Загальні поняття відповідальності та її страхування

Страхування відповідальності – це галузь страхування, де об'єктом страхування виступають майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов’язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (ст.. 4 Закону України "Про страхування"). Отже, цим видом страхування здійснюється страховий захист від збитків внаслідок відповідальності перед третіми особами через збиток внаслідок дії або бездіяльності страхувальника.

Безпосередньою метою даного страхування є страховий захист економічних інтересів потенційних третьої особи (постраждалої), якій гарантоване відшкодування збитків страхо­вою компанією незалежно від фінансового стану страхувальника, проте страхування відповідальності дозволяє також захистити інтереси страхувальника, який за наявності страхового полісу звільняється від витрат, пов’язаних зі спричиненою ним шкодою. Характерною рисою страхування відповідальності є те, що третьою стороною відносин може виступати будь-які особи, а при сплаті страхового платежу передбачається встановлення не страхової суми, а ліміту відповідальності страховика.

Страхування від­повідальності здійснюється українськими страховиками як в обов’яз­ковій, так і в добровільній формі на основі як національного, так і міжнародного законодавства. Для страхування становлять інтерес види відповідаль­ності, що мають майновий характер і пов’язані з компенсацією зав­даної шкоди. До таких видів відповідальності належать цивільна, ма­теріальна та деякі види адміністративної відповідальності, які є об’єктами страхування відповідальності.

Адміністративна відповідальність – одна з форм юридичної відповідальності громадян і посадових осіб за здійснення ними адміністративного правопорушення.

Матеріальна відповідальність – обов’язок працівника відшко­дувати збитки, завдані підприємству, згідно з порядком, установленим трудовим законодавством. Матеріальна відповідальність настає тільки за збитки, які виникли внаслідок явно протиправної поведінки праців­ника, такої, що її можна поставити йому у провину.

Цивільна (цивільно-правова) відповідальність виникає як юридич­ний наслідок невиконання або неналежного виконання особою перед­бачених цивільним правом обов’язків, що пов’язане з порушенням суб’єктивних цивільних прав іншої особи. Цивільна відповідальність полягає у застосуванні до правопорушника в інтересах потерпілого встановлених законом або договором заходів впливу (санкцій) майно­вого характеру – відшкодування збитків, сплати штрафу (пені), компенсацію шкоди.

Страхова відповідальність може настати у випадках, коли:

· наявна і доведена вина страхувальника;

· незалежно від вини страхувальника;

· без вини страхувальника.

У страховій практиці відомі випадки, коли навіть нещасливий випадок або ж обставини непереборної сили не звільняли страхувальника від відповідальності. У цивільному праві діє принцип генерального делікту, згідно з яким сам факт заподіяння шкоди вважається протиправним, якщо заподіювач шкоди не доведе, що мав права на її заподіяння. Прикладом відповідальності за шкоду, спричинену правомірними діями, служать передбачені Кодексом торговельного мореплавства зо­бов’язання щодо розподілу збитків в результаті загальної аварії, відповідальність професійного охоронця та деякі інші випадки.

Страхування відповідальності здійснюється, як правило, на основі "прояву шкоди", тобто, страховик несе відповідальність за наслідки, які виявилися протягом дії договору страхування навіть якщо їх причиною може бути вина страху­вальника, яка виникла до початку дії цього договору. Проте страховик не відповідає за шкоду, що виявиться після закінчення договору. Останнім часом поширилися договори на підставі "заявлених по­зовів" ("поданих вимог"), які покривають збитки, які вперше висуваються страхувальникові під час дії договору. Щоб уникнути позовів за виною, що настала досить давно, страхо­вики вводять ретроспективну дату і не покривають втрати, що виявилися до цієї дати. Договори "із заявленим позовом" дозволяють страхувальникові бути впевненим, що страховик відшкодує збитки за шкодою, яка проявилася перед закінченням терміну дії договору, навіть якщо він відмовився пролонгувати цей договір, протягом обумовленого періоду.

Серед видів страхування відповідальності за об’єктом страхування доцільно виділити дві групи:

· страхування професійної відповідальності;

· страхування цивільної відповідальності.

Страхування професійної відповідальності пов'язане з можливістю пред'явлення майнових претензій до фізичних або юридичних осіб, які зайняті виконанням своїх професійних обов'язків або наданням послуг. Цивільна відповідальність носить майновий характер, а особа, що заподіяла збиток, зобов'язано повністю відшкодувати збитки потерпілому.

Розглянемо докладніше найперспективніші для України види стра­хування відповідальності.