 |
Когда долг делает человека беднее
|
|
|
|
Сегодня долг — это деньги. Многие годы люди испо зовали долги в качестве денег. Проблема их нынешних нансовых проблем заключается в том, что они ис псльзо- долг как деньги для приобретения пассивов, а не ак— Например, миллионы людей оказались в затрлцнигельн финансовом положении, потому что платили за образова с помощью кредитов, брали кредит на покупку жилья и томобилей, оплачивали покупки в магазине кредитной к той. Вот так люди использовали долги, чтобы стать бедне
Когда кто-то говорит: «У меня нет денег длл инве ций», — он просто не знает, как использовать долги в ка стве денег; не знает, как пользоваться долгами дл! получен прибыли.
Долги обогащают банкиров
Если вы посмотрите на финансовый отчет бак ка, то дите, что ваши сбережения относятся к его пассивам, а ва кредиты -♦ к его активам.
Запомните, чтобы отличить пассивы от активов, нуж спросить: «В каком направлении движется денежный п ток?»
Банк выплачивает вам проценты по сбереженмлм, поэт му ваши сбережения для него — пассивы: проценты вы ни мают деньги из кармана банка. Ваша ипотека, как и л:сб; кредит, — это актив банка, поскольку она кладет деньги в его карман.
Наверное, вы заметили, что банки придумывают разли ные системы поощрительных вознаграждений, чтобы вь* пользовались их кредитными картами. В аэропортах уме каждый раз спрашивают, не хочу ли я получить кредит» карту какого-нибудь банка, за пользование которой (то естц
за увязание в долгах) мне будут начисляться — согласно контракту с соответствующей авиакомпанией — бонусные очки или бесплатные мили. Но ни один банк не предложит «ам приятных бонусов Для того, чтобы вы несли ему свои сбережения. Единственная причина, по которой банки заинтересованы в ваших сбережениях и расчетных счетах, — уговорить вас на получение кредита.
|
|
|
Урок богатого папы
«Твои долги обогащают банкиров. От твоих сбережений они становятся беднее».
На самом деле банку вовсе не нужны ваши сбережения. Банк может сам напечатать себе деньги посредством механизма частичного резервирования.
Вспомните правило игры «Монополия»: «Банк не может обанкротиться. Если у него заканчиваются деньги, он может нарисовать новые на обычной бумаге».
Часть вторая. jIf: гам танка
Используйте долги для приобретения акпивов
нет,'
Поскольку деньги облагаются налогом, а дснти — имеет смысл научиться пользоваться? _
В 2007 году банки всего мира начали печатать гриллис долларов. Они следовали правилу «Монополия- и печат^ новые деньги — только в электронном виде, *т»бы пред< вратить взрыв долгового мыльного пузыря, который на; вался с 1971 года, когда президент Никсон npeiparn.i дол* в долг. Всякий раз, когда печатаются деньги, псмышаюгся 1 логи, из-за инфляции растут цены на продовольствие и эн< гоносители, а ценность сбережений и покупательная сгао< ность доллара снижаются. и
Если инфляция растет, а стоимость доллара хадает, разу. но ли копить доллары? Если снижается их гжокупагелыи способность, неужели имеет смысл получать зополните/и ное образование и еще больше работать, чтобы получать а больше долларов? Если инфляция растет, раз® не разу» научиться использовать долги, чтобы приобретать акти_ которые с ростом инфляции, вероятнее всего, подорожают I будут приносить денежный поток?
На мой взгляд, гораздо разумнее научиться аспользоват долги, чем учиться из них выбираться.
| Моя ИСТОРИЯ | |
Сегодня при любой возможности я старакхь ислопьэ<Г вать стопроцентное долговое финансирование для приоСЯ ретения активов в виде недвижимости — акти job, которЯ кладут деньги в мой карман. На словах это выгл туп простой но в действительности приходится преодолевать некоторый трудности. Мне понадобилось время, чтобы наработать опыт инвестора в недвижимость и доказать банкам, тго я разбираюсь в недвижимости и управлении ею. Вот по>ему я реко
|
|
|
,ндую пройти курсы по инвестированию в недвижимость. qeM работать ради денег, если можно использовать кредит, ре-шчить денежный поток и стать богаче?
iVlbi с Ким начинали с малого: с небольших односемей- ых домов под сдачу в аренду. Мы учились на собственных |Ш„6ках, извлекали уроки, которые делали нас мудрее и шытнее, и в следующий раз применяли полученные знания, ^чувствовав себя увереннее — и накопив в своем портфеле несколько приносящих денежный поток объектов недвижимости, — мы поднялись на следующий уровень и начали искать небольшие многоквартирные дома под сдачу в аренду.
