 |
Участники системы страхования вкладов
|
|
|
|
Участниками системы страхования вкладов являются:
вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;
банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые страхователями;
Агентство, признаваемое страховщиком;
Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из Закона о страховании вкладов.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) [1,п. 1 ст. 927 гл. 48].
В рамках системы страхования вкладов отношения между банком и Агентством носят публично-правовой характер и основываются на нормах закона, а не договора страхования. Согласно Закону о страховании банковских вкладов страхование вкладов не требует заключения договора страхования.
Согласно закону о страховании вкладов: банки признаются страхователями, Агентство - страховщиком и вкладчики - выгодоприобретателями [13].
Под вкладчиком понимается гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.
Вкладчики как участники системы страхования вкладов согласно п. 1 статьи 4 Законом о страховании вкладов признаются выгодоприобретателями по аналогии с лицами, не являющимися стороной договора страхования, но в пользу которых заключен договор страхования. Это значит, что при наступлении предусмотренных Законом событий (страхового случая) страховщик обязан выплатить вкладчику возмещение по вкладу в пределах установленной Законом суммы.
|
|
|
Под банком понимается кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в установленном порядке.
Участниками системы страхования вкладов являются только те банки, которые внесены в установленном порядке в реестр банков. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов.
Банки как участники системы страхования вкладов признаются страхователями по аналогии со стороной договора страхования, уплачивающей страховщику обусловленную договором плату (страховую премию). Соответственно, банки являются лицами, за счет которых осуществляется страхование вкладов граждан [7].
Агентство по страхованию создается в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов. Целью деятельности Агентства является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.
Агентство признается для целей названного Закона страховщиком по аналогии со стороной договора страхования, обязующейся за страховую премию при наступлении страхового случая возмещать выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления страхового случая убытки. Статус, цель деятельности и полномочия Агентства установлены в гл. 3 Закона о страховании вкладов[5].
Агентство по страхованию вкладов является некоммерческой организацией. Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона "О некоммерческих организациях" некоммерческой организацией является организация, не имеющая извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и не распределяющая полученную прибыль между участниками.
Агентство по страхованию имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием.
|
|
|
Согласно Закону о страховании вкладов местонахождение центральных органов Агентства - город Москва, центральными органами управления Агентства являются совет директоров Агентства, правление Агентства и генеральный директор Агентства.
В совет директоров Агентства входят 13 членов:
семь представителей Правительства РФ;
пять представителей Банка России;
генеральный директор Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав совета директоров Агентства по должности.
Председатель совета директоров Агентства избирается советом директоров Агентства по представлению Правительства Российской Федерации.
Заседания совета директоров Агентства созываются его председателем или не менее чем одной третью членов совета директоров Агентства по мере необходимости, но не реже одного раза в квартал.
Совет директоров Агентства правомочен принимать решения, если на заседании присутствует не менее половины его членов. Решения совета директоров Агентства принимаются простым большинством голосов от числа присутствующих. При равенстве числа голосов голос председательствующего на заседании совета директоров Агентства является решающим [7].
Совет директоров Агентства реализует следующие полномочия:
утверждает предложения правления Агентства о прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов в очередном году и направляет их в Правительство РФ для включения в проект федерального закона о федеральном бюджете на очередной год;
устанавливает ставку страховых взносов;
определяет направления, условия и порядок размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств Агентства, а также предельный размер размещаемых и (или) инвестируемых денежных средств;
принимает решение о наличии дефицита фонда обязательного страхования вкладов и направляет предложения о порядке его покрытия при наступлении страхового случая в Правительство Российской Федерации не позднее пяти дней со дня получения уведомления от правления Агентства;
принимает решение о перечислении в федеральный бюджет в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации полученных в соответствии с настоящим Федеральным законом средств федерального бюджета после восстановления финансовой устойчивости фонда обязательного страхования вкладов;
|
|
|
утверждает порядок расчета страховых взносов;
утверждает годовой отчет Агентства;
утверждает смету расходов Агентства и другие [7].
Как установлено в ст. 1 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией РФ, названным Законом и другими федеральными законами. Там же установлено, что функции и полномочия, предусмотренные Конституцией РФ и названным Законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления [5].
Банк России в системе страхования вкладов осуществляет функции банковского регулирования и банковского надзора:
функция банковского регулирования заключается в том, что Банк России в случаях, предусмотренных названным Законом, в соответствии с ч. 5 его ст. 1 принимает в соответствии с Законом нормативные акты, которыми регулируются отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов;
в рамках осуществления функции банковского надзора Банк России в соответствии с названным Законом проводит тематические инспекционные проверки банков и применяет к банкам, допустившим нарушения названного Закона, меры ответственности, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" [5]
2. Анализ деятельности коммерческих банков по привлечению вкладов физических лиц в условиях функционирования системы страхования вкладов (на примере ОАО "Сбербанк России")
Характеристика деятельности ОАО "Сбербанк России" на рынке привлечения вкладов физических лиц в условиях функционирования системы страхования вкладов (на примере ОАО "Сбербанк России")
|
|
|
Исторически Сбербанк России отсчитывает свое основание с даты указа императора Николая I о создании сберегательных касс, подписанного в 1841 году.
Почти за два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны. Сегодня его филиальная сеть Сбербанка считается уникальной - она насчитывает более 20 тысяч филиалов и отделений на всей территории России, в Казахстане, на Украине, в Беларуси, в Германии и Индии. Зарегистрировано представительство в Китае [30].
Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.
Основные операции, осуществляемые Сбербанком России:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
куплю - продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и иностранной валюте.
Одной из основных целей Стратегии развития до 2014 года является сохранение позиций на рынке вкладов физических лиц, как следствие, привлечение клиентов, расширение видов своих услуг и рост получаемой прибыли.
Осуществление своей стратегии Сбербанк начал с расширения видов услуг сопутствующих с вкладными операциями. Каждый клиент получил возможность контролировать доходность сбережений и фактическое начисление процентов на банковские вклады. Предварительный расчет вклада (суммы дохода от вклада), можно составить с помощью "калькулятора вкладов". Калькулятор вкладов (калькулятор депозита) имеется на сайте Сбербанка.
В 2013 году обновились условия по вкладам Сбербанка России (см. Прил. А).
Стремясь расширить сферу депозитных услуг, оказываемых клиентам, Сбербанк предлагает для них возможность перечисления во вклад до востребования заработной платы, пенсии и других доходов, осуществления разовых и долгосрочных поручений банку для проведения платежей со счета (например, оплаты коммунальных услуг) и приобретения пластиковых карт для оплаты без использования наличных денег покупки или различных услуг в магазинах и др.
|
|
|
По всем видам вкладов оформляются доверенности и завещательные распоряжения. Вкладчик (лицо, открывшее вклад) может предоставить другому лицу или нескольким лицам доверенность на право распоряжения вкладом на срок не более трех лет.
Сбербанк, как один из передовых и крупных банков нашей страны, стремится улучшить свой сервис. С 2009 года работа по обслуживанию клиентов в Сбербанке осуществляется в соответствии с "Профессиональными стандартами работы с клиентами в ОАО "Сбербанк России", утвержденными на заседании Комитета по работе с клиентами 11 сентября 2008 г. Данный документ содержит: основные правила обслуживания клиентов, этапы профессионального обслуживания клиента от приветствия до завершения контакта с обоснованием каждого стандарта.
Агентством по страхованию вкладов ОАО "Сбербанк России" 11 января 2005 г. включен в реестр банков, участвующих в системе страхования вкладов (номер банка по реестру - 417). В связи с этим, начиная с указанной даты, вклады, размещенные физическими лицами в банке, считаются застрахованными.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не боле 700000 рублей. Порядок и размер получения возмещения по вкладам в соответствии с федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации".
ОАО "Сбербанк России" как и любой коммерческий банк входи в банковскую систему России. С каждым годом все большее количество россиян начинает использовать предлагаемые банками продукты. В настоящее время многие поняли, что сберегать денежные средства в банке не только безопасно, но и довольно прибыльно. Изменение мнения граждан в этом вопросе произошло из-за страхования банковских продуктов, и в особенности вкладов. К страхованию прибегает каждое банковское учреждение, ведь данная программа реализуется с государственной помощью. Система страхования приносит больше выгоды самим банкам, нежели их вкладчикам. При ее использовании в банках значительно увеличивается приток наличности, а вкладчики при этом с уверенностью могут рассчитывать на закрепленную процентную ставку.
В ОАО "Сбербанке России" страхование вкладов происходит согласно норм Федерального закона о страховании вкладов физических лиц. При государственной поддержке возникла Ассоциация страхования вкладов (АСВ), отвечающая за страховые возмещения в случае банкротства банка или потери им лицензии на осуществление деятельности. Среди направлений работы ассоциации и защита банковских учреждений от банкротства. Таким образом, деятельность организации разностороння и призвана создавать благоприятные условия для притока денежных средств в банки.
