 |
Вопрос № 24 Правовые основы осуществления банковских операций
|
|
|
|
Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленную на привлечение и аккумуляцию временно свободных денежных средств и распределение между отдельными хозяйственными звеньями в соответствии с принципами кредитования.
В кредитной системе существует две подсистемы: банковская и небанковская. Банковская система представлена банками, небанковская – специализированными кредитно-финансовыми учреждениями.
Банковская система:
· Центральный банк (эмиссионный);
· Коммерческие банки;
· специализированные банки.
Небанковская система:
· специализированные кредитно-финансовые учреждения;
· лизинговые фирмы;
· ломбарды;
· кредитные товарищества и союзы;
· общества взаимного кредита;
· страховые компании;
· инвестиционные и пенсионные фонды;
· финансовые компании;
· клиринговые центры;
· почтовая система.
В Российской Федерации существует двухуровневая кредитная система. Первый уровень - Центральный банк. Второй уровень – коммерческие банки.
Центральный банк страны является главным звеном банковской системы. Он посредник между государством и экономикой. В своей деятельности он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Роль центрального банка в Российской Федерации исполняет Банк России.
Коммерческие банки не существуют сами по себе, они являются частью общества, следовательно степень их развития зависит от уровня развития общества в целом, от его потребностей, предъявляемых требований, от деловых и финансовых возможностей субъектов данного общества.
|
|
|
При проведении банковских операций в Российской Федерации должен соблюдаться Гражданский кодекс РФ и законодательство о банковской деятельности:
- Федеральный закон от 2 ноября 1990 г № 395-1 «О банках банковской деятельности»;
- Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)№
- Федеральный закон «О рынке ценных бумаг»
- Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле;
В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции.
Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять все банковские операции.
Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции.
Целями деятельности Банка России являются:
· защита и обеспечение устойчивости рубля;
· развитие и укрепление банковской системы РФ;
· обеспечение бесперебойного функционирования платежной системы.
Функции Центрального банка:
· ЦБР является эмиссионным центром страны – пользуется монопольным правом на выпуск денежных средств в обращение;
· является банком банков – он проводит операции не с торгово-промышленными предприятиями, а в основном с коммерческими банками;
· Также Центральный банк является банком правительства – ЦБР поддерживает государственные экономические программы и размещает государственные ценные бумаги, предоставляет кредиты и выполняет расчетные операции правительства, хранит золотые и валютные резервы;
· Является главным расчетным центром страны: осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор. Коммерческие банки непосредственно обслуживают юридических и физических лиц путем размещения и привлечения денежных ресурсов.
|
|
|
К основным функциям коммерческих банков относятся:
· мобилизация временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал;
· кредитование юридических и физических лиц, а также государства;
· расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
Принципы деятельности коммерческих банков:
· работа банка в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать как количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, так и соответствие между ними по срокам;
· экономическая самостоятельность и соответственно экономическая ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение своими фондами и прибылью. Экономическая ответственность – коммерческий банк весь риск от своих операций берет на себя и по своим обязательствам отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые в соответствии с законодательством может быть наложено взыскание;
· третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на принципах рыночных отношений, подразумевающих оценку прибыльности, риска и ликвидности;
· четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности осуществляется только косвенными экономическими (а не административными) методами.
В Российской Федерации все кредитные организации подлежат государственной регистрации на основании решения Банка России с внесением в единый государственный реестр юридических лиц. Помимо государственной регистрации кредитной организации необходимо получить лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях. В процессе деятельности коммерческие банки могут получать лицензии, в которых указывается какие операции и в какой валюте имеет право осуществлять кредитная организация (лицензия на осуществление банковских операций со средствами в иностранной валюте, лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях (по истечении 2-х лет от даты государственной регистрации), лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в иностранной валюте (по истечении 2-х лет от даты государственной регистрации)), генеральная лицензия.(она дает право открывать за рубежом филиалы и приобретать акции кредитных организаций-нерезидентов.
|
|
|
Кредитные организации вправе открывать на территории России филиалы и представительства.
Филиал – это обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, указанных в лицензии.
Представительство – это обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.
Кредитные организации не имеют права заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
|
|
|
