 |
ТЕМА: Банки и их операции.
|
|
|
|
1. Банковская система.
2. Функции центрального банка.
3. Функции коммерческого банка.
4. Банковские операции.
5. Форма банковского процента.
1. Банковская система.
Банковская система – совокупность разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма как правило представлена двумя уровнями.
В двух уровневой банковской системе на первом уровне находятся центральные банки, на втором – сеть коммерческих банков и других расчётно-кредитных учреждений, а так же специализированные банки.
Банками являются государственные, акционерные и другие организации, созданные для привлечения денежных средств и их размещения в соответствии с законом о банках и банковской деятельности.
Банковская система является частью хозяйственного механизма страны и любые преобразования в экономике страны сопровождаются мероприятиями в области денежного обращения, кредитования, расчётов, финансирования, которые проводятся через банковские системы, либо с их помощью.
Различия между распределительной и рыночной банками следующие:
| Распределительная (централизованная) банковская система. | Рыночная банковская система. |
| 1. По типу собственности. | |
| Государство – единственный собственник на банки. | Многообразие форм собственности на банк. |
| 2. По степени монополизации. | |
| Монополия гос-ва на формирование банков. | Монополия гос-ва на банки отсутствует, любые юрид. и физ. лица могут образовать свой банк. |
| 3. По количеству уровней системы. | |
| Одноуровневая банковская система. | Двухуровневая банковская система. |
| 4. По характеру системы управления | |
| Централизованная (вертикальная) схема управления. | Децентрализованная (горизонтальная) схема управления. |
| 5. По характеру банковской политики. | |
| Политика единого банка. | Политика множества банков. |
| 6. По характеру взаимоотношений банка с государством. | |
| Гос-во отвечает по обязательствам банков. | Гос-во не отвечает по обязательствам банков, так же банки не отвечают по обязательствам гос-ва. |
| 7. По характеру подчинённости. | |
| Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности. | Центральный банк РФ подотчётен парламенту, коммерческие банки подотчётны своим акционерам, наблюдательному совету, а не правительству. |
| 8. По выполнению эмиссионной и кредитной операции. | |
| Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции) | Эмиссионные операции сосредоточены только в центр. Банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физ. лиц выполняют только коммерческие банки. |
| 9. По способу назначения руководителей банка. | |
| Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления. | Руководитель центр. банка РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его советом. |
|
|
|
2. Функции центрального банка.
Центральный гос-ый банк выполняет широкие функции, под таким банком понимается главный гос. эмиссионный, денежно-кредитный и расчётный институт страны.
Эмиссионная деятельность центр. банка основывается на балансе денежных доходов и расходов населения и прогнозе кассовых оборотов, который служит оперативным источником организации движения наличных денег. Эмиссионная деятельность банка непосредственно связана с его кассовой работой, т.к. выпуск и изъятие денег из обращения проводятся через кассы эмиссионного банка.
Центр. банк выполняет функцию кассового исполнения гос. бюджета. Он принимает, хранит, выдаёт соответствующим органам и организациям бюджетные средства на расходы, учитывает эти средства и контролирует их движение.
|
|
|
Так же центр. банк выполняет функцию валютной монополии страны, которая предполагает концентрацию в руках гос-ва золотого запаса и валютных резервов, регламентирование операций с иностранной валютой. Таким образом национальный, центральный, государственный, республиканский является центр. банком (в США – ФРС – федеральная резервная система).
ПРБ - подотчётен Верховному Совету республики. Находится в собственности государства и действует исключительно в его интересах.
Целями этого банка является обеспечение внут. и внешней устойчивости официальной денежной единицы, поддержание стабильных цен, обеспечение ликвидности и надёжности кредитно-денежной системы, поддержание общей экономической политики гос-ва.
Республиканский банк ПРБ может осуществлять следующие операции:
1. Предоставление правительству и местным органам власти кредитов.
2. Выдача кредитов другим банкам и организациям.
3. Переучёт векселей.
4. Покупка и продажа золота, драгоценных металлов в слитках и самородках, а также иностранной валюты.
