Змішане страхування життя

Одним із найпопулярніших видів особистого страхування є зміша­не страхування життя. Воно дає змогу поєдну­вати в одному договорі для одної особи страхування на випадок дожит­тя і на випадок смерті. Проте фактично прису­тній лише один ризик: людина або доживе до кінця дії договору, або ні.

Договори змішаного страхування життя довгострокові. В Україні, як показує практика, договори змішаного страхування життя найчастіше укладаються на строк 3…15, інколи 20…25 років. Вік застраховано­го в Україні переважно встановлюється від 16 років. Максимальний вік для укладання договору змішаного страхування життя може бути до 72 років. Разом обмеженням віку страхувальника на момент укладення договору чітко визначається і його вік на момент закінчення дії договору – не більше 75 років. Мінімальний термін дії договору страхування життя, встановлений законодавством України, складає 3 роки.

При укладанні договору страхування страховик звертає увагу на стан здоров’я страхувальника. Договори страхування не укладаються з інвалідами І групи, а в окремих випадках, визначених Правилами страхування, і з іншими категоріями громадян (наприклад, з інвалідами ІІ групи, хворими онко­логічними, хронічними захворюваннями або на СНІД).

Страхова сума встановлюється страхувальником, але страхова компанія може обмежити її мінімальним та максимальним значенням. Страхувальник має право під час дії договору за згодою страховика змінити страхову суму.

Страховий внесок, який має бути сплачений страхувальником стра­ховику, залежить від розміру страхової суми і тарифної ставки, яка залежить від строку страхування і його варіанту, віку страхувальника. Дія договору страхування починається з того дня, коли страхуваль­ник сплатив перший (одноразовий) внесок готів­кою або з дня надходження внеску на рахунок страховика при безготівковій оплаті. Як правило, страхувальники мають сплачувати щомісячні страхові внески за місяць уперед.

Якщо страхувальник без погодження із страховиком не дотримуватиметься графіку платежів, договір страхування буде вважатися недійсним і страхові внески, які вже надійшли, повертаються страхувальникові. Якщо страхувальник вирішить достроково припинити договір страхування, йому буде виплачено викупну суму.

Відповідальність страховика при змішаному страхуванні життя передбачає наступні страхові випадки:

· дожиття до закінчення строку страхування. Договір повинен діяти на день дожиття, тобто бути оплаченим страховими внесками повністю. Право на одержання страхової суми по дожиттю наступає наступного дня після закінчення строку страхування незалежно від попередніх виплат за цим договором, що здійснювалися внаслідок нещасних випадків. Дана умова випливає з нетто-ставок, закладених у страхових тарифах;

· втрата здоров’я від нещасного випадку. Якщо в період дії договору із страхувальником трапиться нещасний випадок, який потягне за собою наслідки у вигляді травми або іншого ушкодження організму, то виплата залежить від ступеня втрати здоров’я і складає частину або повну страхову суму. Принципи виплати страхового відшкодування в результаті нещасного випадку ті ж самі, що й при страхуванні від нещасного випадку;

· настання смерті застрахованого передбачає виплату страхової суми призначеному при житті страхувальником нащадку (вигодонабувача). В договорі страхування передбачаються застереження щодо деяких причин смерті, які не тягнуть за собою виникнення відповідальності страховика.

Таким чином, по змішаному страхуванню життя діє страхова відповідальність на випадок смерті з будь-якої причини.

Оскільки подібні договори страхування укладаються частіше за все без попереднього лікарського огляду страхувальника (застрахованої особи) для прийому на страхування, за винятком застережених у правилах страхування, виникає необхідність обмеження страхової відповідальності по випадках смерті від хвороб у початковий період страхування. Тим самим забезпечується втримання смертності серед застрахованих на закладеному у тариф рівні. Для України цей термін найчастіше складає 6 місяців з дня підписання договору.