Современное состояние ипотечного кредитования в Тверском регионе

Всемирный финансовый кризис, шагающий по планете, не мог не затронуть такую сферу как ипотечное кредитование.  Кризис ипотеки произошел в США <http://ipoteka-zdes.ru/2009/04/krizis-kak-eto-bylo-v-ssha/> еще в начале 2007, но на России отразился лишь в конце 2008. Российский ипотечный рынок стал переживать тяжелые потрясения, очень похожие на те, что испытал ипотечный рынок США.

Результатом стали ужесточение банками условия предоставления кредитов <http://ipoteka-zdes.ru/tag/usloviya/> и увеличение ставки рефинансирования. Некоторые банки задумывались даже о полном отказе от ипотечного кредитования. Но официальных данных об отказе российских банков от ипотечного кредитования пока нет.

Разумеется, что давать кредиты сроком на 20 и более лет <http://ipoteka-zdes.ru/tag/sroki-kreditovaniya/> довольно рискованно, когда финансовый кризис больно бьет по кредитоспособности заемщиков. Собственно, поэтому уже стало известно о фактах отказа от предоставления ипотечных кредитов. Речь не идет о полном отказе от выдачи ипотечного кредита, а скорее о замораживании работы отделов ипотеки.

Начало ипотечному кризису в США <http://ipoteka-zdes.ru/2009/04/krizis-i-ipoteka/> было положено в 2006 году. Причиной его стали массовые невозвраты жилищных кредитов ненадежными заемщиками.

Для начала стоит пояснить, как происходит ипотечное кредитование в США: большинство американских семей берут кредиты на жилье на 30 лет. Банки США придерживались схемы, согласно которой кредит, выданный семье, не может превышать тройного размера ее годового дохода. Допустим, если семья зарабатывает 100 000 $ в год, выданный ей кредит не может превышать 300 000 $, и так далее. [9]

В начале 2000-х по инициативе теперь уже бывшего главы Федеральной резервной системы Алан Гринспена неоднократно снижались ставки по ипотечным кредитам, что привело к тому, что кредиты начали выдавать семьям с низким заработком.

Как результат, все меньше и меньше семей могли его платить, и уже через год-два у них образовывалась задолженность, за которую банкам приходилось выставлять на продажу жилье <http://ipoteka-zdes.ru/tag/prodazha-kvartiry/> и остальное имущество должников.

Учитывая, что выплата ипотечного кредита - дело ответственное и требует серьезных материальных вложений от заемщика <http://ipoteka-zdes.ru/?s=%D0%B7%D0%B0%D0%B5%D0%BC%D1%89%D0%B8%D0%BA>, банки предъявляют определенный ряд требований к заемщику.

Для этого даже существует специальный термин - Underwriting (оценка возможностей клиента по выплате выданного ему кредита), с учетом личности самого заёмщика. Банковскими служащими анализируется типа трудоустройства, доход заемщика <http://ipoteka-zdes.ru/tag/doxody-zaemshhika/> (а также его документальное подтверждение), наличие поручителей, наличие детей на иждивении и так далее.

С каждым клиентом " андеррайтинг" проводится два раза: когда он обращается к ипотечному брокеру еще до заключения договора на оказание услуг, и в банке, где собственно банковские аналитики рассматривают заявление на выдачу ипотечного кредита.

Финансовый кризис <http://http:/ipoteka-zdes.ru/tag/krizis/> в США накалил обстановку и в России. В настоящее время на ипотечном рынке России наблюдается ситуация, когда со стороны банкиров мы слышим, что все в порядке, но заемщики готовятся к худшему.

Рынок недвижимости в США рухнул и унес с собой порядка 200 млрд. долларов. Однако, по мнению аналитиков это еще не конец, ожидается еще вторая волна банкротств. Российским кредитным организациям в настоящее время стало проблематично привлекать средства необходимые для ипотечного кредитования. Также появились сложности с рефинансированием, ужесточились условия.

В условиях кризиса, сложнее всего приходится мелким банкам <http://ipoteka-zdes.ru/tag/bank/>, которые в последние годы выдали большое количество ипотечных кредитов, в надежде на рост цен на недвижимость. В такой ситуации даже продажа квартиры с аукциона может не покрыть сумму займа.

Не стала и исключением Тверская область. Кризис затронул и ряд банков Тверского региона. Рассмотрим данную ситуацию на примере Сбербанка России.

Сбербанк России.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 февраля 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50%, а его кредитный портфель соответствовал 30% всех выданных в стране займов.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет пятую часть объема торгов на ММВБ. [9]

Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2008 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 240 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России <http://www.sbrf.ru/common/img/uploaded/files/pdf/share_capital_structure.pdf> (более 28%) свидетельствуют о его инвестиционной привлекательности.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

Для того чтобы понять насколько сильно повлиял кризис на Сбербанк России, приведем пример программ, которые предлагает Сбербанк сейчас и в 2007 г.