 |
Государственное регулирование страхового рынка
|
|
|
|
В условиях формируемого рыночного общества страхование является одним из важнейших элементов в современной России финансовой системы страны. Страхование представляет собой универсальное средство защиты всех форм собственности, в том числе имущественных интересов государства, а также граждан и хозяйствующих субъектов при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Можно сказать, что необходимость создания рынка страховых услуг является гарантией обеспечения частных и государственных интересов при проведении масштабных преобразований во всех сферах жизни общества. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Эффективная система обязательного и добровольного страхования позволяет защищать общество от социальных потрясений, а также стимулирует инвестиционный климат, в конечном итоге способствует экономическому росту [13].
Государственное управление в сфере страхования представляет собой воздействие государства, в первую очередь его органов исполнительной власти на участников страховых обязательств. Осуществляется оно по нескольким направлениям:
а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;
в) государственный надзор за страховой деятельностью;
г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.
Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств, для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.
|
|
|
Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, обусловливается необходимостью:
- предоставление гарантии социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;
- определение основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;
- предоставление дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных не рыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;
- создание целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.
Как институт гражданского права страхование регулируется нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и заканчивая приказами и инструкциями федерального органа по надзору за страховой деятельностью.
Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ, о страховании эффективного развития страховых услуг, о защите прав и интересов страхователей, страховщиков и иных заинтересованных лиц [14].
Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:
|
|
|
1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;
2) создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;
3) определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;
4) установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийным комиссарам и т. п..
Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемою Правительством Российской Федерации.
Федеральная служба России, по надзору за страховой деятельностью, была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.
Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:
1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности страховой деятельности;
5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору страховой деятельностью;
|
|
|
6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании [15].
Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:
1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также граждан;
2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой отчетности;
3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае выполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющие страхование без лицензий.
Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке является одним из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Федеральной антимонопольной службой (в дальнейшем— ФАС).
Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы:
1) пресечение злоупотребления страховыми организациями доминирующим положением;
2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств;
|
|
|
3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;
4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;
5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций;
6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги [16].
Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.
Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальные денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности.
Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности.
Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком [17].
|
|
|
