 |
Понятие, функции и признаки страхования
|
|
|
|
Стр. – это такой способ организации и финансирования страховой защиты,
который осуществляется за счет взносов и выплат каждым участником в страховую организацию, с целью получения от нее выплат, в случае наступления предварительно оговоренных случайных событий, нанесших материальные потери.
Характеристика принципов стр.:
1.Основной источник формирования фондов стр. являются взносы.
2.Величина взносов определяется по специальным нормативам, зависящих от вероятности наступления события и суммы которую предстоит выплатить в случае его наступления.
3.Выплаты из фонда страхования осуществляются только участниками его создания, или лицам, за стр. которых уплачивали взносы.
4.Осуществление смены владельца средств, как при плате взносов, так и при осуществлении выплат.
5.Перераспределение средств между лицами участвующими в страховании.
6.События на случай наступления, которых, может проводиться стр.
должны обладать следующими признаками:
a) Неизвестностью. Неизвестно произойдет ли событие в период действия договора.
b) Событие должно быть не преднамеренным.
c) Наличие материальных потерь у лица, получающего выплату.
Функции стр.:
рисковая функция;
предупредительная (превентивная) функция;
сберегательная (накопительная) функция;
обеспечивает восстановление разрушенного сектора общественного производства;
освобождает государство от дополнительных финансовых
расходов;
инновационная функция;
является одним из наиболее значительных источников инвестиционных вложений;
социальная защита населения.
2. Риск как основа страховых отношений.
Основанием для возникновения страховых отношений служит риск.
Страховой риск — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба
|
|
|
Страхование играет роль защиты человеческой деятельности от различных случайностей.
Правильная оценка размера риска имеет большое значение в практической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме.
Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую в процентах (промилле) к ее абсолютной величине. Страховой риск – это только случайный риск.
3. Классификация рисков
Существует множество различных классификаций рисков, основанных на характеристиках тех или иных рисков.
По роду опасности:
§ техногенные риски. По причинам возникновения эти риски связаны с деятельностью человека (огневые риски, аварии, кражи, загрязнение окружающей среды т. д.);
§ природные риски. Возникновение рисков не зависит от человеческой деятельности и не подлежит контролю. В основном это риски стихийных бедствий: землетрясения, ураганы, удар молнии, извержения вулкана и т. д.
По характеру деятельности:
§ финансовые и коммерческие риски (например, инфляционные риски, валютные риски, инвестиционные риски, риски упущенной выгоды, неисполнение договорных обязательств, кредитные риски и т. д.);
§ политические риски (различные изменения условий деятельности субъекта по причинам, определяемым деятельностью органов государственного управления, противоправными действиями с точки зрения норм международного права);
|
|
|
§ профессиональные риски (риски, возникающие при выполнении субъектами своих профессиональных обязанностей);
§ транспортные риски (риски, возникающие при транспортировке грузов и перевозке пассажиров морским, воздушным и наземным транспортом);
§ экологические риски (риски, связанные с загрязнением окружающей среды) и т. д.
По объектам, на которые направлен риск:
§ риски нанесения ущерба жизни и здоровью граждан (заболевание, потеря трудоспособности, смерть, несчастный случай и т. д.);
§ имущественные риски (пожар, кража, повреждение имущества и т. д.);
§ риски наступления гражданской ответственности (ответственность, возникающая при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).
С точки зрения возможности страхования:
§ страховые риски;
§ нестраховые риски.
4. Сущность концепции риск-менеджмента в страховании
Риск – может быть представлен как финансовая категория. Поэтому на степень и величину риска можно воздействовать через финансовый механизм. В основе риск-менеджмента лежат целенаправленный поиск и организация работы по снижению степени риска, искусство получения и увеличения дохода (выигрыша, прибыли) в неопределенной хозяйственной ситуации.
Конечная цель риск-менеджмента заключается в получении наибольшей прибыли при оптимальном, приемлемом соотношении прибыли и риска.
Риск-менеджмент представляет собой систему управления риском и экономическими, точнее, финансовыми отношениями, возникающими в процессе этого управления.
Объектом управления в риск-менеджменте являются риск, рисковые вложения капитала и экономические отношения между хозяйствующими субъектами в процессе реализации риска. К этим экономическим отношениям относятся отношения между страхователем и страховщиком, заемщиком и кредитором, между предпринимателями (партнерами, конкурентами) и т.п.
Субъект управления в риск-менеджменте - это специальная группа людей (финансовый менеджер, специалист по страхованию, аквизитор, актуарий, андеррайтер и др.), которая посредством различных приемов и способов управленческого воздействия осуществляет целенаправленное функционирование объекта управления.
|
|
|
5. Место и роль страхования в системе экономических отношений
Страхование является важным фактором стимулирования экономики, хозяйственной активности отдельных субъектов, поскольку создает для всех участников равные права, возможность получить выгоду, желание рисковать, придает уверенности в развитии предпринимательской деятельности, создает новые стимулы роста производительности труда и обеспечения экономического развития. Прежде всего, страхование дает уверенность в развитии бизнеса.
Страхование необходимо для вновь созданных предприятий, которые еще не получили достаточного производственного потенциала и не накопили собственных ресурсов.
Особенно большую роль играет страхование в аграрном секторе. Именно здесь много рисков, обусловленных природными факторами, приводит к большим потерям.
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благополучия людей, а с другой - видом предпринимательской деятельности, приносящей прибыль. Занимаются такой деятельностью соответствующие организационные структуры - страховщики (страховые компании), специализирующихся на предоставлении страховых услуг.
|
|
|
