Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!

Государственные страховые организации, создаются в форме предприятия, основанного на праве хозяйственного ведения.

В зависимости от вида государственной собственности страховые организации, созданные в форме государственного предприятия подразделяются на:

Страховые организации, находящиеся в республиканской собственности - республиканские государственные страховые организации;

Страховые организации, находящиеся в коммунальной собственности - коммунальные государственные страховые организации.

Республиканские государственные страховые организации создаются по решению Правительства РК, коммунальные государственные страховые организации - по решению Акима в порядке, установленном Правительством.

Осуществление государственной страховой организацией деятельности, а также совершение ее сделок, не отвечающих предмету и целям деятельности, закрепленной в её уставе, допускается лишь с разрешения уполномоченного государственного органа.

Государственные страховые организации могут привлекаться к выполнению государственного заказа. Этот заказ может касаться проведения страхования определенных субъектов или объектов. Выполнение этого заказа для страховой организации является обязательным, то есть данная организация не вправе отказаться от заключения договоров в качестве страховщика, если заключение этих договоров предусмотрено заказом государства.

Ещё одним из субъектов являются страховые агенты. Отличие положения страховых агентов в гражданских правовых отношения страхования от положения страховых брокеров заключается в том, что страховые агенты осуществляют посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и по поручению страховой организации в соответствии с представленными полномочиями, то есть являются только представителями страховщиков Идельсон В.Р. Страховое право Петроград, 1914 С. 115..

Страховыми агентами могут быть, как физические, так и юридические лица. Полномочия страхового агента на осуществление посреднической деятельности на страховом рынке определяются непосредственно страховой организацией, и подтверждаются выданными ей документами Худяков А.И. Страховое право. Алматы, 1997. С.45.. Деятельность в качестве страхового агента в случае отсутствия у него полномочий не допускается, а заключённый им договор страхования будет недействительным, как и в других случаях отсутствия у представителей полномочий.

Третьи лица также могут быть участниками договоров страхования. Подобным субъектом страхового обязательства является застрахованный - физическое лицо, с жизнью и трудоспособностью которого страхователь связывает интерес, обеспечиваемый страховщиком. Так застрахованным лицом будет спортсмен в договоре страхования, заключаемым страховщиком - спортивным клубом, обществом или другой заинтересованной организацией. Другим участником, занимающим положение третьего лица, признается выгодоприобретатель, то есть физическое лицо или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат в момент заключения договора, но до наступления страхового случая.

Также можно выделить страхового брокера, как субъекта страхования.

Страховой брокер - это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, заключившие договора страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя. Страховой брокер действует на основании договора комиссии.

Под договором комиссии понимается такой договор, по которому одна сторона обязуется по поручению другой стороны за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за её счёт ГК РК статья 865.. Посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков на территории РК не допускается, если иное не предусмотрено законом или международным договором. Этот запрет касается как страховых агентов, так и страховых брокеров Закон РК «О страховой деятельности» от 18.12.00.

В статье 807 ГК РК дается объект страхования. Объектом страхования может быть любой интерес юридического лица или гражданина.

Во-первых, это интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом, то есть интерес о сохранении зданий, посевов, транспортных средств и другого движимого и недвижимого имущества в целости и подлежащего страхованию.

Во-вторых, интерес личного характера, связанный с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя или третьего лица, основанный на стремлении получить материальные выплаты, при снижении или утрате трудоспособности, гибели, болезнях, телесных повреждениях Закон РК «О страховой деятельности» от 18.12.00..

В-третьих, страховой интерес может состоять в желании страхователя оградить себя от необходимости возмещать причиненный им вред личности или имуществу физического или юридического лица А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой «Гражданское право» т.2 М.2000г.. По обязательным видам страхования объект определяется законодательными актами, регулирующими данный вид страхования. Не подлежит страхованию противоправные интересы страхователя Шахов В.В. Страхование. М., 1997. С.52..

