 |
Личное страхование: экономическая сущность и назначение
|
|
|
|
Личное стр. - это отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Субъектами личного стр. являются: страховщик, страхователь,
выгодоприобретатель, застрахованное лицо.
Объектами личного стр. могут быть имущественные интересы, связанные:
с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с
наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с
причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Существует несколько видов личного стр.:
1. Стр. жизни (дожитие, рента, аннуитет).
2. Стр. от несчастных случаев и болезней.
3. Медицинское стр.
4. Пенсионное стр.
23. Классификация подотраслей и видов личного страхования
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.
2. Страхование от несчастного случая – вид страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года.
|
|
|
3. Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем.
24. Особенности проведения коллективного и индивидуального страхования
В зависимости от характера договоров и состава их участников страхование стали различать коллективное и индивидуальное. При коллективном страховании предприятия (организации) заключают за свой счет договоры страхования своих работников (всех или каких-либо их части); при индивидуальном договор заключается с конкретным физическим лицом.
Так, например, при пенсионном страховании в качестве страхователя может выступать как любая организация, обеспечивающая повышенную пенсию своим работникам (коллективное, или групповое, страхование), так и граждане, заключающие индивидуальные договоры.
Коллективным или индивидуальным может быть добровольное медицинское страхование. В качестве субъектов медицинского страхования выступают граждане, страхователи, страховые медицинские организации, медицинские учреждения. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.
25. Условия договора личного страхования
Под понятием «договор личного страхования» подразумевается защита интересов застрахованного лица в сферах жизни и здоровья.
При наступлении страхового случая, связанного с потерей здоровья, трудоспособности или жизни, предоставляется денежная выплата непосредственно страхователю или (при его смерти) доверенному лицу, назначенному страхователем при заключении договора.
|
|
|
Объектом личного страхования может быть только человек, и все интересы, которые защищает данный вид страхования, должны относиться лишь непосредственно к личности, а не к имуществу.
Страхователем может быть и организация (юридическое лицо), однако, и в этом случае осуществляется защита здоровья и жизни работников этой организации.
Часто заключение договора личного страхования осуществляется в добровольном порядке, и большинство страховых компаний оказывают эту услугу.
Договор личного страхования представляет собой документ, где закреплены обязанности по уплате застрахованным лицом в течении определённого времени и с определённой периодичностью страховых взносов в пользу страховой компании, которая в свою очередь обязуется выплатить при наступлении страхового случая, в виде болезни или смерти страхователя, сумму страховки.
Перед заключением договора необходимо заполнить анкету с вопросами о здоровье, виде деятельности и т. д. Желательно перечислить имеющиеся заболевания и исход лечения болезней в прошлом.
Прежде чем подписать договор, нужно тщательно его изучить. Некоторые пункты у разных страховых компаний отличаются.
26. Характеристика страхования жизни
Страхование жизни дает выгодоприобретателям (кто получает деньги в итоге) определенные финансовые гарантии.
Это означает, что в случае наступления каких-либо обстоятельств, повлекших за собой смерть гражданина, его семье будет выплачена конкретная страховая сумма.
Так же сумма выплачивается самому застрахованному лицу, в случае если он доживет до конкретного возраста, указанного в договоре страхования (т. е. до окончания срока договора).
Страхование жизни осуществляется на длительный срок. Иногда оно рассматривается в качестве одного из способов накопления денежных средств.
Происходит это из-за производства в течение нескольких лет выплат страховых взносов. Помимо этого на данные взносы начисляются проценты.
Получается, что наподобие банковского вклада - взносы возвращаются застрахованному лицу вместе с начисленными процентами.
Но, как бы не были схожи на первый взгляд страхование жизни и банковский депозит, все же это разные вещи.
|
|
|
Страхование дает уверенность лицу, что в случае наступления каких-либо непредвиденных обстоятельств он или его семья будут материально обеспечены.
27. Характеристика страхования от несчастных случаев и болезней
Этот вид страхования определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (возможна и комбинация обоих видов выплат). При этом страховые случаи увязываются со следующими событиями:
• утрата здоровья в результате несчастного случая или болезни;
• смерть вследствие несчастного случая или болезни;
• постоянная или временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (за исключением рисков, связанных со стоимостью лечения, которые покрываются медицинским страхованием).
Следует подчеркнуть тот факт, что понятие несчастного случая должно быть связано с рисками, покрываемыми личным страхованием, т.е. с жизнью, здоровьем или трудоспособностью страхователя или застрахованного лица. Иными словами, несчастный случай можно определить как событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья.
Что касается болезней, то в рамках данного вида страхования могут покрываться исключительно профессиональные заболевания или заболевания, полученные при определенных обстоятельствах, либо должен быть указан конкретный список заболеваний, наступление которых является страховым случаем.
Для большинства продуктов в рамках рассматриваемого вида страхования застрахованному выплачивается страховое обеспечение. При этом оно, как правило, не зависит от стоимости лечения или, по крайней мере, напрямую не увязывается с ним.
28. Сущность обязательного медицинского страхования
Всеобщность ОМС заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами обязательного медицинского страхования.
|
|
|
Основная цель ОМС состоит в сборе и капитализации страховых взносов и предоставлении за счёт собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах.
Утверждённая постановлением Правительства РФ от 11.09.98 г. №1096 Базовая программа ОМС граждан России содержит основные гарантии, предоставляемые застрахованным в рамках ОМС на бесплатной основе.
К ним относятся:
· скорая медицинская помощь при состояниях, угрожающих жизни или здоровью гражданина или окружающих его лиц, вызванных внезапными заболеваниями, обострениями хронических заболеваний, несчастными случаями, травмами и отравлениями, осложнениями беременности и при родах;
· амбулаторно-поликлиническая помощь, включая проведение мероприятий по профилактике, диагностике и лечению заболеваний как в поликлинике, так и на дому;
· стационарная помощь при острых заболеваниях и обострениях хронических болезней, отравлениях и травмах.
В качестве страхователей, т.е. субъектов, уплачивающих страховых взносов на обеспечение всех граждан медицинским страхованием, при этом выступают работодатели и местные органы исполнительной власти.
Экономическая база медицинского страхования - априорно формируемый фонд денежных средств, из которых оплачиваются услуги. Величина разового страхового взноса зависит от состояния здоровья страхуемого и его возраста, детерминирующих вероятность заболевания в тот или иной период жизни пациента. Учитываются также динамика и степень влияния неблагоприятных факторов окружающей среды.
29. Характеристика добровольного медицинского страхования: коллективное и индивидуальное
Добровольное медицинское страхование (далее – ДМС) является отраслью коммерческого страхования. Оно основано на принципах эквивалентности и замкнутой раскладки ущерба между участниками. Участие в программах ДМС не регламентируется государством и зависит от возможностей и потребностей страхователя. В качестве страхователей могут выступать как физические, так и юридические лица. При этом коллективная форма ДМС более распространена на российском рынке.
В отличие от обязательного медицинского страхования ДМС имеет гораздо меньшее число ограничений. Страхователь может варьировать величину страховой суммы по договору (причем она может быть неограниченна) набором услуг, предоставляемых страховщиком, перечнем медицинских учреждений и другими параметрами. Добровольное медицинское страхование фактически привнесли в Россию, как и многие другие виды страхования, западные инвесторы. На большинстве крупных российских предприятий с иностранным участием именно западные акционеры внедрили подход, предусматривающий предоставление наемному персоналу ряда социальных программ, в том числе ДМС. Опыт предприятий с иностранными инвестициями был перенят рентабельными российскими организациями.
|
|
|
По российскому законодательству добровольное медицинское страхование является дополнительным к обязательному. Это значит, что покрытие по договору ДМС по закону не может быть заменой государственным гарантиям, хотя подобные договоры могли бы быть популярны у достаточно обеспеченных людей, не желающих сталкиваться с проблемами государственных медицинских учреждений и ОМС. Поэтому заключение такого договора, хотя и возможно, но проблематично вследствие того, что оно может быть оспорено в суде как противоречащее закону.
Состав лечебно-профилактических услуг, покрываемых в рамках ДМС в России, весьма разнообразен: встречаются различные программы, включающие в себя как отдельные виды стационарного, амбулаторного и стоматологического лечения, так и их различные сочетания. Как правило, страхователь всегда может подобрать программу с наиболее подходящим для него покрытием.
Основные элементы дизайна продуктов ДМС в России похожи на аналогичные условия договоров, заключаемых в других странах. В частности, широко используются лимиты ответственности как по договору в целом, так и по отдельным видам покрытий, а для коллективных договоров – по отдельным участникам или группам участников.
|
|
|
