 |
Проблемы и трудности в деятельности коммерческих банков связанные с участием в системе страхования вкладов
|
|
|
|
Система страхования вкладов в Российской Федерации образовалось сравнительно недавно. Однако уже сейчас можно отметить некоторые проблемы и трудности, с которыми встречаются коммерческие банки в данной системе страхования вкладов. Эти проблемы необходимо решит в ближайшей перспективе.
Во-первых, система страхования вкладов в любой стране, в том числе и в России, создается не только с целью защиты интересов вкладчиков, но и с целью поддержания стабильности деятельности банков и предотвращения их краха. Однако в нашей стране, к сожалению, количество банков, имеющих право привлекать денежные средства физических лиц, с каждым годом уменьшается в связи с их несостоятельностью. Если в 2009 года было зарегистрировано 931 банка, то в 2013 году их количество сократилось до 891. Это говорит нам о том, что, во - первых, в систему страхования вкладов были допущены некоторые кредитные организации, которые зарекомендовали себя как совершенно ненадежные, а во - вторых, данная система не смогла предотвратить прекращение их деятельности.
Во-вторых, как отдельную проблему в развитии системы страхования депозитов в России следует отметить и недостаточно четкое и грамотное рассмотрение заявок на вступление банков в эту систему, ведь, к сожалению, многие банки не оправдали себя еще до наступления кризиса 2008 года, не говоря уже о пике его развития.
В-третьих, следует отметить и то, что по сравнению с другими странами только в России страховая сумма выплат по вкладам находится на "нижней границе" необходимого уровня ВВП на душу населения и составляет 700 тыс. руб. Данная сумма хоть и увеличилась с момента появления системы страхования вкладов в России в 7 раз, однако она считается не вполне достаточной. Так, к примеру, практически во всех развитых европейских странах сумма страховых выплат в переводе на российские рубли на сегодняшний день превышает 2 миллиона рублей.
|
|
|
Однако в настоящее время на согласовании в правительстве РФ находится законопроект об увеличении страхового покрытия по вкладам с 700 тыс. до 1 млн. рублей. При этом банки, предлагающие повышенные проценты, будут платить в фонд страхования на 40% больше остальных.
В-четвертых, интересным моментом является и то, что российская практика показала, что стопроцентный возврат вкладов на деле приводит к безответственности как самих банков, так и вкладчиков. Банки стараются заманить новых клиентов, обещая им высокие проценты по вкладам, которые они не смогут никогда выплатить. Вкладчики же, осознавая свою защищенность законом, выбирают банк для открытия депозитов не тот, который более надежен, а тот который предлагает более высокие проценты. Это в итоге приводит к тому, что в момент прекращения банками, обещающих "выгодные" вклады, платежей, система страхования порой бывает не в состоянии выполнить обязательства, и все вкладчики данного банка теряют свои сбережения.
В-пятых, хотелось бы отметить и несовершенство законодательных актов. Так, например, определенные сомнения у вкладчиков возникают в связи с тем, что в законе определено положение о возврате только части вклада через систему страхования. Однако каждый вкладчик должен знать и понимать, что ему будет возвращена вся сумма вклада, если она не превышает 700 тыс. руб.
Тем не менее, не смотря на данные проблемы, которые естественно требуют незамедлительного решения, перспективы развития у российской системы страхования все же имеются. Это связано с тем, что число банковских вкладов физических лиц значительно увеличилось после 2004 года, когда люди стали больше доверять свои денежные средства кредитным организациям, и население целенаправленно стало выбирать для открытия своих депозитов банки, которые являются участниками системы страхования вкладов.
|
|
|
Следует отметить и то, что некоторые люди, желающие приобрести недвижимость, автомобили и другие дорогие вещи, в настоящее время, в связи с ухудшимся положением, предпочитают отложить эти приобретения на будущее и грамотно распорядиться своими накоплениями - предоставить их на хранение в банк. Другая же часть вкладчиков предпочитает вкладывать свои средства в коммерческие банки в качестве краткосрочных депозитов.
