Ресурсы банков Великобритании

 

Основным источником ресурсов британских банков, как и банков других развитых стран, являются привлеченные средства — депозиты.

Банковские счета можно разделить на три категории:

Основной счет. На этот счет можно зачислять деньги, получать на­личные через банкомат и регулярно оплачивать счета. Оплата произво­дится в пределах остатка по счету, поэтому владелец счета избегает риска возникновения задолженности перед банком. Такой счет обыч­но открывается как первый банковский счет.

Текущий счет — наиболее распространенный вид счета. По нему про­водятся все те же операции, что и по основному счету, но он функциони­рует и как чековый счет, и как гарантийная чековая карта, и как дебетовая карта (которая позволяет делать покупки в магазинах и платить за них с текущего счета), а также дает возможность заключить с банком договор на овердрафт по текущему счету. В кредитном договоре определяются ос­новные условия овердрафта: лимит, срок погашения, процентная ставка. Если клиент допустил перерасход по счету без договора на овердрафт, банк может не оплачивать предъявленные чеки со всеми вытекающими из этого факта крайне неприятными последствиями.

Сберегательный счет. По этому счету выплачивается более высо­кий процент и он предназначен для аккумулирования сбережений на какие-либо определенные цели. К таким счетам обычно не бывает ни­каких чековых книжек или дебетовых карт, и с него не оплачиваются счета. По некоторым счетам, особенно с максимальными процентны­ми ставками, требуется предварительное уведомление об изъятии или ограничивается размер возможных изъятий.

При выборе банка для открытия счета обычно оцениваются сле­дующие факторы:

· какую процентную ставку по счету выплачивает банк;

· как близко к дому, работе или любимому магазину расположено
отделение банка или банкомат, есть ли там автостоянка, возможно ли
добраться туда на общественном транспорте;

· есть ли необходимость иметь свободный доступ и получать сред­ства в банкоматах других банков;

· разрешает ли банк использовать почтовые отделения для оплаты
счетов и получения наличных денег;

· возможно ли получать информацию о состоянии счета, прово­дить сверку операций по телефону;

· есть ли возможность интернет-обслуживания;

· есть ли у клиента какие-либо специфические потребности (на­пример, он слеп и для выписок надо использовать шрифт Брайля)
и насколько охотно банк отвечает на эти потребности;

· необходимы ли клиенту специальные услуги, которыми он будет
часто пользоваться (например, перевод денег за границу);

· нужен ли овердрафт для покрытия временного недостатка
средств (так называемой буферной зоны) и какова стоимость овер­драфта.

Каждый банк имеет свои правила, особенности обслуживания кли­ентов и опыт проведения операций в той или иной сфере. Поэтому впол­не возможно иметь сберегательный счет в одном банке, текущий или ос­новной счет в другом и получать кредит в третьем. Это обычная практика.

В соответствии с законом при открытии счета банковский служа­щий обязан проверить идентичность клиента и его адрес. При этом идентификацию клиента и адрес нельзя проверять по одному и тому же документу. Приемлемыми обычно являются следующие документы:

· счета за газ, электричество, воду или телефон;

· налоговая декларация;

· водительские права;

· обычный (текущий) паспорт;

· идентификационная карта (свидетельство) предпринимателя;

· пенсионное удостоверение или иной документ социального
обеспечения;

· медицинская карта;

· страховое свидетельство;

· заявление почтового перевода.

Если подобных документов у клиента нет, банк может использо­вать другие документы для идентификации личности.

Банки — коммерческие институты, и никакой банк не обязан от­крыть счет любому желающему. Если банк обосновывает свой отказ СсЬ1лкой на информацию, полученную от кредитного агентства, он Должен сообщить клиенту, информация какого агентства использова­ла, но не обязан раскрыть саму информацию. Клиент, в свою очередь, иМеет право получить в агентстве копию этой информации и, если она Неверна, опротестовать ее.

Любое лицо может обратиться в банк с просьбой открыть счёт, но некоторым бывает нелегко найти банк, желающий их принять. Детям моложе 15 лет обычно не открывают чековые счета, но открытие сбере­гательных счетов поощряется. Если клиент был судим за неуплату дол­гов или был объявлен банкротом, ему не откроют текущий, но откроют основной или сберегательный счет. Фактически можно проследить всю финансовую историю любого клиента. Когда в этой истории ока­зываются «темные пятна», они могут помешать открытию текущего счета, даже если эти «пятна» возникли не по вине клиента.

Отношения банка и клиента определяются как законами, так и различными сводами правил. В соответствии с Банковским кодексом банки должны предоставить клиенту определенную стандартную ин­формацию на бумажном носителе, обычно при открытии счета. Эта информация включает перечень основных особенностей обслужива­ния, детали сроков и условий обслуживания, тарифы обслуживания; комиссию за получение средств из банкоматов; стоимость всех допол­нительных услуг. Банк должен также предоставлять клиентам эту ин­формацию по запросу в любое время.

Банк не имеет права раскрывать информацию о счете клиента. Ис­ключения, разрешенные законом, достаточно узкие — общественная обязанность (например, торговля с врагом в военное время), судебное разбирательство банка с клиентом, с согласия клиента.

Клиент, в свою очередь, обязан выполнять правила байка и соблю­дать процедуры проведения операций, принятые в банке.

Банковские и финансовые институты в Великобритании предлага­ют широкий выбор счетов для детей, большинство из которых являют­ся сберегательными.

Взрослый может открыть сберегательный счет на ребенка, чтобы оплатить школу, водительские курсы или учебу в университете. Для этих целей сберегательные счета особенно хороши, поскольку по ним предлагаются более высокие, чем по текущим счетам, процентные ставки. Сберегательные счета бывают самых разных видов, их характер зависит от того, чего хочет вкладчик.

Наиболее доступный сберегательный счет разрешает и клиенту, и его ребенку вносить столько, сколько он может или хочет, и с любой периодичностью. Такой счет обычно открывается с минимальным де­позитом один фунт стерлингов.

Наименее доступный счет — с фиксированной процентной став­кой, фиксированной суммой дохода. Такие депозиты принимаются обычно на срок от одного года до пяти лет, Дополнительные взносы или досрочное изъятие средств не допускаются.

Как промежуточный вариант открываются сберегательные счета с уведомлением. Режим такого счета требует предварительного уведомления об изъятии средств, обычно за 60 дней. Процентные ставки по таким счетам выше, чем по сберегательным счетам с мгновенным дос­тупом, но ниже, чем по «недоступным».

Сберегательные счета на имя детей обычно открывают по достиже­нии ребенком возраста 7 лет.

Открытие первого в жизни ребенка банковского счета происходит, как правило, в местном отделении банка, куда он приходит с родителя­ми. Ребенок заполняет заявление — анкету на открытие счета и вносит минимальную требуемую сумму.

Идентификация личности происходит по свидетельству о рожде­нии ребенка, его медицинской карте, паспорту, железнодорожному или автобусному проездному билету.

Адрес идентифицируется по именам и адресу родителей (одного из родителей), если родитель и его ребенок имеют те же фамилию и адрес. Если счет ребенка открывается в банке, где имеют счет родители, иден­тификация упрощается.

Проценты по депозиту зачисляются обычно после удержания на­лога. Если уровень дохода получателя процентов ниже налогового по­рога, он может получать проценты без вычитания подоходного налога. Если деньги на счете ребенка — результат подарка от родителей и если общая сумма процентов от «подарков» каждого родителя превышает в год 200 фунтов стерлингов (100 фунтов от одного родителя), с начис­ляемых по счету ребенка процентов взимается подоходный налог.

Банковские счета для студентов (студенческие счета) необходимы студентам для зачисления на них средств, получаемых из любых источ­ников; стипендии, помощи родителей, студенческой ссуды и т.д.

Чтобы открыть студенческий счет, студент должен проходить обще­признанный курс обучения длительностью не менее 12 месяцев. При от­крытии студенческого счета требуется подтверждение статуса студента.

Наиболее крупные банки Великобритании открывают студенче­ские счета с льготными условиями. Некоторые банки, чтобы привлечь студентов, предлагают им различные дополнительные стимулы.

Льготные условия для студентов не только различны в каждом бан­ке, но и в конкретном банке зависят от того, как часто происходят по­ступления и списания средств по счету, нет ли нарушений режима овердрафта, каков размер неснижаемого остатка по счету и т.д. В це­лом банки достаточно активно стараются привлечь средства студентов, поскольку впоследствии они могут постоянно пользоваться услугами именно этого банка, и именно из студенческой среды вырастают наи­более перспективные клиенты.

Индивидуальные сберегательные счета (ISAs), ИСС представляют собой сберегательные счета с начисленных процентов, по которым не взимается подоходный налог. ИСС существуют в двух формах: макси-ИСС и мини-ИСС. В любом налоговом году можно производить взно­сы только в мини-ИСС или только в макси-ИСС. Это, как полагают хороший способ снижения налогов по процентам.

ИСС могут открываться резидентам Великобритании по достиже­нии 18 лет в большинстве банков страны. Возможно открытие ИСС в 16-, 17-летнем возрасте, но максимальный размер ИСС в этом случае не может превышать 3000 фунтов стерлингов.

Разрешается вносить в любом финансовом году сумму в размере от одного до трех мини-ИСС или одного макси-ИСС. Если вкладчик уже имеет ИСС с предыдущего налогового года, он вправе продолжать вносить деньги в текущем году или открыть новый ИСС в новом нало­говом году. И наоборот, если вкладчик открыл ИСС в предыдущем на­логовом году, он может прекратить платежи на этот счет в течение те­кущего налогового года и зачислять средства на новый ИСС.

ИСС могут состоять из одного или более элементов: сберегатель­ный счет (наличные деньги), страхование жизни, инвестиции в акции. Макси-ИСС означает, что все элементы включаются в один счет. Мини-ИСС означает, что на каждый элемент открывается отдельный счет. С 1999/2000 финансового года до 2005/2006 финансового года максимальный размер вложений в ИСС составляет 7000 фунтов стер­лингов. С 2005/2006 года максимальная сумма вклада — 5000 фунтов стерлингов. Правительство гарантировало размер ИСС до 2009 г.

Процентные доходы и прибыль по инвестициям в пределах ИСС освобождены от подоходного налога и налога на прирост капитала. ИСС заменили две ранее действовавшие схемы стимулирования сбе­режений населения и прироста внутренних источников долгосрочного финансирования.

Счета денежных фондов появились в Великобритании в 1983 г. и яв­ляются аналогом американских нау-счетов: по ним уплачивается про­цент и в то же время разрешается выписывать чеки. Этот вид счета не получил в Великобритании большого развития, так как банки опаса­ются массового перевода средств с текущих и сберегательных счетов на счета денежных фондов.

Основные характеристики счетов денежного рынка:

· процент привязан к ставкам денежного рынка;

минимальный остаток — 1000 фунтов стерлингов;

· допускается досрочное изъятие вклада на сумму свыше 250 фунтов с семидневным уведомлением об изъятии;

против счета разрешается выписывать чеки.
Трансферабельные (передаваемые) вкладные сертификаты, как и в США, являются инструментами оптового денежного рынка, используемыми крупными инвесторами, преимущественно деловыми фир­мами.

Основные их характеристики:

· твердая ставка процента, устанавливаемая в момент выдачи сер­тификата;

· минимальная сумма номинала — 5000 фунтов стерлингов, мак­симальная — 500 тыс. фунтов;

· сертификат выпускается на предъявителя;

· наличие развитого вторичного рынка в Лондоне.

В практике английских банков применяются и другие виды сбере­гательных счетов.

Например, обычный бюджетный счет (budget account), когда вклад­чик суммирует все регулярные виды выплат, предстоящих в течение года (газ, электричество, страховой полис, ипотека и т.д.), делит их на 12 и вносит каждый месяц 1/2 часть в виде очередного взноса. Банк производит все платежи по наступлении их срока. В конце года проис­ходит окончательный расчет по фактически произведенным платежам. Проценты не начисляются ни по кредитовому, ни по дебетовому саль­до. Годовая комиссия рассчитывается по общему объему платежей.

Счет кассовых поступлений (cashflow account): вкладчик делает регулярные ежемесячные платежи (в размере не менее 20 фунтов стерлингов), нему открывается лимит на получение ссуды в размере 30-кратной стоимости ежемесячных взносов. Кредит используется для производства регулярных платежей с помощью специальной че­ковой книжки. Имеется еще два отличия от обычного бюджетного счета: можно оплачивать расходы, которые не предусматривались заранее, и не требуется ежегодная «расчистка» счета.

В настоящее время в Великобритании наряду со специализирован­ными банками привлечением сбережений занимаются практически все учреждения кредитно-финансовой направленности. Среди них — коммерческие банки, страховые компании, пенсионные фонды, тра­стовые компании и др.

Около 70% вкладчиков предпочитают текущие счета депозитных банков, а также текущие счета клиринговых банков. Текущие счета де­лятся на оплачиваемые счета, ставка по которым составляет около 4%, и на счета, по которым не предусмотрена оплата, но их владельцам оказываются бесплатные услуги до тех пор, пока счета остаются креди­торским и пока на них имеются средства.

В последние годы банки и строительные общества начали начис­лять проценты по вкладам на текущих счетах при сохранении бес плат­ности всех операций. Несмотря на невысокий уровень процентов (от 2 до 5% годовых), это позволило привлечь дополнительные ресурсы.

Кроме того, счета граждан-нерезидентов имели фискальный иммунитет (свободу от налогообложения). Это позволило привлечь иностранную клиентуру.

Банки и строительные общества предлагают депозитные счета с обязательством вкладчиков поддерживать на счете определенную ми­нимальную сумму и под высокую ставку: 6—10% годовых.

 

⇐ Предыдущая1234Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: