 |
Форма и порядок заключения договора личного страхования
|
|
|
|
Согласно ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик), обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Для того чтобы договор страхования считался заключенным, его сторонами должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям и оно должно быть зафиксировано в письменной форме. Для достижения соглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотрены два различных варианта.
|
|
|
Первый - подписание сторонами одного документа под названием "договор", в котором зафиксированы все согласованные условия.
Второй способ, предусмотренный в ст. 940 ГК, состоит в следующем: страхователь делает письменное или устное заявление страховщику и на основании этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключить договор. Факт принятия страхователем одного из перечисленных документов - полиса, свидетельства, сертификата или квитанции - юридически рассматривается, как согласие страхователя заключить договор страхования на эти условиях.
Таким образом, производится, например, добровольное страхование авиапассажиров в некоторых аэропортах. Пассажир подходит к бюро, в котором находится представитель страховщика, изучает правила страхования, вывешенные на стенке рядом с бюро, говорит, что он хочет застраховать свою жизнь при авиапутешествии, и платит деньги.
Тем самым он производит два предусмотренных законом и поэтому юридически значимых действия: "делает устное заявление" и "уплачивает страховой взнос".
Страховщик в лице своего представителя со своей стороны производит предусмотренное законом действие - "выдает пассажиру подписанную квитанцию с печатью страховщика". Пассажир берет эту квитанцию и тем самым производит еще одно предусмотренное законом действие - "принимает квитанцию".
Таким образом, условия договора считаются согласованными, хотя на документе, подтверждающем, что договор заключен, стоит подпись только одной стороны. Другая сторона согласовала условия договора не путем подписи на документе, а путем совершения определенных действий. Эти действия направлены на заключение договора и называются конклюдентными от английского слова "conclusion" - "заключать". Для того чтобы договор страхования считался юридически заключенным, очень важно, чтобы были совершены все без исключения предусмотренные законом конклюдентные действия.
|
|
|
Приведем пример, когда недобросовестность страховщика вынуждает его совершать ошибку, из-за которой договор страхования не может считаться заключенным. Так, граждане, отправляя из Москвы по почте ценные письма, бандероли или посылки, с удивлением обнаруживали, что вместе с привычной почтовой квитанцией почтовый служащий выдает еще и квитанцию, в которой написано, что отправление добровольно застраховано на такую-то сумму и что за это уплачены деньги. Клиент, естественно, берет эту квитанцию и интересуется у служащего, - что же это такое? В ответ ему показывают правила добровольного страхования почтовых отправлений, вывешенные на стенке почты, в которых написано, что факт принятия страхователем квитанции является его согласием заключить "договор страхования". Понятно, что какая-то страхования компания, близкая к руководству почтового ведомства, решила таким образом поправить свои дела. Однако это как раз та самая ситуация, когда договор страхования нельзя считать заключенным, поскольку страхователь не совершил одного из предусмотренных законом конклюдентных действий, - он не делал ни устного, ни письменного заявления страховщику. Отправитель вполне может в судебном порядке вернуть свои деньги, да еще и с процентами за то, что почта и страховщик ими пользовались. Подобный же бизнес ведут и многие компании, страхующие пассажиров. Вместо того чтобы сделать это страхование действительно добровольным, т. е. заключать договор по заявлению пассажиров, перевозчики по соглашению с таким страховщиком включают страховой взнос в цену билета. При этом не только отсутствует заявление страхователя, но и не выдается ему предусмотренный законом для такого случая документ, подписанный страховщиком. Причем это делается сознательно, чтобы затруднить возврат таких "страховых взносов". И действительно, их вернуть труднее, чем в "почтовом" случае. Дело в том, что на территории России действует обязательное страхование пассажиров, стоимость которого перевозчики вполне правомерно включают в стоимость билета. Поэтому без знания соответствующих нормативных документов трудно понять, какая сумма из страхового взноса, включенного в стоимость билета, относится к обязательному страхованию, а какая к добровольно-принудительному.
|
|
|
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя.
В зависимости от характера интереса, лежащего в основе договора, личное страхование принято делить на страхование жизни (накопительное) и страхование от несчастных случаев (рисковое).
При накопительном страховании договорные отношения:
носят, как правило, длительный характер;
включают различный характер страховых случаев (например, дожитие застрахованного до обусловленного в договоре срока, смерть от любой причины, утрата общей трудоспособности от несчастного случая и др.);
предусматривают периодичность уплаты страховой премии и в установленном порядке гарантируют выплату накопленных взносов и дополнительный доход.
При рисковом страховании (страховании от несчастных случаев) обязанность страховщика выплатить обусловленную договором сумму (или ее часть) наступает только при наступлении событий, связанных со смертью и несчастным случаем застрахованного в период действия договора.
Особенностью договора личного страхования является то, что по нему могут быть застрахованы только интересы граждан.
Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ «в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению».
Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями. Страховая премия по данному договору страхования может быть уплачена как одномоментно, так и по частям.
|
|
|
Только договор личного страхования может иметь накопительный характер.
Виды договоров личного страхования
Самым распространенным договором личного страхования является договор страхования жизни, урегулированный нормами Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», гл. 48 ГК РФ, а также подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.
Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:
) договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
) договор консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;
) публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;
) форма договора - письменная.
Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате. первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.
В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников21.
Договор страхования жизни - это долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия (более 10 лет) или на всю жизнь застрахованного лица. В договоре страхования жизни страхуется сумма, а не ущерб. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты.
Пенсионное страхование фактически является дополнением к государственному пенсионному страхованию. Размер «второй пенсии» определяется при подписании договора по соглашению сторон и зависит только от финансовых возможностей страхователя. В случае смерти страхователя вся сумма достается его наследникам. При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты.
|
|
|
Различают две разновидности пенсионного страхования:
) пожизненное;
) временное.
Пожизненное пенсионное страхование означает выплату пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни страхователя. Временное пенсионное страхование означает выплаты на протяжении определенного количества времени.
По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Различают два вида добровольного страхования от несчастных случаев:
) индивидуальное, при котором договор заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи;
) коллективное, когда в качестве страхователя по договору выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.
Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.
К страховым случаям относятся травмы, отравления и др. При этом не являются страховыми случаями события, происшедшие в результате:
управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством;
военных действий;
совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного;
некоторых других случаев.
Договор страхования оформляется в виде страхового полиса, который вручается страхователю при получении страхового взноса наличными деньгами или в течение 5 дней после его уплаты путем безналичных расчетов. Договор страхования вступает в силу со следующего дня после уплаты страхового взноса. Днем уплаты страхового взноса путем безналичных расчетов считается день поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика в банке.
Действие договора страхования прекращается в случаях:
) истечения срока страхования, обусловленного договором страхования;
) выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;
) соглашения сторон;
) ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ;
) неуплаты страхователем страхового взноса (его части) в установленные договором сроки;
) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;
) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Содержание договора личного страхования
Типовая структура договора страхования, к примеру, если он заключен путем составления единого документа (стандартной формы договора), подписанного сторонами, включает в себя следующие элементы:
общие положения;
предмет и объект договора;
страховая сумма и страховая премия;
права и обязанности сторон;
условия выплаты страховой суммы;
ответственность сторон;
изменение договора;
срок действия договора;
окончание действия договора;
конфиденциальность условий договора;
порядок разрешения споров;
дополнительные условия и заключительные положения;
юридические адреса и подписи сторон.
Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Договором же могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Эта обязанность страхователя является правовой, ее неисполнение можно обжаловать в суде.
Кроме обязанности страхователя, заключающейся в выплате страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре, на страхователя возложены по договору и другие обязанности, которые, в отличие от первой, не подлежат судебному обжалованию.
Например, обязанность сообщать страховой компании в период действия договора о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, об изменении места жительства; соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности, и др.
Что касается прав, то страхователь имеет право на:
получение страховой суммы по договору страхования жизни или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности - в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий договора;
изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.
Страховщик, в свою очередь, также имеет в соответствии с договором страхования многочисленные обязанности и права.
Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения.
Так, он должен ясно охарактеризовать в договоре страхуемый риск, при описании риска обязан указать первичные исключения, которые не охватываются страховой защитой, гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим имуществом и пр.
Страховщик имеет право:
участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия;
проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования;
отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы при определенных обстоятельствах и др.
По общему правилу договор страхования прекращается истечением срока, на который он был заключен.
Договор страхования может быть прекращен и по иным основаниям, связанным, например, с несостоятельностью (банкротством) страховщика, прекращением, приостановлением, отзывом у него лицензии на право осуществления страховой деятельности, неуплатой страхователем страховых взносов и др.
Страхователь (выгодоприобретатель) может отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В этом случае выплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не установлено иное.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию как страхователя, так и страховщика, если это предусмотрено договором, а также по согласию сторон.
Кроме того, договор страхования может быть прекращен досрочно, если после вступления его в силу отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам можно отнести: гибель застрахованного имущества, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Договор может быть признан недействительным с момента его заключения, если:
он заключен после страхового случая;
объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.
Недействительность договора страхования устанавливается в судебном порядке.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
страхование риск договор право
Подводя итог работы, можно сделать вывод, что личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.
Система страхования в России в настоящее время еще не окончательно сформирована и продолжает свое развитие. За последние годы в России существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области страхования25.
Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.
Предметом договора личного страхования является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.
В отличие от имущественного страхования, при личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека. При личном страховании выплаты называют обеспечением, а не возмещением. Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире.
К числу основных направлений развития сферы страхования относятся:
совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов страхователя;
повышение надежности системы страхования;
увеличение финансового потенциала российских страховщиков;
создание эффективных сфер для размещения временно свободных средств страховых компаний;
повышение уровня платежеспособности страхователей;
появление стимулов для заключения договоров страхования;
повышение страховой культуры и информированности населения.
Развитие сферы страхования в этих направлениях поможет ей стать неотъемлемым и значимым звеном финансовой системы России.
|
|
|
