 |
Классификация личного страхования по гражданскому законодательству
|
|
|
|
Под «классификацией» понимают иерархическую систему взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей.
Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. Многообразие предметов страхования предопределяет различие объектов страхования.
Так, в страховании выделяются отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.
Рисунок 1 - Классификация отраслей страхования
В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности.
В основе деления классификации страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Так, объектами отрасли «Личное страхование» могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; объектами отрасли «Имущественное страхование» могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; объектами отрасли «Страхование ответственности» - имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда юридическому лицу, в отрасли «Страхование предпринимательских рисков» - объектом страхования является конечный результат предпринимательской деятельности - прибыль или убыток.
|
|
|
Личное страхование представляет страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни.
Классификация личного страхования:
. Страхование жизни:
страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
страхование детей к бракосочетанию;
страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
. Пенсионное страхование - вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии.
. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает выплату страховой суммы (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного):
страхование детей;
страхование учащихся;
индивидуальное страхование;
страхование работников за счет средств организации;
страхование других категорий граждан;
обязательное страхование пассажиров на транспорте:
. Медицинское страхование. Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи:
|
|
|
страхование медицинских расходов для отъезжающих за границу;
страхование на случай болезни; · страхование на случай оперативного вмешательства;
страхование на случай стационарного лечения; · страхование на случай протезирования
Классификация страхования по роду опасностей отражает различия в объеме ответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущества юридических и физических лиц от чрезвычайных событий.
Классификация по роду опасности распространяется только на имущественное страхование.
Выделяются обычно следующие классификационные группы:
страхование имущества от огня (огневое страхование) и других стихийных бедствий;
страхование различных сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара, а также от вредителей и болезней;
страхование сельскохозяйственных животных от рисков массовых заболеваний (эпидемий), падежа или вынужденного забоя;
страхование от аварий, катастроф, пожара, угона средств транспорта.
Взаимные обязательства страхователя и страховщика регулирует договор страхования. По договору страхования одна сторона (страховщик), обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления предусмотренного договором события (страхового случая).
Формы страхования.
Все звенья основы классификации страхования охватывают две формы страхования - обязательную и добровольную.
Обязательное страхование - форма страхования, возникающая в силу закона. В соответствии со ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать возлагается на лиц, указанных в законе (страхователей), и включает страхование: жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц на случай причинения вреда этим благам; риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может возлагаться на гражданина по закону. Государство устанавливает обязательное страхование в том случае, когда защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. При этом страхователь обязан вносить страховые взносы либо за свой счет, либо за счет лица, в пользу которого производится страхование (это относится только к пассажирам), либо за счет средств соответствующего бюджета. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения; основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании: порядок установления тарифных ставок страховых платежей и т.п. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. Принцип обязательности наиболее широко применяется в имущественном страховании.
|
|
|
Добровольное страхование - одна из форм страхования, в отличие от обязательного осуществляется только на основе договора между страхователем и страховщиком.
Добровольному страхованию присущи следующие признаки:
договор страхования заключается на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика исходя из оценки рисков и своих возможностей. Возможности страхователя могут ограничиваться недостаточностью денежных средств для уплаты страховой премии страховщику; не полностью удовлетворяющими страхователя условиями страхования, предлагаемыми данным страховщиком.
Для страховщиков заключение договора страхования на условиях, предлагаемых страхователем, не является обязательным (ст. 927 ГКРФ). Основополагающие требования к заключению и выполнению договоров добровольного страхования, а также основные права, обязанности и ответственность страхователя и страховщика устанавливаются ГК РФ (гл. 48 «Страхование»), Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», Федеральным Законом РФ от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации", и другими нормативными актами.
|
|
|
Приведем пример добровольного страхования:
Застрахованная Б. в течение длительного времени без улучшения лечилась по месту жительства в рамках программы медицинского страхования. Компанией было организовано обследование в одном из ведущих лечебных учреждений страны, при котором был уточнен диагноз заболевания, проведено оперативное лечение. В результате проведенных мероприятий наступило улучшение. Страховые выплаты по данному случаю составили 100000 рублей.
Выводы: В жизни каждого человека, в силу различных причин, могут наступить неблагоприятные события, такие как болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть.
В случае их наступления, заботу за поддержанием определенного уровня жизни гражданина возлагает на себя государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая при этом соответствующие пособия и пенсии.
Но из-за ограниченности финансовых средств, имеющихся у государства, полностью удовлетворить социальные потребности нуждающегося гражданина невозможно. По этой причине размер пособий, выплачиваемых по линии государственного социального страхования очень низок.
По мере роста финансовых возможностей государства размер этих выплат увеличивается, и все же их величина далека от реальных потребностей получателя выплат.
В таких условиях возникает необходимость организации дополнительной страховой защиты населения.
Такая дополнительная страховая защита реализуется в форме как индивидуальных накоплений средств гражданами (например, банковский вклад), так и в коллективной форме (например, посредством заключения договора личного страхования).
В первом случае граждане могут воспользоваться дополнительной страховой защитой, если имеют достаточно высокий уровень доходов. Во втором же случае благодаря перераспределению небольших уплаченных взносов в пользу лиц, с которыми наступил страховой случай, страховая защита распространяется на миллионы граждан со средним и низким доходами.
Таким образом, личное страхование является, дополнением к существующему социальному страхованию и обеспечению, увеличивая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.
|
|
|
