения кредита являются размещение кредита, получение кредита заемщиками, его использование, высвобождение ресурсов, возврат позаимствованной стоимости, получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.
Основными источниками ссудного капитала служат:
- денежные резервы экономических агентов, высвобожденных в процессе кругооборота капитала;
- денежные резервы, выступающие в виде специальных денежных фондов;
- денежные доходы и сбережения всех слоев населения;
- государственный денежный резерв;
- эмиссия денежных знаков, осуществляемая в соответствии с потребностями роста оборота денег.
В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции: аккумуляция временно свободных средств; перераспределение средств на условиях из последующего возврата; создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций; регулирование объема совокупного денежного оборота.
|
|
|
Распределительная функция проявляется как при аккумуляции денежных средств, так и при их размещении.
Эмиссионная функция проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства.
Контрольная функция реализуется в процессе наблюдения за деятельностью заемщиков и кредиторов, при оценке кредитоспособности и платежеспособности клиентов, при контроле за соблюдением принципов кредитования.
Контрольная функция кредита реализуется и в случае целевого займа. Если договор заключен с условием использования заемщиков полученных средств на определенные цены, заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
По сроку возврата кредит подразделяется на краткосрочный и долгосрочный. Долгосрочный кредит предоставляется на срок до одного года и обслуживает движение основных фондов, главным образом их расширенное воспроизводство и капитальное строительство. Краткосрочный кредит в основном предоставляется на срок до одного года включительно и обслуживает кругооборот оборотных средств.
Краткосрочный кредит классифицируется:
1) по экономическому характеру объектов кредитования:
- под товарно-материальные ценности (сырье и основные материалы, запасы, незавершенное производство), а также на временные нужды под сверхплановые запасы;
- под затраты (сезонное производство, подготовка новых производств);
- расчетные (в связи с отгрузкой готовой продукции, открытие аккредитива);
- платежные кредиты (несвоевременное поступление средств за отгруженный товар);
- на распределительные операции (под покрытие временных разовых потребностей при отсутствии свободных денежных средств)
|
|
|
2) по срокам погашения: срочные, отсроченные (пролонгированные), просроченные;
3) по источникам погашения: за счет средств заемщика; за счет средств гаранта, за счет новых кредитов;
4) по связи с принципом обеспеченности: с прямым обеспечением; с косвенным обеспечением, не имеющие обеспечения (бланковые кредиты).
На рынке кредит выступает в следующих формах: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.
Коммерческий кредит предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Главная ель такого кредита ускорить процесс реализации товаров и заключенный в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и в сумму векселя, как правили ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. По сравнению с коммерческим кредитом банковский кредит имеет более широкую сферу применения. Объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота.
Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования.
Под ипотечным кредитом подразумевается ссуда под залог недвижимости. Она выдается на приобретение, строительство жилья, покупку земли, то есть имеет долгосрочный характер. Ипотечный кредит считается одним из более «надежных» для кредитора.
Межбанковский кредит – это такая форма кредита, при котором, и заемщиком и кредитором выступают банки.
Межхозяйственный кредит сходен с коммерческим кредитом, но не имеет товарной основы: подразумевает предоставление денежных средств взаймы различными хозяйствующими субъектами.
|
|
|
Государственный кредит следует подразделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов (размещая государственные ценные бумаги на финансовом рынке) для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.
Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают частные фирмы, банки, государственные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.
Сущность и функции кредита в его различных формах реализуются через кредитную систему. Традиционно кредитная система рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном.
с точки зрения функционального аспекта, под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, то есть кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом.
С точки зрения институционального аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования.
Содержание
1 Понятие спроса. Закон спроса, факторы, влияющие на спрос.
2 Рыночное равновесие. Равновесная цена и ее значение.
3 Понятие предложения. Закон предложения. Факторы, влияющие на предложение.
4 Кредит: функции и принципы кредита. Формы и виды кредита.
Библиография
1 «Экономическая теория» под ред. Камаева В.Д.
|
|
|
2 «Экономическая теория» под ред. Николаевой И.П.
3 «Экономическая теория» Борисов Е.Ф.
Экология
Примечательно то, что 99,9% массы живых организмов приходится на те элементы, которые преобладают и в земной коре, составляя в них 98,8%, хотя и в других соотношениях. Таким образом, жизнь есть химическое производное земной коры. В организмах обнаружены почти все элементы таблицы Д.И.Менделеева.
В зависимости от количественного содержания и функциональной значимости элементарный набор организмов делят на три группы: макроэлементы, микроэлементы и ультрамикроэлементы. Макроэлементы составляют основную массу органических и неорганических соединений живых организмов. Они требуются организмам постоянно и в большом количестве для осуществления жизненного цикла. Концентрация их изменяется от 60 до 0,001% массы тела. Это кислород, водород, углерод, азот, фосфор, кальций, калий, сера и др.
Микроэлементы – преимущественно ионы тяжелых металлов, являющиеся компонентами ферментов, гормонов и других жизненно важных соединений. Они также необходимы для жизнедеятельности, как макроэлементы, но требуются в значительно меньших концентрациях. Содержание их изменяется от 0,001 до 0,00001% массы тела. В данную группу входят марганец, бор, кобальт, медь, молибден, цинк, йод, бром, алюминий и другие.
Содержание ультрамикроэлементов не превышает обычно 0,00001% массы тела. К ним относятся уран, радий, золото, ртуть, бериллий, цезий, селен и другие рассеянные и редкие элементы. Физиологическая роль их в организмах растений и животных полностью еще не выяснена.
Наземными растениями включено в жизненные циклы не менее 340 млрд. т химических элементов в виде минеральных веществ. Большинство их активно участвует в метаболических процессах, а часть находится в связанном состоянии. Важной особенностью минеральных компонентов растений различных групп является регулярно повторяемое вовлечение их в жизненные процессы и возвращение обратно в среду. При этом, чем больше зольность растений и величина их биомассы, тем выше годичный оборот элементов минерального питания.
В растительности Мирового океана сравнительно немного химических элементов – всего 0,01% количества, содержащегося в наземной растительности.
|
|
|
