Стратегия развития страхового рынка в России

Раскрытие внутреннего потенциала рынка страхования и выполнение им социально-экономических задач взаимосвязаны. Реформа регулирования должна опираться на общие социально-экономические задачи рынка страхования в целом. В долгосрочной перспективе эти задачи полностью совпадают со стремлением создать успешную страховую отрасль, являющуюся неотъемлемой частью финансового сектора.

Страховая отрасль выполняет ряд важных для российского общества и экономики функций. Ниже перечислены важнейшие из них:

- инструмент для защиты граждан и организаций от неблагоприятных событий путем принятия на себя рисков страхователей, аккумулирования их в рисковые пулы, осуществления активного управления рисками и частичной передачи в перестрахование и на финансовые рынки;

- источник «длинных» денег для российской экономики путем аккумулирования крупных объемов активов в управлении для обеспечения страховых выплат в будущем. Страховщики готовы осуществлять долгосрочные инвестиции учитывая продолжительные временные рамки наступления убытков;

- совершенствование развития финансовых рынков путем инвестирования в акции и облигации, тем самым обеспечивая тесную связь между рынками и предоставляя ликвидные активы заемщикам и вкладчикам;

- исполнение ключевой роли в финансовом посредничестве и перераспределении средств между активами с разными сроками до погашения («трансформация срочности») путем инвестирования долгосрочных накоплений в акции и облигации. Диверсифицированная клиентская база позволяет осуществлять распределение инвестиций по долгосрочным активам, что является ключевой возможностью для финансирования организаций (включая другие финансовые институты), имеющих длинный финансовый цикл;

- предоставление стабильности финансовому сектору. По сравнению с бизнес-моделями других финансовых институтов страховые компании являются источником финансовой стабильности (кроме тех, которые осуществляют андеррайтинг на основе движения денежных средств и принимают на себя большие инвестиционные риски);

- обязательства по договорам страхования финансируются премиями с самого начала действия договора страхования;

- инвестиции финансируются поступающими премиями и управляются для того, чтобы соответствовать имеющимся обязательствам;

- обязательства не могут быть востребованы (в отличие от банковских вкладов) и страховые выплаты требуют наступления страхового случая. Расторжение договора обычно связано с существенными негативными финансовыми стимулами;

- вероятность наступления страховых случаев обычно не коррелирует с финансовыми кризисами. Риски аккумулируются в диверсифицированные портфели;

- предоставление механизма перераспределения благосостояния и обеспечения социальной защиты и стабильности, например, в сфере обязательного медицинского страхования, путем привязки страховых премий к уровню дохода, в сфере обязательного страхования жилых помещений от рисков стихийных бедствий путем использования обобщенных территориальных тарифов, а также в обязательном страховании гражданской ответственности (например, ОСАГО);

- предоставление механизма передачи рисков от государственного бюджета через принятие на себя рисков, исторически покрываемых государством, покрытие которых могут обеспечить частные компании. Такие риски включают сельскохозяйственные риски, ответственность госслужащих, риски, связанные с объектами, находящимися в государственной собственности или пользовании, а также риски стихийных бедствий, где страховщики могут покрывать первые уровни убытков;

- создание стабильных рабочих мест для граждан и налогового дохода в государственный бюджет. В США и Европе в отрасли страхования работают около 1,4 миллиона и 1 миллиона человек соответственно. Цифры значительно выше, если учесть количество рабочих мест, существующих благодаря страховой отрасли, вследствие инвестиций, которые она обеспечивает. Грубая оценка с поправкой на количество населения указывает на значительное количество дополнительных рабочих мест, создаваемых, как напрямую, так и косвенно, благодаря наличию успешной страховой отрасли.

Несмотря на существенный прогресс за последние несколько лет, на сегодняшний день страховая отрасль лишь частично выполняет вышеуказанные функции. Тем не менее, отрасль имеет возможность лучше исполнять данные функции, если сможет решить структурные проблемы и преодолеть препятствия к развитию:

- роль страховщиков по предоставлению длинных денег для экономики, продвижению развития финансовых рынков и исполнению ключевой роли в «трансформации срочности», по большей части, не исполняется. Это обусловлено отсутствием сферы долгосрочных обязательств, отсутствием существенных объемов страхования жизни и накопительного страхования, и отсутствием вовлечения страховщиков в андеррайтинг медицинских рисков в рамках системы ОМС;

- учитывая широкую распространенность андеррайтинга на основе движения денежных средств и слабость балансов компаний, функция обеспечения финансовой стабильности не реализуется. Скорее, наоборот, страховая отрасль сама оказывается значительно затронутой экономическими кризисами, как показал кризис 2008-2009 гг.;

- на сегодняшний день государство является страховщиком первой инстанции в отношении множества рисков, которые могли бы покрываться страховой отраслью. Страховщики до сих пор не участвуют в значительной степени в принятии на себя рисков, покрываемых в настоящий момент средствами государственного бюджета.

Реализация следующих общих целей развития позволит страховой отрасли приблизиться к реализации своей социально-экономической функции: искоренить андеррайтинг на основе движения денежных средств. Андеррайтинг на основе движения денежных средств, представляет собой неустойчивую модель бизнеса, вследствие своей зависимости от роста страховых премий, который должен опережать рост страховых выплат. Спад темпа роста премий приводит к кризису ликвидности, и модель дает сбой именно тогда, когда стабильность в страховой отрасли играет наиболее важную роль

- режим полной финансовой прозрачности и контроля: введение МСФО и жесткого контроля над видами активов на балансах страховщиков и их качеством поможет избавиться от андеррайтинга на основе движения денежных средств. Следует также рассмотреть возможность введения требований более частого представления отчетности и более детальных отчетов;

- сбалансировать влияние страховщиков и посредников: отсутствие у страховщиков развитой собственной инфраструктуры продаж позволяет посредникам требовать крайне завышенные уровни комиссионного вознаграждения. Регулирование должно обеспечить установление баланса сил страховщиков и посредников и наращивание страховщиками собственных возможностей в сфере продаж;

- осуществить экономические преобразования в сегменте автострахования: На сегодняшний день в сегменте Каско страхователи платят премии, примерно в три раза превышающие европейские. Уровни аквизиционных расходов в России примерно в пять раз выше, чем в Европе, и, при этом, страховщики все равно несут существенные убытки от страховой деятельности. Прибыль удерживается посредниками, за что, в конечном счете, платит страхователь;

- осуществить переход на электронный документооборот по всем простым страховым продуктам: разрешить использование электронных страховых полисов и электронной подписи, а также установить стандартный протокол информационного обмена для процессов и операций в продажах, пролонгациях договоров и урегулировании убытков;

- устранить регуляторные препятствия: снизить количество требуемых лицензий путем перехода к лицензированию классов продуктов, а не отдельных продуктов, а также другие требования, потенциально искажающие конкуренцию, такие как требования к использованию БСО в ОСАГО;

- стандартизировать страховую терминологию и сформировать отраслевые базы данных: переход к использованию стандартной терминологии в договорах страхования значительно повысит прозрачность и снизит судебные издержки в спорных случаях. Учреждение отраслевых баз данных (например, в автостраховании) и обеспечение их доступности страховщикам значительно улучшит возможности ценообразования и обеспечит более справедливое отношения к клиентам;

- раскрыть потенциал сегмента страхования жизни и накопительного страхования: раскрытие потенциала сегмента страхования жизни и накопительного страхования потребует введения налоговых стимулов для долгосрочных продуктов страхования жизни с гарантированной доходностью. Регулирование должно обеспечить сохранение налоговых стимулов в пользу страхователя, исключая возможность их перехода к посредникам, а также управление страховыми резервами в рамках разумной инвестиционной политики. Помимо этого, страховым компаниям следует разрешить работать на рынке пенсионного страхования;

- подготовить страховую отрасль к исполнению важной роли андеррайтера медицинских рисков в рамках системы ОМС: в настоящий момент обсуждается намерение перейти к системе здравоохранения, аналогичной голландской модели. В то время как не представляется возможным детально определить роль страховых компаний в новой системе до тех пор, пока она сама не определена, многие шаги, направленные на развитие сектора, очевидны и могут быть подготовлены уже сейчас;

- сформировать концепцию введения обязательных видов страхования: Вместо того чтобы принимать решения «по факту» (после произошедших катастроф), необходимо создать систему для обеспечения возможности проведения беспристрастного диалога о роли государства в предоставлении защиты от рисков и возможного обязательного приобретения страхового покрытия;

- укрепить отечественную отрасль перестрахования: на сегодняшний день, отечественные перестраховочные емкости невелики и имеют слабые рейтинги. Для исполнения отраслью своей роли перестраховщика для мелких компаний и специфических рисков, которые не востребованы международными рынками перестрахования, важно укрепить положение отечественных перестраховщиков;

- защитить потребителя и создать стабильность и доверие: на сегодняшний день уровень жалоб на действия страховых компаний высок. Граждане не рассматривают страховую отрасль как партнера, которому можно доверять;

- встать на путь сближения регуляторных норм и требований: ВТО, «Solvency II» и т.д. Нормы защиты прав потребителей и другие международные нормативы являются ориентирами для следующей стадии совершенствования регулирования. Новые законодательные инициативы не должны противоречить последующему сближению с международными нормами;

- укрепить представление интересов отрасли и постепенно перейти на саморегулирование: переход к одной страховой ассоциации или, как минимум, к единому «союзу союзов» с обязательным членством. Со временем, этой организации могут быть переданы регулирующие функции;

- усилить институты регулирования. Для осуществления авторитетного и эффективного надзора регулятор и другие институты должны развиваться наравне с отраслью страхования, развивать свой функционал, ресурсы и навыки.

Представленная стратегия амбициозна, но она не ставит нереалистичных задач. Нет существенных причин, по которым российская страховая отрасль должна оставаться незначительной по сравнению с отраслями других стран, находящихся на похожем уровне экономического развития и с похожим размером экономики.

На сегодняшний день российская отрасль страхования лишь частично исполняет свою социально-экономическую роль. Отрасль страхования обеспечивает граждан и организации только основной защитой от рисков, но не является значимым элементом развития финансового сектора России и не играет ощутимой роли в финансовом обеспечении по старости и андеррайтинге медицинских рисков. Совокупный объем страховых премий составляет лишь четверть от объема премий какой-либо из ведущих мировых страховых компаний, а совокупные активы (и активы под управлением) – еще меньшую долю. При таких объемах исполнять социально-экономическую роль в полной мере невозможно.

В то же время преобладание андеррайтинга на основе движения денежных средств и зависимость от посредников в продажах исказили конкурентную среду в некоторых сегментах рынка. Страхователи платят премии в несколько раз выше тех, что платят в других странах, страховщики работают в убыток, а всю прибыль забирают посредники. Без реформы регулирования ситуация на рынке вряд ли изменится по причине его инертности.

Тем самым, выбирать приходиться между продолжением текущей ситуации с постепенным ее улучшением (но без решения общих структурных проблем) и смелой реформой. Путь точечных реформ не позволит рынку в полной мере реализовать свой потенциал. Рост, обусловленный доступностью кредитования, со временем замедлится, что приведет к проблемам с ликвидностью у многих страховщиков и отсутствию реалистичных вариантов выхода из бизнеса для акционеров. Путь смелых реформ раскроет потенциал рынка и предоставит возможность выхода из бизнеса тем акционерам, которые ищут такой вариант, учитывая перспективы гораздо более крупной и прибыльной отрасли страхования. Более того, такая отрасль сможет внести более существенный вклад в достижение государственных задач, включая предоставление источника длинных денег для развития инфраструктуры, создание существенного количества новых рабочих мест и, следовательно, налоговых поступлений в бюджет, рост инвестиций в сектор МСБ, тем самым способствуя диверсификации экономики.

Естественно, такие смелые реформы должны быть реализованы поэтапно, и их следует реализовывать сбалансированно, чтобы не дестабилизировать отрасль на пути преобразований. Разработанная дорожная карта реализации представленной стратегии представлена в документе «Дорожная карта реализации развития рынка страхования». В ней указаны основные отдельные инициативы, каждая из которых (если реализована) будет существенным шагом вперед для отрасли. В документе также представлены перечни задач для основных заинтересованных сторон (Минфин РФ, Регулятор, Страховая Отраслевая ассоциация, а также другие государственные ведомства), которые должны быть включены в план реализуемых задач этих учреждений. Для внедрения необходимо закрепить координацию и надзор над реализацией этих инициатив [30].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе дается общая характеристика страхового рынка в России, т.е. раскрываются основные понятия, определяются основные термины страхования в краткой и доступной форме, показано состояние страхового рынка в России на данный период, а также представлена перспектива развития страхового рынка в России.

В главе «Общая характеристика страхового рынка» рассматривается понятие страхового рынка, этапы его развития, виды страхования, основные понятия страхования.

В главе «Современное состояние страхового рынка России» рассказывается о современном состоянии страхового рынка России, о проблемах рынка и анализируется страховой рынок в целом.

В главе «Тенденции развития страхового рынка в России» предложены основные направления развития страхового рынка в России до 2020 года.

Подводя итог, можно сделать следующие выводы. Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования. Развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем:

- нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для существования страховых операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости;

- существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов;

- следующая группа проблем связана с развитием страхового инвестирования — неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объектах инвестирования негативным образом сказываются на инвестиционной составляющей страхования. Отсутствие в нашем законодательстве использования таких активов, как ссуды, снижает привлекательность и конкурентоспособность российских страховщиков;

- законодательная база по регулированию страхового рынка остается слабо разработанной и требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный характер нормативной базы; слабо работает механизм регулирования и использования денежного потока, формирующегося в страховании.

Существенно расширяются границы страхования в связи с осуществлением акционирования и развитием предпринимательства. Необходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий и законсервированных строек. Следует самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать вопрос о возможности продажи земли в частную собственность. Все это позволит не только создать материальную основу под развертывание предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу.

⇐ Предыдущая1234

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: