 |
Структура банковской системы. Основные операции банков.
|
|
|
|
Банк (происхождение слова). Термин«банк» происходит от итальянского слова«banco» - скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.
Структура банковской системы. Банки, действующие в стране, могут быть организованы в одно - либо двухуровневую структуру.
Одноуровневая банковская система. Она может быть в случаях, когда:
Ø в стране еще нет центрального банка. Это исключение из общего правила (например, банковские системы Люксембурга и Гонконга);
Ø в стране есть только центральный банк. Примером может служить многобанковская система во главе с Госбанком СССР до проведения последней банковской реформы.
Двухуровневые банковские системы. Онисозданы в настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой и активно развиваются. На первом уровне функционирует центральный банк страны, он осуществляет эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности. На втором уровне функционируют коммерческие банки.
Трехуровневая банковская система. Иногда говорят о трехуровневой (и более) банковских системах, в которые включаются крупные финансовые институты небанковского типа.
Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.
Банковская система – совокупность банковских учреждений, функционирующих на территории данной страны во взаимосвязи между собой. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и кредитно-расчетных центров
Основные функции банковской системы. Она выполняет следующие функции:
а) аккумуляция временно свободных денежных средств;
б) предоставление свободных денежных средств во временное распоряжение;
|
|
|
в) создание кредитных денег;
г) кредитное регулирование;
д) денежная эмиссия;
е) эмитирование (выпуск) ценных бумаг.
Важнейшим звеном банковской системы является центральный банк.
Центральный банк – главное звено банковской системы, обеспечивающее равновесие денежного рынка, посредник правительства в его заемных и кредитных операциях. Он по своему положению в кредитной системе играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков, предоставляет им ссуды, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств; проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Центральный банк играет ключевую роль в управлении денежной массой, валютным курсом и хранением валютных резервов страны.
Центральные банки Запада. В большинстве стран центральный банк обладает исключительным правом денежной эмиссии. Центральный банк в США – это Федеральная резервная система (ФРС), в Великобритании – Банк Англии, в Германии – Бундесбанк, в Японии – Банк Японии.
Федеральная резервная система США (ФРС) – независимое правительственное учреждение, Банк Англии находится в государственной собственности и контролируется государством. Бундесбанк в значительной мере действует самостоятельно. Центральный банк Российской Федерации (ЦБРФ) в соответствии с Конституцией РФ подотчетен Государственной Думе. Правовой основой деятельности ЦБРФ является ФЗ РФ «О Центральном банке (Банке России)».
Основные задачи Центрального банка:
а) обеспечение стабильности денежного обращения;
б) осуществление государственной политики в области кредита, денежного обращения, расчетов и валютных отношений.
Основные функции Центрального банка. Он:
а) осуществляет эмиссию денег и организацию их обращения;
б) аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений;
|
|
|
в) обеспечивает кредитование коммерческих банков и осуществляет контроль за их деятельностью;
г) поддерживает стабильность национальной валюты;
д) регулирует количество денег в стране (как наличных, так и кредитных, банковских)
Основные инструменты Центрального банка в осуществлении своих функций. Он:
а) устанавливает норму обязательных резервов для коммерческих банков (минимальную долю депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде резервов – беспроцентных вкладов – в центральном банке);
б) проводит операции на открытом рынке (купля или продажа государственных ценных бумаг);
в) устанавливает учетную ставку (ставку рефинансирования), т.е. ставку, по которой центральный банк кредитует коммерческие банки).
Пределы контролирующей функции Центрального банка. Он не может полностью контролировать предложение денег, ибо коммерческие банки сами определяют величину избыточных резервов, что влияет на норму банковских резервов и соответственно на мультипликатор. Центральный банк не может точно спрогнозировать объем кредитов, который будет выдан коммерческим банкам. Коэффициент депонирования определяется поведением населения и иными причинами, не всегда связанными с действиями Центрального банка.
Коммерческие банки – это финансовые институты (кредитные организации), получившие специальную лицензию от ЦБРФ, которая позволяет им принимать вклады населения и предприятий, а также предоставлять кредиты. Они обслуживают физических и юридических лиц, занимая деньги от своего имени, а затем ссужают эти денежные средства своим заемщикам. Коммерческие банки – основное звено кредитной системы. Правовой основой деятельности коммерческих банков в России является ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».
Коммерческие банки – это кредитные учреждения универсального типа, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчетное и другое банковское обслуживание юридических и физических лиц посредством совершения операций и оказания услуг. Главное их отличие от центральных банков - отсутствие права эмиссии банкнот.
Типы коммерческих банков. Различают два типа коммерческих банков: универсальные и специализированные.
|
|
|
Универсальные банки осуществляют все или почти все виды банковских операций.
Специализированные банки осуществляют один или небольшое число видов банковской деятельности (инвестиционные, сберегательные, отраслевые банки, банки потребительского кредита и пр.)
Банковские холдинги и банковские группы являются новыми организационными формами банковской деятельности. Банковский холдинг представляет собой держательскую компанию, которая владеет пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляет операции с ними.
Банковские группы играют главную роль в банковском деле. В них выделяют головную компанию (крупный банк – холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.
Банк – это компания, предприятие, организация, фирма, учреждение. Как и во всех других компаниях, владельцы банка ставят своей целью максимизировать прибыль. Чтобы банк начал работать они вкладывают определенное количество собственных средств, которые называются уставным капиталом.
Уставный капитал – это капитал, который предназначен для возмещения издержек по учреждению банка, а затем выполняет роль минимального страхового запаса для вкладчиков банка на случай, если некоторые из банковских ссуд не будут возвращены.
Собственный капитал банка может быть небольшим. Соотношение заемного капитала и собственного капитала может быть 1: 10; 1: 20.
Главная коммерческая цель комбанка, как и любого другого предприятия, учреждения – получение прибыли.
Общественная значимость комбанков. Они приносят общественно значимую и неоценимую помощь экономике, населению, являясь посредниками в расчетах, которые значительно облегчают, укоряют, упрощают их. Тем самым банки сокращают трансакционные издержки. Роль коммерческих банков в экономике определяется выполняемыми функциями.
Функции коммерческих банков. Коммерческие банки выполняют следующие основные функции:
а) посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Банки тем самым снижают риск неплатежей и уменьшают издержки перемещения денежных масс
|
|
|
б) мобилизация свободных денежных средств и превращение их в капитал. Сначала банки аккумулируют денежные доходы и сбережения населения и предприятий в виде вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные на вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, который используется банками для предоставления кредита предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости, потребительских товаров. В результате с помощью банков сбережения превращаются в капитал. Таким образом, осуществляется стимулирование накоплений в хозяйстве, т.е. сберегательная функция;
в) управление потоками наличных денег;
г) посредничество в платежах и расчетах между отдельными субъектами экономики;
д) трастовая функция – использование чьих-либо средств по трастовому договору для управления финансами клиента для получения им дохода за комиссионные банку;
е) посредничество в операциях с ценными бумагами или брокерская функция, дилерская функция;
ж) инвестирование экономики;
з) депозитарная функция (хранение и учет ценных бумаг, осуществление операций с ними);
и) предоставление различных банковских услуг (лизинг, факторинг и др.);
к) расчетные, клиринговые функции – зачет взаимных требований и обязательств.
Операции коммерческих банков. Коммерческие банки проводят следующие операции, которые изложены в ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенныйсрок0;
- размещение указанных в пункте 1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе и банков – корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля и продажа (в наличной и безналичной формах) иностранной валюты;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий;
- выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
|
|
|
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими лицами- осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;
- предоставление в аренду физическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг.
|
|
|