На сегодняшний день мой личный долг составляет сотни миллионов долларов, но этот долг делает меня богаче, а не беднее, он кладет деньги — пассивный доход от денежного потока — в мой карман каждый месяц.
«Долг на сотни миллионов долларов! — воскликнете вы. — Вам просто повезло. Однажды вы все потеряете».
Могу ли я все потерять? Безусловно. Вот почему я всерьез отношусь к пополнению своего багажа знаний. Как я уже говорил, каждый сектор квадранта денежного потока — это отдельная школа. Вместо того чтобы приобретать знания и опыт профессионального инвестора в секторе И, большинство людей под влиянием традиционной системы образования и средств массовой информации слепо доверяют свои капиталы совершенно незнакомым людям, называющим себя менеджерами по инвестициям, в надежде получить свои Деньги обратно в целости и сохранности и еще заработать какую-то прибыль. Такое ощущение, что под этим влиянием 111 кол и СМИ у людей формируется условный рефлекс, как у с«бак Павлова. Богатый папа научил меня быть предпринимателем и превращать деньги в своих наемных работников. 'I не поручаю свои капиталы незнакомцам. На мой взгляд, это глупая и рискованная затея.
Другая сторона медали
Умение использовать долг в своих интересах — из причин, по которым я не нуждаюсь в работе и стабильно зарплате, мне не нужно откладывать деньги, иметь пенсий ный план, надеяться на программы социального страхе ния или бесплатной медицинской помощи. Мое сегодЛ нее финансовое положение — это результат времени и с*, вложенных в постоянное повышение финансовой грамотна; сти, и применения полученных знаний на практике. Не ki_ дое капиталовложение оказывалось прибыльным. Наряду i успехами я переживал и неудачи. И из каждой ошибки все гда можно было извлечь полезный урок. Так люди и ynaTCfL «Денежный поток 101» — это единственная настольная игра, которая учит участников использовать долг для того, чтобы разбогатеть и получать регулярный доход. Как и в реальной жизни, если в игре неправильно использовать крод диты, то быстро обанкротишься. К счастью, это будет нена»
|
|
|
с
стоящее банкротство —
с игрушечными деньгами и игрушечными кредитами. И полученный урок не будет сто-, ить вам ничего, кроме потраченного времени. ■ Если родители начнут давать ребенку по* лезные знания вс> время первого периода обучения, с рождения Л*» Г
Поскольку сегодня любые день- ги — это долговые обязательства, финансовое образование должно включать в себя уроки о долгах — как о плохих, так и о хороших.
Урок богатого папы
V
12 лет, играя с ним в «Денежный поток для детей», а затем с 12 до 24 лет — в «Денежный поток 101» и «Денежный поток 202», тот будет лучше подготовлен к жизни в реальном мире> перед тем как покинуть родительский дом и начать саиоств|
1^ Г,1Ьную жизнь. У него будет хороший финансовый старт,
Серого зачастую нет даже у детей из богатых семей.
£ Я рекомендую родителям ввести семейную традицию ве- LpoB финансового образования и устраивать их хотя бы раз Гмесяц. Совместные игры и обсуждение событий реального финансового мира укрепят взаимоотношения между роди- (елями и детьми и лучше подготовят ребенка к неопределенности будущей взрослой жизни. Одна из многих задач роди- реля — вооружить ребенка необходимыми знаниями, чтобы 1>н мог разумно распорядиться возможностями завтрашнего дня.
Если верить конусу обучения, то второй по эффектив- 1ости способ обучения после выполнения реальных дей- ггвий — имитация реальной деятельности. Систематически играя в «Денежный поток», можно научиться использовать долги, прежде чем брать в банке реальные кредиты и ввязываться в реальный процесс инвестирования. Как гласит пословица, повторение — мать учения. Используя игру в качестве учебного пособия в тот период, когда у ребенка будут формироваться нейронные связи в головном мозге, вы поспособствуете развитию его финансового интеллекта и проложите маршрут к его финансовому будущему.
|
|
|
Лидеры с недостатком финансового образования
На мой взгляд, мировой экономический кризис — это СЛеДствие недостатка лидерских навыков и финансовой гра- мотности у людей, которые очень умны и образованны, но не ^меют реального опыта управления финансами. Большин- с,Во наших лидеров — это отличники, ставшие бюрократами- Настоящих капиталистов, таких как Стив Джобс, Томас ' Дисон и Генри Форд, очень мало.
Сегодняшние лидеры пытаются решить проблему огром- ,,1>1Х Долгов получением новых кредитов. Наши лидеры про-
!'
сят новые срочные ссуды — очередное «кошчестве облегчение», то есть печатание новых ничем се обеспеч ных денег. Они видят решение в повышении шалогов и те потребления. На мой взгляд, это финансовое самоу ство.
Многие люди считают истинной проблемки долги, проблема не в долгах, а в отсутствии финансового образ ния. Если бы наши лидеры обладали финансовой грам стью, они бы знали, как использовать долги ради обог» ния нации, а не для ее обнищания.
Я считаю, что сегодня мы переживаем тяяллейший <{> нансовый кризис в мировой истории — гораздо более
Хочу выделить две книги среди моих произведений на тему денег и инвестирования: «Заговор богатых» и «Пророчество богатого папы». В первой рассказывается о том, как граждан США лишают богатства посредством денежной системы. Во второй, изданной в 2002 году, я писал о том, что в ближайшем десятилетии нас ждет сильнейший спад на рынке ценных бумаг в истории.
Заговоры и пророчества
штабный, мм Бели депрессия 1929 года В юсь, этот кризис плот закончится Если ист рия повторится снов он может обернутые финансовый коллапсон Тысячелетними лю правительство, дейст вавшее обм гном, — п мешивая свинец в ионе ты или печатая новую денежную гчассу дл решения фжнансовы проблем, — в итоге ра рушало ту самую экон мику, которую обещал<> защищать.
Вот почему так ва но финансовое образование. Если вы сможете у*идеть обо ротную сторону медали, то вместе со своим ребенком лучш* подготовитесь к принятию разумных решений по поводу lL,Her. Вы сможете оказаться в рядах финансово грамотных ]К)дей, которые будут процветать, пока все остальные будут бороться за выживание.
|
|
|
Вопрос. Действую ли я против системы?
Ответ. Я не действую против банковской системы. Я учусь у нее и использую ее в своих интересах. Огромная банковская система приносит как много вреда, так и много пользы. Я предпочитаю извлекать из нее пользу.
Вопрос. Рекомендую ли я брать деньги в долг?
Ответ. Зависит от обстоятельств. Кроме того, большинство людей уже имеют какие-то долги. Каждый раз, используя деньги, вы используете долговые обязательства. Каждый раз, когда правительство печатает деньги и дает срочные ссуды банкам, пенсионным фондам или целым государствам, мы все глубже увязаем в долгах. Ответ на этот вопрос зависит от вашего умения отличать плохой долг от хорошего и использовать долги для увеличения своего богатства.
С 1971 года доллар США потерял 90 процентов своей покупательной способности. Чтобы лишиться остальных Ю процентов, понадобится не так много времени.
Вы уже сделали первый шаг к инвестированию в свое финансовое образование, когда начали читать эту книгу. Вы узнаете новые факты о деньгах, о возможностях кредита и потенциале налогов. Многие люди неразумно пользуются Долгами и тем самым делают себя, свою семью и свою страну Рабами долгов и налогов.
Хотелось бы мне ошибаться и надеяться на лучшее, но я сомневаюсь в том, что наши политические лидеры, будь то демократы или республиканцы, в состоянии решит! фи н совые трудности, с которыми мы сейчас столкнулись. П блема слишком велика для возможностей одной страны, говоря уже о возможностях одной политической парт Кроме того, я подозреваю, что определенным людям проблема выгодна. Выгодно им и отсутствие фи над со not образования в школах. Между тем именно отсутствие фи нансового образования подтолкнуло миллионы людей краю пропасти — к жизни в страхе, тревогах и неопределен ности.
К сожалению, наши лидеры не могут защитить нас этого глобального кризиса. Но родители в состоянии з щитить своих детей от невежества наших лидеров — гот му что, нравится вам это или нет, долг — это наши новые деньги. С его помощью можно беднеть, а можно и богатеи Решать вам.
Практические рекомендации для родителей
Объясните ребенку, что существует две разновидности долга: плохбй и хороший.
Плохой долг делает человека бедным, а хороший помогает разбогатеть. Обсудите с ребенком разные типы долгов: по кредитным картам, по ипотеке, кредиты на образование и на покупку автомобилей.
Если ребенок уже достаточно взрослый, поговорите с ним о проценте и процентной ставке, о том, как проценты влияют на стоимость того, что вы покупаете в кредит Ребенок должен знать, что хороший долг может вообще не обла гаться налогом и использоваться для увеличения богатств Это значит, чем больше хороших долгов ты использует ь, тем больше денег получаешь и тем меньше налогов платишь.
Можно затронуть и такие темы: проценты на задолжен ность по кредитным картам, проценты по ипотечному*
!иту. Можно обсудить сюжеты из новостей, в которых речь идет о процентных ставках.
«Денежный поток 101» и «Денежный поток 202» — един- t, венные игры, обучающие потенциалу долгов. Они дают возможность на практике проверить знания о применении долгов, пользуясь игрушечными деньгами. Это значит, что можно тренироваться, совершать ошибки и в процессе становиться умнее и опытнее.
Если ребенок покинет родительский дом с осознанием истинного потенциала долговых инструментов, ему, возможно, удастся избежать ловушки плохих долгов и стать обладателем огромного состояния благодаря использованию хороших долгов.
Глава г|>инадцага
Уильям Беткер (1873—1962), американский духовный ш дер и оратор, больше всего запомнился своим п гмфлегом под названием «Десять „нельзя"», в котором говорится о личным свободах и персональной ответственности человека. Вот десять «нельзя». Я выделил те, которые, на мой взгляд, являются самыми главными. ■
Аргументация
Каждый раз, когда избиратели требуют гквысигь нале ги для богатых, на бедных и средний класс ловится допо/ нительное бремя. Налоги обычно воспринимают как иеко™ наказание. Не зря говорят, что нельзя избежать двух вещеЯ смерти и налогов.
На самом деле, если посмотреть на Налоговый кодекс США с другой стороны, то можно найти в Hev.длииный ле-. речень льгот, предлагаемых правительством ча;тномусекто-И ру в обмен на обеспечение конкретных эконом аческих нужд * государства.
ДРУГОЙ ВЗП НА НАЛОГ]
....„„надиатая. другой взгляд на налоги
riaggj-*-
Нельзя породить процветание, порицая бережливость,
, Нельзя усилить слабого, ослабляя сильного.
• Нельзя помочь маленьким людям, угнетая больших.
. Нельзя улучшить положение работника, ухудшая положение его работодателя.
■ Нельзя помочь бедным, уничтожая богатых.
■ Нельзя построить эффективную систему социального обеспечения на взятые в долг деньги.
■ Нельзя идти ко всеобщему братству, разжигая социальную ненависть.
■ Нельзя избежать неприятностей, тратя больше, чем зарабатываешь.
■ Нельзя воспитать сильный характер и мужество, лишив инициативы и независимости.
■ Нельзя помочь людям, делая за них то, что они могут и должны делать сами.
Налоги благоприятствуют капиталистам
В основах экономической теории говорится о трех вещах, которые может предложить рынку человек:
1. Труд.
2. Собственность.
3. Капитал.
Большинство людей, даже отличников, учатся для того, чтобы приобрести профессию и затем продавать свой труд. Они учатся, чтобы найти работу. Мало кто идет в школу, чтобы научиться продавать, создавать или продавать свой ка-
"итал.
По теории богатого папы, люди, продающие свой труд, oij сятся к левой стороне квадранта денежного потока Люд и, пр< дающие имущество и капитал, обитают на право» стороне, j
НАЛОГОВЫЕ СТАВКИ В РАЗНЫХ СЕКТОРАХ 20%
Как уже говорилось в части первой книги, для каждом
сектора квадранта денежного потока действуют свои наДВ говые ставки.
К секторам Р и С применяется прогрессивный подоходный налог. При этом сектор С облагается налогом по самой высокой ставке. В секторах Р и С чем больше ты зарабатывав ешь, тем больше налогов платишь.
В секторах Б и И мы видим обратное распределение налоговых ставок. Сектор И облагается налогами но самой низкой ставке. На правой стороне квадранта чем больше ть» зарабатываешь, тем меньше налогов платишь.
Разница в том, что люди в секторах Р и С продают свой I труД. Люди в секторах Б и И продают свое имущество и капитал и нанимают рабочую силу. Как вы помните из книги I -Богатый папа, бедный папа», первый урок богатого папы }0учит так: «Богатые не работают за деньги».
Говоря своему ребенку: «Учись, получай хорошие оценки, чтобы найти высокооплачиваемую работу», — родители I советуют ему продавать свой труд, упорно работать ради денег.
В старших классах каждый раз, когда я получал плохую оценку, учитель грозил: «Если ты будешь плохо учиться, то не найдешь хорошую работу». Я отвечал: «Ничего страшного. Мне не нужна работа». Уже тогда я знал, что не собираюсь продавать свой труд.
Это не значит, что богатые вообще не прилагают никаких усилий. Просто они трудятся ради чего-то другого. Они тратят силы на приобретение активов, которые кладут деньги в их карман и позволяют (благодаря более выгодным ставкам налогообложения) сохранить ббльшую часть доходов.
Правительство нуждается в помощи
Правительство не может все делать самостоятельно, поэтому в качестве стимулов предлагает налоговые льготы Участникам секторов Б и И. Это легальные лазейки в налоговом законодательстве.
Так выглядит мой личный балансовый отчет.
Моя ИСТОРИЯ
С 1973 года я работаю для того, чтобы создавать или при$ обретать активы, предоставляющие рынку имущество капитал. Мне не нужна работа, подразумевающал продам моего труда.
В Налоговом кодексе США более 5 тысяч страниц посвщ щено «лазейкам». На самом деле это не лазейки, анамере; придуманные налоговые льготы и стимулы. Постараюсь можно более кратко и просто описать налоговые лазейки, кД торыми пользуюсь сам.
Как я плачу налоги
■ Бизнесы. Налоговый кодекс предлагает мны итоговым льготы за создание рабочих мест. Чем боль и с работе мест я создаю, тем больше могу заработать л тем ме^Н ше плачу налогов. С точки зрения правительства, чеЛ больше людей работает, тем больше у него налогоп^Н телы&иков.
■ Недвижимость. Налоговый кодекс стимулдрует мен* I к обеспечению населения жильем. Чем болкие жилыш площадей я предоставляю людям, тем болыже денег рабатываю и тем меньше налогов плачу.
■ Кредиты. Одно из преимуществ недвижимости — пользование кредитов. Долг — это капитал. И сегодшН доллар тоже превратился в долг. Если я иересаиу пратьЯ деньги в долг, темпы экономического роста заиедляК^Н Вот почему правительство заинтересовано в том, что-Я бы я брал кредиты. Вот почему процентные ставкиз^Н кредитам во время финансового кризиса спнжаютс!^! Чем больше у меня кредитов, тем больше денег я зара- ■' батываю и тем меньше налогов плачу.
. Ценные бумаги. Большинство людей считают выгодным покупать акции, но я в них не инвестирую. Хотя многих акции озолотили, многих они и разорили. Вкладывая деньги в акции, вы доверяете свои сбережения наемным работникам и капиталистам-управленцам, а не предпринимателям, то есть истинным капиталистам. Основная причина, удерживающая меня от инвестиций в ценные бумаги, — отсутствие достаточных налоговых льгот и слишком высокие риски.
■ Товары. Я вкладываю деньги в добычу нефти, а не в акции нефтяных компаний. Чем больше денег я зарабатываю, тем меньше налогов плачу. Государство хочет, чтобы инвесторы продолжали добывать нефть. На это у него есть две причины:
1. Чтобы не повышались цены на нефть.
2. Чтобы меньше зависеть от импорта нефти.
На игровом поле «Денежного потока» есть две дорожки: внутренний малый круг и внешний большой. На малом круге игроки вкладывают деньги в акции, облигации и взаимные фонды.
Внешний большой круг соответствует той реальной сфере деятельности, где вкладывают деньги богатые люди. Здесь инвесторы выбирают более сложные инвестиционные инструменты вроде коммандитного товарищества или меморандума о предложении. Я сам отдаю предпочтение этим инвестиционным инструментам. Мое преимущество состоит в гом, что я знаю предпринимателя, истинного капиталиста, который основал компанию, чьи ценные бумаги я покупаю, d также человека, управляющего этой компанией. Если я инвестирую деньги на правах партнера, то, прежде чем принять какое-то финансовое решение, предприниматель будет консультироваться со мной.
Вложив деньги в акции какой-нибудь компании,ябы вряЖ ли когда-нибудь познакомился с ее генеральным ди ректоровд который, скорее всего, оказался бы наемным рабогнм|^р капиталистом-управленцем, а не настоящим капиталист!
Во многих случаях партнеры получают налоговые льгот] Акционеры — нет.
Существует множество налоговых льгот и стимулов
Налоговый кодекс предлагает множество налоговых л ыо!
Я перечислил лишь те, которыми пользуюсь сам. Но суща ствует много других налоговых льгот, кроме перечислении
'-М----------------
Дипломированных бухгалтеров и специалистов по налоговому праву много, но умных среди них мало.
Урок богатого папы
Суть в том, что Налога вый кодекс США — я программа стимулов капиталистов из нравов половины квадрант денежного потока, ко торые создают рабочие! места, обеспечивакяГ население доступнья жильем, используют капитал (долг) и производят стратегические товары, такие как продукты питания и нефть.
Прежде чем вкладывать деньги ради налоговых: льгот, всегда — всегда! — консультируйтесь с бухгалтерами по на* логообложению и специалистами по налоговому праву.
Кто платит самые высокие налоги?
1L
Налоговый кодекс наказывает участников левой половины квадранта денежного потока более высокими ставками налогообложения. Самые высокие налоги платят:
• те, у кого есть работа;
■ те, кто владеет только одним домом (квартирой);
■ те, кто копит деньги;
«те, у кого есть пенсионный план 401 (к).
Эти люди, как правило, платят подоходный налог на все. Чем больше они зарабатывают, тем больше налогов платят.
Вопрос. Почему владельцы пенсионных планов 401 (к) тоже платят самые высокие налоги? А как же необлагаемые налогом параллельные взносы работодателя?
Ответ. Все зависит от точки зрения. Во-первых, те деньги, которые дает вам работодатель, — это все равно ваши деньги. Он их вам не подарил. Просто он не заплатил их вам напрямую и создает видимость того, что добавляет их к вашей зарплате. Во-вторых, когда финансовый консультант говорит, что после пенсии ваши налоги снизятся, он просто забывает пояснить, что большинство людей после выхода на пенсию будут получать меньше денег, чем прежде. Если ваш доход возрастет, то поступления из пенсионного плана 401 (к) будут облагаться налогами по более высокой ставке, потому что это тоже считается обычным доходом.
Ранее я писал о том, что финансово грамотные люди всегда стараются преобразовать обычный доход в портфельный или пассивный.
Финансовое образование в школе
Финансовое образование в школе ограничивается рекомендацией «Учись, найди работу, упорно трудись, собирай Деньги, купи дом, выплати долги и вкладывай деньги в план 401 (к)». С точки зрения налогообложения это субстандартное финансовое образование.
Но с таким финансовым образованием ваш ребенок пр вратится в раба налогов до конца своей жизни. Он будет; ботать на капиталистов, менять свое время на деньги, вме<! того чтобы самому стать капиталистом.
|
|
|