§1. Форма договора страхования

Как известно, сделки, в том числе и договоры, могут совершаться устно или в письменном виде.

Договор страхования независимо от его условий заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.

Сама же форма договора достаточно разнообразна.

Так, договор может заключаться путем:

составления сторонами одного документа, подписанного страхователем или страховщиком;

Присоединение страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения);

Выдачи страховщиком страхового свидетельства (полиса, сертификата);

Иным способом, позволяющим документально утвердить наличие волеизъявления сторон на заключение договора и достижение или соглашение по всем его существенным условиям.

Законодательство о страховании обличается вариативностью в плане выбора документов, с помощью которых формируется договор о страховании. Стороны могут составить один документ, в котором отражаются все условия договора. Такое заключение договора будет более применимо к случаям, когда осуществляется страхование на индивидуально согласованных условиях, нетипичных рисков.

Страхование может также осуществляться путём присоединения к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке. Такой договор по своей юридической природе является договором присоединения. Этот договор является одним из самых распространенных форм. Суть этой формы в следующем. Страховщик в одностороннем порядке разрабатывает правила или условия страхования. Если страхователя удовлетворяют условия страхования, изложенные в этих правилах, он изъявляет желание заключить договор на этих условиях, что обычно делается путем подачи письменного заявления. Взамен (как правило, после уплаты страхователем страхового платежа или первого его взноса) страховщик выдаёт страхователю страховое свидетельство, чаще всего именуемое «страховым полисом», в котором фиксируются все основные условия страхования: вид страхования, страхователь, страховщик, объект страхования, страховой случай, размер страховой суммы и страхового возмещения и т.д.

Страховой полис должен содержать наименование страховщика, быть подписанным его должностным лицом и скрепленным печатью. Правила страхования должны быть приложены к страховому полису или иным образом вручены страхователю. Совокупность указанных документов (правил страхования, заявления страхователя и выданного страховщиком полиса) и составляет договор страхования.

При несложных видах страхования, не требующих значительного анализа его условий, применяются более упрощенные способы заключения договора. Например: в виде страхового сертификата, подписанного обеими сторонами.

Широко применяется составление единичного документа, именуемого «договором», подписанного обеими сторонами и скрепленного печатью.

Следует иметь виду, что к совершению договора в письменной форме приравнивается (если иное не установлено законодательством или соглашением сторон) обмен письмами, телеграммами, телефонограммами, факсами или иными документами, определяющими субъектов договора и его характер.

Если гражданин, который в договоре выступает в качестве страхователя, вследствие физического недостатка, болезни или неграмотности не может собственноручно подписаться, то по его просьбе договор может подписать другой гражданин. Подпись последнего должна быть засвидетельствована нотариусом либо другим должностным лицом, имеющим право совершить такое нотариальное действие, с указанием причин, в силу которых совершающий сделку не может подписаться собственноручно Камыхина М.Г. Солнцева Е.Е. Перестрахование М., 1994 С96..

Если заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном же заключении согласия страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Страховой полис - это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис дожжен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не является Е.А. Суханов Гражданское право. М., Бек 2000г ч. II.. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен. Полис может существовать одновременно с договором страхования, причём последний может целиком его заменить. Однако, во всяком случае в полисе должны быть указанны имя (наименование) и место жительства (место нахождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя, и застрахованного лица, страховой интерес, страховой риск, размер страховой суммы, срок действия договора.

Полис может быть разовым и генеральным.

При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию имущества в отношении группы предметов. Генеральный полис может применяться только при страховании имущества. При личном страховании и имущественном страховании других видов могут использоваться разовые полисы. Правила, касающиеся генерального полиса, подлежат применению в этих видах страхования лишь тогда, когда они предусмотрены договором.

Генеральный полис не может считаться договором страхования, поскольку не содержит всех существенных условий, в частности об имуществе, а значит и страховой сумме. Такой полис может квалифицироваться как предварительный договор. О.Н. Садикова. М., 1998 стр. 529

Гражданское законодательство предусматривает страхование по договору путём составления генерального соглашения. Такая форма договора применяется, когда речь идёт о систематическом страховании различных партий однородного имущества (товаров, грузов) на сходных условиях в течение определенного периода. Кроме того, необходимым условием страхования по генеральному полису является достижение соглашения между страхователем и страховщиком. По требованию страхователя страховщик обязан выдать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса к генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Таким образом, форма договора страхования довольно разнообразна и не связанна со строгими формальностями. И вовсе не обязательно, чтобы соглашение сторон было оформлено именно в виде документа, именуемого «Договор». Сам договор, суть которого, прежде всего соглашение сторон, может быть оформлен в самой разнообразной документации.

Важно следующее. Эта документация должна:

закрепить в письменной форме волеизъявление сторон

удостоверить, что стороны достигли соглашения по всем существующим условиям договора

фиксировать содержание этих существенных условий, т.е. определять условия страхования

Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность. Договор страхования вступает в силу и становиться обязательным для сторон с момента уплаты страхователем первого страхового платежа, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусмотрено другое.

В ст. 826 ГКРК непосредственно определяется содержание договора страхования. В нём должны указываться:

1) наименование, местонахождения, и банковские реквизиты страховщика

2) фамилия, имя отчество и место жительства страхователя - физического лица или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты.

3) объект страхования

4) страховой случай

5) размер страховой суммы и порядок, и сроки осуществления страховой выплаты

6) размеры страховой премии, порядок и сроки её уплаты

7) дата заключения и срок

8) застрахованный и выгодоприобретатель, если они являются участниками страхового отношения.

9) номер, серия договора (страхового полиса)

10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора

11) условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования)

При заключении договора страхования страхователь и страховщике могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнений правил.

Правила страхования - это содержащий условия договора страхования документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединения страховщиков. Правила, касающиеся определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и поэтому стандартизированы.

Ссылка на правила страхования позволяет избежать перечисления в конкретных договорах страхования многочисленных содержащихся в правилах условиях. Правила должны содержать ссылки на их утверждение, снабженное подписью представителя организации, от которого они исходят. Условия, содержащиеся в правилах и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне, либо приложенной к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Заключение договора страхования производится на основе двух юридических фактов: оферты и акценты. Офертой признается предложение о заключении договора, сделанное одному или нескольким конкретным лицам, если оно достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя связанным в случае его принятия. Предложение считается достаточно определённым, если в не указанны существенные условия договора или порядок их определения.

Реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматривается как приглашение делать оферты, если иное прямо не указанно в законе ГКРК ст. 395 (общая часть). Акцентом признается ответ лица, которому адресовано оферта о её принятии. Акцент должен быть полным и безоговорочным ГКРК ст. 396 (общая часть).

В роли офертанта (т.е. лица, предлагающего заключить договор) может выступать как страховщик, так и страхователь.

Говоря о страховщике и страхователе как о офертанте или акцентанте, следует учитывать, что они легко меняются местами. Если страховщик направил страхователю проект договора о страховании того или иного объекта на определенных условиях, выпустив тем самым в роли офертанта, а страхователь вместо подписания договора (т.е. его акцента) выдвинул страховщику встречное предложение, то офертантом становится уже страхователь.

Более определенными выглядят фигуры офертантов акцептанта при обязательном страховании. Здесь предложение страховой организации, адресовано конкретному лицу, о заключении договора и обязательного страхования на условиях которой страховая организация связывает себя обязанностью заключить договор. А в случае акцента договор считается заключённым. Для государственной страховой организации, имеют лицензию на осуществление такого вида страхования, который является обязательным, заключение договора по данному виду страхования является её обязанностью. Оферта при заключении договора страхования, за исключением публичной оферты государственной страховой организацией в процессе осуществления обязательного страхования, должна быть выражена в письменном виде. Это определяется те обстоятельством, что сам договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Молчание при заключении договора не может рассматриваться в качестве акцента. Однако если страхователь в ответ на оферту страховщика производит уплату страхового платежа, эту проплату следует рассматривать в качестве акцента, что означает заключение договора страхования.

