Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

НЕОБХОДИМОСТЬ, СУЩНОСТЬ И РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ

Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов форми­рования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обуслов­ленного различными непредвиденными неблаго­приятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; преду­преждения страхового случая.

Сущность страхования как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий

Различают личное, имущественное страхо­вание и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Осо­бую группу отношений составляет медицин­ское страхование.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредст­вом их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении стра­ховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтроль­ных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В по­добной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями стра­хователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Главная особенность страхования заключается в том, что оно по своим признакам близко к финансовой категории.

Страховые отношения замкнуты, т.е. число страховых агентов меньше числа пострадавших. Для осуществления страховых сделок создается страховой фонд, состоящий из денежных взносов застрахованных лиц. Замкнутые отношения участников страхования подразумевают также и возвратность страховых платежей в виде компенсации в случае возникновения угрозы риска. Принцип возвратности сближает понятия страхования и кредита и напоминает процесс выдачи ссуд банками и другими кредитно-денежными институтами. Кредиты выдаются под процент и с непременной гарантией возврата их в кассы кредитных организаций. Это обеспечивает нормальное обращение денежной массы в стране.

Таким образом, страхование очень важно для развития экономики и ее отраслей, поскольку оно предоставляет гарантии безопасной экономической деятельности. Только в условиях защищенности экономический субъект способен мыслить и действовать рационально.

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Социально- экономическое содержание страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключается с одной стороны в защите экономических интересов специфической группы страхователей владельцев механизированных средств, а с другой – обеспечение потерпевшим (гражданам и организациям) возмещения ущерба, причиненного владельцами средств транспорта во время их эксплуатации.
В Республике Казахстан страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств проводится в обязательной форме. Владелец транспортного средства обязан застраховать гражданско-правовую ответственность по всем эксплуатируемым им автотранспортным средствам.

Обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев автотранспортных средств – юридических лиц, независимо от форм собственности и ведомственной подчиненности, включая иностранные, совместные с иностранными и другие организации, расположенные на территории Республики Казахстан, и владельцев автотранспортных средств – физических лиц Республики Казахстан, так и иностранных граждан и лиц без гражданства, за вред и ущерб, причиненный потерпевшим вследствие дорожно-транспортных происшествий, а, именно, жизни или здоровью граждан, имуществу юридических лиц, граждан.

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется на основе договора страхования, заключаемого между страховщиком и страхователем, в соответствии с Положением об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств.
Договор обязательного страхования заключается на основании письменного заявления (заявление – анкета), заполняемого страхователем по установленной форме на календарный год (с 1 января по 31 декабря включительно), а по приобретенным после 1 января средствам автотранспорта – с момента приобретения по 31 декабря.

Заключение договора удостоверяется оформлением и выдачей страхователю страхового полиса установленной формы, являющегося договором страхования.

Одновременно с полисом страхования страхователю на каждую единицу транспорта выдается талон страхования установленного образца под номером, соответствующим номеру полиса страхования.

Страховые платежи уплачиваются единовременно или частями.
Граждане, получившие автотранспортные средства через органы социального обеспечения бесплатно, инвалиды I и II групп, а также участники ВОВ и приравненные к ним лица, уплачивают страховые платежи в размере 50 %.
При безаварийной эксплуатации средства транспорта в течении 2‑х лет страхователю предоставляется скидка со страхового платежа в размере 50 % установленного годового платежа.

Размер страхового платежа определяется исходя из тарифной ставки и минимального расчетного показателя. Тарифные ставки дифференцированы в зависимости от типа транспортного средства и объема двигателя. Так, например по легковым автомобилям и микроавтобусам с объемом двигателя до 1200 см3 размер ставки составляет 2,7, тогда по автомобилю ЗАЗ – 965 с объемом двигателя 520 страховой платеж будет равен (725 x 2,7) 1957,5 тенге (в случаи страхования ответственности в 2000 году сроком на 1 год). В случаи страхования до одного месяца платеж будет уплачен в размере (1957,5 х 20/100 %) 391,50 тенге, т.е. по автотранспортным средствам, приобретаемым после 1 января, страховой платеж уплачивается пропорционально количеству месяцев, оставшихся до конца года, согласно таблице размеров платежей по договорам страхования, заключенным на срок менее года.

Страховое возмещение за вред, причиненный потерпевшим в результате дорожно-транспортных происшествий, выплачивается в зависимости от степени причинения вреда. Виновность участников дорожно-транспортных происшествий за вред причиненный ими, устанавливается путем признания вины виновником или органами следствия, дознания, а при разногласиях решается в судебном порядке.

Причинения вреда личности и имуществу третьих лиц считается страховым случаем и покрывается страхованием, если причинение произошло в результате столкновения, наезда, удара, падения, опрокидывания средства транспорта, самовозгорания (пожара), взрыва.

Выплата возмещения производится в течении 7 банковских дней со дня вступления в силу решения суда или признания самим страхователем ответственности перед третьим лицом.

При повреждении имущества размер ущерба определяется исходя из стоимости восстановления поврежденного имущества или суммы необходимых затрат по ремонту отдельных узлов, деталей, предметов. При полной гибели имущества ЮЛ размер убытков определяют исходя из стоимости за минусом износа, ФЛ – исходя из рын. цен на день страховых событий.

Договоры обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств подразделяются на следующие виды:

1) стандартный. По стандартному договору может быть застрахована гражданско-правовая ответственность одного или нескольких владельцев транспортного средства. Стандартный договор заключается путем выдачи страховщиком страхователю (застрахованному) отдельного страхового полиса на каждую единицу эксплуатируемого транспортного средства. Страховой полис должен содержать сведения о страхователе (застрахованном, застрахованных) и эксплуатируемом транспортном средстве.

2) комплексный. По комплексному договору может быть застрахована гражданско-правовая ответственность физического лица, являющегося владельцем двух и более единиц транспортных средств. Комплексный договор заключается путем выдачи страховщиком страхователю (застрахованному) страхового полиса на все эксплуатируемые транспортные средства. Страховой полис должен содержать сведения о страхователе (застрахованном) - физическом лице и эксплуатируемых им транспортных средствах.

Договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств считается прекращенным в случаях: 1) истечения срока действия договора; 2) досрочного прекращения договора; 3) наступления первого страхового случая, обязывающего страховщика осуществить страховую выплату.