 |
Государственный надзор за страховой деятельностью
|
|
|
|
Необходимость государственного надзора определяется важной ролью страхования в экономической жизни общества, связанной с ликвидацией последствий неблагоприятных событий и аккумуляцией инвестиционных ресурсов, а также потребностью защиты интересов страхователей.
Задачей государственного регулирования является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм. Конечной целью деятельности уполномоченного органа государственного регулирования в решении поставленных пред ним задач на страховом рынке является защита прав потребителя страховых услуг - страхователя.
В 1994 году была введена система государственного регулирования страховой деятельности, в составе Министерства финансов РК был создан
Департамент страхового надзора. Позднее, в 1998 году, регулирование и контроль за деятельностью страховщиков были возложены на Департамент финансового надзора Национального банка Республики Казахстан, из недр которого в 2004 году выделилось самостоятельное ведомство – Агентство
Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН). Указами Президента Республики Казахстан от 12 апреля 2011 года № 25 функции и полномочия Агентства были переданы Национальному Банку Республики Казахстан, а от 18 апреля 2011 года № 61 был образован Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка РК. Комитет выполняет основные функции по государственному контролю и надзору за банковской, страховой деятельностью, деятельностью накопительных пенсионных фондов, инвестиционных фондов, субъектов рынка ценных бумаг и кредитных бюро, а также защите прав потребителей финансовых услуг.
|
|
|
Основными задачами уполномоченного органа являются:
-осуществление государственного страхового надзора в сфере страховой деятельности;
-участие в разработке государственной политики в области страховой деятельности в установленном порядке;
-участие в подготовке и реализации международных договоров и соглашений по вопросам страхования, а также содействие развитию международного сотрудничества страховых организаций Казахстана со страховыми компаниями других стран.
Функции уполномоченного органа в области гос.рег-я страх.деят-ти:
-выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;
-учет страховщиков, ведение реестров их объединений и страховых брокеров;
-контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков;
-контроль за соблюдением нормативов соотношения между собственными средствами страховщиков и принятыми ими страховыми обязательствами;
-контроль за выполнением юридическими и физическими лицами требований законодательства об обязательном страховании;
-контроль за соответствием содержания применяемых страховщиками договоров страхования требованиям законодательства;
-контроль за соблюдением требования законодательства Республики Казахстан о недопустимости на ее территории деятельности в качестве страховщика зарубежных страховых компаний;
-обобщение практики страховой деятельности, разработку и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию законодательства о страховании и развитии страхового рынка в республике;
издание инструкций, рекомендаций, справочных и иных материалов по вопросам страхования;
-проведение мероприятий по профессиональной подготовке и переподготовке специалистов в области страхования;
|
|
|
-рассмотрение заявлений, предложений, жалоб граждан и юридических лиц по вопросам страхования.
В соответствии с поставленными задачами и функциями уполномоченный орган имеет право:
- получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности;
- производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании;
- производить проверки соблюдения страхователями, включая предприятия с иностранным участием, законодательства об обязательном страховании;
- обращаться в суды с исками и признании недействительности договоров страхования, сострахования и перестрахования противоречащим требованиям гражданского и страхового законодательства;
- давать страховщикам, руководителям юридических лиц, включая предприятия с иностранным участием, обязательные для исполнения предписания о необходимости соблюдения требований законодательства о страховании, либо устранения его нарушений;
- приостанавливать действие лицензии на право осуществления страховой деятельности;
- возбуждать в судах дела о наложении штрафов, а также об отзыве лицензии.
ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ И ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ.
Специфика взаимного страхования состоит в том, что данный вид страхования является некоммерческой формой организации страхового фонда. Взаимное страхование обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств. При этом члены общества являются одновременно и страхователями и страховщиками.
Целью взаимного страхования является не получение прибыли, а эффективная защита имущественных интересов членов общества при минимальных затратах. Эффективность данной формы страховой защиты обусловило ее широкое распространение в экономически развитых странах.
В отличие от коммерческого взаимное страхование является бесприбыльным, то есть прибыль не включается в цену страховых услуг, а возможное превышение страховых взносов над страховыми выплатами обеспечивает снижение стоимости страхования.
Все активы, а также излишки средств, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам и используются на пополнение страховых резервов, уменьшение размера страховых взносов, распределение суммы чистого дохода среди членов ОВС. Как правило, ОВС не пользуются услугами страховых посредников и все операции осуществляют за счет страхового фонда общества, а в случае нехватки средств его участники по решению общего собрания вносят дополнительные взносы.
|
|
|
Задача ОВС - предоставление его участникам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. Обычно к таким формам объединений прибегают среднего класса собственники и физические лица-предприниматели.
Обществам взаимного страхования присущи определенные принципы создания и функционирования:
1) Принцип взаимности заключается в том, что страховые услуги предоставляются каждому члену общества по себестоимости. При отсутствии убытков используется система скидок, применяемая к стандартным тарифам. Наиболее полно этот принцип обеспечивается отсутствием посредников, то есть сами потребители страховых услуг - страхователи одновременно являются страховщиками. Взаимопомощь в таких организациях предполагает распределение убытков между всеми участниками страхования.
2) Принцип бесприбыльности (бесплатности) основывается на некоммерческом характере страховых операций. Этот принцип реализуется при подведении результатов хозяйственной деятельности общества за отчетный период, в ходе которого определяется возможное превышение страхового фонда над фактическими расходами. Эта сумма является собственностью страхователей, но не может быть распределена между ними в форме дивидендов, а направляется на уменьшение цены страхования, укрепление финансовой устойчивости общества. То есть, хотя часть взимаемых с участников взносов идет не на формирование фондов, за счет которых впоследствии будет осуществляться возмещение причиненных убытков, а на управление страховыми резервами, на выплаты вознаграждения служащим общества за исполнение ими управленческих функций и т.п., однако из этих средств прибыль общества не формируется.
|
|
|
3) Принцип кредитного финансирования катастрофических убытков. Он заключается в возможности получения кредита в погашение убытков, которую приобретают ОВС состоящие в союзе или ассоциации обществ взаимного страхования. Члены союза предоставляют ссуды обществам взаимного страхования, находящимся в затруднительном положении.
4) участие страхователей в управлении страховым фондом как существенный элемент механизма организации страховой защиты.
5) однородность рисков, принимаемых обществом на страхование означает взаимное страхование одинаковых рисков ((например, страхование профессиональной ответственности нотариусов, врачей, адвокатов, индивидуальных предпринимателей и т.д). у всех членов ОВС. Принцип однородности рисков конкретизирует принцип общности страховых интересов и совпадает с ним, когда формой общности страховых интересов являются однородные риски.
6) принципа наивысшей добросовестности, требующего проявления максимальной добросовестности участников страхования при ведении дел друг с другом.
В РК помимо вышеназванных принципов, еще принципами взаимного страхования являются:
1) равенство прав и обязанностей членов общества;
2) взаимная защита и взаимная ответственность членов общества.
Особенности организации взаимного страхования обеспечивают демократичность управления обществом. Управление обществом взаимного страхования осуществляют сами страхователи. Каждый член ОВС имеет один голос. Равенство голосов определяется одинаковыми размерами вступительного взноса для всех участников. Такая материальная основа демократического управления отсутствует у коммерческих страховых организаций, в которых цена голоса зависит от веса учредителя в уставном капитале.
Взаимная форма хорошо подходит для страхования новых, плохо изученных рисков, так как при отсутствии достаточной информации о риске трудно рассчитать вероятность его реализации. ОВС могут осуществлять страхование таких рисков, так как при недостаточности средств для страховых выплат имеют возможность компенсировать нехватку за счет дополнительных взносов.
Взаимное страхование осуществляется по отрасли "страхование жизни" и отрасли "общее страхование" в соответствии с законодательством Республики Казахстан о страховании и страховой деятельности.
|
|
|
