Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!

Глава 1. Теоретические основы организации операций с платежными картами

Стр 1 из 3Следующая ⇒

Московский банковский институт

Специальность «Финансы и кредит»

Работа допущена к защите

Заведующий кафедрой финансов ________ д.э.н., проф. Н.Р. Геронина

«____» ________________ 2010 г.

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

На тему «Развитие операций коммерческих банков с платежными картами»

Студентки 6 курса

Группы 07ФКЗ/612-5

Бычковой Ирины

Юрьевны

Научный руководитель:

ст. пр.

Лазаренко Валентина

Гавриловна

Москва 2010

Оглавление

Введение …..............................................................................................................3

Глава 1. Теоретические основы организации операций с платежными картами.....................................................................................................................7

1.1. Эволюция развития международных платежных карт.........................7

1.2. Характеристика основных видов международных платежных карт..................................................................................................................11

1.3. Российский опыт взаимодействия с платежными системами...........24

Глава 2. Анализ проведения безналичных расчетов с использованием платежных карт в коммерческих банках (на примере ЗАО “Банк Русский Стандарт”)..............................................................................................................32

2.1. Анализ деятельности банка ЗАО “Банк Русский Стандарт” по операциям с платежными картами..............................................................32

2.2. Совершение операций с международными банковскими картами в коммерческих банках....................................................................................37

2.1. Экономическая эффективность эмиссии банковских карт................45

Глава 3. Основные тенденции и перспективы развития операций с использованием платежных карт.........................................................................54

3.1. Проблемы и перспективы развития операций с платежными картами в России..........................................................................................................54

3.2. Внедрение интернет-банкинга в практику безналичных расчетов платежными картами....................................................................................61

Заключение.............................................................................................................68

Библиографический список..................................................................................71

Приложения...........................................................................................................74

Введение.

Актуальность темы исследования. Становление двухуровневой банковской системы в России, начавшаяся конкурентная борьба за привлечение частного вкладчика к обслуживанию, стали причиной поиска и внедрения в банковскую практику новых расчетно-платежных инструментов, среди которых достойное место занимают банковские пластиковые карты.

За более чем десятилетний период существования рынка банковских пластиковых карт в России можно отметить, что его развитие в современных условиях идет весьма динамично: увеличивается эмиссия пластиковых карт, растут обороты и остатки по картсчетам, расширяется спектр услуг с их использованием. Вместе с тем функциональность пластиковых карт до сих пор не реализована в России в полном объеме. Население воспринимает пластиковые карты не как новый инструмент денежных расчетов, а как средство доступа к счету, необходимое для получения кассовых авансов через пункты выдачи наличных и банкоматную сеть. Смещение акцентов на операции с наличными денежными средствами посредством пластиковых карт вызвано российскими особенностями их внедрения на рынок банковских услуг, когда массовость эмиссии не подкрепляется адекватной инфраструктурой их обслуживания, способной проявить интерес к пластиковым картам как к платежному инструменту.

Банк заинтересован в работе с карточками исходя из того, что карты позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов: во-первых, привлекаются те суммы, которые владельцы размещают на своих картсчетах в банке, во-вторых, существуют страховые депозиты, к которым банки (российские в том числе) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций. За такие операции с карточками как снятие наличных, конвертирование, овердрафт банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за выпуск и обслуживание самой карты. Стоит также отметить, что несмотря на прибыльность, для любого банка начало выпуска карт связано с весьма высокими затратами.

Тем не менее, коммерческие банки в современных условиях просто обязаны идти в ногу со временем и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги. В настоящее время этот способ безналичных расчетов (международные пластиковые карты) получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались — магазины, агентства путешествий, гостиницы всех стран мира принимают платежные карты, как средство оплаты услуг. Бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы можно объяснить тем, что:

Во-первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения состоятельных клиентов;

Во-вторых, обслуживая держателей карт, банки сталкиваются с необходимостью восстановить связи производить расчеты через зарубежные банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой;

В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения.

В этой связи поиск путей дальнейшего развития и активизации системы расчетов с использованием пластиковых карт на основе тенденций развития отечественного рынка в целях повышения функциональности пластиковых карт как полноценного расчетно-платежного инструмента подтвердили актуальность и обусловили выбор темы дипломной работы.

Цели и задачи исследования. Целью дипломной работы является на основе изучения проблем и особенностей развития банковских пластиковых карт в России, выработка направлений повышения функциональности пластиковых карт как основного инструмента системы безналичных расчетов. Изучить международные пластиковые карты как разновидность расчетов в банковской платежной системе, проанализировать рынки пластиковых карт России; рассмотреть использование международных пластиковых карт в практике расчетов российских банков.

Для достижения цели поставлены и решены следующие задачи:

· рассмотреть международные пластиковые карты как платежную систему и показать эволюцию развития пластиковых карт в мире;

· проанализировать классификацию международных пластиковых карт;

· проведение анализа безналичных расчетов с использованием пластиковых карт;

· рассмотрение интернет-банкинга как способ управления банковскими счетами через интернет;

· проследить тенденции развития операций коммерческих банков с пластиковыми картами.

Информационная база исследования представлена: банковским и гражданским законодательством Российской Федерации; нормативными актами, статистическими и отчетными материалами Банка Русский Стандарт, а также российских коммерческих банков, а также российских и международных платежных систем на основе пластиковых карт; учебниками банковского дела, современными журналами, сайтами в сети Интернет, инструкции по эмиссий, эквайрингу предоставленные Сберегательным банком РФ.

Практическая значимость работызаключается в возможности использования полученных результатов, в части выявленных и раскрытых проблем развития расчетно-платежных операций с использованием пластиковых карт, для планирования и организаций карточных проектов, а также в работе Банка Русский Стандарт, осуществляющего деятельность на рынке пластиковых карт, для определения перспектив развития области расчетов пластиковыми картами.

Глава 1. Теоретические основы организации операций с платежными картами

1.1. Эволюция развития международных платежных карт.

Принято считать, что кредитные карты являются исключительно банковской прерогативой. На самом деле, это не так. Первые карты, которые были выпущены еще в начале XX века в США, были выпущены магазинами и ресторанами, и это были именно кредитные карты. Они выдавались богатым клиентам, использовались как документ при оформлении сделки, и были одним из основных элементов программ, которые впоследствии получили название "программ лояльности клиентов" (loyalty programs). И были эти карточки картонными. В 20-х годах прошлого столетия карточки из "чистых" магазинов и ресторанов перешли на "грязные" бензоколонки – например, фирма General Petroleum Corporation of California предлагала своим клиентам карты, которые использовались для оплаты бензина и предоставляли клиентам скидки. В 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карт.

В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки. Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С.Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в Нью-Йоркском районе Бруклин.

Настоящий взлет карточной индустрии начался с 1950 года, когда м-р Блумингдейл, глава небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation, начал в Лос-Анджелесе карточную программу "Пообедав, подпишись…", а м-р МакНамара - аналогичную программу в Нью-Йорке. В результате появилась карта Diners Club – первая массовая платежная карта в мире.
Первоначально карты Diners Club предназначались для расчетов за обеды (название карты говорит об этом), причем расчеты эти производились в кредит, но очень быстро карта стала универсальнее, т.е. предназначенной для расчетов за товары, а также для выдачи наличных. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской.
Вслед за Diners Club на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США – Bank of America и Chase Manhattan Bank). Так, в 1958 г. Bank of America выпустил свою карту – BankAmericard. Потенциальным рынком банка, который располагался в Сан-Франциско, стал штат Калифорния, карта сразу стала пользоваться успехом. К 1965 г. Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за пределами Калифорнии, которые получили право выпускать карту BankAmericard. Одновременно ряд других банков США создали ассоциацию MasterCharge. Два этих крупных банковских объединения действовали успешно, региональные банки вскоре отказались от собственных независимых карточных программ. В 1970 г. Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard. Они создали компанию National BankAmericard Inc. (NBI). Bank of America продолжал предоставлять лицензии на выпуск карты BankAmericard банкам, расположенным за пределами США, и к 1972 г. правом на выпуск этой карты пользовались уже банки 15 стран, в 1974 г. была создана компании International Bankcard Company (IBANCO). Во многих странах за пределами США ощущалось сопротивление выпуску карт Bank of America, именно поэтому в 1977 г. карта BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом отличительный знак – синюю, белую и золотую полосы, а комания NBA была переименована в Visa USA, компания IBANCO стала называться Visa International.

В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими, уже во второй половине 70-х годов прошлого века были созданы как Visa International, так и MasterCard Worldwide, сейчас, собственно, именно эти платежные системы и определяют развитие всех карточных технологий.

Когда на рынок стали выходить сильные конкуренты. Компания American Express - компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых («дорожные чеки», а затем и пластиковые карты). Специализация на рынке оказания услуг путешественника сохраняется и в настоящее время. Выпущено более 33 миллионов карточек, которые принимаются в 3,5 миллионах предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, магазины, прокаты машин). Затем появились банки, которые в дальнейшем стали объединяться в платежные ассоциации, и когда всем стало ясно, что карта - это продукт массового спроса они стали изготавливаться из пластмассы.

Основная проблема заключалась в материале. Он должен был быть достаточно прочным и безопасным для использования, и, в то же время, достаточно пластичным, чтобы в нем можно было выдавить необходимую для идентификации информацию. Кроме того, он должен был допускать полиграфическую обработку. Сначала экспериментировали с полиэфирами, затем обратились к полихлорвинилу. Примерно с середины 50-х годов появилось то техническое диво, что сейчас стало привычным атрибутом жизни - пластиковая карта. Первые карты из пластика Diners Club выпустила в 1961г.

В России история пластиковых карт была очень динамичной. Первой платежной картой, появившейся в России (в Советском Союзе) была карта платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г., а спустя почти двадцать лет, в 1988 г. спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты международной платежной системы Visa International. Но большого распространения международные карты тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей – частных лиц, появилось в России будущее.
В 1993 г. в России были созданы локальные платежные системы STB (расчетный банк – «Столичный») и Union Card (расчетный банк – Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт. В результате по состоянию на 1998 г. банками-участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card.

Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

В настоящее время важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organisation), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос: формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

История карт действительно очень интересна, зная ее мы видим, что карточный бизнес родился на потребительском рынке, в сфере услуг и торговли. И до сих пор его главным стимулом являются именно сервис и торговля.

1.2. Характеристика основных видов международных платежных карт.

Банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

Расчетная карта.

Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

Карты с разрешенным овердрафтом — это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платежных карт шёл от кредитных карт, можно вспомнить историю развития системы Diners Club. Овердрафт — кредит, полученный путём выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счёте. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы.

С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счёт средств держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита.

Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два основных подхода, используемых банками. Первый — это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объёме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно составляет небольшую сумму и не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в противном случае сумма перечисляемой заработной платы просто не сможет погасить задолженность в полном объёме. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определённым сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк конечно распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности. Второй подход к условиям предоставления овердрафта — это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.

Кредитные карты.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта — кредитование или операции с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счёте и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определённое число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случая является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода.

Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:

· выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятии или получение наличности в банкомате;

· пополнение карты и, соответственно, погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счёт;

· обработка карточных операций более автоматизирована, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операций, удешевляя себестоимость операций.

Предоплаченные карты

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Для банковских предоплаченных карт в положении № 266-П Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» дано четкое определение: Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Есть и более расширенное и ориентированное на зарубежную практику определение предоплаченных карт, не только банковских: Prepaid card — предварительно оплачиваемая карточка; термин относится к целому ряду (классу) дебетовых карточек (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с микропроцессором), используемых для расчётов за товары или услуги в пределах предварительно уплаченной суммы; общими признаками предварительно оплачиваемых карточек являются: загруженная на карточки «ценность», немедленное дебетование «ценности» на карточке в момент оплаты товаров или услуг; небольшая величина «ценности»; подразделяются на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карточки-электронные кошельки, содержащие электронные деньги и карточки, в которых загружаются «единицы» услуги (например, число поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных предоплаченных карточках, число «очков» в карточках лояльности и т. п.); эмитентами предварительно оплачиваемых карточек могут являться как банки и кредитно-финансовые учреждения (это относится, главным образом к карточкам-электронным кошелькам), так и небанковские организации (торговые, телекоммуникационные, транспортные компании); предварительно оплаченные карточки могут не быть идентификационными (например, телефонные карточки, карточки для оплаты проезда в общественном транспорте); карточки-электронные кошельки предназначены для покупки широкого набора товаров и услуг в предприятиях торговли (услуг); карточки с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента; карточки-электронные кошельки, как правило, относятся к категории пополняемых карточек, карточки с «единицами» — к разовым или «не перезагружаемым» карточкам.

Карта локальной платежной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет.

Де́бетовая ка́рта (Debit card). Используется для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счете, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт и карт с разрешённым овердрафтом, по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка. Однако в ряде случаев возможен несанкционированный (технический) овердрафт.

Наиболее часто используемый платёжный инструмент среди всех видов платежных карт в Европе.

Виды банковских карт:

Карты Visa имеют следующие признаки и элементы защиты от подделок:

На лицевой стороне карты: Логотип карты в виде трехцветного прямоугольника (голубая, белая, золотая горизонтальная полосы). На белой полосе написано слово Visa. Логотип может располагаться над или под голограммой. По контуру логотипа на непрерывную белую рамку наносится микропечать, состоящая из чередующихся чисел. Логотип наносится специальным типографическим способом под верхний защитный слой поверхности карты, поэтому он не стирается, не отслаивается.

Голограмма карты Visa International – объемное, зеркальное изображение в виде летящего голубя в правой части карты. При поворотах карты изображение изменяется, крылья голубя «двигаются». Голограмма располагается в правой части карты в центре. Она впаивается в поверхность карты специальным способом и не должна стираться. Изображение летящего голубя сине-фиолетового цвета видно в центре карты при просмотре карты под ультрафиолетовым светом.

Номер карты в первой выдавленной (проэмбоссионированной) строке на карте начинается с цифры 4 и состоит из 16 или 13 цифр. Вторая выдавленная строка содержит срок де6йствия карты и специальный защитный символ Visa.

Срок действия карты может содержать дату начала и дату окончания или только дату окончания срока возможного использования карты. Карта действительна с 00 часов первого числа месяца, указанного на ней, по 00 часов первого дня месяца, следующего за месяцем (срока окончания), указанного на ней.

Специальным защитным символом, эмбоссионированным в этой же строке за сроком действия карты, является стилизованный символ Visa (flying V), имеющий нестандартный формат с наклоном вправо. На некоторых картах перед проэмбоссионированным символом V могут присутствовать также символ С, Р, В. соответствующие типу карты (Classic, Premier, Business). Эти дополнительные символы могут быть либо выдавлены, либо напечатаны типографическим способом. Третья эмбоссионированная строка содержит имя и фамилию Держателя карты. В четвертой строке — может быть название организации.

На лицевой стороне карты должно обязательно присутствовать название банка-эмитента.

На оборотной стороне карты: магнитная полоса впаивается в пластик и содержит номер карты и дополнительные закодированные данные, записанные электронным способом. Она не должна отслаиваться или иметь видимых повреждений.

Панель для подписи может располагаться в любом месте на оборотной стороне карты, сделана из сверхчувствительного гладкого материала. Первый защитный слой выполнен в цвете (под углом повторяющее слово Visa голубого, синего цвета. При нарушении верхнего слоя (при попытке подчистки) появляется слово Void (недействительно). Кроме того, на панели для подписи может быть нанесен специальным шрифтом с наклоном влево номер карты и через промежуток три кода безопасности.

Карты Visa Electron имеют следующие признаки и элементы защиты:

На лицевой стороне карты: логотип карты Visa Electron может быть двух видов. Логотип Visa Electron в виде синего прямоугольника в белой рамке с надписью Visa белыми наклонными буквами, под ней золотистый наклонный штрих и ниже — белым цветом надпись Electron. По белому контуру логотипа нанесена микропечать. Логтип может располагаться в правом верхнем углу или в правом нижнем углу карты.

Логотип Electron в виде прямоугольника синего цвета в белой рамке с надписью Electron белыми наклонными буквами. Выше и ниже надписи располагаются подписи, состоящие из вертикальных штрихов, верхняя полоса - золотистого цвета с утолщением штрихов слева направо, нижняя полоса — красного цвета с утолщением штрихов справа налево. Логотип располагается в правом верхнем или нижнем углу карты. По контуру логотипа на непрерывную белую рамку наносится микропечать.

Дополнительно к логотипу Electron на лицевую сторону карты может быть нанесен логотип Visa в виде трехцветного прямоугольника (голубая, белая, золотая горизонтальные полосы). На белой полосе написано слово Visa. По контуру логотипа на непрерывную белую рамку наносится микропечать, состоящая из чередующихся чисел: первые четыре — номерка карты, затем код банка-эмитента. В этом случае логотип Electron располагается в правом нижнем углу, а логотип Visa — в правом верхнем углу карты.

Номер карты наносится типографическим способом, может быть указан не полностью (только первые и последние 4 цифры номера). Номер карты всегда начинается с цифры 4 и состоит из 16 или 13 цифр.

На лицевой стороне карты присутствует надпись Electronic use only, нанесенная типографическим способом, надпись не стирается. В виде исключениях на Visa Electron могут присутствовать голограмма и изображение голубя, видимая в ультрафиолетовом свете.

Панель для подписи может располагаться под магнитной полосой. Панель сделана из сверхчувствительного гладкого материала. На первый защитный слой панели нанесено повторяющееся слово Electron. При нарушении верхнего слоя панель начинает отслаиваться, проявляется слово Void (недействительно).

Карты Eurocard / MasterCard имеют следующие признаки и элементы защиты от подделок:

На лицевой стороне карты: может быть размещено два логотипа Eurocard и MasterCard или только один логотип MasterCard. Логотип Eurocard — стилизованная буква «Е» черного цвета с красным волнообразным язычком. Вместо логотипа Eurocard на картах может присутствовать надпись Eurocard контрастным к фону цветом над логотипом.

Логотип MasterCard Eurocard — два пересекающихся круга красного и желтого цвета, с надписью на них MasterCard белого цвета (присутствие этого логотипа обязательно для всех карт). Логотип MasterCard соединяется с голограммой карты. Логотип наноситься специальным типографическим способом под верхний защитный слой поверхности карты, поэтому не стирается, не отслаивается. Логотипы размещены в правой части карты.

Голограмма карты Eurocard и MasterCard — это объемное изображение в виде двух полушарий, континенты на которых, при повороте карты, двигаются относительно меридианной сетки. Голограмма располагается в центре с правой части карты.

С 1996 года MasterCard ввел новую голограмму. На новой голограмме полушариях не имеют меридианной сетки располагаются на фоне многоцветных повторяющихся слов MasterCard перемещающихся при повороте карты. По контуру полушарий располагается микропечать «МС». Буквы «М» и «С» при просмотре карты в ультрафиолетовом свете выглядят четко, равномерно окрашены.

Номер карты в первой проэмбоссинированной строке на карте всегда начинается с цифры 5 и состоит из 16 цифр, сгруппированных по четыре. Последняя группа цифр номера карты должна быть проэмбоссионированна на голограмме. Цифры номера карты не должны быть каким-либо образом изменены. До 1 января 1999 года некоторые карты могут под первыми цифрами номера карты иметь не напечатанные 4 цифры, а проэмбоссионированные 4 цифры. Проэмбоссионированные цифры могут не совпадать с первыми цифрами номера карты.

Вторая проэмбоссинированная строка содержит срок действия карты и специальный защитный символ. Срок действия карты может содержать дату начала и дату окончания или только дату окончания срока возможного использования карты. Карта действительна с 00 часов первого числа месяца, указанного на ней, по 00 часов первого дня месяца, следующего за месяцем (срока окончания), указанного на ней. Карта принимается к обслуживанию только в течение срока ее действия.

Специальным защитным символом, эмбоссионированным в этой же строке за сроком окончания действия карты, являются стилизованные соединения буквы «М» и «С».

Третья эмбоссионированная строка содержит имя и фамилию Держателя карты, проэмбоссионированные латинским шрифтом. В четвертой строке может быть проэмбоссионированно название организации. На лицевой стороне карты долж

12 3 Следующая ⇒

Воспользуйтесь поиском по сайту: