 |
Организация кредитной деятельности банка
|
|
|
|
) Общие вопросы организации кредитной деятельности.
Основными принципами организации кредитной деятельности в Банке являются следующие:
организация кредитной деятельности, руководство этой деятельностью и надзор за ней осуществляются Правлением Банка;
координация кредитной деятельности и принятие решений по вопросам кредитования осуществляется Правлением Банка, Лимитным Комитетом Банка, Кредитным комитетом Банка (Филиала) и Малым кредитным комитетом Филиала и Дополнительных офисов;
ключевыми подразделениями в кредитном процессе являются Департамент кредитных операций, Департамент клиентских операций, Департамент розничных операций, Департамент управления ресурсами Банка, Юридический Департамент, Департамент экономической безопасности;
Филиалы Банка являются самостоятельными бизнес-центрами, решают задачи кредитования своей клиентской базы в пределах пассивов, сформированных на их балансе, с учетом возможного перераспределения кредитных ресурсов Банка в пользу филиала для кредитования стратегически важных клиентов с учетом лимитов, утвержденных Лимитным Комитетом Банка. Текущий контроль деятельности Филиалов Банка в области кредитования осуществляет Управление сопровождения и контроля деятельности филиальной сети и дочерних банков. Соответствующие структурные подразделения Банка осуществляют плановые комплексные проверки работы филиалов;
решение задач развития клиентской базы с целью реализации кредитных продуктов Банка осуществляется централизованно;
Департамент клиентских операций, Дополнительные офисы проводят совместную работу по обслуживанию клиентской базы Банка (развитию взаимоотношений с клиентами, обеспечению сохранности клиентской базы и прибыльности проводимых кредитных сделок);
|
|
|
Дополнительные офисы решают задачи кредитования клиентов в пределах утвержденных лимитов и полномочий Малого кредитного комитета. Текущий контроль за кредитной деятельностью дополнительных офисов Москвы и Московской области осуществляет Департамент кредитных операций Банка. Соответствующие структурные подразделения Банка осуществляют плановые комплексные проверки деятельности указанных Дополнительных офисов;
правила и процедуры кредитования разрабатываются централизованно и утверждаются в установленном в Банке порядке;
правила и процедуры кредитования изложены во внутренних документах Банка, регламентирующих кредитную деятельность;
предварительную работу с клиентом по сбору пакета документов проводит Департамент клиентских операций, Департамент розничных операций, Управление международного финансирования Банка;
анализ кредитоспособности заемщика и вынесение мотивированного заключения с оценкой по категории качества на Кредитный комитет Банка осуществляют Департамент кредитных операций и Департамент розничных операций; при вынесении мотивированного заключения с оценкой по категории качества на Малый кредитный комитет - кредитный отдел (специалист) дополнительного офиса, на КК филиала - соответствующее подразделение (специалист) Филиала;
сопровождение и исполнение кредитных сделок (договоров факторинга, выдачи банковских гарантий, выпуск аккредитивов и пр.), ведение их бухгалтерского учета, начисление и взыскание дохода по кредитным договорам осуществляет Управление сопровождения кредитных и документарных операций, Управление операций розничного бизнеса;
ответственность за определение категории качества ссуды на основании анализа финансово-хозяйственной деятельности и состояния залогового обеспечения клиента от стадии вынесения пакета документов на Кредитный комитет Банка до погашения кредита несет Департамент кредитных операций и Департамент розничных операций; на Малый кредитный комитет дополнительного офиса - Управляющий дополнительного офиса, на Кредитный комитет Филиала - соответствующее подразделение или Управляющий Филиала;
|
|
|
сопровождение и исполнение договоров купли-продажи векселей клиента осуществляет Управление оформления операций на финансовых рынках;
ответственность за определение категории качества по сделкам купли-продажи не котируемых на организованном рынке ценных бумаг векселей клиентов (по задолженности, приравненной к ссудной) несет Департамент кредитных операций;
сопровождение и исполнение сделок по открытию аккредитивов с привлечением международных финансовых институтов осуществляют совместно Департамент кредитных операций и Управление международного финансирования;
контроль состояния кредитного портфеля по всем кредитным договорам, договорам факторинга и банковским гарантиям осуществляет Департамент кредитных операций;
контроль состояния и развития кредитного портфеля филиалов и дополнительных офисов осуществляют Управляющие соответствующими филиалами и дополнительными офисами в рамках установленных им лимитов и полномочий;
контроль состояния вексельного портфеля по операциям учета векселей третьих лиц осуществляет Департамент управления ресурсами Банка;
работа с проблемными задолженностями осуществляется централизованно при непосредственном участии Департамента кредитных операций, Департамента розничных операций, Департамента экономической безопасности, Юридического Департамента, Управляющих ДО и Филиалами, Кредитного комитета Банка (Филиала) и Малого кредитного комитета Филиала и Дополнительных офисов;
Распределение функций, связанных с осуществлением кредитной деятельности, между подразделениями, принимающими участие в указанной деятельности, регламентируется внутренними нормативными документами по кредитованию.
