 |
Элементы системы кредитования.
|
|
|
|
Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход.
Определение данного понятия могло бы способствовать повышению роли кредита в стимулировании реального сектора экономики и совершенствованию системы управления кредитным процессом с целью минимизации кредитных рисков.
Система кредитования только тогда получает право на существование, когда в ней представлен такой состав, такая совокупность элементов, которые являются достаточными для реализации ее сущности. Отсутствие одного из ее элементов, превалирование в ней значения одного элемента в ущерб реализации другого, отсутствие связи между ними на практике может привести к нарушению целостного образования.
Кредитная система – это система, обеспечивающая функционирование кредита в обществе, реализация его сущности и функций.
Кредитные отношения являются базисом, на котором строятся все элементы кредитной системы, и связаны с оборотом временно свободных денежных ценностей, переданных кредитором должнику на условиях добровольности, срочности и возвратности. Именно в них проявляется функциональный аспект данной системы.
Объектом кредитных отношений является ссуженная стоимость, которая представляет собой движение средств на началах возвратности. Передача, получение и использование ссуженной стоимости происходит на условиях, присущих только кредитному процессу: платности, срочности, а также обеспеченности и целенаправленности.
|
|
|
Субъектом кредитных отношений является кредитор и заемщик. Кредиторами могут быть юридические и физические лица, выдающие ссуду. Источниками кредита могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит не только концентрация кредитов, но и значительное расширение состава заемщиков.
Термин «система кредитования» непосредственно обращен к процессу кредитования.
Система кредитования (отражение фундаментальных свойств кредита и банков) включает в себя три блока:
1. фундаментальный;
· субъекты процесса кредитования;
· объекты кредитования;
· обеспечение кредита;
· принципы и условия кредитования.
2. экономико-технологический;
3. организационный.
Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга.
Субъектами кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные, сделки.
Заемщиком может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.
Субъекты получения ссуд могут быть разного уровня — от частного лица, предприятия до государства.
|
|
|
В узком смысле объект — это вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка. В российской практике кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов. В промышленности банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию и др., в торговле — товары, находящееся в товарообороте. Ссуды могут направляться на кредитованных капитальных затратах:
· по строительству производственных объектов;
· по реконструкции, техническому перевооружению, расширению производственных объектов и т.д.
Объект банковского кредитования может быть частным (то, подо что выдается кредит, обособляется, отделяется от объекта других кредитов) или совокупным (кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга).?
Кредит не обязательно выдается на формирование материального объекта. Если у заемщика нет того, подо что в натурально-вещественном виде можно получить ссуду, объектом выступает его потребность в дополнительных ресурсах.
В широком смысле объект выражает материальный процесс в целом, который вызывает потребность в ссуде и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка.
В этом случае объектом кредитования может быть временный разрыв в платежном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей. Причины такого разрыва носят объективный характер (сезонность производства, снабжения и сбыта продукции; текущне временные потребности в платежах).
Обеспечение — фундаментальный элемент системы кредитования. Важно его качество. Если оно есть, если оно ликвидно и достаточно, то это хорошо для кредита. Обеспечение должно быть полным. Даже когда банк предоставляет кредит на доверии (бланковый кредит), у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена.
Необеспеченные ссуды могут предоставляться в крупных суммах только крупным предприятиям, торговым компаниям, т.е. первоклассным заемщикам, имеющим квалифицированное руководство и прекрасную историю развития.
Под условиями кредитования понимаются требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению, кредита.
|
|
|
Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента и что объектом кредитования может быть только та потребность заемщика, которая связана с его временными платежными затруднениями, с необходимостью развития производства и обращения продукта.
Условия кредитования, следующие:
]) совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;
2) наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;
3) соблюдение принципов кредитования;
4) возможность реализации залога и наличие гарантий;
5) обеспечение коммерческих интересов банка;
6) заключение кредитного соглашения;
7) планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.
|
|
|
