 |
Электронные системы расчетов в торговых точках
|
|
|
|
Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейших электронных средств является представление им электронных услуг в магазинах.
Финансовые услуги, оказываемые в торговых точках, состоят в следующем:
проверка и гарантия чеков;
разрешение на совершение торговых операций с помощью кредитных карт;
обслуживание дебетовых карт;
использование электронной системы расчетов.
Основными компонентами системы ЭФТПОС (система межбанковских электронных переводов денежных средств в организациях розничной торговли) с функциональной точки зрения являются:
терминалы, устанавливаемые на предприятиях розничной торговли;
устройства контроля терминалов;
система связи;
процессинговый центр;
банковские системы ЭВМ.
Терминалы устанавливаются в местах обслуживания покупателей. Они используются служащими торговой фирмы для ввода и передачи информации о платежных операциях в банковскую систему и для обратного получения и чтения на экране монитора информации о реакции банка на платежные операции клиента. Терминалы могут быть предоставлены в распоряжение торговой фирмы банком, и в этом случае они считаются принадлежащими банку. Торговые фирмы могут приобретать и собственные терминалы.
Терминалы бывают двух видов:
платежный терминал - специализированные микро - ЭВМ, выполненные на базе восьмиразрядного процессора. Небольшой объем памяти не позволяет хранить большие списки «стоп-листов» карт и платежных транзакций. Такие терминалы предназначены для обслуживания карт одного эмитента и не позволяют осуществлять наличные платежи.
кассовые регистраторы - создаются на базе ПЭВМ. Позволяют принимать все виды платежей, иметь полные «стоп-листы». Такие терминалы могут быть объединены в локальную сеть с системой учета, складирования и базой данных штрих-кодов товаров магазина. Появление нового эмитента приводит лишь к изменению программного обеспечения. В этом случае возможна полная автоматизация операции оплаты покупки: клиент вставляет карту и набирает PIN - код, продавец с помощью специального устройства считывает штрих-код с товара. Далее все операции проводит электронная система расчетов: в базе данных по штрих-коду отыскивается товар и определяется его цена, проверяется возможность оплаты безналичным путем (состояние счета клиента) и происходят расчеты.
|
|
|
Спектр операций, выполняемых через ЭФТПОС, расширяется в результате внедрения новейших банковских технологий. Последнее поколение терминалов может прогнозировать уровень торговой деятельности, анализировать имеющиеся данные, определять оптимальный уровень запасов, осуществлять автоматическую проверку пластиковых карт, выполнять другие операции, обусловленные потребностями самого магазина. При помощи систем ЭФТПОС средства со счета покупателя перечисляются на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента.
Пользование системами ЭФТПОС имеет ряд преимуществ для клиента:
быстрота совершения операций. Скорость свершения одной операции составляет 22 секунды, в то же время с использованием наличных 30 секунд, кредитных карт -75 секунд, чеков - 90 секунд;
сокращение платы за услуги банку. Себестоимость операций, совершаемых с помощью ЭФТПОС ниже, чем операций, совершаемых с помощью наличных или других платежных бумажных документов;
более быстрое зачисление средств на счет продавца со счета покупателя, поскольку данная операция производится автоматически в момент покупки;
сокращение бумажного документооборота и издержек обращения;
|
|
|
гарантия платежа и надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента;
возможность приобрести товар, не имея при себе наличных.
Наряду с преимуществами использование систем ЭФТПОС вызывает ряд серьезных проблем:
банки и организации розничной торговли уже вложили крупные капиталы в мероприятия по оснащению своих учреждений АТМ и другой техникой;
нет полной гарантии надежности оборудования. Несмотря на существующие системы защиты от сбоев, полной гарантии в безотказной работе компьютерной сети дать нельзя;
возможность несанкционированного совершения операций в результате краж карт, подделок и т.п.;
не наблюдается резкого сокращения бумажного документооборота, поскольку покупатели требуют оформления документа, подтверждающего платеж.
Банки, финансирующие создание систем ЭФТПОС, расширяют список своих клиентов путем предоставления им больших удобств для покупок в магазинах с использованием удаленных устройств. Торговля также увеличивает число клиентов, сохраняет время клиентов и уменьшает риск потери наличных денег. Внедрение системы ЭФТПОС в предприятия торговли стимулируют магазины к автоматизации. Известно, что потери магазина только из-за отсутствия товарного учета составляют от 5 до 30% общего дохода. Автоматизация позволяет магазину высвободить до 15% оборотного капитала. Благодаря использованию штрих-кодов скорость обслуживания клиентов увеличивается на 20%, а товарооборот в час-пик - на 10%. Точный учет и определение каналов утечки товара снижают потери на 5% от товарооборота. Появляется возможность проводить маркетинговые программы: применять специальные скидки для привлечения покупателей в дневное время или выходные, использовать собственные предоплатно-дисконтные карты для формирования круга постоянных клиентов. Все это повышает устойчивость предприятия, позволяет сократить расходы на рекламу.
Решение задачи
Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 150 карт с кредитным лимитом 5 000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 20 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом - 25% в год. Льготный период - 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 2000 долл. По обычной карте и 10 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 15 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы - 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом.
|
|
|
Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 3000 долл. и 40 с лимитом 15 000 долл. Годовая плата - 20 и 50 долл. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период - 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 2500 долл. по обычной карте и 8000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 15 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы - 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.
Расчет проведем в форме таблицы:
банковский карта электронный услуга
| Показатель | Банк А | Банк В | |||
| Исходные данные | |||||
| 1 | Количество обычных карт | 150 | 300 | ||
| 2 | Лимит обычной карты, долл. | 5000 | 3000 | ||
| 3 | Годовая плата за обычную карту, долл. | 25 | 20 | ||
| 4 | Средняя сумма кредита по обычной карте, долл. | 2000 | 2500 | ||
| 5 | Количество «золотых» карт | 50 | 40 | ||
| 6 | Лимит «золотой» карты, долл. | 20000 | 8000 | ||
| 7 | Годовая плата за «золотую» карту, долл. | 50 | 50 | ||
| 8 | Средняя сумма кредита по «золотой» карте, долл. | 10000 | 8000 | ||
| 9 | Процент за пользование кредитом | 25 | 24 | ||
| 10 | Льготный период, дни | 30 | 25 | ||
| 11 | Среднее время пользования кредитом, дни | 330 | 325 | ||
| 12 | База, дни | 360 | 360 | ||
| 13 | Оборот по картам, долл. | 15 000 000 | 15 000 000 | ||
| 14 | Плата за информационный обмен, % | 1,5 | 1,5 | ||
| 15 | Плата за кредитные ресурсы, % | 7 | 7,5 | ||
| 16 | Доля платы за кредитные ресурсы в общей сумме расходов по картам, % | 32 | 35 | ||
| Промежуточные данные | |||||
| 17 | Общий лимит по эмитированным картам, долл. (стр. 1 * стр. 2+стр. 5 * стр. 6) | 1 750 000 | 1 220 000 | ||
| 18 | Общий кредитный портфель по картам, долл. (стр. 1 * стр. 4+стр. 5 * стр. 8) | 800 000 | 1 070 000 | ||
| 19 | Дни, за которые начисляются проценты по кредиту (стр. 11 - стр. 10) | 300 | 300 | ||
| Доходы
| |||||
| 20 | Плата за информационный обмен, долл. (стр. 13 * стр. 14) | 225 000 | 225 000 | ||
| 21 | Годовая плата за обычные карты, долл. (стр. 1 * стр. 3) | 3750 | 6000 | ||
| 22 | Годовая плата за «золотые» карты, долл. (стр. 5 * стр. 7) | 2500 | 2000 | ||
| 23 | Проценты по кредиту, долл. (стр. 18 * стр. 9*стр. 19 / стр. 12) | 166 667 | 214 000 | ||
| 24 | Итого доходы, долл. (стр. 20 + стр. 21+стр. 22 + стр. 23) | 397 917 | 447 000 | ||
| Плата за кредитные ресурсы, долл. | |||||
| 25 | Вариант А (перестраховочный) (стр. 17 * стр. 15) | 122 500 | 91 500 | ||
| 26 | Вариант Б (фантастический) (стр. 17 * стр. 15*стр. 11 / стр. 12) | 112 292 | 82 604 | ||
| 27 | Вариант В (оптимальный) (стр. 18 * стр. 15*стр. 11 / стр. 12) | 51 333 | 72 448 | ||
| 28 | Вариант Г (рекомендуемый) (стр. 18 * стр. 15) | 56 000 | 80 250 | ||
| Расходы, долл. | |||||
| 29 | Вариант А (перестраховочный) (стр. 25 / стр. 16) | 382 813 | 261 429 | ||
| 30 | Вариант Б (фантастический) (стр. 26 / стр. 16) | 350 913 | 236 011 | ||
| 31 | Вариант В (оптимальный) (стр. 27 / стр. 16) | 160 416 | 206 994 | ||
| 32 | Вариант Г (рекомендуемый) (стр. 28 / стр. 16) | 175 000 | 229 286 | ||
| Прибыль, долл. | |||||
| 33 | Вариант А (перестраховочный) (стр. 24 - стр. 29) | 15 104 | 185 571 | ||
| 34 | Вариант Б (фантастический) (стр. 24 - стр. 30) | 47 004 | 210 989 | ||
| 35 | Вариант В (оптимальный) (стр. 24 - стр. 31) | 237 501 | 240 006 | ||
| 36 | Вариант Г (рекомендуемый) (стр. 24 - стр. 32) | 222 917 | 217 714 | ||
| Прибыльность к лимиту по картам, % | |||||
| 37 | Вариант А (перестраховочный) (стр. 33 / стр. 17) | 0,86 | 15,2 | ||
| 38 | Вариант Б (фантастический) (стр. 34 / стр. 17) | 2,7 | 17,3 | ||
| 39 | Вариант В (оптимальный) (стр. 35 / стр. 17) | 13,6 | 19,7 | ||
| 40 | Вариант Г (рекомендуемый) (стр. 36 / стр. 17) | 12,7 | 17,8 | ||
| Прибыльность к кредитному портфелю, % | |||||
| 41 | Вариант А (перестраховочный) (стр. 33 / стр. 18) | 1,9 | 17,3 | ||
| 42 | Вариант Б (фантастический) (стр. 34 / стр. 18) | 5,9 | 19,7 | ||
| 43 | Вариант В (оптимальный) (стр. 35 / стр. 18) | 29,7 | 22,4 | ||
| 44 | Вариант Г (рекомендуемый) (стр. 36 / стр. 18) | 27,9 | 20,3 | ||
|
|
|
