 |
Виды предлагаемых банком продуктов и клиенты банка
|
|
|
|
Введение
Современный коммерческий банк представляет собой универсальную кредитную организацию, предоставляющую клиентам огромный спектр услуг. В начале своего возникновения и развития коммерческие банки выполняли лишь традиционные для кредитной организации операции: привлечение депозитов, предоставление кредитов и осуществление расчетов. Но в настоящее время в условиях жесткой конкуренции банков и небанковских кредитных учреждений, коммерческий банк вынужден расширять диапазон выполняемых операций с целью получения достаточной для нормального функционирования прибыли. Современные банки являются главными участниками рынка ценных бумаг, валютного рынка, они предлагают клиентам различные виды трастовых и консалтинговых услуг, предоставляют страховые услуги через связанные с ними страховые компании, расширяют операции, связанные с пластиковыми картами, выполняют через представителей операции с недвижимостью и т.д. Но, несмотря на привлекательность отдельных банковских операций в те или иные периоды, банками постоянно осуществляется их главная функция - операции по кредитованию. А для проведения работы по кредитованию Банком разрабатывается Кредитная Политика.
Кредитная политика - основные стандарты и критерии, применяемые в области кредитной деятельности, а также направления этой деятельности, стратегия и тактика ее развития, определенные Банком с учетом как внутренних, так и внешних факторов, оказывающих влияние на кредитную деятельность Банка.
Рассмотрим построение кредитной политики коммерческого банка на примере АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ЗАО).
Главной целью Кредитной политики Банка является организация процесса кредитования в соответствии с требованиями законодательства и приоритетами Банка при условии минимизации кредитного риска и наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов в различных кредитных продуктах. Банк практикует взвешенный подход к клиенту с целью достижения максимальной рентабельности при условии минимизации рисков предоставляемых Банком кредитов. Деятельность Банка в области кредитования нацелена на привлечение надежных и платежеспособных клиентов для длительного сотрудничества, для которых Банк будет являться одним из основных обслуживающих банков по всем видам банковских услуг. При принятии решений о предоставлении кредитов принимаются во внимание такие факторы, как объемы поступлений выручки от основной деятельности заемщика на расчетные счета заемщика, поручителей, объем услуг Банка приобретаемых Клиентом и суммы получаемых Банком комиссий. Предпочтение отдается Клиентам, перешедшим на комплексное обслуживание в Банк.
|
|
|
В реализации Кредитной политики Банка участвуют Кредитный Комитет Банка (Филиала), Малый кредитный комитет Филиала и Дополнительных офисов и следующие структурные подразделения Банка:
Департамент кредитных операций;
Департамент управления ресурсами Банка;
Управление оформления операций на финансовых рынках;
Управление международного финансирования;
Юридический Департамент;
Департамент экономической безопасности;
Управление сопровождения и контроля деятельности филиальной сети и дочерних банков;
Филиалы и Дополнительные офисы (ДО);
Служба внутреннего контроля;
другие структурные подразделения Банка, привлекаемые по мере необходимости.
Виды предлагаемых банком продуктов и клиенты банка
Набор предлагаемых Банком кредитных продуктов определяется на основании спроса, оценки рисков и приемлемого уровня доходности.
|
|
|
) Кредиты выдаются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на следующие цели:
расширение и развитие Бизнеса,
осуществление торгово-закупочной деятельности,
строительство и другие виды капитальных вложений,
внедрение новых технологий и проведение реконструкции бизнеса,
иные необходимые клиентам цели.
Для кредитования юридических лиц Банк предлагает следующие виды кредитных продуктов:
кредиты,
кредитные линии,
кредитование расчетного счета (овердрафт),
кредитование для приобретения долговых обязательств Банка,
долгосрочные кредиты/кредитные линии для финансирования инвестиционных проектов (инвестиционное финансирование),
факторинговое финансирование.
) На рынке кредитования физических лиц Банк концентрирует усилия на обслуживании существующих и привлечении новых клиентов - физических лиц, которым предлагаются следующие кредитные продукты:
потребительское кредитование,
овердрафт держателям пластиковых карт по специальному карточному счету,
кредитование на приобретение автомобилей,
ипотечное кредитование.
) Кроме того, Банк предлагает своим клиентам:
предоставление банковских гарантий,
открытие и подтверждение аккредитивов (в т.ч. иностранными банками),
учет (покупка) долговых обязательств (векселей) третьих лиц,
другие кредитные продукты.
) Банк может приобретать у других кредитных организаций права требования к юридическим и физическим лицам по предоставленным им этими кредитными организациями кредитным продуктам. Приобретение прав осуществляется на основании договора уступки прав требований (цессии). Условия приобретаемых прав требований должны соответствовать Кредитной политике Банка.
) Кредитование осуществляется Банком как в рублях, так и в иностранной валюте. Кроме того, возможно предоставление кредита/кредитной линии в рублях с валютной составляющей.
Кредитная деятельность Банка ориентирована в основном на торговые предприятия малого и среднего бизнеса с потребностями в кредитовании от 200.000 до 5.000.000 долларов США.
Кредитная деятельность Банка развивается в направлении кредитования следующих клиентов:
предприятий малого бизнеса (предприятий с годовой выручкой до 5.000.000 долларов США);
|
|
|
предприятий среднего бизнеса (предприятий с годовой выручкой от 5.000.000 до 15.000.000 долларов США);
крупных предприятий (предприятий с годовой выручкой более 15.000.000 долларов США);
физических лиц по программам ипотечного и авто кредитования.
Приоритетными для предоставления кредитов будут заемщики имеющие:
длительную историю обслуживания в банке;
обороты по расчетным счетам в банке сопоставимые с величиной имеющейся и предполагаемой ссудной задолженности;
стратегический интерес для Банка, в том числе, заемщики, кредитование которых будет содействовать привлечению в банк новых клиентов;
ликвидное и надежно контролируемое обеспечение;
прозрачный бизнес, надежный источник погашения кредита;
повышенную процентную ставку;
рекомендации клиентов Банка.
Заемщики, по которым выполняются все указанные условия, являются наиболее приемлемыми для кредитования. Невыполнение отдельных пунктов может компенсироваться ужесточением остальных.
Кредитный риск
Кредитный риск - риск не возврата клиентом основного долга, неуплаты процентов и иное неисполнение клиентом своих обязательств перед Банком. Управление кредитным риском в значительной степени влияет на эффективность деятельности Банка.
Минимизация кредитного риска предполагает использование следующих инструментов:
система лимитов,
система полномочий и принятия решений,
система сокращения сроков кредитования в режиме открытой кредитной линии,
система управления рисками,
система контроля,
создание и регулирование резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности,
диверсификация кредитного портфеля.
Система лимитов и система сокращения сроков кредитования в режиме открытой кредитной линии, устанавливает определенные ограничения на принятие Банком чрезмерных рисков при осуществлении кредитной деятельности и позволяет проводить текущий мониторинг заемщиков и управлять ликвидностью Банка.
Система полномочий и принятия решений призвана обеспечить надлежащее функционирование системы управления рисками, придавая ей требуемую гибкость в сочетании с устойчивостью на каждом уровне управления.
|
|
|
Система управления кредитными рисками предполагает обеспечение принятия надлежащих управленческих решений при осуществлении кредитной деятельности в целях снижения влияния соответствующего риска в целом на Банк. Для этого в Банке осуществляется оценка кредитного риска, классификация и оценка кредитов, формирование резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, а также резервов на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, отраженным на внебалансовых счетах.
Управление кредитными рисками осуществляется в соответствии с действующим законодательством, нормативными актами Банка России, а также внутрибанковскими нормативными документами, регламентирующими порядок формирования резервов на возможные потери; Положениями по оценке и управлению банковскими рисками о Процентной политике Банка.
В Банке применяется следующая классификация ссудной и приравненной к ней задолженности, а также условных обязательств кредитного характера, отраженных на внебалансовых счетах по категориям качества.
Для ссудной и приравненной к ней задолженности:
-я (высшая) категория качества - отсутствие кредитного риска (стандартная ссуда);
-я категория качества - умеренный кредитный риск (нестандартная ссуда);
-я категория качества - значительный кредитный риск (сомнительная ссуда);
-я категория качества - высокий кредитный риск (проблемная ссуда);
-я (низшая) категория качества - отсутствует вероятность возврата ссуды (безнадежная ссуда).
Для условных обязательств кредитного характера, отраженных на внебалансовых счетах: категория качества - отсутствие реальной и потенциальной угрозы потерь, есть основания полагать, что контрагент полностью и своевременно исполнит свои обязательства;категория качества - существование умеренной потенциальной угрозы потерь;категория качества - существование серьезной потенциальной или умеренной реальной угрозы потерь;категория качества - одновременное наличие потенциальных и умеренных реальных угроз либо существенных реальных угроз частичных потерь;категория качества - существование существенных реальных угроз полного неисполнения контрагентом договорных обязательств.
Для каждого кредитного продукта разрабатываются свои методы определения категории качества. Категория качества по кредитам, банковским гарантиям, аккредитивам, векселям при наличии кредитного риска определяется в соответствии с нормативными документами Банка России.
|
|
|
Для определения категории качества при необходимости осуществляется комплексный анализ следующих рисков, связанных с клиентом: бизнес-риска (если клиент - юридическое лицо), личностного риска (если клиент - физическое лицо), финансового риска, риска обслуживания долга, правовых рисков. Причем все указанные риски рассматриваются применительно к осуществлению конкретных кредитных сделок.
Анализ бизнес-риска охватывает следующие аспекты: отраслевой риск, положение клиента на рынке, качество управления, деловую репутацию клиента, регион, в котором он осуществляет свою деятельность. Проводимый анализ позволяет оценить возможность и желание заемщика погасить кредит.
Анализ личностного риска охватывает следующие аспекты: трудовую занятость, репутацию, семейное положение, здоровье клиента, регион, в котором он проживает, и позволяет оценить возможность и желание заемщика погасить кредит.
Анализ финансового риска охватывает следующие аспекты: доходы и расходы клиента, его имущественное положение, а также ряд производных финансовых показателей и позволяет оценить возможность погашения заемщиком кредита.
Анализ риска обслуживания долга охватывает следующие аспекты: достаточность залоговой стоимости предмета залога и кредитную историю заемщика, залогодателя, поручителя.
Для определения категории качества по отдельным кредитным продуктам может проводиться упрощенный анализ рисков.
Оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде (профессиональное суждение) проводится Банком на постоянной основе. Профессиональное суждение выносится по результатам комплексного и объективного анализа деятельности заемщика.
Финансовое положение заемщика оценивается в соответствии с утвержденной Методикой определения (оценки) кредитоспособности клиентов Банка. На всех этапах оценки финансового положения заемщика Банк учитывает вероятность наличия неполной и (или) необъективной информации о заемщике.
Определение размера расчетного резерва и размера формируемого резерва производится Банком на постоянной основе одновременно с оценкой кредитных рисков по ссудам, осуществляемой Банком в соответствии с Положением о порядке формирования банком резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.
Управление кредитным риском возлагается на Кредитный Комитет Банка (Филиала), Малый кредитный комитет Филиала и Дополнительных офисов и Правление Банка. Принятие решений по минимизации кредитного риска является прерогативой Кредитного комитета Банка (Филиала) и Малый кредитный комитет Филиала и Дополнительных офисов. Кредитный риск зависит от воздействия множества факторов, которые можно разделить на три группы: макроэкономические факторы, факторы, связанные с заемщиками, факторы, связанные с финансовыми инструментами, лежащими в основе долгового обязательства.
Система контроля как инструмент управления кредитными рисками является основным элементом системы внутреннего контроля Банка и осуществляется в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России и внутрибанковскими документами, регламентирующими вопросы осуществления внутреннего контроля.
|
|
|