5. Покупка и продажа гос. цен. бумаг, проведение операций с цен бумагами.
6. Инкассация и хранение денежных знаков.
7. Приём ценностей на хранение.
8. Организация международных расчётов.
9. Выпуск цен. бумаг за границей.
3. Функции коммерческого банка.
Коммерческий банк осуществляет кредитно-расчётные и другие банковские операции.
Коммерческий банк не зависим от органов исполнительной власти.
Их решения связаны непосредственно с текущей банковской деятельностью.
Коммерческие банки не отвечают по обязательствам гос-ва, а гос-во не отвечает по обязательствам коммерческого банка. Коммерческие банки «самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств, уровень процентных ставок и вознаграждений. Они отвечают перед клиентами по своим обязательствам всем имуществом и принадлежащими им средствами, но коммерческие банки не отвечают по обязательствам своих учредителей и клиентов перед другими организациями.
|
|
|
Деятельность коммерческих банков регламентируется нормативными документами центр. банка и Минфина.
Функции коммерческих банков:
1. Одна из основных функций коммерческого банка – это посредничество в кредите. Эту функции коммерческие банки осуществляют путём перераспределения денежных средств временно высвобождающихся в процессе кругооборота капитала предприятий и денежных средств физ. лиц. В результате этого достигается свободное перемещение фин. ресурсов в хозяйстве, которое соответствует рыночному типу отношений. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируются под влиянием спроса и предложения.
2. Вторая важнейшая функция коммерческого банка – это стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки выступая на фин. рынке со спросом на кредит максимально мобилизуют находящиеся в хозяйстве сбережения. Они позволяют сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления.
3. Третья функция коммерческого банка – это посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.
4. Четвёртая функция – это посредничество коммерческого банка по операциям с цен. бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов. Они могут осуществлять деятельность на рынке цен. бумаг в качестве посредника (инвестиционного брокера, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании, инвестиционного фонда).
Выступая в качестве фин. брокера банки выполняют посреднические функции при купле-продаже цен. бумаг за счёт и по поручению своего клиента на основании договора – поручения или – комиссии.
4. Банковские операции.
Банковские операции – это операции, отражающие банковскую деятельность.
Различают: - активные;
- пассивные.
Активные операции – это операции по размещению имеющихся в распоряжении банков ресурсов. Среди этих операций выделяют 2 главные: - кредитные и инвестиционные.
Пассивные операции – это операции, путём которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других обменных операций.
|
|
|
Посредством этих операций формируются собственные и привлечённые ресурсы банков.
К этим операциям относятся:
· Привлечение и хранение средств клиентов на счетах;
· Приём вкладов от населения и организации;
· Получение кредитов от других банков;
5 Форма банковского процента.
Процент – это плата получаемая кредитором от заёмщика за пользование суженными деньгами или материальными ценностями.
Величина процента зависит от экономической ситуации на рынке ссудных капиталов и от срока кредита. Процент за кредит взимается по ставкам, превышающим ставки процента, выплачиваемые по банковским депозитам на столько, чтобы обеспечить прибыльную работу банка.
Различают следующие формы процента:
1. Депозитные процент – это плата банка за хранение денежных средств на счетах клиента, т.е. банковских процент, выплачиваемый владельцу депозита, разместившего его в банке. Величина этого процента зависит от суммы вклада, от срока, от состояния спроса на кредит, от степени надёжности клиента, от уровня инфляции.
2. Ссудный процент – это плата, получаемая банком от заёмщиков за пользование предоставленными кредитами. На величину этого процента влияют: величина депозитного процента, уровень расходов банка, платёжеспособность и характер клиента, сумма и срок действия кредита, уровень инфляции.
3. Учётный процент - взимаемый с суммы векселя при покупке до наступления срока платежа. Банк при учёте векселя выплачивает предъявителю сумму его номинальной стоимости за вычетом суммы равной учётному проценту.
4. Дисконтный процент – это процентная ставка, которая взимается при учёте правительственных цен. бумаг или предоставлении кредита обеспечении в виде этих цен. бумаг.
|
|
|
