 |
Существенные условия договора личного страхования
|
|
|
|
В соответствии со статьей 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
) о застрахованном лице;
) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
) о размере страховой суммы;
) о сроке действия договора.
В договоре страхования, в котором участвуют две стороны - страховщик и страхователь, - используется большое количество специфических страховых терминов.
Субъекты страхования - страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.
Страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию на страховую деятельность. Имеет право вести только страховую или связанную с ней деятельность, - производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность для страховщиков запрещена.
Страхователь - любое дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, либо являющееся страхователем в силу закона.
Выгодоприобретатель - лицо (сам страхователь, его правопреемник или предъявитель страхового полиса), в пользу которого страхователь заключил договор страхования. При наступлении страхового случая ему предоставляется право получить страховую выплату. Приобрести права и обязанности выгодоприобретателя по договору страхования гражданин может только выразив свое согласие на это. Если он не хочет быть связанным какими-либо обязательствами по договору страхования, он может его проигнорировать, однако в этом случае он потеряет возможность приобрести какие-либо права по этому договору.
Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно. Застрахованное лицо как фигура, участвующая в страховых правоотношениях, наиболее часто упоминается в договорах личного страхования, так как в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ указанные договоры признаются заключенными в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Застрахованное лицо в договорах личного страхования является универсальной фигурой, занимающей различное правовое положение. В частности, законодатель в ст. 934 ГК рассматривает застрахованное лицо в двух вариантах. Во-первых, в качестве непосредственно страхователя, т.е. когда страхователь заключает договор личного страхования в свою пользу, увязывая страховое событие со своей личностью. Во-вторых, в качестве третьего лица, названного в договоре гражданина (застрахованного лица), увязывая при этом страховое событие с личностью этого лица. В данном случае на стороне кредитора в страховом обязательстве выступают два лица: непосредственно сам страхователь, который является стороной в договоре страхования, и третье лицо - застрахованное лицо, чья жизнь и здоровье страхуются. Другой особенностью правового положения застрахованного лица является то, что законодатель рассматривает его в качестве распорядителя страховой выплаты. Это связано с тем, что событие, на случай наступления которого осуществляется личное страхование, должно произойти в жизни только застрахованного лица. Поэтому исполнение по договору личного страхования зависит от волеизъявления застрахованного лица.
|
|
|
Пример
|
|
|
И. застраховала себя от несчастного случая. Она подписала договор в качестве страхователя, и платит по нему деньги. Одновременно она же является застрахованным лицом, так как страхует сама себя. Поэтому тот же договор она подписала еще один раз, уже в этом качестве.
Пример
В.Е. застраховала от несчастного случая своего мужа, Г.И. Она в качестве страхователя заключила договор, в котором написано, что застрахованное лицо - ее муж, Г.И. Договор не вступит в силу, пока не будет подписан ее мужем. Страховая компания не примет от нее к оплате страховой платеж, даже если она будет на этом настаивать, пока не будет получено письменное согласие застрахованного лица, Г.И.
В.Е. может страховать кого ей угодно: своих детей, внуков, племянников, подружек, т.е. любых лиц. Они будут называться в договоре застрахованными лицами, но согласие на страхование (подпись в договоре) В.Е. должна получить от каждого из них.
Страховой риск - это предполагаемое событие, возможность наступления которого учитывается в договоре страхования (из-за этой возможности и заключается договор страхования). Вероятность такого события рассчитывается математически, путем анализа множества факторов, этот расчет влияет на величину страхового платежа. Риск не зависит от воли участников страхования. Событие должно обладать признаками случайности. Заранее не должно быть известно, наступит оно или нет.
Оценка страхового риска является правом страховщика.
Пример страхового риска - причинение вреда здоровью вследствие несчастного случая.
Страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам16. Страховыми случаями признаются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца, заболевание, травма, несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание, беременность и роды, рождение ребенка (детей), уход за ребенком в возрасте до полутора лет и другие случаи, установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.
|
|
|
Страховая сумма - в личном страховании - конкретный размер денежных средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая16. В личном страховании и при страховании гражданской ответственности согласно п. 3 ст. 947 страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, хотя реально интерес в страховании субъективно оценивает сам страхователь, заявляя тот или иной размер страховой суммы.
Величина страховой суммы зависит от разных факторов, как объективных, так и субъективных.
К объективным факторам относятся: стоимость страхуемого имущества, финансовые возможности страхователя по выплате страховой премии (ст. 954 ГК <http://www.ville.ru/laws/gk/lawgk954.html>), размер собственных средств страховщика (ст. 938 ГК <http://www.ville.ru/laws/gk/lawgk938.html>) и имеющиеся у него варианты перестрахования (ст. 967 ГК).
К субъективным факторам можно отнести волю сторон, тем более что даже в рамках объективных факторов у сторон всегда есть возможность маневра. По общему правилу размер страховой суммы подлежит обязательному согласованию в договоре страхования. Однако при обязательном государственном страховании он может быть указан в законе, устанавливающем правила такого страхования. В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма не лимитирована какой-либо страховой стоимостью, поскольку объективные критерии, которые позволили бы ее точно рассчитать, отсутствуют. Поэтому в данных видах страхования размер страховой суммы определяется по усмотрению сторон.
Страховая оценка - определение страховой стоимости, ее может проводить сам страховщик при личном осмотре имущества, а также лицензированные независимые оценщики.
Страховая стоимость - фактическая стоимость объекта страхования.
Пример
Реальная стоимость дачного домика - 100 тыс. руб. Установить страховую сумму выше реальной нельзя, можно только меньше. Страхователь сам ее определяет, например, в 85 тыс. руб. При этом и страховой взнос он заплатит меньше, поскольку взнос представляет собой процент от страховой суммы. Каждая страховая компания устанавливает свой процент. 1% (наиболее реальная величина взноса) от страховой суммы в 85 тыс. руб. будет равен 850 руб.
|
|
|
Страховой взнос - часть страховой премии, если та должна быть выплачена в рассрочку.
Такое условие может быть предусмотрено договором, в котором должны быть определены и последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов (например, неустойка или освобождение страховщика от обязанности производить страховую выплату). Если страховой случай наступил до уплаты очередного, но просроченного взноса, страховщик вправе зачесть его сумму при определении размера страховой выплаты. Непросроченные взносы зачесть нельзя (если иное не предусмотрено договором страхования).
Пример
Автовладелец решил застраховать свой автомобиль от ущерба и угона. Договор страхования вступит в силу, если он оплатит страховку, т.е. внесет страховой платеж, например, в 50 тыс. руб. при страховой сумме в 500 тыс. руб. Если он в данный момент не обладает такой суммой, он может договориться со страховщиком о том, что страховая премия будет поделена на две равные части (страховые взносы). Первую часть, 25 тыс. руб., автовладелец уплатит сразу, а вторую - через 2 недели. В договоре страхования должны быть отражены даты первого и второго страхового взноса и другие условия договора18.
Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. В личном страховании она называется страховым обеспечением и выплачивается независимо от покрытия понесенного застрахованным ущерба по другим основаниям. При имущественном страховании - страховым возмещением и выплачивается в той доле убытков страхователя, которую составляет страховая сумма от стоимости объекта страхования (пропорциональная система страхового обеспечения).
Пример
Собственник дачного домика, застраховавший его на сумму в 100 тыс. руб., при наступлении страхового случая может не получить страховую выплату в 100 тыс. руб. Причины этого в том, что, во-первых, сумма нанесенного ущерба может оказаться намного меньше, например, она может быть оценена всего лишь в 5 тыс. руб. Соответственно, и страховое возмещение будет выплачено в той же доле убытков, которую составит страховая сумма от стоимости объекта страхования. А во-вторых, - во время срока действия договора, установленного собственником дачного домика (один год или два месяца - по усмотрению страхователя), страховой случай может наступить один, два или больше раз. Если страховая сумма в 100 тыс. руб. будет исчерпана при первом же страховом случае, то на выплату по следующим случаям денег на счету страховки не останется, и собственник дачного домика не получит ничего, т.к. сверх страховой суммы выплаты не производятся.
|
|
|
Срок действия договора страхования - это начало и окончание действия договора. Если начало действия договора страхования согласовано в договоре, то договор действует с этого момента; если же нет, то ГК ст. 957 устанавливает, что договор начинает действовать в момент уплаты первого страхового взноса. О согласовании срока окончания действия договора следует позаботиться непременно. При отсутствии этого условия в договоре он не считается заключенным и не вступает в силу17. Следует ограничить период времени, в течение которого при произошедшем страховом событии возникает обязанность страховщика выплатить деньги. Если страховое событие произошло в период действия договора страхования, то страховщик обязан платить, если вне этого периода - то платить не обязан.
Следовательно, согласование срока окончания действия договора совершенно необходимо. При согласовании срока окончания действия договора страхования, сторонам важно помнить об условии, содержащемся в ст. 425 ГК. Смысл этого условия в том, что окончание срока действия договора влечет за собой прекращение обязательства, только если это специально предусмотрено в договоре. В противном случае договор действует до окончания исполнения обязательства.
|
|
|
