 |
Субъекты и объекты страховых отношений
|
|
|
|
Субъектами страховых отношений выступают страхователь и страховщик. Страхователь - лицо, которое страхует какой-либо интерес и уплачивает страховщику страховой платеж за обеспечение им страховой защиты, то есть страхователь является заказчиком страховых услуг, которые предоставляет страховщик. Страхователь всегда является субъектом страхования правоотношения. Если страхование осуществляется в договорной форме, то страхователь выступает стороной в договоре страхования. В страховом обязательстве, которое является двусторонним обязательством, страхователь при уплате страхового возмещения выступает в качестве должника, а при возникновении права на получение страхового возмещения - в роли кредитора. Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане.
В соответствии со статьёй 33 ГК юридическим лицом признается организация, которая имеет на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управление, обособленное имущество и отвечает этим имуществом по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Согласно данному определению в качестве страхователя не могут быть субъекты, которые, не будучи гражданами, в то же время не пользуются правами юридического лица (филиалы, представительства, простые товарищества, крестьянско-фермерские хозяйства) Шахов В.В. Страхование. М., 1987 С. 86..
Возможность быть страхователем у гражданина возникает в момент рождения и прекращается со смертью, то есть совпадает с правоспособностью (ст. 13 ГК РК).
Однако способность гражданина осуществлять права и обязанности страхователя возникает с момента совершеннолетия, то есть по достижению восемнадцатилетнего возраста (статья 17 ГК).
|
|
|
За несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет, договоры страхования заключают и исполняют от их имени родители, усыновители, или опекуны (ст. 23 ГК РК).
Если гражданин, достигший совершеннолетия, признан судом недееспособным, и над ним установлена опека, то договоры страхования от его имени совершает его опекун (ст. 26 ГК).
Законодательство РК устанавливает, что страхователь свободен в выборе страховщика, как по добровольным, так и по обязательным видам страхования. Данное правило является одним из условий организации страхового дела в республике на рыночной основе, то есть при наличии свободной конкуренции среди страховщиков, а так же способом противодействия государственного монополизма на рынке страховых услуг.
Страхователь является стороной в договоре страхования, где само заключение договора произошло в силу его волеизъявления. Поэтому смерть страхователя, либо его ликвидация влечет по общему правилу прекращение страхового обязательства (статья 367 ГК), при условии, что указанные события не выступают тем страховым случаем, который предусмотрен должным договором. Однако законодательство о страховании знает некоторые ситуации, когда смерть страхователя влекут не прекращение договора, а предусматривают лишь замену страхователя как стороны в договоре.
В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к застрахованному с его согласия. Для понимания данного правила следует учитывать, что застрахованный имеет только право (на получение страхового возмещения), а страхователь - и обязанности (на уплату страхового платежа). Поэтому переход гражданина из состояния застрахованного в состояние страхователя может быть ему не выгоден из материальных соображений.
|
|
|
При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования и его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определенном гражданским законом. Замена страхователя при его реорганизации происходит с согласия страховщика, так как последнему не безразлично, с кем он будет иметь дело.
Второй главной фигурой страхового отношения выступает страховщик.
Подобно страхователю страховщик всегда выступает субъектом страхового правоотношения. Поскольку в соответствии с законодательством РК страхование всегда осуществляется в договорной форме, то страховщик соответственно всегда выступает одной из сторон в договоре страхования.
Таким образом, страховщик - это лицо, которое должно обеспечить страховую защиту интересов страхователя, что выражается в выплате ему страхового возмещения по результатам наступления страхового случая.
В соответствии с законом РК страховщиком может быть только юридическое лицо.
Таким образом, страховщиком не может быть физическое лицо, и осуществление страховой деятельности гражданином в порядке предпринимательской деятельности без образования юридического лица не допускается.
Страховщиком может быть только юридическое лицо, которое создано для осуществления именно страховой деятельности и зарегистрировано в этом качестве. Страховая деятельность относится к лицензируемым видам деятельности, то организация, претендующая на осуществление функции страховщика, должна иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности.
Страховщик должен обладать следующими организационными признаками:
Быть юридическим лицом в виде организации, специально созданной для осуществления страховой деятельности;
Быть зарегистрированным в качестве страховой организации;
Иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности.
Законодательство РК предусматривает, что негосударственные страховые организации создаются либо в форме товарищества с ограниченной ответственностью, либо - акционерного общества. И товарищество с ограниченной ответственностью, и акционерное общество относятся к той разновидности негосударственных коммерческих юридических лиц, которые именуются в ГК РК хозяйственными товариществами статья 58 ГК РК.
|
|
|
В учредительном договоре страховой организации, созданной в форме хозяйственного товарищества, стороны обязуются создать юридическое лицо, определяют порядок совместной деятельности по его созданию, условия передачи в его собственность своего имущества и участия в его деятельности Гвозденко А.А. Основы страхования. М., 1998. С60..
В уставе страховой организации определяются: вид организации, её наименование, местонахождение, полномочия руководителя, органы управления, порядок формирования и их компетенция. В уставе также взаимоотношения между страховой организацией и учредителями, администрацией и её трудовым коллективом (ст. 41 ГК РК).
|
|
|
