 |
Деятельность банка на рынке депозитов физических лиц на примере Сбербанка РФ
|
|
|
|
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционеры - более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.
Информация о деятельности банка по состоянию на 01 марта 2007 г.: - капитал - 358,8 млрд. руб.;
прибыль - 17,8 млрд. руб.;
чистая прибыль - 14,1 млрд. руб.;
кредитный портфель - 2 776,3 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) - 1 929,2 млрд. руб.;
остаток средств на счетах физических лиц - 2 101,8 млрд. руб.
Доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.01.2007г.):
рублевых - 56,0 %;
инвалютных - 39,6 %.
Остаток средств юридических лиц - 855,2 млрд. руб [13].
Последние годы доля Сбербанка на рынке вкладов стабильно сокращалась, например в 2006 г. - с 60% до 55%. Представители банка говорили, что не намерены биться за всех вкладчиков и осознанно сдают позиции, предупреждая, что меньше 50% снижения своей доли не допустят. Для этого, оказалось достаточно повысить ставки по вкладам в среднем на 0,75-2 процентных пункта. Это произошло в феврале 2007г., впервые за несколько лет. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), за январь - ноябрь прошлого года Сбербанк уступил конкурентам лишь 0,5% рынка. Однако за декабрь он потерял еще 0,8%, и к 1 января на долю Сбербанка приходилось 53,4% частных вкладов.
Сбербанк предлагает физическим лицам следующие виды вкладов:
1. “Депозит Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/DEPOSIT.HTM>.
|
|
|
. “Пополняемый депозит Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/popdep.htm>.
. “Особый Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/OSOB.HTM>.
. “Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/PENSPOPDEP.HTM>.
. “Пенсионный депозит Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/pensdep.htm>.
. “Пенсионный-плюс Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/pensplus.htm>.
. “Зарплатный Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/zarplat.htm>.
. “Универсальный Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/UNIVERS.HTM>.
. “До востребования Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/DOWOSTR.HTM>.
По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада.
Причисление процентов производится:
по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении основного (пролонгированного) срока;
по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, 3 года и 5 лет по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.
Вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку вклада проценты в полной сумме или частично:
по вкладам на срок 1 месяц и 1 день и 3 месяца и 1 день на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения по истечении последнего полного срока хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;
по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения в текущем трехмесячном периоде, исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.
По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению. После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.
|
|
|
В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется:
по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;
по вкладу на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;
по вкладу на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов [13].
Суммы первоначальных взносов и процентные ставки по вкладам в рублях приведены в таблицах 3.1. - 3.5.
Таблица 3.1.
Условия по вкладу “Депозит Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/DEPOSIT.HTM>
| Сумма первоначального взноса (руб.) | Процентная ставка (годовая) | ||||
| 1 месяц и 1 день | 3 мес. и 1 день | 6 месяцев | 1 год и 1 месяц | 2 года | |
| от 1 000 до 100 000 | 4,25% | 5,25% | 7,75% | 9,25% | 9,75% |
| от 100 000 до 1 000 000 | 4,75% | 5,75% | 8,25% | 9,75% | 10,25% |
| 1 000 000 и более | 5% | 6% | 8,5% | 10% | 10,5% |
Таблица 3.2
Условия по вкладу “Пополняемый депозит Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/popdep.htm>
| Сумма первоначального взноса (руб.) | Процентная ставка (годовая) | ||
| 6 месяцев | 1 год и 1 месяц | 2 года | |
| от 1 000 до 100 000 | 7,5% | 9% | 9,5% |
| от 100 000 до 1 000 000 | 8% | 9,5% | 10% |
| 1 000 000 и более | 8,25% | 9,75% | 10,25% |
|
|
|
Таблица 3.3
Условия по вкладу “Особый Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/OSOB.HTM>
| Сумма неснижаемого остатка (руб.) | Процентная ставка (годовая) | ||||||
|
| 6 месяцев | 1 год и 1 месяц | 2 года | ||||
| 30 000 | 6,75% | 8,25% | 8,75% | ||||
| 100 000 | 7,25% | 8,75% | 9,25% | ||||
| 1 000 000 | 7,5% | 9% | 9,5% | ||||
Таблица 3.4
Условия по вкладу “Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/PENSPOPDEP.HTM>
| Срок вклада | Процентная ставка (годовая) |
| 3 месяца и 1 день | 6% |
| 6 месяцев | 8% |
| 1 год и 1 месяц | 9,5% |
| 2 года | 10% |
Таблица 3.5
Условия по вкладу “Пенсионный депозит Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/pensdep.htm>
| Срок вклада | Процентная ставка (годовая) |
| 2 года | 10,5% |
Вклады “Пенсионный-плюс Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/pensplus.htm> (4% годовых), “Зарплатный Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/zarplat.htm> (1% годовых), “Универсальный Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/UNIVERS.HTM> (1% годовых) по сути являются разновидностями вклада “До востребования Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/DOWOSTR.HTM> (0,1% годовых) и используются для получения пенсий, зарплат и любых других приходно-расходных операций, а не для сохранения и преумножения сбережений. Следует отметить, что более 11 млн. клиентов (каждый седьмой работающий гражданин в России) ежемесячно получают свою заработную плату, пользуясь услугами Сбербанка.
Суммы первоначальных взносов и процентные ставки по вкладам в долларах США и евро приведены в таблицах 3.6. - 3.8.
“Универсальный Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/UNIVERS.HTM> - 1% годовых, “До востребования Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/DOWOSTR.HTM> в долларах США - 0,25% годовых; в евро - 0,1% годовых.
Процентные ставки по вкладам Сбербанка традиционно находятся на уровне ниже среднерыночного, т.к. у населения он имеет репутацию наиболее надежного. Впрочем, после создания системы страхования вкладов банк был вынужден увеличить проценты по вкладам и приблизить их к среднерыночным, т.к. при небольшой сумме вклада надежность банка при условии его членства в системе страхования перестала иметь значение.
|
|
|
Таблица 3.6
Условия по вкладу “Депозит Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/DEPOSIT.HTM>
| Сумма первона-чального взноса (долл.США/евро) | Процентная ставка (годовая) | ||||
| 1 месяц и 1 день | 3 месяца и 1 день | 6 месяцев | 1 год и 1 месяц | 2 года | |
| от 300 до 10 000 | 3,75% | 4,75% | 5,75% | 6,75% | 7% |
| от 10 000 до 100 000 | 4% | 5% | 6% | 7% | 7,25% |
| 100 000 и более | 4,25% | 5,25% | 6,25% | 7,25% | 7,5% |
Таблица 3.7
Условия по вкладу “Пополняемый депозит Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/popdep.htm>
| Сумма первоначального взноса (долл. США/евро) | Процентная ставка (годовая) | ||
| 6 месяцев | 1 год и 1 месяц | 2 года | |
| от 300 до 10 000 | 5,6% | 6,6% | 6,85% |
| от 10 000 до 100 000 | 5,85% | 6,85% | 7,1% |
| 100 000 и более | 6,1% | 7,1% | 7,35% |
Таблица 3.8
Условия по вкладу “Особый Сбербанка России” <http://www.sbrf.ru/ruswin/vklad/OSOB.HTM>
| Сумма неснижаемого остатка (долл.США /евро) | Процентная ставка (годовая) | |||||
|
| 6 месяцев | 1 год и 1 месяц | 2 года | |||
| 1 000 | 5,5% | 6,5% | 6,75% | |||
| 10 000 | 5,75% | 6,75% | 7% | |||
| 100 000 | 6% | 7% | 7,25% | |||
|
|
|
