 |
Вкладные операции АСБ «Беларусбанк», их состав и структура
|
|
|
|
Регулярный анализ деятельности уполномоченных банков имеет большое значение для самих банков, для их акционеров и клиентов, а также для Национального банка Республики Беларусь.
Национальный банк на основе такого анализа, проводимого по отдельным областям и по республике в целом, может изучать ситуацию на кредитно-финансовом рынке, контролировать выполнение установленных нормативов и показателей, проверять эффективность проводимой кредитно-денежной политики и при необходимости корректировать её.
Деятельность банка по привлечению депозитов физических лиц находится на особом контроле со стороны Национального банка Республики Беларусь, что выражается в следующем:
- лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц выдается банку на осуществление операций в белорусских рублях и иностранной валюте не ранее двух лет с даты его государственной регистрации при условии его устойчивого финансового положения, а также при наличии у банка собственных средств(капитала) в размере, эквивалентном не менее 10 млн. евро [6];
- введены ограничения, согласно которым максимальный размер привлечённых денежных вкладов физических лиц устанавливается как предельное процентное соотношение общей суммы привлечённых денежных вкладов физических лиц и собственных средств (капитала) банка.
В случае ликвидации банка в первую очередь возвращаются вклады физических лиц и начисленные по ним проценты, а также удовлетворяются требования по возмещению вреда, причинённого их жизни и здоровью.
Уполномоченные банки на основе анализа своей деятельности, а также деятельности других банков могут оценивать эффективность и качество своей работы и определять направления её улучшения, а также делать выводы о сотрудничестве и его объёмах с тем или иным банком.
|
|
|
Акционеры и клиенты банка на основании такого анализа получают возможность оценивать его надёжность и доходность для решения вопроса о целесообразности дальнейших взаимоотношений.
В условиях рыночной экономики исключительную важность приобретают процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и, в связи с этим, качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал уполномоченного банка.
Управление пассивными операциями представляет собой деятельность, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств для данного банка.
Привлеченные средства состоят из депозитов физических и юридических лиц, временно свободных средств по расчетным операциям. В некоторых случаях срочные депозиты могут быть оформлены в виде депозитных и сберегательных сертификатов.
Депозитные операции выступают основным элементом банковской деятельности, т. к. являются специфической, присущей только банку сферой деятельности. От объема и качества привлеченных средств зависит объем и структура активов банка, его прибыльность.
Развитие экономики, экономический рост, увеличение объема инвестиций в основной капитал, рост ВВП, замедление инфляционных процессов способствует увеличению доходов населения, стимулирует расширение внутреннего спроса на товары и услуги, а также способствует увеличению сбережений населения.
Так на протяжении последних четырех лет наблюдается снижение индекса потребительских цен, что можно увидеть на рис. 2.1
Рис. 2.1 Изменение индекса потребительских цен
Национальный банк при установлении ставки рефинансирования ориентируется на уровень инфляции и соответственно этому планирует изменение ставки (рис.2.2). Постепенное улучшение экономической ситуации позволяет снижать ставку рефинансирования, тем самым способствуя росту производства и в целом всей экономики. Однако, размер ставки рефинансирования, несмотря на прогнозируемое снижение в мае 2006 года до 10 – 10,5%, остается достаточно высоким по сравнению с зарубежными странами, где уровень учетной ставки центральных банков держится в пределах 2 – 3%. Улучшение макроэкономической ситуации, чему в немалой степени способствовало ужесточение денежно-кредитной политики, ограничение размеров кредитной эмиссии и темпов роста рублевой денежной массы привело к улучшению экономической среды и вызвало увеличение доли банковских депозитов в ресурсной базе банков.
|
|
|
Значительное сокращение потока эмиссионных денег при неизменности принятия банками участия в реализации государственных программ, а также обеспечение кредитными ресурсами собственную клиентуру обусловило повышения интереса к банковским депозитам.