Совет директоров Банка при осуществлении кредитной деятельности решает следующие вопросы:
|
|
|
утверждает внутренние нормативные документы Банка, по вопросам кредитной деятельности, за исключением документов, отнесенных Федеральным законом «Об акционерных обществах» к компетенции Общего собрания акционеров Банка, и документов, в соответствии с Уставом Банка отнесенных к компетенции исполнительных органов Банка;
одобряет крупные сделки в случаях, предусмотренных главой X Федерального закона «Об акционерных обществах»;
одобряет сделки, в совершении которых имеется заинтересованность, в случаях, предусмотренных главой XI Федерального закона «Об акционерных обществах»;
рассматривает кредитные сделки по связанным с банком лицам в случае превышения установленного Банком лимита сделки;
принимает решения о списании с баланса Банка нереальной для взыскания задолженности.
Правление Банка при осуществлении кредитной деятельности выполняет следующие основные функции:
в соответствии с Уставом Банка решение вопросов организации кредитной деятельности Банка и руководства этой деятельностью, за исключением вопросов, отнесенных к исключительной компетенции Общего собрания акционеров и Совета директоров Банка, а также вопросов, относящихся к компетенции Председателя Правления Банка;
утверждение внутренних нормативных документов по вопросам кредитной деятельности, требующих решения Правления Банка;
утверждение базовых условий и процентных ставок при выдаче Банком кредитов;
рассмотрение и решение других вопросов кредитной деятельности, вынесенных на рассмотрение Правления Банка по предложению Председателя Правления Банка.
Кредитный комитет Банка выполняет в пределах своей компетенции, возложенные на него Положением о Кредитном комитете Банка (Филиала) функции, в том числе следующие основные:
разработка предложений по кредитной политике Банка и ее корректировка в соответствии с изменением финансовой, политической, экономической и других ситуации в стране, в том числе законодательства регулирующего правоотношения в отрасли Банковского права;
|
|
|
рассмотрение и решение вопросов, связанных с организацией кредитной работы в Банке, подготовка соответствующих предложений;
рассмотрение кредитных заявок и принятие решений о выдаче кредитов физическим и юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям вопросы участия Банка в инвестиционных программах, сделках с векселями 3-их лиц (кроме векселей банков), оказании факторинговых услуг, а также предоставлении банковских гарантий и других кредитных сделок.
принятие решений об изменении основных условий по ранее предоставленным кредитам;
установление существенных условий: кредитных договоров, соглашений о выдаче банковских гарантий, договоров залога, сделок купли-продажи векселей третьих эмитентов;
рассмотрение вопросов о предоставлении кредитов, носящих льготный характер;
выработка критериев обеспечения возвратности выданных кредитов;
определение уровня риска и доходности по выданным кредитам, осуществленному Банком факторингу;
контроль и анализ изменений кредитного портфеля Банка;
осуществление контроля исполнения решений Кредитного комитета Банка (Филиала) и Малого кредитного комитета Филиала и Дополнительных офисов структурными подразделениями Банка, связанными с кредитованием клиентов;
подготовка материалов для принятия решения Советом директоров;
осуществление контроля перед каждым заседанием за исполнением структурными подразделениями Банка предыдущих решений Кредитного комитета.
Малый Кредитный комитет Банка выполняет в пределах установленного лимита, возложенные на него Положением о Малом кредитном комитете Банка следующие основные функции:
рассмотрение кредитных заявок и принятие решений о выдаче кредитов юридическим и физическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям;
информирование членов Кредитного Комитета Банка о возникшей просроченной задолженности;
вынесение предложений на Кредитный комитет Банка об изменении существенных условий договоров по кредитным сделкам и сделкам, обеспечивающих возврат по ним;
Все решения о выдаче кредитов сверх установленных для дополнительных офисов лимитов принимаются Кредитным комитетом Банка.
Лимитный комитет Банка при осуществлении кредитной деятельности выполняет следующие основные функции:
утверждает для дополнительных офисов и филиалов Банка совокупный лимит всех обязательств на одного заемщика юридического/физического лица или индивидуального предпринимателя;
утверждает лимиты по кредитным сделкам по заявкам подразделений, дополнительных офисов и филиалов Банка;
|
|
|
формирует для Правления банка предложения по предельным и базовым процентным ставкам по кредитным сделкам.
) Организация кредитного процесса.
Этапы кредитного процесса
Кредитный процесс можно условно разделить на следующие этапы:
анализ кредитной заявки;
определение кредитных лимитов и других ограничений;
определение фактической цены кредита;
оценка кредитных рисков;
принятие решения по кредитной заявке;
формирование кредитных досье;
выдача кредита;
сопровождение и мониторинг кредитных договоров и кредитного портфеля Банка;
работа с проблемной задолженностью в случае ее возникновения;
. погашение кредита.
Определение кредитных лимитов
Кредитные лимиты делятся на следующие группы:
лимиты кредитования одного клиента,
лимиты кредитования группы взаимосвязанных клиентов,
лимиты клиентам-нерезидентам,
лимиты связанного кредитования,
лимиты по филиалам,
лимиты по дополнительным офисам, и утверждаются в установленном в Банке порядке.
По каждому конкретному клиенту, включая группы взаимосвязанных клиентов, устанавливается минимальное и максимальное значения лимита кредитования (минимальная и максимальная суммы кредита по всей совокупности кредитных продуктов).
Кроме того, лимиты кредитования устанавливаются по конкретному клиенту по каждой конкретной кредитной сделке по любому из кредитных продуктов.
При определении минимального и максимального значений лимита кредитования одного клиента (включая группу взаимосвязанных клиентов) по кредитному продукту учитываются следующие показатели:
потенциальный доход Банка от продажи кредитного продукта;
потенциальный доход клиента от реализации проекта, проведения сделки;
прогнозируемые условно-постоянные расходы клиента;
особенности кредитных сделок (характер кредитуемой сделки / проекта (торговый или вложения во внеоборотные активы заемщика), обеспечение кредита (достаточное или недостаточное), доля участия заемщика собственными средствами (достаточность собственного капитала заемщика, наличие чистого оборотного капитала заемщика), категории кредитуемых клиентов (рейтинг клиента в клиентском портфеле Банка);
сумма денежных средств, которой Банк готов рисковать при предоставлении кредитов, относящихся к данному кредитному продукту;
требования Банка России, касающиеся максимального лимита кредитования Банком одного заемщика (группы взаимосвязанных заемщиков);
другие существенные показатели.
Рассмотрение кредитной заявки
Кредитные заявки юридических и физических лиц рассматриваются Банком, Филиалами Банка и Дополнительными Офисами в соответствии с определенными им полномочиями (лимитами) в порядке, определяемом внутренними регламентирующими документами Банка.
Во внутренних документах Банка (Регламенты, Положения, методики и другие документы) детально описана вся система действий и документооборот, осуществляемые структурными подразделениями Банка при обслуживании кредитных сделок Банка.
Полный пакет документов, необходимый Банку для установления кредитоспособности потенциального заемщика и принятия решения о кредитовании, утвержден внутренними документами Банка и размещен на сайте Банка для удобства использования клиентами. В процессе работы с потенциальным заемщиком сотрудниками Банка добирается дополнительная существенная информация, формируется качественный пакет документов, необходимый и достаточный для формирования мотивированного заключения на Кредитный комитет и Малый Кредитный комитет Банка.
При рассмотрении кредитной заявки Клиента проверяется ее соответствие Кредитной политике и другим регламентирующим документам Банка и, как правило, осуществляется анализ кредитуемой сделки (проекта), производится структурирование кредитной сделки, определяется степень риска и категория качества.
Рассмотрение кредитных заявок, как правило, включает выполнение следующих процедур:
идентификацию клиента;
проверка полного комплекта документов согласно утвержденному перечню;
проверка достоверности полученной информации и документов;
выявление и анализ правовых рисков;
анализ полученной информации и полученных документов,
оценка кредитных рисков,
формирование заключения для рассмотрения на Кредитных комитетах Банка.
При необходимости к рассмотрению кредитных заявок Департаментом кредитных операций могут быть привлечены специалисты других структурных подразделений Банка для формирования аналитических и информационных заключений, необходимых для объективной оценки кредитного риска.
Для предварительной квалификации клиента осуществляются следующие мероприятия:
ознакомление клиента с предлагаемыми Банком кредитными продуктами;
определение наиболее подходящего для клиента кредитного продукта;
предварительная проверка соответствия кредитной заявки клиента Кредитной политике Банка;
предварительное структурирование кредитной сделки,
проведение первичных переговоров с клиентом, организуемых Департаментом клиентских операций, Управлением розничного бизнеса и Управлением международного финансирования.
Проверка полной информации и полного пакета документов, необходимых для подготовки заключения по кредитной заявке, оценка кредитных рисков и формирование кредитных досье осуществляются разными методами. Информация и документы могут быть предоставлены самим клиентом, получены из структурных подразделений Банка, из внутренних систем аналитического и синтетического учета, справочных баз данных, от контрагентов клиента, из государственных органов и других источников. Информация может быть также получена в процессе общения с клиентом, через средства массовой информации и другими методами.
Определение цены кредитного продукта
Целью определения цены кредита, гарантии, аккредитива и прочих кредитных продуктов является установление адекватного вознаграждения за принятый Банком риск и понесенные расходы.
Цена кредитного продукта зависит как от внутренних, так и от внешних факторов.
Внутренними факторами являются:
стоимость привлекаемых Банком ресурсов;
срок, на который Банк привлекает ресурсы;
срок, на который Банк размещает ресурсы;
условно - постоянные расходы Банка по обслуживанию кредитного портфеля;
другие существенные факторы.
Внешними факторами являются:
конъюнктура финансового рынка (средние ставки привлечения и размещения);
поведение конкурентов (альтернативные предложения клиенту);
требования законодательства Российской Федерации;
учетная ставка Банка России;
тенденция изменения стоимости банковских ресурсов на перспективу;
инфляция;
другие существенные факторы.
Цена кредитного продукта также зависит от стратегических интересов Банка по развитию и продвижению на рынок новых кредитных продуктов. В частности, приоритетными направлениями являются увеличение объема кредитования лизинговых, факторинговых сделок и увеличение объема собственных векселей Банка, участвующих в расчетах коммерческих предприятий. При определении цены развиваемых кредитных продуктов Банк может прибегать к демпингу ставок, с целью расширения доли присутствия Банка на соответствующих сегментах рынка Банковских услуг.
Принятие решения по кредитной заявке
Для принятия решения по кредитной заявке необходима следующая информация:
сведения об условиях сделки, предоставленные в пакете документов клиента, в том числе согласие либо несогласие заемщика на представление информации Банком в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом о кредитных историях.
информация по установлению кредитоспособности заемщика, изложенная в заключении (Департамента кредитных операций, Департамента розничных операций, ДО или филиала);
информация по наличию, состоянию и оценке стоимости предмета залога, изложенная в заключении Управления залоговых операций, ДО или филиала;
информация о юридических рисках, изложенная в заключении Юридического Департамента или филиала;
информация о правовых рисках, предоставленная Департаментом экономической безопасности или филиала;
информация об оборотах заемщика, проходящих через Банк за последние 6 месяцев до рассмотрения заявки, или аналогичная информация из других банков, осуществляющих расчетно-кассовое обслуживание клиента;
расчет эффективности работы с клиентом, осуществленный Департаментом клиентских операций (например, в виде подписания с клиентом Протокола о намерениях и использовании прочих услуг Банка);
другая информация (в случае необходимости).
Принятие решения по кредитной заявке юридического и физического лица осуществляется в два этапа:
) Департамент кредитных операций, Департамент розничных операций, ДО, филиалы производят предварительную оценку предоставленного клиентом пакета документов. В случае наличия неустранимых противоречий предлагаемой клиентом кредитной сделки - Кредитной политике Банка, клиент получает прямой отказ или забирает проект на доработку и устранение противоречий. В случае соответствия всех основных параметров предлагаемой клиентом сделки Кредитной политике Банка, Департамент кредитных операций, Департамент розничных операций, ДО или Филиалы формируют мотивированное заключение и выносят проект в зависимости от компетенции на рассмотрение Кредитного Комитета Банка (Филиала) или Малого кредитного комитета Филиала и Дополнительных офисов. Максимальный срок работы структурных подразделений Банка с конкретной кредитной заявкой составляет не более 14 календарных дней с момента предоставления в Банк полного пакета необходимых документов.
) Кредитные комитеты Банка, согласно существующему порядку работы, закрепленному в Положениях о Кредитных (Малых Кредитных) комитетах Банка (филиала), принимаются положительное либо отрицательное решение или решение о дополнительных требованиях в отношении клиента. При этом во внимание Кредитными комитетами принимается соответствие кредитной заявки Кредитной политике Банка, проводится проверка соблюдения правил и процедур рассмотрения кредитной заявки Департаментом кредитных операций, Департаментом розничных операций, дополнительными офисами, филиалами, проводится проверка цены кредита установленным в Банке процентным ставкам, комиссиям и сборам, проводится проверка соблюдения лимитов кредитования.
Аналогичный порядок принятия решения распространяется на филиалы Банка, Дополнительные офисы, имеющие кредитный портфель. Филиалы Банка, Дополнительные офисы формируют свой Кредитный, Малый кредитный комитеты и структурные подразделения, обслуживающие кредитный портфель филиала и дополнительных офисов, в порядке, установленном “Положением о филиале”, «Положением о Кредитном комитете Филиала», «Положением Дополнительном офисе», «Положением о Малом кредитном комитете» и другими документами.
Существенным позитивным условием для принятия решения о выдаче кредита юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям является наличие у клиента в Банке оборотов, сопоставимых с потенциальной ссудной задолженностью.
Банк осуществляет первоочередное кредитование своих постоянных клиентов, имеющих положительную историю расчетно-кассового обслуживания и положительную кредитную историю, а также новых клиентов, имеющих положительную кредитную историю в других банках.
Процентные ставки по кредитованию юридических лиц Банка тесно увязаны с процентом от его ежемесячного совокупного кредитового оборота по всем счетам.
Расчет совокупного кредитового оборота клиентов - заемщиков производится в соответствии с Регламентом по кредитованию юридических лиц.
Ежемесячная подготовка управленческой отчетности по кредитовым оборотам клиентов - заемщиков осуществляется Департаментом клиентских операций.
Осуществление кредитных сделок
При наличии положительных решений Кредитных комитетов Банка о предоставлении кредита и осуществления других кредитных сделок с Клиентом / залогодателями / поручителями заключаются необходимые договоры (соглашения) (кредитный, залога, поручительства и другие). Оформлением и исполнением договоров занимается Департамент кредитных операций, Департамент розничных операций, соответствующее подразделение (сотрудник) филиалов, дополнительных офисов (по кредитным договорам, договорам факторинга, банковским гарантиям и аккредитивам), Управление оформления операций на финансовых рынках (по операциям с выкупом векселей юридических лиц).
Оценку стоимости предмета залога, оформление всех необходимых приложений к договорам залога осуществляет Управление залоговых операций.
В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, производится нотариальное удостоверение и регистрация договора залога в государственных органах.
Предоставление кредита осуществляется в соответствии с заключенным кредитным договором (Соглашением). Как правило, сумма кредита зачисляется на счет Заемщика в Банке.
При наличии письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика, Банк представляет в бюро кредитных историй всю имеющуюся информацию, в отношении заемщика, давшего согласие на ее представление, в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом о кредитных историях.
|
|
|