Исходя из всего этого, можно сделать вывод о том, что создание системы страхования вкладов является все же грамотным решением для развития банковского сектора Российской Федерации а в частности и рынка вкладов, так как она постепенно укрепляет доверие граждан к кредитным организациям, обеспечив защищенность их денежных средств от банкротства банка и отзыва у него лицензии, и в будущей перспективе после решения всех ее проблем должна будет упрочить финансовое положение самих банков - участников системы страхования депозитов. Помимо этого, данная система показала, что все же способна существовать и в кризисных условиях, особо не подрывая к себе доверия со стороны вкладчиков, не смотря на некоторые обанкротившиеся российские кредитные организации.
3. Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в России (на примере ОАО "Сбербанк России")
Исторически сложилось, что наша система страхования вкладов, которая изначально была создана как "платежная касса", с течением времени стала выполнять еще две важные функции. В августе 2004 г. законодатели наделили Агентство по страхованию вкладов функцией корпоративного ликвидатора банков, а в октябре 2008 г. - функцией санатора кредитных организаций. Эти три функции тесно взаимосвязаны и позволяют с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышения рыночной дисциплины в банковском секторе.
Финансовый кризис продемонстрировал значительный потенциал системы страхования вкладов для минимизации его негативных последствий. Работа Агентства по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала быстрому прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого параметра системы страхования вкладов - размера страхового возмещения (увеличение в октябре 2008 г. с 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб.).
|
|
|
В плане развития такого направления деятельности, как санация банков, Агентство считает своими главными задачами наличие широкого набора эффективных инструментов санации, применение в своей практике современных механизмов, снижающих негативные последствия разорения банков. В числе наилучшим образом зарекомендовавших себя способов санации следует выделить передачу активов и обязательств из проблемного банка в финансово устойчивый, что позволяет обеспечить непрерывность банковского обслуживания вкладчиков и иных клиентов, а также более высокую отдачу от активов нежизнеспособных банков. Агентство намерено осуществлять постоянную работу по повышению инвестиционной привлекательности санируемых банков, а также по подготовке их эффективной продажи, призванной свести к минимуму (а лучше - к нулю) потерю средств, выделенных на санацию банков [24, с.56].
Если говорить о перспективах развития системы страхования вкладов ОАО "Сбербанка России", то в числе наиболее значимых задач, стоящи перед банком, можно выделить:
поддержание устойчивости системы страхования за счет эффективной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования;
обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения;
удобство услуг ОАО "Сбербанк России" по страхованию вкладов для вкладчиков;
прозрачность деятельности ОАО "Сбербанк России";
своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.
|
|
|
Так же можно отметить, что страховая компания "Сбербанк страхование", дочерняя компания "Сбербанка России", сообщила о старте проекта по созданию автоматизированной системы банковского страхования "Сбербанка" на базе решения Solife от BSB для управления личным и групповым страхованием жизни. Развертывание ИТ-системы повысить эффективность операционной деятельности и станет важным фактором для укрепления позиций компании на рынке. Решение, включающее в себя продукт Solife, будет развернуто специалистами в "Ай-Теко" и компании BSB, разработчика продуктов для страхования жизни, управления капиталом и активами. Внедрение данного решения в комплексе с автоматизированной системой банковского страхования "Сбербанка" обеспечит автоматизацию всех основных бизнес-процессов заказчика, оптимизирует управление портфелями продуктов, а также предоставит возможности для моделирования процессов в режиме реального времени с повышением эффективности работы организации в целом, рассказали CNews в "Ай-Теко".
На начальном этапе заказчик планирует реализовывать собственные продукты через 1 тыс. офисов "Сбербанка России". По завершении данного проекта клиенты СК "Сбербанк страхование" получат возможность удаленно управлять портфелями в режиме реального времени, в том числе через "Сбербанк Онлайн", где будет создан раздел "Страхование".
"Взаимодействие с организация микрокредитно-финансового и страхового сектора является одним из ключевых направлений деятельности "Ай-Теко" с момента основания компании. Полагаю, что накопленный нами за полтора десятилетия опыт реализации масштабных проектов для банков и страховых компаний станет хорошим подспорьем для эффективного развертывания системы в СК "Сбербанк страхование". Внедрение решения совместными силами BSB и "Ай-Теко" даст заказчику широкие возможности для гибкого управления не только личными, но и групповыми страховыми активами клиентов".
Проблемы ОАО "Сбербанка России" на рынке страхования вкладов:
в систему страхования вкладов могли попасть недобросовестные банки, считает руководство Сбербанка. Механизм отбора плохо проработан, на собственном примере. Механизм закона изначально был плохо проработан, а на практике оказался абсолютно порочным - никто ни за что не отвечает.
По итогам обязательной перед включением в систему проверки Центробанка в Сбербанк поступил многостраничный акт с претензиями к проводимой кредитной политике. Заключение проверяющих удивительно: оказывается кредитные риски ОАО "Сбербанка" не всегда адекватны, а до середины прошлого года отсутствовала система внутреннего контроля ОАО "Сбербанка" Все претензии и вывод, на взгляд ОАО "Сербанка", были безосновательными, и банк послал в Ценральный банк протокол разногласий.
|
|
|
система страхования банковских вкладов, действующая в России с осени 2004 года, лишила Сбербанк привилегированного положения на рынке: раньше государство гарантировало полный возврат вкладов, но с 1 октября 2004 года его клиенты могут рассчитывать на возврат суммы до 100 тысяч рублей. Ровно те же гарантии распространяются и на другие банки, прошедшие в систему страхования вкладов, - а их сейчас уже 841. При этом Сбербанк, обладающий наибольшей долей на розничном рынке, и вклад в систему страхования вносит наибольший: банки, прошедшие специальный отбор в систему, должны ежеквартально перечислять 0,15% от суммы вкладов частных лиц в Агентство по страхованию вкладов.
Если таким образом принимались и другие решения, в систему страхования могли попасть банки, "которые не должны там быть"
ОАО "Сбербанк России" важно, чтобы в систему страхования попали максимально надежные банки. Ведь подавляющую часть взносов в систему делает он, и вкладчики обанкротившихся банков на 60% будут профинансированы ОАО "Сбербанком России".
По мнению аналитика Standard & Poor's Ирины Пенкиной, критерии отбора банков были настолько расплывчаты и непонятны извне, что в систему мог попасть любой действующий банк.
Если в целом оценивать эффективность российской системы страхования вкладов, следует отметить, что практически все значимые основополагающие принципы, разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов, уже применяются, а после утверждения методологии оценки соответствия систем страхования депозитов этим принципам Агентство намерено провести детальный анализ степени соблюдения российской системой критериев, применяемых для оценки эффективности национальных механизмов защиты вкладчиков.
В заключение следует отметить, что финансовый кризис способствовал переосмыслению многих считавшихся ранее бесспорными представлений и подходов к банковской деятельности, ее регулированию и надзору, а также механизмам защиты потребителей банковских услуг. Сегодня ведется активная работа по устранению пробелов и выстраиванию стратегии укрепления банковской системы страны, совершенствованию на основе передовых подходов и мирового опыта как национальных систем поддержания финансовой стабильности, так и глобальной финансовой системы в целом.
Заключение
В ходе написания курсовой работы была достигнута поставленная цель, а именно изучена системы страхования банковских вкладов в России.
Выполнены все поставленные задачи, а именно:
рассмотрена история развития системы страхования вкладов в России;
изучена сущность и содержание системы страхования вкладов;
рассмотрены участники системы страхования вкладов;
дан анализ рынка вкладов физических лиц в современных условиях на примере ОАО "Сбербанк России";
сформулированы возможные пути совершенствования системы страхования вкладов.
Страхование вкладов представляет собой комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантийный возврат в полном или частичном объеме в случае банкротства финансового учреждения.
Становление и развитие российской системы страхования вкладов происходило поэтапно. Первая попытка введения института страхования вкладов была связана с вступлением в силу указания Банка России от 30 апреля 1991 г. "О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках". В настоящее время основой системы страхования вкладов населения является Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", а обеспечение функционирования системы страхования вкладов осуществляет государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов, целью которого является страхование вкладов.
Основными принципами системы страхования вкладов являются:
обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.
Финансовую основу системы страхования вкладов составляет Фонд обязательного страхования вкладов, принадлежащий Агентству на праве собственности и предназначенный для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Фонд представляет собой совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в целях страхования вкладов.
Проанализировав же динамику функционирования системы страхования вкладов населения можно сделать следующие выводы: безусловно, создание и применение системы страхования вкладов в России имело положительные результаты для банковской системы. Во-первых, доверие населения к банкам возросло, впоследствии чего произошел приток денежных средств в банки, во-вторых, восстановление доверия к банкам обеспечит дополнительный внутренний источник развития экономики. В-третьих, наличие развитой и доступной системы страхования вкладов является важнейшим индикатором качества жизни в развитых странах. Создание системы страхования вкладов обеспечило устойчивость банковской системы, уменьшило ее подверженность резким колебаниям конъюнктуры рынка. В-четвертых, введение обязательного страхования позволило обеспечить равномерное распределение рисков по всей банковской системе.
Но, несмотря на позитивный эффект, который система страхования вкладов оказывает на денежный оборот и банковскую систему, в целом, механизм ее функционирования остается несовершенным и нуждается в существенной доработке. Это, прежде всего, касается контроля за соответствием банков требованиям к участию в системе страхования вкладов, порядка прекращения прав банков на работу с населением и обеспечения исполнения судебных решений о признании того, что банк соответствует требованиям к участию в системе страхования вкладов.
Существует ряд проблем, которые еще только предстоит решить. Это, прежде всего, проблема обеспечения эффективного банковского надзора и своевременного вмешательства в деятельность рискованных банков, принятых в систему страхования вкладов; проблема участия государственных банков в системе страхования вкладов.
Система страхования вкладов, которая сформировалась в России, благоприятно влияет на процессы создания стабильной финансовой ситуации в стране, на создание у граждан уверенности в национальных финансовых институтах, на укрепление отечественной банковской системы.
Список использованной литературы
. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ
. Указание Банка России от 13.09.2012 № 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
. Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"
5. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
. Федеральный закон от 12.01.1997 г. №7-ФЗ "О некоммерческих организациях"
7. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". СПС
. Акодис, И.А. Финансовый анализ деятельности банка: учебник / под ред. И,А, Акодиса. - М.: ЮНИТА-ДАНА,2009. - 455с.
. Ахмаев А.Г. Страхование вкладов физических лиц. // Право и экономика. 2006, №11
. Бабичев, Ю.А. Банковское дело: учебное пособие / под ред. Ю.А. Бабичева. - М.: Экономика, 2009. - 487с.
. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 592 с.
. "Банковское право: Учебное пособие / Д.Г. Алексеева, Е.Г. Хоменко, С.В. Пыхтин. - 4-e изд., перераб. и доп., (Гриф)" Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г., 2011
. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Юридический Дом "Юстицинформ", 2005
. Братко А.Г. Сохранность вкладов. // Бизнес и банки. 2004, №12.
. Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному закону "О банках и банковской деятельности". М., 2006
. Грузнов А.Г., Галагоц В.Д. Некоторые вопросы, связанные с переходом к системе страхования вкладов // Юридическая работа в кредитной организации. 2005
. Жихарева А.В. Система страхования вкладов: история и перспективы. // Банковское дело. 2008. №9. 260 с.
. История Банка России, 1860-2010: в 2 т. / изд. подгот. Департаментом внешних и обществ. связей Банка России. М.: РОССПЭН, 2010
. Курбатов А. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. // Хозяйство и право. 2004. №4
. Организация деятельности центрального банка: учебник / Г.Г. Фетисов, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамонов; под общ. ред. Г.Г. Фетисова. - М.: КНОРУС, 2008
. Реструктурирование кредитных организаций в зарубежных странах: Учебник / Под. ред. А.Г. Грязновой, М.А. Федотовой, В.М. Новикова. М., 2000. С. 302-310
. Сокол П. Новое в страховании банковских вкладов граждан // Право и экономика. 2004. N 7
. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Комментарий к Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". М., 2004
. Турбанов А.В. Основные подходы к формированию в России системы страхования банковских вкладов. М., 2003
. Фёдоров Б.Г. Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в развитых капиталистических государствах // Деньги кредит. 2010. №24.
. Черных С.И. Страхование вкладов физических лиц в коммерческих банках.// ЭКО. 2007, №7
. Официальный сайт Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов": www.asv.org.ru
. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации: www.cbr.ru
. Официальный сайт ОАО "Сбербанк России": www.sberbank.ru
|
|
|
