Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!
МегаЛекции

Определение категории кредита




 

При подготовке кредитной заявки кредитный эксперт заполняет ан­кету, состоящую из критериальных показателей. Сумма набранных бал­лов определяет категорию кредита. По группе «Качество надежности заемщика» Сбербанком установлены следующие веса основных показа­телей (табл. П. 1).


Таблица П. 1Группа показателей «Качество надежности заемщика»

Подгруппа

Показатель

 

Баллы

 

 

 

Непроизводственная

6

 

 

Характери­стика заем­щика - 8 баллов

Вид деятельности

 

Производственная

4
 

 

Торгово-закупочная

3
 

Срок деятельности

От 1 года до 3 лет

2
 

Свыше 3 лет

0
Финансовое состояние — 33 балла (рей­тинг заемщика по методике СБ РФ)

Количество баллов рассчитывается как произ­ведение рейтинга за минусом единицы на ко­эффициент 16,5 с округлением полученного результата в большую сторону

5,28

Обороты -24 балла

Доля оборотов в СБ РФ к общей величи­не оборотов заем­щика

До 25%

6

От 25% до 75%

4
(к расчету

 

Свыше 75%

0

принимаются среднемесяч­ные обороты)

Доля оборотов в

До 50%

18

ссудной задолжен­ности

От 50% до 100%

4

 

 
 

Свыше 100%

0

 

 

Просрочка свыше 30 дней

18

 

 
 

Своевременность

Просрочка от 10 до 30 дней

12
Кредитная история - 25

выполнения преж­них обязательств

Просрочка до 10 дней /не было кре­дитов

6
 

 

Не было просрочки

0

 

Возможность по­гашения ссуды

Предполагается про­лонгация

7

 

 
 

 

Не требуется

0

 

Зависимость от

Сильная

 

4

 

 
 

импортных поста­вок/поставщиков

Умеренная

2
Маркетинг - 10

Слабая/отсутствует

0

 

Насыщенность рынка товарами

Высокая

6

 

 
 

Средняя

4
 

 

Низкая

0

Итого

100
             

 

По виду деятельности «Нижегородская энергосбытовая компания» относится к производственным организациям, срок работы составляет более трех лет. Сбербанк является основным кредитором организации, поэтому его доля в заемных средствах организации составляет более 50%. У организации хорошая кредитная история и низкая зависимость от импортных поставщиков. В соответствии с данной методикой балл для характеристики надежности заемщика составил 17,58. Для группы показателей «Качество надежности Заемщика» установ­лены 5 категорий надежности (табл. П. 2).                                                                               

 

Таблица П. 2 Характеристиканадежности заемщика

Категория надежности Баллы Группы
Наиболее надежный 0-10 1
Надежный 10-35 2
Базовый 35-60 3
Рискованный 60-85 4
Наиболее рискованный 85-100 5

 

Таким образом, характеризуемый заемщик относится к категории надежных. Далее определяется надежность способа обеспечения возвратности кредита, предоставленного заемщику по группе показателей «Качество обеспечения» Сбербанком были установлены следующие веса показате­лей в баллах (табл. П. 3).


Таблица П. 3

Группа показателей «Качество обеспечения»

Подгруппа Показатель

Баллы

Ликвид­ность - 85 бал­

Практически неликвидное - производственная недвижи­мость, объекты социальной сферы, поручительство субъ­ектов РФ

85

Низколиквидное - товары в обороте, зависимые от специ­альных условий и сроков хранения, оборудование, не подлежащее демонтажу или требующее больших затрат на демонтаж, поручительство органа местного само­управления

55

Среднеликвидное - офисная недвижимость, оборудова­ние, товары в обороте, в т.ч. сырье, готовая продукция, автомобили

35

Высоколиквидное - заклад товаров

5

Абсолютно ликвидное - депозит, ценные бумаги СБ

0

Поручи­тельство -15

Наличие поручительства платежеспособной организации

Нет 10
Есть 0

Наличие поручительства руководителей

Нет 5
Есть 0

Итого

100

 

Для показателя «Качество обеспечения» по табл. П. 4 определяются три категории ликвидности:

Обеспеченность Баллы Группа
Надежное 0-40 1
Среднее 40-60 2
Низкое 60-100 3

 

На основе данных качество обеспечения составило 55 баллов, так как у предприятия есть поручительства, а также залогом у данной организации является обрудование, что соответствует средней категории ликвидности. По сумме набранных баллов, по показателям надежности заемщика и качества обеспечения возвратности кредита оценивается рискованность кредитной операции с отнесением кредита к одной из четырех условных групп риска (табл. П. 5).


Таблица П. 5

Характеристика кредита

Категория надежности Баллы Группа
Надежный 0-80 1
Базовый 80-120 2
Сомнительный 120-150 3
Рискованный 150-200 4

 

Балл для ООО «Нижегородская сбытовая компания» составил 72,28, что говорит о надежном кредите для данной организации. Если набранное количество баллов, характеризующих кредит, состав­ляет более 175, кредитная заявка не рассматривается, так как в этом случае кредитование нецелесообразно по причине высоких кредитных рисков. Если общая сумма баллов по кредиту составит менее 175 баллов, кредитование можно считать целесообразным и следует переходить к оп­ределению процентной ставки.

Определение процентной ставки по кредиту

 

Для определения процентной ставки с учетом премии за риск необхо­димо определить «цену» одного балла.

Цена одного балла определяется следующим образом:

C = (Dmax-Dmin)/200, где С - цена одного балла;

D min - базовая ставка, обеспечивающая безубыточность опера­ций в Сбербанке = 11,7%;

D mах — ставка Банка России на момент проведения расчета = 8%;

D mах и D min - переменные величины, зависящие от экономических пока­зателей Сбербанка, а также от рыночной стоимости де­нежных ресурсов, определяемой Центральным Банком РФ;

200 – количество баллов, соответствующее максимальному риску по кредитной сделке в принятой методике.

Таким образом, C = -0,0185

Расчетная премия за риск определяется как:

R = С*В, где

В – итоговое количество баллов, соответствующее качеству кредита = 72,28;

R = -0,0185 * 72,28 = -1,337 – расчетная премия за риск.

Процентная ставка по кредиту, анализируемому заемщику будет определяться по следующей формуле:

Pr = (Dmax + R)*I,

где Pr – процентная ставка за кредит с учетом риска;

 I – темп инфляции = 3,4% с начала текущего года.

Pr = (8 + (-0,0185)) * 3,4 = 22,65% - расчетная процентная ставка по кредиту.

 


Поделиться:





Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...