 |
Развитие кредитных операций банка
|
|
|
|
Развитие кредитных операций предусматривает совершенствование порядка кредитования юридических лиц и совершенствования порядка кредитования физических лиц.
Целью совершенствования операций по предоставлению денежных средств в форме кредита корпоративным клиентам может достичь ключевой ориентир - увеличения рыночной доли в корпоративном кредитовании до уровня 12%. Банку необходимо на базе существующей инфраструктуры создать качественно новую систему обслуживания корпоративной клиентуры и подготовить персонал, обладающий высокими компетенциями по взаимодействию с клиентами.
Создание новой системы обслуживания корпоративной клиентуры, которое предполагает переход к клиентоориентированной модели и совершенствование технологий и процессов.
) Переход к клиентоориентированной модели предполагает:
осуществление сегментации клиентов;
внедрение CRM (система управления взаимоотношениями с клиентами);
дифференцированная модель обслуживания и продуктовая линейка, учитывающие индивидуальные потребности клиента;
концентрация взаимодействия с клиентом в одной точке;
создание института клиентских менеджеров.
) Совершенствование технологий и процессов предполагает:
разделение продаж и операционной функции;
максимальная формализация и централизация процессов;
планирование, мониторинг и контроль работы с клиентами;
перевод обслуживания в удаленные каналы.
Основными элементами корпоративной политики по кредитованию клиентов являются:
) Организационные преобразования, а именно, формирование корпоративного блока.
) Проведение сегментации клиентской базы предполагает разделение клиентов на четыре категории в зависимости от размера бизнеса: крупнейший, крупный, средний и малый бизнес с целью последующего формирования дифференцированного подхода в модели обслуживания и продуктовом предложении.
|
|
|
) Построение новой системы продаж, которая будет основана на основе концентрации компетенции по взаимодействию с клиентом в единой точке и дифференциации формы и продуктового предложения по сегментам. Основным элементом новой системы продаж станет практика использования института клиентских менеджеров.
) Совершенствование продуктовой линейки в направлении адаптации типовых продуктов требованиям и потребностям отдельных клиентских сегментов, а также в формирования пакетов услуг.
) Оптимизация внутренних технологий и процессов, основанная на промышленном подходе к организации банковских процедур.
Достижение стратегических целей в розничном кредитовании должно быть обеспечено за счет построения новой модели бизнеса, ключевыми элементами которой являются:
осуществление сегментации клиентской базы для формирования адресного продуктового предложения предполагается по двум ключевым критериям: уровню доходов и возрастному признаку. Банк должен выделить три основных категории клиентских сегментов: VIP, массовый высокодоходный и массовый, в котором выделены следующие группы: молодежь, экономически активные и пенсионеры.
формирование сегментноориентированного кредитного предложения предполагает дифференцированный подход при обслуживании розничной клиентской базы: для VIP-клиентов применимы принципы индивидуального кредитного обслуживания и персонифицированное предложение, массовому высокодоходному сегменту должно быть предложено комплексное кредитное обслуживание с возможностью кастомизации продуктов на основе базовых, для массового сегмента на базе карточного счета будет формироваться предложение, максимально выгодное в ценовом отношении.
|
|
|
повышение качества продуктового ряда кредитов и развитие каналов продаж, которое предполагает совершенствование линейки кредитных продуктов, внедрение экспресс-кредитования, выпуск кредитных карт, упрощение технологии выдачи и погашения кредитов, развитие программ сотрудничества с автодилерами, строительными организациями и туристическими агентствами, крупными торговыми сетями, а также развитие современных дистанционных каналов банковского обслуживания и совершенствование технологий расчетно-кассового обслуживания.
В соответствии со Стратегией развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 - 2015 годы необходимость дальнейшего совершенствования системы регулирования банковских операций в т. ч. операций по предоставлению денежных средств в форме кредита определяется растущей потребностью экономики в современных банковских продуктах. Решение данной задачи, зависящее, прежде всего от формирования условий, требуемых для внедрения и развития передовых технологий осуществления банковской деятельности, предусматривает:
расширение прав банков в установлении процедур проведения банковских операций, закрепляемых в локальных нормативных правовых актах;
развитие институтов обеспечения прав банков как кредиторов и повышение информированности клиентов банков о стоимости и содержании предоставляемых им банковских услуг [30].
Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по кредитованию физических лиц. При этом основными направлениями совершенствования регулирования данного вида банковских операций станут:
) повышение доступности потребительских кредитов;
) развитие жилищного кредитования посредством:
совершенствования институтов ипотеки и ипотечных ценных бумаг;
создания централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, а также совершаемых сделках по залогу имущества;
создания подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду;
разработки норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг;
) совершенствование институциональной структуры рынка банковского потребительского кредитования, в том числе направленное на работу с проблемной задолженностью физических лиц, которое предусматривает:
|
|
|
повышение эффективности судебных и исполнительных процедур;
развитие системы получения информации о кредитных историях.
Новым направлением регулирования банковских операций должны стать форфейтинговые операции, появление которых обусловлено задачами увеличения экспорта. Предполагается законодательно закрепить права и обязанности банков по проведению форфейтинговых операций, что будет стимулировать развитие системы расчетов и кредитования во внешнеэкономической деятельности.
В целях дальнейшего развития банковского кредитования торговых организаций целесообразно использовать новые формы банковского кредитования, такие как факторинг и лизинг.
Факторинг представляет собой финансирование под уступку денежного требования. При этом финансирование осуществляется на платной, возвратной и срочной основах, что позволяет отнести факторинг, по своей сути, к кредитным операциям. Вместе с тем в литературе факторинг часто определяется как разновидность комиссионно-посреднических операций, поскольку банк выступает в качестве посредника при расчетах между должником и кредитором. Однако не при всех формах факторинга банк включается в отношения между должником и кредитором, но элементы кредитной сделки характерны для всех форм, используемых в Беларуси.
В настоящее время финансирование под уступку денежного требования или факторинг превратилось в Республике Беларусь в достаточно традиционный способ банковского кредитования, который предлагается всеми банками и востребован клиентами. Он может осуществляться и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, однако по своему характеру является банковской операцией и для его осуществления необходимо включение в перечень операций по банковской лицензии. Создание специализированных компаний по предоставлению факторинга должного развития в Беларуси не получило.
В соответствии с зарубежной практикой, факторинг представляет собой комплекс операций, которые включают краткосрочное кредитование клиента посредством покупки у него долговых обязательств покупателей продукции или поставщиков сырья, оборудования. Возможно страхование клиентов от риска неплатежа со стороны их партнеров, а также организация контроля за финансовым состоянием поставщиков и платежеспособностью покупателей, ведение бухгалтерского учета поставщика, консультации клиентов по вопросам сбыта продукции и рекламы.
|
|
|
Факторинг рассматривается как рисковая операция для банка и соответственно платежи по факторингу могут быть несколько выше, чем проценты по краткосрочным кредитам. Однако, несмотря на высокую цену по факторингу, его применение обладает значительными преимуществами для кредитора, которые компенсируют дополнительные затраты. Прежде всего кредитор получает средства от банка раньше оплаты счетов и может использовать фактор ускорения оборачиваемости средств для поддержания своей платежеспособности. Целевое использование средств при факторинге не устанавливается, они поступают на текущий счет кредитора и направляются по его усмотрению. Кредитор может не использовать банковский кредит целевого характера, при получении которого он выступает покупателем, поскольку получил необходимые ресурсы для оплаты приобретаемого сырья и товаров в качестве поставщика-кредитора по факторингу. Кроме того, кредитор, предполагая возможность факторинга, может на конкурентной основе заключать выгодные для себя контракты с покупателями, предоставляя им отсрочку платежа и не испытывая при этом финансовых трудностей.
Факторинг представляется достаточно выгодной операцией и для банка. Прежде всего потому, что, осуществляя финансирование под уступаемые денежные требования, банк может привлечь новых клиентов, в том числе и мелких, например индивидуальных предпринимателей. Крупные клиенты, получая обслуживание по договору факторинга на комплексной основе, могут стать для банка источником стабильного и высокого дохода.
Лизинговые операции заключаются в предоставлении на условиях аренды на средне - и долгосрочный период средств производства предприятиям-пользователям. Понимание лизинговой сделки предполагает, что в отношения между поставщиком имущества и его пользователем должна включаться третья сторона, которая оплачивает поставщику стоимость имущества и позволяет пользователю погашать эту стоимость по частям с учетом заключенного между ними соглашения.
В лизинговых операциях участвуют как минимум три стороны: предприятие-поставщик как производитель, лизингодатель как лицо, покупающее имущество, и лизингополучатель. Лизингодатель является тем участником сделки, который обладает средствами для оплаты объекта лизинга и для передачи лизингополучателю. Понятие лизинга как многосторонних отношений между указанными субъектами не обязательно включает в свои соглашения банк, и это обусловлено тем, что лизинг не является операцией, требующей для ее проведения банковской лицензии. В качестве лизингодателя может выступать специализированная лизинговая компания. Однако лизинговая компания может обратиться в банк за получением кредита для оплаты объекта лизинга, передаваемого им лизингополучателю, и этот кредит является кредитом на создание и движение текущих активов лизинговой компании, а не лизингом как таковым. Для осуществления операции заключается кредитный договор, при этом объект лизинга может выступать как способ исполнения обязательств по данному договору и банк участвует в многосторонней лизинговой сделке, но только как кредитор лизингодателя, т.е. в качестве четвертого лица при многосторонней лизинговой операции.
|
|
|
Участие банка в лизинговой операции в качестве самого лизингодателя обусловлено не только тем, что он может размещать средства в форме лизинга, используя для этого привлеченные ресурсы, но и тем, что в природе лизинга присутствуют черты, характерные для кредитных операций. Основная особенность лизинга как специфической кредитной операции состоит в передаче стоимости лизингополучателю не в денежной форме, а в материальной. Объект лизинга остается в собственности банка в течение действия договора лизинга.
Лизинговые операции имеют много разновидностей, но прежде всего выделяют два основных вида:
оперативный лизинг - лизинг с неполной окупаемостью, т.е. до 75 % первоначальной стоимости;
финансовый лизинг - лизинг с полной окупаемостью или окупаемостью не менее 75 % первоначальной стоимости, заключается на срок не менее года.
Основным видом лизинговых операций, осуществляемых коммерческими банками, является чистый финансовый лизинг, т.е. лизинг с полной окупаемостью, при котором все расходы по обслуживанию арендованного имущества возлагаются на лизингополучателя. При этой форме лизинга полное возмещение авансированных банком средств на приобретение данного имущества завершается в момент истечения срока лизинга. Деятельность банка при проведении лизинговой операции соответствует порядку любой кредитной операции, но учитывает специфику лизинга, т.е. наличие поставщика имущества, а также того, что оплата имущества банком происходит на счет поставщика, а возврат лизинга осуществляется лизингополучателем или пользователем. На подготовительном этапе лизинга проводятся переговоры с потенциальным лизингополучателем, определяется объект лизинга, его продавец. Обязательна оценка кредитоспособности и правоспособности лизингополучателя. После рассмотрения всех необходимых документов принимается решение о целесообразности заключения договора лизинга, форме его обеспечения.
Таким образом, совершенствование организации системы банковского кредитования клиентов на основе предлагаемых подходов обеспечит широкое и гибкое участие кредита в обороте предприятий, устойчивость их финансового положения, позволит преодолеть кризисные явления в экономике и создаст надежную основу эффективной банковской системы страны.
|
|
|
