Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!

Страхові послуги при страхуванні депозитів.

Понятие кредитного риска официально определено в Положении НБУ "О кредитовании". Кредитный риск - это вероятность неуплаты заемщиком основного долга и процентов, которые принадлежат оплате за пользование кредитами в срок, определенный в кредитном договоре. Отсюда можно сделать выводы, в каких случаях необходима помощь страховой компании для защиты интересов кредитора.

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита - это первый вид страхования кредитных рисков, который появился в нашей стране. Такое страхование начали осуществлять в начале 90-х годов, когда у частных предпринимателей в массовом порядке появилась потребность в кредитных ресурсах, а обеспечить кредит было нечем.
Согласно действующему законодательству, в Украине в практике коммерческих банков может использоваться несколько видов обеспечения:

1) залог (ее доля как вида обеспечения кредитов составляет сейчас примерно 60%);

2) поручительство и гарантии (34%);

3) страхование (6%).

Страхователем при страховании ответственности заемщика за непогашение кредита является заемщик кредита - (юридическое лицо или дееспособный гражданин). Особенностью этого вида страхования является то, что договоры страхования, как правило, заключаются с участием банка (имеют трех сторонний характер). Объектом страхования является ответственность заемщика перед кредитором в связи и с не возвратом кредита и % согласно условиям кредитного договора.

Договор заключается на срок кредитного договора. Для заключения договора страхования вместе с заявлением подает страховщику копию кредитного договора и все документы, которые требовал от него банк при заключении кредитного договора. Страховая сумма устанавливается в пределах кредита и %. Всегда в этом виде страхования используется неполное страховое обеспечение (70 - 90%).

Размер тарифной ставки устанавливается в % от страховой суммы и составляет 3 - 5%. Размер тарифа зависит от:

- Размера страховой суммы;

- Срока страхования;

- Характера деятельности страхователя и кредитора;

- Назначения и условий использования кредита;

- Финансового состояния страхователя;

- Обеспеченности кредита и вида обеспечения.

Страховым случаем, при осуществлении которого страховщик осуществляет страховую выплату, являются: отсутствие у страхователя средств для возврата кредита и % за кредит в срок и объемах, определенных кредитным договором.

Необходимым требованием является обязательств страхователя сообщить в письменной форме о страховом случае не позднее 3 банковских дня до последнего или очередного платежа по кредитному договору.
Страховщик составляет страховой акт о не возврата кредита и %. Акт подписывают кредитор и страхователь. Основанием для выплаты являются следующие документы: заявление, акт, договор страхования, копия кредитного договора, акт проверки целевого использования кредита, другие документы.

При подтверждении страхового случая страховщик в течение 5 дней платит возмещение, как правило переводя его на счет кредитора. Размер возмещения определяется остатком задолженности по сумме и процентам.
После выплаты возмещения к страховщику в пределах выплаченных сумм переходят все права кредитора по отношению к страхователю по кредитному договору в том числе право на соответствующую сумму его кредиторской задолженности по сделкам с другими физическими и юридическими лицами. В случае, если обеспечение кредита является залог, страхователь должен оформить документы, обеспечивающие переход к страховщику прав на заложенное имущество (залог).

Страховая премия может уплачиваться единовременно или в 2 - 4 строки. (Это зависит от сроков и объемов кредитов). Страховщик имеет право отказать в выплате если:

1) При заключении договора страховщик скрыл существенные сведения по оценке риска.

2) Страхователь не своевременно сообщил о наступлении страхового случая без уважительных причин.

3) Если без уведомления страховщика были изменены условия кредитного договора.

4) Если кредитные средства использовались не по целевому назначению.

5) Если страхователь виновен в умышленном преступлении, повлекший наступление страхового случая.

Условия страхования такие же, как и при страховании ответственности заемщика. Единственное отличие - страхователем выступает кредитное учреждение.

Этот вид страхования обеспечивает страховую защиту на случай непредвиденного невыполнения или несоответствующего выполнения гарантом (поручителем) своих гарантийных обязательств перед кредитором или должником. Различают страхование выданных и принятых гарантий.

Страхователями при страхование выданных гарантий являются:

- Должники, на обязательства которых распространяются эти гарантии,

- Непосредственно сами гаранты.

При страховании принятых гарантий страхователями являются:

- Должники,

- Кредиторы

Объектом страхования является материальный ущерб, причиненный страхователю или выгодоприобретателя в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) гарантом своих обязательств в объеме и сроки, которые определены в договоре поручительства или в гарантии.
Договор заключается на основании письменного заявления страхователя, содержащая сведения об условиях, дату, содержание гарантии, подлежащего страхованию, виды рисков, подлежащих страхованию, копию кредитного договора.

Одновременно с заявлением Страхователь предоставляет:

- Нотариально заверенную копию письменной гарантии,

- Официально заверенные документы, подтверждающие факт существования имущественных обязательств должника перед кредитором,

- Все документы, которые сопровождают подписания кредитного договора.
Срок действия договора устанавливается в соответствии со сроками действия письменной гарантии, а заканчивается при полном самостоятельном выполнении должником обязательств перед кредитором или при полном выполнении своих обязательств гарантом перед кредитором или должником.
Страховые случаи:

Невыполнение гарантом своих обязательств вследствие: банкротства гаранта, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, аварии или катастрофы на месте выполнения обязательств. Страховая сумма устанавливается исходя из максимальной страховой суммы обязательств гаранта, установленной в письменной гарантии. Тарифы - 3 - 5%.

Тариф зависит от:

- Характера деятельности страхователя

- Предмету выданных гарантий

- Наличие у страхователя или должника товарно-материальных ценностей, которые могут обеспечить право регрессных требований страховщика при наступлении страхового события.

Действия сторон при наступлении страхового случая такие же, как и в первых двух видах страхования, рассматриваемых в этой теме.
Последние два десятилетия в банковском секторе очень широкого использования приобрел единый банковский полис (ВОВ). Этот полис покрывает специфические банковские риски и предусматривает возмещение убытков, которые банк несет в связи с:

1. Мошенничеством банковских служащих с целью собственного обогащения

2. Кражей, необъяснимый исчезновением, уничтожением или повреждением денежных знаков, драгоценных металлов, ценных бумаг, находящихся в помещении банка.

3. Потеря или повреждение перечисленных ценностей при транспортировке, в том числе в бронированных инкассаторских машинах.

4. Убытки в связи с подделкой чеков, векселей, гарантий, депозитных сертификатов, ордеров и расписок о получении денег.

5. Исчезновение, кража или подделка акций, облигаций, закладных и т.д..

6. Принятие банком фальшивых денежных знаков

7. Другие подобные риски

Срок заключения договора - 1 год. Объем ответственности устанавливается в зависимости от специализации банка или исходя из объемов пассивных или активных операций банка.

Ставка премии определяется в соответствии с страховой суммы. Обычно она не превышает 1% и зависит от рисков, которые страхуются, специализации банка, срока действия договора. Наряду с полисом ВВВ достаточно распространенным является полис страхования банка от компьютерного мошенничества.

Этот полис покрывает убытки от:

1) преступной введения в компьютерные системы застрахованного банка электронной информации;

2) злонавмисного искажения электронной информации внутри системы;

3) злонавмисного искажения электронной информации, передаваемой сетями связи;

4) злонавмисного ввода или искажения информационных данного банка, которая находится вне компьютерными системами данного банка;

5) злонавмисного введение электронной неправильной информации в оборудование для подсчета денежных купюр

6) злонавмисного составление инструкций, злонавмисного введения неверной информации в компьютер;

7) злонавмисного уничтожения информации, находящейся в компьютере или на носителях информации

8) злонавмисних действий других финансовых учреждений.

Залог - это способ обеспечения исполнения обязательств, который заключается в передаче должником кредитору денег или других имущественных ценностей, из стоимости которой кредитор имеет преимущественное право удовлетворить свое требование при неисполнении должником обязательств. Вид залога: Учреждение - обеспечение требования движимым имуществом. Ипотека - залог недвижимого имущества, которое непосредственно связано с землей.

Предметом залога, а следовательно, и объектом страхования может быть любое имущество, которое согласно законодательству Украины может быть отчуждено. Имущество, находящееся в общей собственности, может быть передано в залог только с согласия всех собственников. Это требование не распространяется на залог собственником своей доли. Согласно нормам Закона Украины "О залоге", залог должен быть застрахован.

Объем ответственности обычно соответствует перечню рисков, предусмотренных полисом огневого страхования, но чаще залоговое имущество страхуют от: пожара; стихийных бедствий; кражи.
Общие подходы при страховании залога такие же, как при страховании имущества по полису огневого страхования. Страховая сумма определяется исходя из оценки имущества сторонами при принятии его в залог. Залоговое имущество страхуется по полной стоимости, отмечается в соглашении, но не выше нее. Учитывается износ.

Договор заключается на основании письменного заявления страхователя к которой прилагается опись застрахованного имущества с указанием наименования, количества и стоимости. К заявлению прилагается копия договора о залоге (нотариально заверенная) и документы, подтверждающие право владельца на застрахованный объект. Имущество теряет страховую защиту, если оно изъято с места страхования. Срок страхования определяется сроком действия кредитного соглашения.
Договор вступает в силу с момента поступления средств на счет страховой компании и заканчивается - по окончанию договора о залоге. Страховая премия уплачивается единовременно, устанавливается в процентах к страховой сумме и зависит от вида залога, срока действия договора и стоимости залогового имущества. Экспортно-импортные кредиты не входят в состав банковских кредитов. Это, как правило, товарные кредиты. Страхование этих кредитов касается защиты интересов экспортеров.
Оно возникло в Западной Европе в начале ХХ века, но особое развитие получило после Второй Мировой войны. В западных странах страхование, поскольку оно связано с защитой интересов национальных экспортеров, осуществляется ощутимой поддержке государства. Его проводят государственные страховые компании или те страховые компании, в которых государство имеет контрольный пакет акций. Страхователями являются экспортеры. Страховой полис покрывает политические (их компенсирует государство за счет средств бюджета) и экономические риски.

В составе экономических рисков покрываются риски:

1. Убытки от неуплаты импортером счетов за товары и услуги, которые возникли во время действия договора.

2. Расходы страхователя (согласованные со страховщиком), направленные на предупреждение или уменьшение убытков.

Не покрываются:

1. Неустойки, пени, штрафы, курсовые разницы.

2. Убытки по счетам, выписанным на государственные предприятия.
3. Убытки по экспортным контрактам, если отсутствует соответствующая лицензия.

4. Убытки из-за военных (политические риски).

Объект страхования - задолженность импортера перед страхователем. Страховая сумма = стоимости выписанных счетов. Премия – в % к страховой сумме. Счет считается застрахованным в пределах страховой суммы, если страхователь в течение 30 дней с даты выписки счета подал заявление о его страховании.
Счет считается застрахованным с момента поставки или предоставления услуги иностранному покупателю до даты оплаты счета или до даты наступления страхового события.

Страховым событием является:

1. Неплатежеспособность импортера (банкротстве нежелание платить, судебное дело против него).

2. Неуплата импортером застрахованных счетов в течение 6 месяцев с даты срока, установленного в договоре.

Размер ущерба определяется в сумме неоплаченных счетов. Из этой суммы вычитаются:

1. Встречные требования импортера к страхователю.

2. Доходы от реализации обеспечения.

3. Все поступления в пользу страхователя от реализации объектов импортера после страхового случая.

Страховая премия зависит: от вида деятельности (торговля или промышленность) срока оплаты счетов; страны импортера, от репутации людей и репутации страховщика, от предыдущей кредитной и страховой "истории" страхователя, от кредитной политики страхователя.
Обычно используется франшиза % от страховой суммы или в виде определенного % страхового обеспечения или в стоимостном выражении (в размере "совокупного первого убытка"). Подобные виды страховых полисов используются при страховании товарных кредитов и внутри страны.

⇐ Предыдущая 5 6 7 8 91011 12 13 14 Следующая ⇒