Момент вступления договора в силу может быть специально оговорен в тексте договора. В этом случае договор считается заключенным в соответствии с формулой, предусмотренной договором, с этого же момента у страховщика возникает обязательство по выплате страхового возмещения независимо от того, получил он страховой платёж или нет.

Если договор страхования является конценсуальным, то при неуплате страхового платежа у страховщика возникает две альтернативные возможности.

Требовать у страхователя расторжения договора по мотиву невыполнения им условий договора. При этом следует учитывать, что до момента официального расторжения договора, договор является действующим и страховщик имеет обязанность по выплате страхового возмещения.

Требовать у страхователя уплаты страхового платежа, настаивая тем самым на том факте, что договор страхования является заключенным и подлежит исполнению. При этом страховщик в праве взыскать так же проценты на сумму страхового платежа, если иные санкции не предусмотрены договором. Так обстоит дело с заключением консенсуального договора.

Реальный договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхового платежа, а в случае уплаты его в рассрочку - внесение первого страхового взноса. Таким образом для реального договора страхования акцента, оферты еще не достаточно, чтобы признать договор заключённым Худяков А.М. «Страховое право», Алматы. При реальном договоре страхования неуплата страхователем страхового платежа означает, что договор не состоялся, несмотря даже на то, что он был подписан сторонами. Следовательно, страховщик не вправе требовать у страхователя уплаты страхового платежа, а страхователь - выплаты страховщиком страхового возмещения.

В соответствии с ГК РК место заключения договора определяется следующим образом:

Если в договоре не указанно место его заключения, договор признается заключённым в месте жительства гражданина или в месте нахождения юридического лица, направлявшего оферту. По сложившейся практике в договоре страхования в качестве места заключения договора обычно указывается место нахождения страховой организации ст. 398 ГКРК..

Заключение

На основе изучения материала, анализа литературы и законодательства позволило нам сделать следующие выводы о договоре страхования.

Договор страхования является возмездным, взаимным, консенсуальным.

И в соответствии со статьёй 807 ГК РК в качестве объекта страхования может выступать любой интерес граждан или юридического лица. Единственным ограничением является противоправный интерес страхователя.

Субъектами страхования являются страховщик и страхователь.

Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане. В качестве страхователя не могут выступать субъекты, которые, не будучи гражданами, в то же время не пользуются правами юридического лица (например, филиалы и представительства).

В соответствии с законодательством РК страховщиком может быть только юридическое лицо. Таким образом, страховщиком не может быть физическое лицо и осуществление страховой деятельности гражданами без образования юридического лица не допускается. Так же установлено, что деятельность иностранных страховых организаций на территории РК в качестве непосредственного страховщика запрещается.

Участниками страхового отношения выступают застрахованный, выгодоприобретатель и специфические фигуры страхового процесса - страховой агент и страховой брокер.

Застрахованный это лицо, в отношении которого осуществляется договор страхования, то есть чей интерес является объектом страховой защиты.

Выгодоприобретатель является получателем страхового возмещения. Выгодоприобретателем может быть как юридическое лицо, так и гражданин.

Страховыми агентами являются граждане и юридические лица, действующие по поручению страховщика и от его имени, при заключении и исполнении договора страхования. Страховой агент является представителем страховщика.

Заключительной фигурой страхового отношения является страховой брокер.

Страховой брокер это юридические лица и граждане, осуществляющие посредническую деятельность в области страхования как вид предпринимательской деятельности. Брокерская деятельность в соответствии с законодательством РК не относится к страховой деятельности.