ОАО "Сбербанке России" находится в списке системы обязательного страхования вкладов, выступая при этом в качестве страхователя. Страхование происходит за счет отчисления средств в фонд страхования в размере 0,1% от суммы вкладов. При возникновении страхового случая Фонд обязан произвести соответствующие выплаты. Обычно в такой ситуации вкладчик обращается в ассоциацию для выбора одного из банков-агентов. ОАО "Сбербанке России" осуществляет выплаты при предъявлении идентификационного документа и договора с банком.
Ассоциация по страхованию вкладов также несет ответственность за своевременность выплат сумм вложений по требованию клиента. Если сумма выплат при наступлении страхового случая оказывается меньше положенной, вкладчик имеет право обратиться в ассоциацию для получения возмещения в полном объеме.
По данным статистики, страхование вкладов в ОАО "Сбербанк России" привело к увеличению количества вкладчиков на 30%, что составляет весьма весомый приростом.
Деятельность Сбербанка на рынке привлечения вкладов приносит хороший результат, показатели привлечения банковских вкладов физических лиц года ОАО "Сбербанка" представлены в таблице 1 и на рисунке 2.
Таблица 1 - Динамика привлечения банковских вкладов физических лиц ОАО "Сбербанк России" на 01.01.2010 г.- 01.01.2013 г.
| Год | Вклады физических лиц, млн. руб. | Темп роста объемов вкладов физических лиц, % |
| 2011 | 4689500 | 12,8 |
| 2012 | 5532248 | 11,8 |
| 2013 | 6518315 | 11,8 |
| Итого: | 16740063 | 36,4 |
Из данных таблицы 1 видно, что общая сумма вкладов физических лиц, размещенных в Сбербанке, за последние три года увеличилась на 16740063 млн. руб. или на 36,4%.
Рисунок 2 - Динамика привлечения банковских вкладов физических лиц ОАО "Сбербанк России" на 01.01.2010 г.- 01.01.2013 г., млн. руб.
Депозитный портфель по вкладам физических лиц по срочности вложений ОАО "Сбербанка России" разделяется на вклады в национальной валюте и на вклады в иностранной валюте и драгоценных металлах. Средняя доля рублевых вкладов за последние три года составила 86,2% от общих остатков по вкладам, а в иностранной валюте и драгоценных металлах, соответственно, 13,8%. Это соотношение является практически неизменным для последних двух лет, как видно на рисунке 3. Резкое изменение пропорции объема вкладов в национальной валюте и вкладов в иностранной валюте и драгоценных металлах произошло в 2010 году. Рублевые вклады тогда составили 87,7% от депозитного портфеля, что на 4,3 процентных пункта больше, чем в предшествующем году. Это связано с оттоком вкладов в иностранной валюте и драгоценных металлов.
Рисунок 3 - Структура вкладов физических лиц в зависимости от валюты размещения в 2010-2012 гг. (на начало года), %
На 01.01.2010 года на рублевых вкладах Сбербанка России было размещено около 2698,6 млрд. руб. Как видно, наибольший удельный вес в общей сумме остатков вкладов на 01.01.2010 г. составляют срочные вклады на срок от 1 года до 3 лет (77,8%), на срок свыше 3 лет (11,11%) и на срок от 181 дня до 1 года (7,16%), а наименьший - срочные вклады до 30 дней (0,07%), это значит, что наиболее выгодными для населения являются депозиты с большим сроком хранения и повышенной процентной ставкой, а менее привлекательными являются депозиты с маленьким сроком хранения и более низкой процентной ставкой. Стоит отметить, что желание клиента сохранить свои средства и при этом получить от хранения в банке прибыль в виде процента зависит от располагаемой суммы. Как правило, чем больше сумма средств, тем больше срок хранения для нее выбирает клиент. И, соответственно, небольшие суммы, которые могут потребоваться клиенту в ближайшее время, размещаются на меньший срок хранения, что мы и наблюдаем с депозитами на срок до 30 дней.
Если рассматривать остатки по вкладам в иностранной валюте и драгоценных металлах за аналогичный период, которые составили 538,4 млрд руб., то можно увидеть, что наблюдалась картина подобная рублевым вкладам. Только, основная доля вкладов приходилась на депозиты со сроком хранения от 1 года до 3 лет (77,1%) и от 181 дня до 1 года (13,24%), а наименьшая также - на депозиты до 30 дней (0,12%). Данную ситуацию можно прокомментировать следующим образом, вклады в иностранной валюте и драгоценных металлах на большие сроки клиенты опасаются открывать из-за неустойчивости мировой экономики и необходимости отслеживать курсы валют.
|
|
|
