 |
Роль депозитов физических лиц в формировании ресурсов коммерческих банков
|
|
|
|
Депозиты физических лиц имеют все большее значение в качестве источников ресурсов российских банков. Их доля в структуре пассивов постоянно возрастает и уже превысили 25% (табл. 2.1).
В тоже время, известно, что доля банковских сбережений в общем объеме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счет привлечения сбережений населения. Фактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня идет только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств накопления. По мере стабилизации экономической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг [3, c.118].
Таблица 2.1
Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ [12]
| Показатель | 1.01.00 | 1.01.01 | 1.01.02 | 1.01.03 | 1.01.04 | 1.01.05 | 1.01.06 | 1.01.07 | |
| 1. | Активы (пассивы) банковского сектора, млрд. руб. | 1586,4 | 2362,5 | 3159,7 | 4145,3 | 5600,7 | 7136,9 | 9750,3 | 14045,6 |
| в % к ВВП | 32,9 | 32,3 | 35,3 | 38,3 | 42.3 | 42.1 | 45.1 | 52.8 | |
| 2. | Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд. руб. | 168,2 | 286,4 | 453,9 | 581,34 | 814,9 | 946,6 | 1241.8 | 1692.7 |
| в % к ВВП | 3.5 | 3,9 | 5,1 | 5,4 | 6.2 | 5.6 | 5.7 | 6,4 | |
| в % к активам банковского сектора | 10,6 | 12.1 | 14,4 | 14,0 | 14.6 | 13.3 | 12.7 | 12.1 | |
| 3. | Кредиты и прочие средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд. руб.) | 506,8 | 847,4 | 1323,6 | 1796,2 | 2684,7 | 3887,6 | 5454.0 | 8031,4 |
| в % к ВВП | 10,5 | 11,6 | 14,8 | 16,6 | 20,3 | 22,8 | 25,2 | 30,2 | |
| в % к активам банковского сектора | 31,9 | 35,9 | 41,9 | 43,3 | 47,9 | 54,5 | 55,9 | 57,2 | |
| в том числе: | |||||||||
| кредиты физическим лицам, включая | 27,6 | 44,7 | 94,7 | 142,2 | 299,7 | 618,9 | 1179,3 | 2065,2 | |
| просроченную задолженность (млд руб) | |||||||||
| в % к ВВП | 0,6 | 0,6 | 1,1 | 1,3 | 2.3 | 3.6 | 5.5 | 7,8 | |
| в % к активам банковского сектора | 1,7 | 1.9 | 3,0 | 3,4 | 5.4 | 8.7 | 12,1 | 14,7 | |
| в % к денежным доходам населения | 1,0 | 1,1 | 1.8 | 2,1 | 3,4 | 5,6 | 8,7 | 12,3 | |
| 4. | Ценные бумаги, приобретенные банками, млрд. руб. | 325,7 | 473,2 | 562,0 | 779,9 | 1002,2 | 1086,9 | 1539,4 | 1961,4 |
| в % к ВВП | 6,8 | 6.5 | 6,3 | 7,2 | 7.6 | 6.4 | 7,1 | 7,4 | |
| в % к активам банковского сектора | 20,5 | 20,0 | 17,8 | 18,8 | 17.9 | 15.2 | 15.8 | 14.0 | |
| 5. | Вклады физических лиц, млрд. руб. | 297,1 | 445,7 | 678,0 | 1029,7 | 1517,8 | 1977,2 | 2754,6 | 3793,5 |
| в % к ВВП | 6,2 | 6,1 | 7,6 | 9,5 | 11.5 | 11.6 | 12,7 | 14,2 | |
| в % к пассивам банковского сектора | 18,7 | 18,9 | 21,5 | 24,8 | 27.1 | 27,7 | 28,3 | 27,0 | |
| в % к денежным доходам населения | 10,2 | 11,2 | 12,7 | 15,1 | 17,1 | 18,0 | 20.4 | 22,5 | |
| 6. | Средства, привлеченные от организаций, млрд. руб. | 468,4 | 722,1 | 902,6 | 1091,4 | 1384,8 | 1986,1 | 2953,1 | 4570,9 |
| в % к ВВП | 9,7 | 9.9 | 10,1 | 10,1 | 10.5 | 11.6 | 13,7 | 17,2 | |
| в % к пассивам банковского сектора | 29,5 | 30,6 | 28,6 | 26,3 | 24.7 | 27.8 | 30.3 | 32.5 | |
|
|
|
Динамика средств на счетах физических лиц (табл 2.2) свидетельствует о росте доверия к банковской системе. Немалую роль здесь сыграла и система страхования вкладов.
Обращает на себя внимание, что при общем росте денежных средств на счетах физических лиц на 37%, вклады в иностранной валюте сократились на 7%, что свидетельствует о росте доверия к национальной валюте. Большой интерес представляет структура вкладов населения (рис. 2.1.), т.к. недостаток длинных пассивов - одна из основных проблем российских банков. Очевидно, что доля депозитов на срок свыше 1 года растет опережающими темпами, но забрать их вкладчики могут в любой момент.
Таблица 2.2
Динамика средств на счетах физических лиц в РФ, млрд. руб. [12]
|
| 1.01.04 | 1.01.05 | 1.01.06 | 1.01.07 | 1.02.07 | |||
| 1 | Средства на счетах физических лиц | 1558,5 | 2026,7 | 2817,1 | 3881,8 | 3884,2 | ||
| 1.1 | - в рублях | 1089,4 | 1503,0 | 2136,6 | 3245,1 | 3248,9 | ||
| 1.2 | - в иностранной валюте | 469,1 | 523,8 | 680,5 | 636,7 | 635,4 | ||
| 2 | Вклады физических лиц | 1517,8 | 1977,2 | 2754,6 | 3793,5 | 3794,0 | ||
| 2.1. | Вклады до востребования и до 30 дней | 264,1 | 306,3 | 452,0 | 688,6 | 626,3 | ||
| - в рублях | 185,7 | 229,6 | 352,8 | 584,8 | 524,8 | |||
| - в иностранной валюте | 78,5 | 76,7 | 99,2 | 103,8 | 101,6 | |||
| 2.2 | Вклады от 31 дня до 1 года | 591,7 | 539,9 | 663,2 | 792,6 | 806.5 | ||
| - в рублях | 402,4 | 370,3 | 465,6 | 639,5 | 655,8 | |||
| - в иностранной валюте | 189,2 | 169,6 | 197,6 | 153,1 | 150,7 | |||
| 2.3. | Вклады сроком свыше 1 года | 662,0 | 1131,0 | 1639,5 | 2312,3 | 2361,2 | ||
| - в рублях | 465,6 | 859,1 | 1263,7 | 1939,3 | 1985,1 | |||
| - в иностранной валюте | 196,4 | 272,0 | 375,8 | 373,0 | 376,0 | |||
| 3 | Иные средства на счетах | 40,7 | 49.8 | 62,5 | 88,3 | 90,3 | ||
| в т.ч. средства на счетах индивидуальных предпринимателей | 21,7 | 26,0 | 33,5 | 51,4 | 51,1 | |||
Рисунок 2.1 - Структура вкладов населения в коммерческих банках РФ
Как уже говорилось, эффективное использование депозитов физических лиц тормозят особенности российского банковского законодательства. Примером несовершенства законодательной базы может служить отсутствие закона о безотзывности вкладов, из-за чего физическое лицо в любой момент может забрать из банка свой срочный депозитный вклад. Это не только во многом обессмысливает идею срочности, лишая банк возможности воспользоваться этими ресурсами для сколько-нибудь долгосрочных целей, но и вообще значительно снижает устойчивость практически любого кредитного учреждения: как показали события 2004 года, паника, в том числе и искусственно созданная, вполне может обрушить даже здоровый банк.
|
|
|