Договор страхования заключается в простой письменной форме путём:

Присоединения страхователя к типовым условиям, разработанным страховщиком в одностороннем порядке.

Составления сторонами одного документа.

Выдачей страховщиком страхового свидетельства.

Самой распространённой формой является договор присоединения. Гражданский кодекс предусматривает страхование по договору путём составления генерального полиса. Такая форма договора применяется, когда речь идёт о систематическом страховании различных партий однородного имущества.

Таким образом, форма договора страхования довольно разнообразна и не связана со строгими формальностями. Сам договор, суть которого, прежде всего соглашение сторон, может быть оформлен в самой разнообразной документацией.

По договору страхования стороны имеют определённые права и обязанности. Законодательство может содержать определенный набор прав и обязанностей. Стороны могут воспринять те права и обязанности, которые установлены законодательством, либо определить их по иному в договоре. Как договорные, так и внедоговорные права и обязанности сторон, как правило, взаимно скорреспондированны, то есть то, что выступает правом одной стороны, являются обязанностью другой стороны и наоборот.

Если основной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая, то получение данной суммы выступает правом страхователя.

Основной обязанностью страхователя в первую очередь является уплата страховых платежей в размерах, порядке и в сроки установленные договором страхования.

Изменение и расторжение договора страхования возможно лишь по соглашению сторон. Гражданский кодекс предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора второй стороной Договор страхования может быть расторгнут в силу прекращения обязательства страхования. Споры по договору страхования рассматриваются судом в соответствии с установленным порядком.

В качестве выводов, хотелось бы привести пожелания, касающиеся, с одной стороны, проблем законодательного регулирования страховой деятельности, а с другой стороны грамотности и корректности использования этих законов на практике.

На наш взгляд, страховое законодательство следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя её более быстрому и успешному развитию. Уровень развития страхования в Республике является показателем цивилизованности общества. Знание же страхового права является показателем культуры членов общества.

Список использованных источников

Белякова А.М. Гражданско-правовая ответственность за причинение вреда. М., 1986.

Бердалин А. Страхование и потребительство // Предприниматель и право. 1999. №23. С11-12 3.Ешимова Д. Законодательная база страхования в Казахстане // Правовая реформа. 2002. №1. С. 57-60.

Воробьева С.М. Страховой рынок РК. Караганда 2000.

Гвозденко А.А. Основы страхования. М.,1998.

Гекко М. Отличие договора страхования от смежных видов обязательств. // Предприниматель и право. 2002. №1. С. 11-12.

Гражданский кодекс Республики Казахстан от 27 декабря 1994 г., по состоянию на 1 июня 2003 г. Алматы. Жеты жаргы. 2003.

Донцов С.Е., Маринина М.Я. Имущественная ответственность за вред причинённый личности. - М., 1986.

Дроздяков И.П. Страхование жизни. - М., 1999.

Жуйриков К.К. Личное страхование и проблемы его развития. Алматы: «Жибек Жолы», 1997.

Журавлев Ю.М. Страхование и перестрахование. M., 1993.

Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 // Казахстанская правда. 2000. 25 декабря.

Закон Республики Казахстан «Об акционерных обществах» от 15 декабря 1999 // Казахстанская правда. 1999. 21 декабря.

Идельсон В.Р. Страховое право. Петроград 1914.

Инструкция «О порядке и размерах формирования страховых резервов страховыми и перестраховочными организациями» от 9 февраля 2000 // Бюллетень Национального Банка Республики Казахстан. 2000. № 1.

Инструкция «О порядке размещения страховых резервов» от 25 декабря 1999 // САПП. 1999. № 4.

Иоффе О.С. Обязательное право. М., 1975.

Камыхина М.П. Солнцсва Е.Е. Перестрахование. М.,1994.

Козенова А. Страхование противоправных интересов // Страховое ревю. 1999. №2. С. 20-22.

Конституция Республики Казахстан от 30 августа 1995. Алматы: Баспа. 1995.