Тема 11.1 Кредитная система и ее организация

Кредитная система – этосовокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования; а также совокупность кредитно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

Кредитный механизм – это система связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики; отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала; отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами. Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Категории кредитных институтов: центральные банки; коммерческие банки; специальные кредитно-финансовые институты.

Банковская система РФ: Центральный Банк РФ и кредитные организации, в том числе дочерние общества иностранных банков.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ (Банка России), имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Кредитные организации образуются на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

Небанковская кредитная организация (НКО) -кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Это означает, что банки строго ограничены тремя видами указанных операций, а все остальные кредитные организации выступают как небанковские.

Виды НКО:

- расчетные - могут производить расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание юридических лиц и операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.

- небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции;

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Банковская группа - не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковский холдинг -не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Виды банков:

- по форме собственности – государственные и частные;

-по характеру деятельности - эмиссионные; коммерческие; инвестиционные; инновационные; ипотечные; сберегательные; специализированные; учетные; депозитные; кооперативные; коммунальные банки.

Эмиссионный (центральный) банк – эмиссионный институт, ответственный за эмиссию наличных денег. Центральные банки являются юридически самостоятельными, но в то же время сочетают черты банка и государственного органа, так как осуществляют регулирование экономики в соответствии с государственной денежно-кредитной политикой, которая является составной частью всей экономической политики государства.

Основные функции эмиссионных банков: функцииэмиссионного центра, валютного центра; банк банков и расчетный центр; банк правительства; денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Основные операции эмиссионных банков:

- пассивные - операции по созданию ресурсов эмиссионных банков ( эмиссия банкнот; вклады кредитных учреждений и иностранных банков; обязательные резервы коммерческих банков; вклады казначейства; собственный капитал);

- активные - операции по размещению ресурсов эмиссионных банков (учетно - ссудные операции; банковские инвестиции; операции с золотом и иностранной валютой).

Центральный Банк РФ (Банк России) - является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России.

Целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Основные функции Банка России: во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение; утверждает графическое обозначение рубля в виде знака; является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования; устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации; устанавливает правила проведения банковских операций; осуществляет обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации; осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (банковский надзор) и др.

Основные операции Банка России: предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете; покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке; покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты; покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями; покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и др.

Инструменты и методы денежно-кредитной политики Банка России: процентные ставки по операциям Банка России, в том числе проведение депозитных операций;нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование кредитных организаций; валютные интервенции; установление ориентиров роста денежной массы; прямые количественные ограничения; эмиссия облигаций от своего имени.

Операции коммерческих банков: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).