 |
Субъекты рынка обращения пластиков карт и организация расчетов
|
|
|
|
Использование платежных карт для организации безналичных расчетов
Классификация банковских карт:
С точки зрения механизма расчетов, карты делят на:
двусторонние системы, которые возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где держатели карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт;
многосторонние системы, которые предоставляют держателям карт возможность покупать товары в кредит у различных предприятий торговли и сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты для туризма и развлечений.
По виду проводимых расчетов карты делят на:
кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность клиенту пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд;
дебетовые карты, которые предназначены для оплаты товаров и услуг, а также получения наличных путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа (дорогую покупку кредитной картой оплатить нельзя в виду существования общего кредитного лимита непогашенной задолженности по счету).
По характеру использования карты делят на:
индивидуальные карты, которые выдаются отдельным клиентам банка;
семейные карты, которые лица, заключившие договор с банком, заказывают для членов семьи, становящимися их пользователями, а затраты по ним относятся а счет лица, заключившего договор;
|
|
|
корпоративные карты, выдаваемые организации, которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам. Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные держатели корпоративных карт.
По категории клиентуры карты делят на:
«стандартные»;
«золотые», для лиц с высокой кредитоспособностью, предусматривающие множество льгот для пользователей.
По принадлежности к учреждению-эмитенту карты делят на:
- банковские карты, эмитентом которых является банк или консорциум банков;
- коммерческие карты, которые выпускаются нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм.
По сфере использования карты делят на:
- универсальные карты, которые служат для оплаты любых товаров и услуг;
- частные коммерческие карты, которые служат для оплаты определенного вида услуг (например, гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
По территориальной принадлежности карты делят на:
- международные, действующие в большинстве стран;
- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
- локальные, используемые на части территории государства;
карты, действующие в одном конкретном учреждении.
По времени использования карты делятся на:
- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
- неограниченные (бессрочные).
По организации доступа к счету клиента карты делят на:
- автономный «электронный кошелек»;
- «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;
«ключ к счету» - средство идентификации владельца счета.
Большинство карт, используемых в настоящее время, являются идентификатором, а не кошельком.
|
|
|
Субъекты рынка обращения пластиков карт и организация расчетов
банковский карта электронный услуга
Субъекты рынка обращения пластиковых карт подразделяются на основных и второстепенных.
Основными субъектами являются:
- эмитент
- держатель, или пользователь карты
коммерческие организации - лица, предоставляющие товары или услуги, которые пользователь оплачивает посредством карты.
Второстепенными субъектами является:
- пользователь, не являющийся лицом, заключившим контракт, в случае применения корпоративных либо семейных карт;
- поручитель, в некоторых случаях третье лицо может дать платежное поручительство (аваль) за держателя карты.
При анализе платежных схем организацию, которая поддерживает взаимоотношения с торговой организацией, осуществляют для нее операции, называют «эквайрер».
Таким образом, к основным участникам системы карточных расчетов относятся:
держатель карты (клиент), лицо, которому передается карта для пользования;
банк-эмитент, банк осуществляющий эмиссию карт;
банк-эквайрер (обслуживающий банк) - банк осуществляющий обслуживание держателей карт и расчеты с предприятиями за счет собственных средств;
предприятие торговли или сферы услуг (мерчант);
процессинговый центр - технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы.
Быстрое распространение банковских карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения были обусловлены удобством и безопасностью их использования и служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.
Основные достоинства карт для их держателей заключаются в следующем:
удобство пользования - клиенту не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, есть возможность моментально сделать крупную покупку, о которой заранее неизвестно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карты лишь тогда может быть в полной мере реализовано, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карту в оплату за товары и услуги.
|
|
|
возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит - традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Более того покупатель пользуется кредитом без взимания процентов на протяжении срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карты принимает в этом случае форму финансовых удобств. Однако дебетовая карточка предоставляет клиенту главным образом технические удобства: проведение безналичных платежей, снятие наличных, управление счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность такой карты сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток по счету и, возможно, получении скидок при покупках.
получение пользователем информации от банка в форме, позволяющей проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль и планирование бюджета.
не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.
престижность
льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.
Для предприятий торговли карточные расчеты имеют следующие преимущества:
расширение продаж и привлечение новых покупателей, причем состоятельных:
не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;
возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;
снижение риска благодаря замещению банковских чеков картами;
человек, с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;
|
|
|
повышается престиж, рейтинг магазина.
Инициаторами внедрения кредитных и других видов карт выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды:
увеличение потребительских ссуд;
возрастание привлеченных ресурсов (деньги на счетах в случае дебетовых карт, страховые депозиты);
расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
«перекрестная» продажа дополнительных продуктов и услуг держателям карт;
организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;
отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии;
разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;
дополнительные доходы, так как за все операции с картами банк, как правило, берет комиссионные, а клиент платит деньги за полученные карты;
повышение конкурентоспособности банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, авторитета банка как участника инновационных процессов;
рост престижности и реклама банка на пластиковых картах, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса и т.п.
|
|
|