Рис. 2.2 Взаимосвязь индекса потребительских цен и ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь
За 2005 год общий объем средств физических лиц возрос в целом по банкам на 1722,8 млрд. руб. (включая иностранную валюту по курсу Национального банка Республики Беларусь) или 43,8% и по состоянию на 01.01.2006 составил 5657,0 млрд. руб.
В среднем на одного жителя республики на начало 2005 года приходилось 401,5 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах, облигациях, сберегательных сертификатах, что в эквиваленте составляет 185 долларов США, а на конец 2005 года уже 580,2 тыс. руб. или 270 долларов США.
В результате проводимой Национальным банком политики направленной на поддержание более высокого уровня доходности по операциям в национальной валюте, более быстрыми темпами продолжали расти привлеченные средства населения в белорусских рублях. За январь – декабрь 2005 года их объем возрос на 1384,4 млрд. руб. или на 58,7% при этом средства в иностранной валюте увеличились только на 338,4 млрд. руб. или на 21,5%. Доля рублевой составляющей в общем объеме привлеченных средств населения увеличилась за 2005 год на 6,2 процентных пункта и составила на 01.01.2006 66,2% (рис. 2.3).
|
|
|
Кроме традиционных видов привлечения средств в банковские депозиты АСБ «Беларусбанк» и Белагропромбанк выпускают ценные бумаги для физических лиц (облигации и сберегательные сертификаты). За 2005 год объем выпущенных ценных бумаг возрос на 85,8 млрд. руб. и по состоянию на 01.01.2006 составил 93,3 млрд. руб. или 1,6% от общего объема привлечения всеми банками денежных средств населения.
Рис. 2.3 Динамика изменения привлечения денежных средств
Таблица 2.1 Анализ прироста денежных средств по счетам
| Дата | Остатки по счетам в белорусских рублях, (млрд.руб) | Прирост с начала года, (млрд. руб) | Прирост по счетам с начала года, (%) | Остатки по счетам в иностранной валюте (млн. доллары США) | Прирост с начала года (млн. доллары США) | Прирост по счетам с начала года,(%) |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 01.03.03г. | 809,86 | 143,06 | 21,5 | 406,5 | 16,2 | 4,1 |
| 01.03.04г. | 377,86 | 118,12 | 9,4 | 556,4 | 6,1 | 1,1 |
| 01.03.05г. | 2634,4 | 296,0 | 12,6 | 740,9 | 27,7 | 3,9 |
| 01.03.06г. | 3900,0 | 272,0 | 7,4 | 897 | 32,8 | 3,8 |
Экономическая политика направленная на стабилизацию экономики, кардинальное изменение характера денежно-кредитной политики в сторону ее ужесточения, увеличение доходов населения привело к значительному росту в последние годы депозитов физических лиц, что можно увидеть по данным табл. 2.1. Несмотря на то, что за два месяца 2006 года прирост средств населения в белорусских рублях на банковских счетах составил 7,4%, что на 5,2% меньше, чем за аналогичный период предыдущего года, однако, в целом имеет положительную тенденцию. В то же время прирост по счетам в иностранной валюте в денежном выражении на 5,1 млн. долларов США превысил аналогичный показатель предыдущего года.
При реализации денежно-кредитной политики с целью повышения привлекательности сбережений в национальной валюте были снижены нормы отчислений в фонд обязательных резервов. Банковская система стала отвыкать от эмиссионных денег и проявлять интерес к средствам граждан и предприятий, привлекаемых на срок. В условиях существенного роста доходов населения, преобладания в структуре банковских ресурсов «коротких» пассивов и необходимости активизации инвестиционного процесса стала очевидной потребность в наиболее полной мобилизации средств граждан и их эффективном размещении. И одним из шагов в данном направлении является снижение норм отчислений в фонд обязательных резервов и дифференциация его величины в зависимости от вида банковских обязательств. Национальный банк постепенно идет в данном направлении. Норма отчислений была снижена до 5% по средствам физических лиц в национальной валюте, 9% по иностранной валюте и по средствам юридических лиц она составляет 9%. Наряду с положительным уровнем процентных ставок и ростом доходов населения – это еще один стимул для укрепления и расширения ресурсной базы банков.
|
|
|
Основным направлением денежно-кредитной политики на 2006 год является прирост депозитов физических лиц в размере 1,5 – 1,9 трлн. руб. или на 29 – 34%. И согласно данных табл. 2.2 видно, что данный показатель за два месяца выполнен в среднем на 17,6%.
Проанализируем состав привлеченных средств АСБ «Беларусбанк» и определим какую часть занимают средства физических и юридических лиц. Это позволит узнать какой депозитной политики придерживается банк и как изменялся состав и размер этих средств в течение времени (табл. 2.2)
Таблица 2.2Анализ состава привлеченных средств банка
| Показатели | 01.01.2002 | 01.01.2003 | 01.01.2004 | 01.01.2005 | ||||
| Млн. руб. | Уд. вес, (%) | Млн. руб. | Уд. вес, (%) | Млн. руб. | Уд. вес, (%) | Млн. руб. | Уд. вес, (%) | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 |
| Вклады населения | 457456,5 | 27,4 | 805177,6 | 32,6 | 1405372 | 37,9 | 2265716 | 42,7 |
| Вклады юридических лиц | 43057 | 2,57 | 44643 | 1,81 | 51260 | 1,38 | 59078 | 1,11 |
| Привлеченные средства всего | 1672369 | 100 | 2473855 | 100 | 3706119 | 100 | 5302106 | 100 |
Из табл. 2.2 видно, что по мере увеличения привлекаемых средств, растет и доля вкладов физических лиц в среднем на 5,1% ежегодно, причем их доля в общем объеме ресурсов значительно превышает размер вкладов юридических лиц. В то же время, несмотря на увеличивающийся размер вкладов субъектов хозяйствования их удельный вес в объеме привлеченных ресурсов незначителен и, кроме того, по мере наращивания банком привлеченных средств эта доля уменьшается в среднем на 0,49% ежегодно. Данные показатели говорят о том, что банк строит свою депозитную политику опираясь в основном на такую категорию клиентов как физические лица.
Это накладывает на банк определенные обязательства, требует достаточно большого количества операционных расходов связанных с содержанием персонала и обширной филиальной сети, без которой было бы невозможно дальнейшие наращивание ресурсной базы.
АСБ «Беларусбанк» занимает лидирующую позицию в сфере розничного банковского обслуживания физических лиц и темпы роста вкладов граждан по сравнению с депозитами юридических лиц тому доказательства (рис. 2.4).
|
|
|
Доля, которая приходится на АСБ «Беларусбанк» в привлечении средств населения во вклады по сравнению со всеми другими банками, хотя в последние два год уменьшилась, но по-прежнему остается очень высокой (табл. 2.3).
Рис. 2.4 Динамика роста вкладов граждан
Более половины депозитных ресурсов привлекаемых от физических лиц приходится на долю АСБ «Беларусбанк», что говорит о монопольном положении банка на рынке банковских услуг оказываемых населению и о его роли как одного из системообразующих банков.
Однако если смотреть динамику изменения сумм привлекаемых депозитов можно заметить, что АСБ «Беларусбанк» постепенно утрачивает свои позиции и данная тенденция наблюдается с 2005 года. Банку следует проанализировать ситуацию, так как при общем наращивании ресурсной базы в целом по банковской системе банк теряет свои позиции, постепенно уступая другим коммерческим банкам. Причина подобной ситуации может быть в недостаточной проработке условий предлагаемых депозитов, а также в том, что за последнее время банк не предложил клиентам новых видов вкладов, за исключением облигаций на предъявителя. Банку нельзя пускать ситуацию на самотек и пересмотреть свою депозитную политику.
Таблица 2.3 Вклады населения в учреждениях банков, млрд.руб.
| Дата | Всего | В том числе | |||
| АСБ «Беларусбанк» | % к итогу | Другие банки | % к итогу | ||
| 2002 год | 823,8 | 457,5 | 55,5 | 366,3 | 44,5 |
| 2003 год | 1416,3 | 805,2 | 56,8 | 611,1 | 43,2 |
| 2004 год | 2339,8 | 1405,4 | 60,1 | 934,4 | 39,9 |
| 2005 год | 3886,4 | 2265,7 | 58,3 | 1620,7 | 41,7 |
| 2006 год | 5519,2 | 3028,1 | 54,9 | 2491,1 | 45,1 |
Более половины депозитных ресурсов привлекаемых от физических лиц приходится на долю АСБ «Беларусбанк», что говорит о монопольном положении банка на рынке банковских услуг оказываемых населению и о его роли как одного из системообразующих банков.
Рассмотрим выполнение планового задания по привлечению денежных средств в белорусских рублях и иностранной валюте в АСБ «Беларусбанк» и его филиала №524 АСБ «Беларусбанк» (табл. 2.4). Несмотря на то, что выполнение плана по привлечению средств в разбивке по месяцам не однородно, однако на 1 января 2006 года в целом по банку фактическое выполнение плана по привлечению средств в белорусских рублях с учетом размещенных облигаций было выполнено на 97%, в том числе по срочным депозитам на 99,7%, облигаций на 103,9%, по вкладам до востребования на 94%.
Таблица 2.4 Сведения о выполнении планового задания по привлечению средств физических лиц
| Дата |
| Средства в белорусских рублях (млн. руб.) | Средства в долларах США (тыс. дол.) | ||||||
| План | Факт | Результат | План | Факт | Результат | ||||
| сумма | % | сумма | % | ||||||
| 01.05.05 | Банк | 24588 | 20985 | -3602 | 85,3 | 642 | 83 | -559 | 12,9 |
| Фил. №524 | 3001 | 2923 | -78 | 97,4 | 74 | -10 | -84 | -13,3 | |
| 01.07.05 | Банк | 25090 | 36899 | 11809 | 147,1 | 1005 | 1260 | 255 | 125,5 |
| Фил. №524 | 3010 | 3323 | 313 | 110,4 | 120 | 171 | 51 | 142,2 | |
| 01.09.05 | Банк | 4645 | 59 | -4586 | 1,3 | 1150 | 2691 | 1541 | 234,0 |
| Фил. №524 | 715 | 1092 | 377 | 152,9 | 115 | 377 | 262 | 327,5 | |
| 01.11.05 | Банк | 26051 | 15104 | -10947 | 58,0 | 2207 | 1848 | -359 | 83,7 |
| Фил. №524 | 3110 | 1774 | -1336 | 57,0 | 260 | 112 | -148 | 43,1 | |
| 01.12.06 | Банк | 29680 | 21038 | -8641 | 70,9 | 2155 | 1642 | -512 | 76,2 |
| Фил. №524 | 3560 | 2305 | -1254 | 64,8 | 245 | 320 | 75 | 130,7 | |
В долларах США размер привлечения составил 93,3% от запланированного объема включая размещение облигаций в долларах США. В целом работу банка по привлечению средств населения на банковские счета можно оценить положительно, однако цифры говорят о недоработке в области планирования, банк переоценивает собственные возможности по привлечению средств, однако это может быть вызвано и внешними факторами не учтенными при планировании и не зависящими от банка. Следует более детально подойти к прогнозированию привлечения средств на счета, проанализировать по каждому структурному подразделению. Необходимо также брать в расчет денежные средства привлекаемые при реализации облигаций АСБ «Беларусбанк».
Наращивание ресурсов банка происходит в основном за счет срочных депозитов, что с одной стороны можно рассматривать как положительный момент, т. к. банк может использовать данные средства в долгосрочных активных операциях, но с другой стороны это дорогостоящие ресурсы и чтобы получить прибыль банку их надо размещать в высокодоходные операции, которые в свою очередь связаны с высокой степенью риска. Кроме того по депозитам граждан необходимо делать отчисления в фонд обязательных резервов, следовательно часть привлеченных ресурсов банк не сможет использовать для проведения активных операций.
На примере филиала № 524 АСБ «Беларусбанк» посмотрим какую часть из привлеченных средств занимают срочные и депозиты до востребования (рис. 2.5).
Рис. 2.5 Структура привлеченных средств
Срочные депозиты также не однородны и банку для успешной работы необходимо знать какая доля привлеченных средств относится к краткосрочным, сроком до года и к долгосрочным (свыше года). По данным рис. 2.6 видно, что клиенты банка отдают предпочтение депозитам со сроком хранения от 6 месяцев до одного года и исходя из этого банку следует проводить свои активные операции.
Немаловажную роль в формировании ресурсной базы банка играют и установленные процентные ставки по депозитам и кредитам, которые в последние годы снижаются, что положительно характеризует развитие банковской сферы в частности и всей экономики в целом. Рассмотрим изменение средних процентных ставок на примере АСБ «Беларусбанк» (рис. 2.7).
Рис. 2.6 Состав срочных депозитов банка
Последовательное снижение ставки рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь повлекло соответственно снижение процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам и привлекаемым депозитам. И если в случае с кредитованием данный процесс был встречен положительно, то снижение ставок по вкладам вызывало недовольство со стороны клиентов банка и вызвало некоторый отток денежных средств, однако, со временем ситуация улучшилась тем более что банки по-прежнему придерживаются положительных процентных ставок и тем самым клиентам обеспечивается получение дохода по вкладываемым средствам. Однако уровень процентной ставки достаточно высок, по сравнению с зарубежными странами, и для дальнейшего улучшения экономической ситуации необходимо последовательное проведение денежно-кредитной политики и в том числе снижение ставки рефинансирования.
При анализе депозитной базы банка важно также учитывать ее стабильность. Одним из показателей характеризующим это является коэффициент оседания поступивших средств, который определяется как отношение разности остатков средств на конец и на начало анализируемого периода к обороту по поступлению средств на счета за этот же период.
Также рассчитывают коэффициент прилива привлеченных средств в банк. Он определяется как отношение разницы между остатками средств на конец и на начало анализируемого периода к остатку средств на начало периода.
Рис. 2.7 Динамика процентных ставок по кредитам и депозитам
Средний срок хранения средств в банкеопределяется как отношение произведения среднего остатка средств и срока хранения к обороту по возврату средств за период.
Также показателем характеризующим депозиты банка является средняя процентная стоимость вкладов граждан,которая определяется как отношение затрат по вкладам к среднему остатку по вкладам.
Расчет данных показателей представлен в табл. 2.5
Таблица 2.5Расчет коэффициентов по филиалу № 524 АСБ «Беларусбанк»
| Наименование валюты | Остатки | Поступление | Выплата процентов | Коэффициент оседания (%) | Коэффициент прилива привлеченных средств,(%) | Средний срок хранения (дни) | Средняя процент. стоимость вкладов, (%) | |
| 01.01.05 | 31.01.06 | |||||||
| Бел. рубли (млн. руб.) | 57229 | 87342 | 54273 | 2914 | 55,5 | 52,6 | 1116 | 3,9 |
| Доллары США (в тыс.) | 11536 | 12692 | 1714 | 419 | 67,4 | 10,0 | 1440 | 4,1 |
| Евро (тыс. евро) | 1400 | 1525 | 235 | 42 | 53,1 | 8,9 | 1248 | 3,2 |
По результатам анализа можно говорить о наращивании ресурсной базы филиала как в национальной, так и в иностранной валюте.
На следующем этапе анализа необходимо произвести анализ средств населения по срокам привлечения и уровню доходности.
Таблица 2.6 Сведения об объёмах, стоимости и сроках привлечения депозитов
| Виды вкладов | На 01. 01. 2005 г. | На 01. 01. 2006 г. | ||||
| сумма | УД-вес, % | средняя % ставка | сумма | УД-вес, % | средняя % ставка | |
| Вклады всего, в том числе: | 2179,9 | 100 | 8,5 | 3930,5 | 100 | 7.6 |
| 1. до востребования | 754 | 34,6 | 0,5 | 1001,5 | 25,5 | 0,5 |
| 2. срочные: | 1425,9 | 65,4 | 17 | 2929 | 74,5 | 17 |
| До 1 месяца | 25,5 | 1,2 | 12 | 114,1 | 2,9 | 12 |
| от 1 до 3 месяцев | 337,6 | 15,5 | 13 | 357,4 | 9,1 | 13 |
| от 3 до 6 месяцев | 627 | 28,8 | 15 | 1438,7 | 36,6 | 15 |
| от 6 до 12 месяцев | 184 | 8,4 | 16 | 285,1 | 7,3 | 11 |
| от 1 года до 3 лет | 248,5 | 11,4 | 19 | 730,4 | 18,5 | 16 |
| свыше 3 лет | 3,3 | од | 20 | 3,3 | од | 17 |
| В том числе: краткосрочные | 1174,1 | 82,3 | 2195,3 | 75 | ||
| долгосрочные | 251,8 | 17,7 | - | 733,7 | 25 | - |
| 3. условные | - | - | - | - | - | - |
Данные табл. 2.6 показывают, что основную часть привлечённых депозитов составляют краткосрочные ресурсы (82,3 % и 75,0 % соответственно на 01.01.2005 г. и на 01.01.2006 г.). Наибольший темп роста произошёл по вкладам со сроком от 3 до 6 месяцев (на 7,8 %) за год). Сложившаяся структура депозитов позволяет филиалу развивать кредитные операции, т.к. 25,0 % привлечённых средств долгосрочные ресурсы. Изучение динамики депозитов по срокам привлечения в 2005 году по сравнению с 2004 годом позволяет сделать вывод об изменении ситуации в пользу удлинения сроков привлечения.
Базовая ставка рефинансирования в течение 2004 года снизилась с 27 до 17 процентов годовых и в течение 2005 года с 17 до 11 процентов годовых, что обеспечило решение задачи сохранения динамики роста сбережений населения. Процентная ставка по срочным депозитам в национальной валюте на 1 января 2005 года сложилась на уровне 29 процентов годовых, снизившись на 7,7 процентных пункта по сравнению с 1 января 2004 года. В реальном выражении в среднем за 2004 год процентная ставка по депозитам составила 12 процентов, в 2005 году 9 % снизившись на 3 %. В 2006 г. процентная ставка не изменялась.
Аналогичный анализ проведём по вкладам в иностранной валюте.
Таблица 2.7 Сведения об объёмах, стоимости и сроках привлечения депозитов в иностранной валюте
| Срок депозита | На 01. 01. 2005 г. | На 01. 01. 2006 г. | ||||
| сумма | УД-вес, % | средняя % ставка | сумма | УД-вес, % | средняя % ставка | |
| 1. Депозиты всего, в том числе: | 2112,8 | 100 | 4,4 | 2199,7 | 100 | 2,9 |
| 1.1. до востребования | 260,5 | 12,3 | 0,5 | 258,2 | 11,7 | 0,5 |
| до 1 месяца | - | - | - | - | - | - |
| от 1 до 3 месяцев | 408,3 | 19,3 | 6 | 448,6 | 20,4 | 2 |
| от 3 до 6 месяцев | 185,6 | 8,8 | 7 | 195,6 | 8,9 | 3 |
| от 6 до 12 месяцев | 433 | 20,5 | 7,5 | 402 | 18,3 | 4 |
| от 1 года до 3 лет | 812,9 | 38,5 | 8 | 890 | 40,5 | 5 |
| Свыше 3 лет | 12,5 | 0,6 | 9 | 5,3 | 0,2 | 6 |
| 1.2. в том числе: краткосрочные | 1026,9 | 55,4 | - | 1046,2 | 53,9 | - |
| долгосрочные | 825,4 | 44,6 | - | 895,3 | 46,1 | - |
| Срочные, всего | 1852,3 | 87,7 | 8,2 | 1941,5 | 88,3 | 5,2 |
В абсолютном выражении остатки вкладов в иностранной валюте увеличились на 86,9 млн. рублей. По вкладам «до востребования» произошёл отлив на 0,5 %, а по срочным - прилив на эту же величину. Анализируя изменения структуры срочных депозитов можно сделать вывод, что увеличились долгосрочные депозиты (с 44,6 % до 46,1 % на 01.01.2006 года), но уменьшились депозиты со сроком привлечения от 6 до 12 месяцев.
По срочным депозитам в иностранной валюте процентная ставка на 1 июля 2003 года составила 7,2 процента годовых, снизившись по сравнению с декабрём 2002 года на 1 процентный пункт. В среднем за январь - июнь 2003 года она составила 7,6 процента годовых, снизившись по отношению к соответствующему периоду 2002 года на 1,4 процентных пункта. Доходность срочных депозитов населения в валюте в июне 2003 года сложилась на уровне 7,1 процента годовых против 8,1 процента годовых в декабре 2002 года. В среднем за январь - июнь 2003 года указанный показатель сложился на уровне 7,5 процента против 9 процентов в аналогичном периоде предыдущего года. На 01.01.2004 года процентная ставка составила 7 процентов и к декабрю 2004 года снизилась до 6,7 процентов. С 01.06.2005 г. по 01.05.2006 г. процентная ставка по депозитам в иностранной валюте не изменялась.
В 2004-2005 годах одним из самых выгодных способов хранения сбережений являлся срочный депозит в белорусских рублях. С учётом роста потребительских цен за январь - ноябрь на 22,9 процента, или 1,9 процента в среднем за месяц, реальная доходность по привлекаемым срочным вкладам составила за этот период 8,1 процента годовых. Таким образом, процентные ставки по рублёвым депозитам поддерживались на уровне, позволяющем не только защитить средства населения от инфляции, но и увеличить их покупательную способность. Сравнение выгодности сбережений в долларах США и белорусских рублях также свидетельствует в пользу национальной валюты. Разместив средства в эквиваленте 1000 долларов США на срочный рублёвый депозит в начале 2003 года и принимая в расчёт темп девальвации белорусского рубля по отношению к доллару США (11,6 процента), в конце ноября можно было получить 1170 долларов США. Это означает, что гражданин, положивший в банк свои сбережения на срочный рублёвый депозит в начале года увеличил их к декабрю в долларовом эквиваленте на 17 процентов.
На 01.01.2006 года сложились высокие показатели стабильности депозитной базы:
Коэффициент прилива средств в банк по вкладам в белорусских рублях составил 80%, по вкладам в иностранной валюте 4,1%. Это означает, что банком за 2005 год привлечено средств населения в белорусских рублях на 80% больше, чем за 2004 год и на 4,1% дополнительно привлечено средств в иностранной валюте по сравнению с 2004 годом.
Коэффициент оседания поступивших средств по вкладам в белорусских рублях составил 7,3%, по вкладам в иностранной валюте 0,2%. Этот коэффициент показывает, что 7,3% от поступивших средств в белорусских рублях остались храниться на лицевых счетах в банке и 0,2% от суммы поступивших средств на валютные счета остались на вкладных счетах.
Средний срок хранения денежных средств в банке по вкладам в белорусских рублях составил 50,7 дня, по вкладам в иностранной валюте -69,3 дня.
АСБ «Беларусбанк» одним из первых белорусских банков начал привлекать денежные средства физических лиц в облигации на предъявителя. Банком размещено два выпуска облигаций в белорусских рублях и два выпуска в долларах США. Всего банком зарегистрировано 14 выпусков облигаций.
В результате размещения облигаций первого - второго, пятого- седьмого выпусков в белорусских рублях явилось привлечение средств в сумме 43651,3 млн. руб., что составляет 87,3% от общего объема эмиссии на 1 января 2006 года. Облигации номинированные в долларах США (третий-четвертый выпуски) были размещены в сумме 6335,7 тыс. долларов США, что составило 79,2% от общего объема эмиссии на 1 января 2006 года.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что в результате стабилизации экономики и увеличения доходов населения стало возможным наращивать объемы банковских вкладов и соответственно направлять средства на кредитование и в инвестиционные проекты, что в свою очередь должно способствовать дальнейшему развитию экономики. Банки стремятся расширять перечень оказываемых услуг населению с целью более полного привлечения временно свободных денежных средств.
|
|
|
