Главная | Обратная связь
МегаЛекции

Роль депозитов физических лиц в формировании ресурсов коммерческих банков





 

Депозиты физических лиц имеют все большее значение в качестве источников ресурсов российских банков. Их доля в структуре пассивов постоянно возрастает и уже превысили 25% (табл. 2.1).

В тоже время, известно, что доля банковских сбережений в общем объеме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счет привлечения сбережений населения. Фактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня идет только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств накопления. По мере стабилизации экономической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг [3, c.118].

 

Таблица 2.1

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ [12]

Показатель

1.01.00 1.01.01 1.01.02 1.01.03 1.01.04 1.01.05 1.01.06 1.01.07
1. Активы (пассивы) банковского сектора, млрд. руб. 1586,4 2362,5 3159,7 4145,3 5600,7 7136,9 9750,3 14045,6
  в % к ВВП 32,9 32,3 35,3 38,3 42.3 42.1 45.1 52.8
2. Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд. руб. 168,2 286,4 453,9 581,34 814,9 946,6 1241.8 1692.7
  в % к ВВП 3.5 3,9 5,1 5,4 6.2 5.6 5.7 6,4
  в % к активам банковского сектора 10,6 12.1 14,4 14,0 14.6 13.3 12.7 12.1
3. Кредиты и прочие средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд. руб.) 506,8 847,4 1323,6 1796,2 2684,7 3887,6 5454.0 8031,4
  в % к ВВП 10,5 11,6 14,8 16,6 20,3 22,8 25,2 30,2
  в % к активам банковского сектора 31,9 35,9 41,9 43,3 47,9 54,5 55,9 57,2
  в том числе:                
  кредиты физическим лицам, включая 27,6 44,7 94,7 142,2 299,7 618,9 1179,3 2065,2
  просроченную задолженность (млд руб)                
  в % к ВВП 0,6 0,6 1,1 1,3 2.3 3.6 5.5 7,8
  в % к активам банковского сектора 1,7 1.9 3,0 3,4 5.4 8.7 12,1 14,7
  в % к денежным доходам населения 1,0 1,1 1.8 2,1 3,4 5,6 8,7 12,3
4. Ценные бумаги, приобретенные банками, млрд. руб. 325,7 473,2 562,0 779,9 1002,2 1086,9 1539,4 1961,4
  в % к ВВП 6,8 6.5 6,3 7,2 7.6 6.4 7,1 7,4
  в % к активам банковского сектора 20,5 20,0 17,8 18,8 17.9 15.2 15.8 14.0
5. Вклады физических лиц, млрд. руб. 297,1 445,7 678,0 1029,7 1517,8 1977,2 2754,6 3793,5
  в % к ВВП 6,2 6,1 7,6 9,5 11.5 11.6 12,7 14,2
  в % к пассивам банковского сектора 18,7 18,9 21,5 24,8 27.1 27,7 28,3 27,0
  в % к денежным доходам населения 10,2 11,2 12,7 15,1 17,1 18,0 20.4 22,5
6. Средства, привлеченные от организаций, млрд. руб. 468,4 722,1 902,6 1091,4 1384,8 1986,1 2953,1 4570,9
  в % к ВВП 9,7 9.9 10,1 10,1 10.5 11.6 13,7 17,2
  в % к пассивам банковского сектора 29,5 30,6 28,6 26,3 24.7 27.8 30.3 32.5

 



Динамика средств на счетах физических лиц (табл 2.2) свидетельствует о росте доверия к банковской системе. Немалую роль здесь сыграла и система страхования вкладов.

Обращает на себя внимание, что при общем росте денежных средств на счетах физических лиц на 37%, вклады в иностранной валюте сократились на 7%, что свидетельствует о росте доверия к национальной валюте. Большой интерес представляет структура вкладов населения (рис. 2.1.), т.к. недостаток длинных пассивов - одна из основных проблем российских банков. Очевидно, что доля депозитов на срок свыше 1 года растет опережающими темпами, но забрать их вкладчики могут в любой момент.

 

Таблица 2.2

Динамика средств на счетах физических лиц в РФ, млрд. руб. [12]

 

1.01.04 1.01.05 1.01.06 1.01.07 1.02.07
1 Средства на счетах физических лиц 1558,5 2026,7 2817,1 3881,8 3884,2
1.1 - в рублях 1089,4 1503,0 2136,6 3245,1 3248,9
1.2 - в иностранной валюте 469,1 523,8 680,5 636,7 635,4
2 Вклады физических лиц 1517,8 1977,2 2754,6 3793,5 3794,0
2.1. Вклады до востребования и до 30 дней 264,1 306,3 452,0 688,6 626,3
  - в рублях 185,7 229,6 352,8 584,8 524,8
  - в иностранной валюте 78,5 76,7 99,2 103,8 101,6
2.2 Вклады от 31 дня до 1 года 591,7 539,9 663,2 792,6 806.5
  - в рублях 402,4 370,3 465,6 639,5 655,8
  - в иностранной валюте 189,2 169,6 197,6 153,1 150,7
2.3. Вклады сроком свыше 1 года 662,0 1131,0 1639,5 2312,3 2361,2
  - в рублях 465,6 859,1 1263,7 1939,3 1985,1
  - в иностранной валюте 196,4 272,0 375,8 373,0 376,0
3 Иные средства на счетах 40,7 49.8 62,5 88,3 90,3
  в т.ч. средства на счетах индивидуальных предпринимателей 21,7 26,0 33,5 51,4 51,1

 

Рисунок 2.1 - Структура вкладов населения в коммерческих банках РФ

 

Как уже говорилось, эффективное использование депозитов физических лиц тормозят особенности российского банковского законодательства. Примером несовершенства законодательной базы может служить отсутствие закона о безотзывности вкладов, из-за чего физическое лицо в любой момент может забрать из банка свой срочный депозитный вклад. Это не только во многом обессмысливает идею срочности, лишая банк возможности воспользоваться этими ресурсами для сколько-нибудь долгосрочных целей, но и вообще значительно снижает устойчивость практически любого кредитного учреждения: как показали события 2004 года, паника, в том числе и искусственно созданная, вполне может обрушить даже здоровый банк.





Рекомендуемые страницы:

Воспользуйтесь поиском по сайту:
©2015- 2020 megalektsii.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав.