Схема предоставления. Кому предоставляется. Плюсы и минусы для банка. Плюсы и минусы для заемщика. Вопрос 60

Схема предоставления

Кредит до востребования является одной из разновидностью контокоррента, когда заемщику открывается специальный счет, сочетающий в себе признаки ссудного счета с текущим, на котором фиксируются все операции и взаимная задолженность банка и клиента. Сальдо по этому счету может быть как дебетовым, так и кредитовым. Клиент снимает со счета денежные средства в пределах лимита (обеспеченного залогом) в любое время и любыми частями. Проценты начисляются только на снятую сумму и за период ее фактического использования. Периодически банк выставляет клиенту счет на оплату процентов, которые нужно ежемесячно оплачивать. Возвращать основной долг клиент может в удобное ему время и разными частями или же единовременным платежом.

Кому предоставляется

Выдается онкольный кредит торговым и промышленным фирмам и компаниям, а также сотрудникам фондовой биржи и другим держателям ценных бумаг. В залог банк может взять товаросопроводительные документы, товар, акции предприятия, векселя и другие ценные бумаги. Чаще всего такой вид кредита берется для предстоящих сделок. Особой популярностью он пользуется у биржевых брокеров, которые используют его для проведения спекулятивных операций на рынке ценных бумаг.

Плюсы и минусы для банка

Как и все кредиты, онкольный кредит имеет свои преимущества и недостатки. Положительные моменты в его предоставлении есть как для кредитной организации, так и для заемщика. Подобные сделки позволяют банкам повысить ликвидность, так как в залог берутся высоколиквидные ценные бумаги. Учитываться на балансе банка онкольный кредит будет как краткосрочный, что также ведет к повышению ликвидности, хотя по факту потребовать возврата долга банк может через довольно продолжительный срок. К тому же в любое время банк может потребовать возврата кредита. Минусом же является то, что заемщик в любой момент может погасить его и потребовать возврата залога. Но так как обычно в залог идут ценные бумаги, то банк их в свою очередь тоже может заложить.

Плюсы и минусы для заемщика

Для заемщика плюс заключается в более низких процентах по сравнению с остальными кредитами, возможностью пользоваться предоставленным лимитом по своему усмотрению: любыми частями в пределах установленного лимита и в любые сроки. Для постоянных заемщиков банки могут предлагать кредит на льготных условиях: увеличить лимит или снизить процентную ставку. Минусом также является необходимость возврата всей суммы по требованию банка, то есть в любой момент, даже когда это может быть неудобно для заемщика.

Вопрос 60

Потребность российской промышленности в кредитах огромна. Финансирование деятельности реального производства, как текущее, так и инвестиционное, предъявляет высокие требования к капиталу. Банки с большим капиталом и так движутся в направлении средне­срочного кредитования промышленных проектов. Это в первую оче­редь Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк, а также ряд других крупных банков. Средние банки, а тем более мелкие, неспособны из-за недостаточности капитала самостоятельно обслуживать потреб­ности рентабельных промышленных структур. Экономические итоги 2000 г. показали, что потребности платежеспособных заемщиков в со­вокупности выросли, а возможности банков по их финансированию остались прежними или даже уменьшились. Необходимость консор­циальных кредитов обусловлена ограниченностью собственных средств коммерческих банков и сложностями привлечения кредит­ных ресурсов для долгосрочного кредитования. Возможности предо­ставления крупного долгосрочного кредита отдельным коммерческим банком ограничиваются нормативами банковской ликвидности, пре­дельными размерами ссуд, предоставляемых одному заемщику.

Консорциальный кредит (в переводе с лат. consortium — участие) — это кредит, предоставляемый несколькими кредиторами, т. е. банков­ским консорциумом одному заемщику. Такие кредиты называются еще синдицированными (в переводе с греч. syndikos — действующий сообща).

Банковский консорциум объединяет на определенный срок свои временно свободные финансовые средства с целью кредитования за­емщика или объекта. Практика создания банковских консорциум показывает, что это довольно стабильное объединение банков для осуществления консорциальных сделок, предусматривающее не только выполнение одной определенной операции, но и сотрудничество поцелому комплексу направлений.

Преимущество консорциальных кредитов заключается в том, что

позволяют участвовать в престижной консорциальной сделке, наладить деловые контакты, найти новых партнеров.

Отношения, возникающие между банками—членами консорциу­ма по поводу привлечения и использования кредитных ресурсов, учи­тываются при заключении консорциального договора между банками, в котором определяются цели создания консорциума, состав участни­ков, консорциальное участие в кредитной сделке: доля ресурсов, обя­занности и права участников консорциума. В консорциальном дого­воре отражаются финансовые условия консорциальной сделки. Пре­дусматриваются возможные формы имущественной ответственности. При наступлении сроков погашения кредита заемщик возвращает кредиторам не только сумму долга и процент за кредит, но и возмеща­ет издержки, связанные с организацией и осуществлением кредитной операции.

Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые пред­приятия, организации, а также банки и государство. Объектами кон­сорциальных сделок являются товарные операции, операции на рын­ке ценных бумаг, на валютном рынке, при внедрении научно-техни­ческих разработок и т. д.

Условия кредитования определяются надежностью заемщика и финансируемого проекта, согласием других банков на участие в кре­дитовании, валютой ссуды, возможными рисками и методами их страхования. В зависимости от этих факторов определяется вид ссуд, - процент за кредит, порядок предоставления кредита через кон­сорциум. Кредитные отношения между консорциумом и заемщиком регулируются кредитным договором, содержащим основные эконо­мические условия, обязанности и права сторон.

Консорциальные кредиты применяются в российской практикекрайне редко из-за юридической неопределенности данного вопрос Ответственность организаторов, платежного агента, механизмы формирования залогов и действий участников в случаях недобросовест­ного исполнения заемщиком обязательств — вот неполный перечень вопросов, на которые Российская юридическая практика не дает ответов.

61. Инвестиционное кредитование не тождественно долгосрочному, хотя также предполагает более длительный срок пользования кредитными ресурсами, в отличие от краткосрочных кредитов на пополнение оборотных средств.
Прежде всего, для инвестиционного кредитования характерно наличие финансируемого проекта, нового или уже существующего, на реализацию или развитие которого и направляются привлекаемые предприятием-заемщиком кредитные ресурсы. При этом банк-инвестор фактически принимает на себя часть рисков, связанных с реализацией финансируемого проекта. А результат принимаемого решения в пользу кредитования проекта соответственно зависит от планируемого от реализации проекта дохода. Таким образом, в расчет безусловно принимается текущее финансовое состояние предприятия, величина прибыли, динамика роста показателей, устойчивость, кредитоспособность, платежеспособность предприятия, но так же имеет немаловажное значение и сам инвестиционный проект. Особое внимание при кредитовании инвестиционного проекта обращается на прогнозируемый результат, на планируемый «выхлоп» от внедрения проекта «в жизнь».
При этом, что особо важно для заемщиков, привлечение долгосрочных ресурсов не снижает лимита сумм кредитования на пополнение оборотных средств, то есть у предприятия-заемщика имеется возможность раздельного финансирования инвестиционных и текущих целей.
Инвестиционное кредитование традиционно подразделяется на непосредственно инвестиционное кредитование, проектное финансирование и финансирование строительных проектов

Инвестиционное кредитование предполагает вливание длинных (долгосрочных) денег в предприятие, что ближе всего к понятию долгосрочного кредитования. Это направление менее рискованно, поскольку в расчет берутся фактические показатели деятельности предприятия за анализируемый период, прогнозные показатели строятся, в том числе, без учета внедрения проекта, так как если предприятие продолжало бы заниматься текущей деятельностью при тех же обстоятельствах и при этом оплачивало бы расходы по инвестиционному кредиту. Как правило, под данное направление подходит переоснащение, обновление основных фондов, приобретение дополнительного оборудования, расширение автопарка либо парка техники, приобретение и запуск еще одной аналогичной линии оборудования, покупка еще одного магазина и тому подобное расширение текущей деятельности. То есть предприятие продолжает движение в привычном направлении либо, если оно открывает новое направление, то только при имеющейся возможности покрыть все риски прибылью, получаемой от текущей деятельности.
Проектное финансирование это та область кредитования, где риски по финансированию проекта частично берет на себя банк-кредитор, поскольку предполагается финансирование проекта, не имевшего место быть, и расчет окупаемости проекта ведется от ожидаемой выгоды от реализации проекта. К проектному финансированию относятся новые самоокупаемые направления бизнеса действующего предприятия, либо создание нового предприятия, нового производства

Финансирование строительных проектов представляет собой предоставление кредитов на цели строительства жилых, коммерческих и производственных объектов. Как правило, банк финансирует строительный проект при наличии готового пакета необходимой исходно-разрешительной документации для проведения строительно-монтажных работ, утвержденной проектно-сметной документации, оформленного земельного участка (право долгосрочной аренды или собственности). Основные требования, предъявляемые банком к заемщику
Кредитование инвестиционных проектов предполагает наличие четко проработанного бизнес-плана, технико-экономического обоснования и, собственно, контрактов (договоренностей, сделок), предусматривающих поставку закупаемого имущества, реализацию необходимых работ.
Безусловно заемщик, либо в отдельных случаях предприятие-поручитель, должен иметь устойчивое финансовое положение, быть способным качественно обслуживать и своевременно погашать предоставляемый кредит.
Реализацию, точнее финансирование проекта банк не берет на себя на все сто процентов, требуется обязательная доля вложения заемщиком собственных средств, которая колеблется на уровне от двадцати до пятидесяти процентов от общей стоимости проекта. При этом возможно зачесть уже осуществленные заемщиком на стадии подготовки проекта вложения, но срок осуществления таких вложений может быть ограничен.

Инвестиционное кредитование также как и другие виды банковского кредитования предполагает наличие обеспечения, то есть кредиты предоставляются под ликвидный залог.
При рассмотрении проекта учитывается опыт инициатора проекта в реализации подобных проектов. Данный фактор не является определяющим, но повышает вероятность положительного решения банка о предоставлении кредита.
В обязательном порядке анализируются аффилированные (взаимосвязанные) с заемщиком предприятия.
Базовые условия инвестиционного кредитования несколько отличаются от краткосрочных кредитов:
- готовность вложить собственные средства в проект либо документально подтвердить произведенные вложения;
- ежемесячное погашение процентов (реже ежеквартальное), но возможна и небольшая отсрочка платежей;
- срок кредита до семи, в отдельных случаях до десяти лет, особенно если заемщик реализует проект с государственной поддержкой. Срок окупаемости инвестиций не должен превышать срок кредитования;
- график погашения долга согласовывается с заемщиком и непосредственно зависит от параметров финансируемого проекта;
- необходимо залоговое обеспечение;
- кредит предоставляется как в рублях, так и в иностранной валюте (если, например, закупается импортная техника за рубежом);
- допустимы различные режимы кредитования в зависимости от специфики проекта;
- кредит может быть предоставлен на цели финансирования ранее понесенных затрат либо рефинансирования имеющейся задолженности перед другими кредитными организациями, привлеченной для финансирования инвестиционных затрат.

62. По действующему законодательству ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, служащей обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником-залогодателем перед кредитором-залогодержателем, который приобретает право в случае неисполнения должником основного обязательства получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником (владельцем) которого остается залогодатель.

 

Ипотечное кредитование – это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья. Для того чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если холя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо не подо что. Сегодня в России толком не выполняется ни одно из перечисленных условий.

В договоре ипотеки должны быть в обязательном порядке указаны:

 

1) предмет ипотеки (он определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием), а также право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - орган, осуществляющий государственную регистрацию прав), зарегистрировавшего это право залогодателя;

 

2) оценка предмета ипотеки (она определяется в соответствии с законодательством РФ по соглашению залогодателя с залогодержателем и указывается в денежном выражении);

 

3) существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Оно должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения. Если права залогодержателя удостоверяются закладной, на это указывается в договоре об ипотеке, за исключением случаев выдачи закладной при ипотеке в силу закона Статья 4 Федерального закона от 16. 07. 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

 

Договор ипотеки заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки осуществляется по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки.

 

Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

 

Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.

 

Государственная регистрация договора об ипотеке - основание для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке.

Ипотека – это предоставление ссуды под залог недвижимости.

 

К недвижимому имуществу, которое является предметом ипотечного обязательства, относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса, многолетние насаждения, здания, сооружения и всё, что прочно связано с землёй, т. е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно. 2

 

В залог не принимаются особо охраняемые земельные участки, муниципальное и государственное имущество, а также имущество, в отношении которого факт приватизации признан недействительным.

 

Но наибольший интерес представляет ипотечное кредитование жилья, т. к. жильё в рыночной экономике - наиболее представительный индикатор роста, отражающий динамику развития раз­личных секторов экономики и уверенность населения в своем будущем, в будущем страны в целом.

Основные участники ипотечного кредитования:

 

• заемщики – физические и юридические лица, обратившиеся за получением ипотечного кредита, квалифицированные кредитором как надёжные и платёжеспособные и, на основании этого, получившие ипотечный кредит, добровольно предоставляющие уже имеющееся у них собственности и/или приобретаемое на средства кредита жильё в залог и способные внести авансовые платежи при приобретении жилья;

 

• кредиторы - банки и другие финансовые кредитные учреждения, предоставляющие ипотечные кредиты заемщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие последующее обслуживание данных ипотечных кредитов;

 

продавцы жилья — физические и юридические лица, продающие собственное жильё или жильё, принадлежащее другим физическим и юридическим лицам по их поручению;

 

• риэлторские организации – лицензированные продавцы жилья, осуществляющие продажу жилья по поручению других участников рынка, из собственных жилищных фондов, а также участвующие в организации и проведении торгов по реализации жилья, на которое наложено взыскание;

 

страховые компании – лицензированные страховые компании, осуществляющие страхование заложенного жилья, страхование жизни и трудоспособности заёмщика и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

 

оценочные агентства – лицензированные страховые компании, осуществляющие независимую профессиональную оценку жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотеке;

 

операторы вторичного ипотечного рынка – юридические лица, осуществляющие выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов и выпускающие на их основании ценные бумаги;

 

инвесторы – юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка ( в основном институциональные инвесторы – пенсионные фонда, страховые компании);

 

Правительство – регулирует первичный и вторичный ипотечные рынки, предоставляет поручительства инвесторам по ценным бумагам, участвует в управлении операторов вторичного ипотечного рынка.

 

Первичный рынок определяется взаимодействием заемщика и банка, а его инструментами являются собственно ипотечные кредиты. Цепочка банк — посредник — инвестор составляет содержание вторичного ипотечного рынка, инструментами которого являются ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами.

 

⇐ Предыдущая18192021222324252627Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: