 |
Страховые посредники, их задачи и функции
|
|
|
|
Организация продаж страховых полисов (заключение договоров страхования) является одним из основных компонентов маркетинга в условиях конкуренции. Это понятие включает в себя как собственно продажу страхового полиса, так и убеждение страхователя в его покупке. Сам процесс заключения и возобновления страховых договоров и продажи полисов в международной практике носит название аквизиции,а лица, его осуществляющие, называются аквизиторами. Продажа страховых полисов может осуществляться непосредственно в представительствах и агентствах страховых компаний или через страховых посредников. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры, работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.
Страховым агентом может быть физическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию. К числу основных требований, предъявляемых к кандидатам на роль страхового агента, относятся:
— владение профессиональными знаниями в области предлагаемых видов страхования;
— коммуникабельность, умение легко и непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов, социального положения;
— внешняя привлекательность, отсутствие физических дефектов;
— высокий уровень культуры, знание психологии, быстрота реакции;
|
|
|
— разборчивый почерк, умение четко, без ошибок заполнять денежную документацию.
Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, то есть объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.
Связь страховщика со страховыми агентами опирается на контрактные или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоотношения сторон, их права и обязанности.
Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида с той или иной компанией. Страховой брокер, в отличие от агента, выступает в качестве независимого страхового посредника и осуществляет свою деятельность на основании соглашения с различными страхователями и страховщиками. На основе анализа обширного банка данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией. При этом компания должна быть финансово устойчивой и иметь привлекательные правила страхования с точки зрения объема ответственности и размера страховых тарифов.
При наступлении страхового случая брокер должен помочь страхователю в получении страхового возмещения (суммы). От страховщика он получает комиссию, несет ответственность перед ним за уплату страховых взносов. В некоторых странах через страховых брокеров заключается большая часть договоров страхования, в других — только страхование крупных, новых и малоизвестных рисков. Институт брокеров особенно развит в Великобритании. Брокеры могут заниматься также перестрахованием. Функцией перестраховочного брокера является размещение передаваемого в перестрахование риска между компаниями, готовыми принять его на свою ответственность в определенной доле. С ростом страховых и перестраховочных операций роль брокеров на страховом рынке значительно повышается.
|
|
|
Деятельность страхового брокера по страхованию или перестрахованию должна быть исключительной, то есть страховой брокер (предприятие или предприниматель) не может заниматься другими видами деятельности.
Страховой брокер несет ответственность в соответствии с законодательством и заключенными соглашениями за недостоверность, необъективность и неполноту информации, предоставляемой клиенту, разглашение сведений, составляющих его коммерческую тайну, невыполнение обязательств в полном объеме, то есть за нанесение материального ущерба клиенту. Поэтому его деятельность подлежит обязательному страхованию.
Руководитель брокерской организации или брокер-предприниматель должны иметь специальное экономическое или юридическое образование. Выдача им лицензий сопряжена со сдачей экзаменов (аттестацией) для проверки профессиональных и законодательных знаний. При положительном решении аттестационной комиссии страховому брокеру могут быть выданы четыре вида лицензии на осуществление посредничества:
— по страхованию имущества населения, страхованию от несчастных случаев;
— имущественному страхованию юридических лиц;
— страхованию жизни, пенсий, медицинскому страхованию;
— перестрахованию.
За нарушение условий Департамент страхового надзора может приостановить действие данных лицензий или аннулировать их.
Государственное регулирование и контроль страховой
Деятельности
Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства. Повсеместно страховое дело выделяется в специальную область хозяйственного законодательства и административного надзора; государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования.
|
|
|
Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.
1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, — главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Западная практика обычно требует представить рекомендательное письмо от какого-либо известного лица в финансово-кредитной сфере. Не получив официального признания, страховое общество не может функционировать.
Органом государственного страхового надзора акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.
2. Обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Принцип гласности проводится через положение законодательных актов о страховой деятельности (публичная отчетность).
Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.
3. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.
|
|
|
Государственное регулирование и контрольстраховой деятельности осуществляет Министерство финансов РФ, в состав которого входит Департамент страхового надзора. Целью государственного надзора за страховой деятельностью является соблюдение требований законодательства РФ, эффективное развитие рынка страховых услуг, защита прав и интересов страхователей, страховщиков и государства.
Основными функциями Департамента страхового надзора являются:
• ведение Единого государственного реестра (списка) страховых организаций, а также реестра страховых брокеров;
• выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;
• установление плана счетов и правил ведения б/у, показателей и форм учета и отчетности страховых организаций;
• контроль обоснованности разработки страховых тарифов и обеспечения платежеспособности страховщика;
• установления правил формирования и размещения страховых резервов;
• разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;
• обобщение практики страховой деятельности, представление предложений по совершенствованию законодательства в сфере страхования;
• обеспечение гласности страховой деятельности, проверка достоверности представляемых отчетов и правдивости информации о финансовом положении страховщика.
Департамент страхового надзора имеет право:
• получать от страховщика информацию о финансовом положении по утвержденным формам бух. отчетности;
• проводить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании;
• давать предписание страховщикам по устранению нарушений в сфере страхования;
• ограничивать действия лицензий страховщиков, нарушающих законодательство РФ, вплоть до их отзыва;
• обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика, неоднократно нарушающего законодательство РФ или осуществляющего страхование без лицензии.
Департамент страхового надзора - функциональный орган государственного надзора, должностные лица которого не вправе использовать в корыстных целях и разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.
Предупредительным органом государственного надзора является Государственный комитет Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур, который осуществляет ограничение монополистической деятельности страховых организаций, пресечение недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Контрольные функции в сфере страхования возложены также на Государственную налоговую службу РФ и Федеральную комиссию по рынку ценных бумаг.
|
|
|
