Субъекты и объекты страховых отношений

На основе изучения материала, анализа литературы и законодательства позволило нам сделать следующие выводы о договоре страхования.

Договор страхования является возмездным, взаимным, консенсуальным.

И в соответствии со статьёй 807 ГК РК в качестве объекта страхования может выступать любой интерес граждан или юридического лица. Единственным ограничением является противоправный интерес страхователя.

Субъектами страхования являются страховщик и страхователь.

Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане. В качестве страхователя не могут выступать субъекты, которые, не будучи гражданами, в то же время не пользуются правами юридического лица (например, филиалы и представительства).

В соответствии с законодательством РК страховщиком может быть только юридическое лицо. Таким образом, страховщиком не может быть физическое лицо и осуществление страховой деятельности гражданами без образования юридического лица не допускается. Так же установлено, что деятельность иностранных страховых организаций на территории РК в качестве непосредственного страховщика запрещается.

Участниками страхового отношения выступают застрахованный, выгодоприобретатель и специфические фигуры страхового процесса - страховой агент и страховой брокер.

Застрахованный это лицо, в отношении которого осуществляется договор страхования, то есть чей интерес является объектом страховой защиты.

Выгодоприобретатель является получателем страхового возмещения. Выгодоприобретателем может быть как юридическое лицо, так и гражданин.

Страховыми агентами являются граждане и юридические лица, действующие по поручению страховщика и от его имени, при заключении и исполнении договора страхования. Страховой агент является представителем страховщика.

Заключительной фигурой страхового отношения является страховой брокер.

Страховой брокер это юридические лица и граждане, осуществляющие посредническую деятельность в области страхования как вид предпринимательской деятельности. Брокерская деятельность в соответствии с законодательством РК не относится к страховой деятельности.

Договор страхования заключается в простой письменной форме путём:

Присоединения страхователя к типовым условиям, разработанным страховщиком в одностороннем порядке.

Составления сторонами одного документа.

Выдачей страховщиком страхового свидетельства.

Самой распространённой формой является договор присоединения. Гражданский кодекс предусматривает страхование по договору путём составления генерального полиса. Такая форма договора применяется, когда речь идёт о систематическом страховании различных партий однородного имущества.

Таким образом, форма договора страхования довольно разнообразна и не связана со строгими формальностями. Сам договор, суть которого, прежде всего соглашение сторон, может быть оформлен в самой разнообразной документацией.

По договору страхования стороны имеют определённые права и обязанности. Законодательство может содержать определенный набор прав и обязанностей. Стороны могут воспринять те права и обязанности, которые установлены законодательством, либо определить их по иному в договоре. Как договорные, так и внедоговорные права и обязанности сторон, как правило, взаимно скорреспондированны, то есть то, что выступает правом одной стороны, являются обязанностью другой стороны и наоборот.

Если основной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая, то получение данной суммы выступает правом страхователя.

Основной обязанностью страхователя в первую очередь является уплата страховых платежей в размерах, порядке и в сроки установленные договором страхования.

Изменение и расторжение договора страхования возможно лишь по соглашению сторон. Гражданский кодекс предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора второй стороной Договор страхования может быть расторгнут в силу прекращения обязательства страхования. Споры по договору страхования рассматриваются судом в соответствии с установленным порядком.

В качестве выводов, хотелось бы привести пожелания, касающиеся, с одной стороны, проблем законодательного регулирования страховой деятельности, а с другой стороны грамотности и корректности использования этих законов на практике.

На наш взгляд, страховое законодательство следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя её более быстрому и успешному развитию. Уровень развития страхования в Республике является показателем цивилизованности общества. Знание же страхового права является показателем культуры членов общества. Таким образом, законодательство о страховании складывается из норм ГК, специально посвященных страхованию, ряда законов, посвященных страхованию или его отдельным видам, указов Президента РК, приказов и инструкций, издаваемых органами по надзору за страховой деятельностью. Правила содержатся; Гражданский кодекс РК глава 40 «Страхование» статьи №803-№845. В настоящее время правила признаны обязательными для страхователей. Эти правила могут используются для регламентации отношений между участниками страхования, по обоюдному согласию.

Что касается договоров страхования, то по договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договоры страхования делятся на договоры личного и имущественного страхования. В курсовой работе было дано подробное описание каждого из них.

Надежная и стабильная система страхования обеспечивает высокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционирова-ния их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой рос-та и стабильности экономики в целом.

Для организации и осуществления государственного регулирования и лицензирования страховой деятельность страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховая деятельность страховой организации осуществляется по отрасли "страхование жизни" и отрасли "общее страхование". Отрасль "страхование жизни" включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование жизни;

2) аннуитетное страхование.

Отрасль "общее страхование" включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование от несчастного случая и болезней;

2) медицинское страхование;

3) страхование автомобильного транспорта;

4) страхование железнодорожного транспорта;

5) страхование воздушного транспорта;

6) страхование водного транспорта;

7) страхование грузов;

8) страхование имущества;

9) страхование предпринимательского риска;

10) страхование гражданско - правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;

11) страхование гражданско - правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта;

12) страхование гражданско - правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;

13) страхование гражданско - правовой ответственности владельцев водного транспорта;

14) страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика;

15) страхование гражданско-правовой ответственности подоговору;

16) страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, за исключением классов.

Содержание каждого класса в добровольной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются нормативными правовыми актами уполномоченного органа.

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования. Страховая организация вправе осуществлять деятельность по заключению договора страхования в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса только после согласования правил страхования с уполномоченным органом. [Закон]

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страхование осуществляется на основе договора страхования либо на основе членства в обществе взаимного страхования.

Гражданским кодексом Республики Казахстан регулируются отношения между страховщиком и страхователем, а также их отношения с застрахованными и выгодоприобретателями, которые возникают в процессе заключения и исполнения договора страхования.

В Казахстане формы страхования подразделяются по следующим критериям:

1) по степени обязательности - добровольное и обязательное;

2) по объекту страхования - личное и имущественное;

3) по основаниям осуществления страховой выплаты - накопительное и ненакопительное.

Кроме того, в целях лицензирования страховой деятельности законодательными актами может быть предусмотрена иная классификация.

Каждый вид обязательного страхования является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его провидения устанавливаются законодательным актом, регулирующим данный класс страхования.

Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов. Виды, порядок и условия обязательного страхования устанавливаются законодательными актами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя.

При обязательном страховании страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных законодательными актами, регулирующими данный вид страхования. Договор обязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на осуществление данного вида страхования. Заключение такого договора для упомянутого страховщика является обязательным.

Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.

Лицо, в пользу которого в соответствии с законодательными актами должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему стало известно, что оно не застраховано, потребовать в судебном порядке страхования от лица, на которое возложена данная обязанность.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение застрахованного по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательными актами, это лицо при наступлении страхового случая несет ответственность перед застрахованным на тех же условиях, на каких должна была бы быть осуществлена страховая выплата при надлежащем страховании.

Лицо, на которое законодательными актами возложена обязанность выступить в качестве страхователя, вправе требовать в судебном порядке понуждения страховщика, обязанного в соответствии с пунктом 5 статьи 806 ГК РК осуществить страхование, но уклоняющегося от него, к заключению договора страхования на условиях, предусмотренных законодательными актами.

Уклонение от страхования лица, обязанного его осуществить в качестве страхователя, а также страховой организации, обязанной выступить в качестве страховщика, влечет ответственность, предусмотренную законодательными актами.

К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных с личностью гражданина интересов.

По договору личного страхования застрахован может быть как сам страхователь, так и другое названное в договоре лицо (застрахованный).

К имущественному страхованию относится страхование имущества и связанных с ним интересов, включая страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовой ответственности.

При страховании имущества страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и иных имущественных благ и прав, предусмотренных статьей 115 ГК РК. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (страхование ответственности за причинение вреда), а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров (страхование ответственности по договору).

Накопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты по любому из следующих оснований: по истечении установленного договором страхования периода либо при наступлении страхового случая, в зависимости от того, какое из них наступит первым.

Ненакопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая.

Договоры накопительного страхования могут заключаться исключительно по личному страхованию. Договор аннуитета относится к договорам накопительного страхования.

Страхование предпринимательского риска представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 810 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.

При страховании предпринимательского риска страхуется риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, выступающего страхователем, или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

По договору страхования предпринимательских рисков может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, или заключенный в пользу иного лица (выгодоприобретателя), недействителен.

При страховании гражданско-правовой ответственности за причинение вреда может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена.

Лицо, гражданско-правовая ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованной ответственность самого страхователя.

Договор страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, выступающих в данном случае в качестве выгодоприобретателей.

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев средств транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенным третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства.

Страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенным третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства в качестве перевозчика.

Страхование гражданско-правовой ответственности по договору представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 812 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.

Страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 811 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.

Кроме отраслей страхования Глава 2 «Организация страховой деятельности» Закона РК «Страховая деятельность» также определяет порядок совмещения отраслей и классов страхования.

В Законе определено, что деятельность страховой организации на территории Республики Казахстан осуществляется на основании лицензии по отрасли "страхование жизни" или лицензии по отрасли "общее страхование" в пределах соответствующих классов страхования, указанных в лицензии.

Также деятельность в отрасли "общее страхование" не может:

1) совмещаться с деятельностью в отрасли "страхование жизни";

2) осуществляться в форме накопительного страхования.

Деятельность в отрасли "страхование жизни" не может совмещаться с деятельностью в отрасли "общее страхование", за исключением страховых рисков в пределах классов, указанных в подпунктах 1) и 2) пункта 3 статьи 6 настоящего Закона.

В Законе определено, что страховая организация вправе разработать вид страхования, сочетающий признаки и содержание двух и более классов страхования, при условии наличия у нее лицензии с указанием соответствующих классов страхования и с учетом ограничений по совмещению классов страхования, устанавливаемых настоящим Законом.

Требования, связанные с обеспечением страховыми организациями совей финансовой устойчивости при осуществлении деятельности по страхованию рисков в рамках классов страхования, а также по дополнительному раскрытию содержания классов страхования, определяются нормативными правовыми актами уполномоченного государственного органа.

Страховая деятельность является основным видом предпринимательской деятельности, осуществляемой страховой организацией. Кроме этого страховая организация имеет право осуществлять следующие виды деятельности:

- инвестиционную;

- выдачу своим страхователям займов в пределах выкупной суммы, предусмотренной соответствующим договором накопительного страхования;

- продажу специализированного программного обеспечения, используемого для автоматизации деятельности страховых организаций;

- продажу специальной литературы по страхованию и страховой деятельности на любых видах носителей информации;

- продажу или сдачу в аренду имущества, ранее приобретенного для собственных нужд или поступившего в его распоряжение в связи с заключение договоров страхования;

- предоставление консультационных услуг по вопросам, связанным со страховой деятельностью;

- организацию и проведение обучения в целях повышения квалификации специалистов в области страхования;

- страховое посредничество в качестве страхового агента. Критериями при делении на виды являются различия в объектах страхования с учетом категории страхователей, объема страховой ответственности и установленного законодательством порядка организации страхования.