Общая характеристика кредитного договора

Кредитный договор является возмездным ввиду прямого указания в законе на обязанность заемщика уплатить проценты за пользование кредитом. Таким образом, возмездность кредитного договора является его существенным условием.

Указанный договор также является двусторонним, так как предусмотрена встречность исполнения, то есть "такое исполнение, которое должно производиться одной из сторон лишь после того, когда другая сторона исполнила свое обязательство", а именно после осуществления кредитной организацией обязанности предоставления кредита следует обязанность заемщика по его возврату и уплате процентов за пользование кредитом.

 

Кредитный договор является разновидностью договора займа, используемой в сфере банковской деятельности. Кредитный договор — это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Кредитный договор отличается от договора займа следующими признаками.

 

1. На стороне заимодавца могут выступать только банки и иные кредитные организации, т. е. субъекты, которые предоставляют кредиты за счет средств граждан и юридических лиц, привлеченных во вклады и на банковские счета.

2. Предметом договора могут быть только денежные средства в рублях или иностранной валюте. Юридическим лицам кредит может предоставляться только в безналичном порядке, физическим лицам в безналичной форме или наличными деньгами. Однако если кредит выдается в иностранной валюте, то он всегда предоставляется в безналичной форме.

3. Кредитный договор всегда возмездный.

4. Договор является консенсуальным, он порождает обязанность заимодавца выдать кредит и обязанность заемщика получить кредит. Однако заемщику предоставляется право отказаться от получения кредита полностью или частично при условии уведомления об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (предвидимое нарушение). Он может отказаться от кредитования заемщика в случае нарушения заемщиком установленной обязанности целевого использования кредита (ст. 821 ГК РФ).

5. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК РФ). Кредитные отношения могут возникнуть между банком и его клиентом по договору банковского счета. Если в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие на этом счете денежных средств, банк тем самым предоставляет кредит на выплаченную кредиторам сумму со дня осуществления соответствующего платежа.

При наличии между банком и заемщиком договора банковского счета кредит может предоставляться посредством кредитования банковского счета, открытия кредитной линии1.

В § 2 главы 42 ГК РФ содержится всего три статьи, отражающие особенности кредитного договора по сравнению с договором займа, по остальным вопросам к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если это не противоречит существу кредитного договора.

 

Существенные условия:

Кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор регламентируют ст. 819-821 ГК и нормы Закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (см. прилаг. диск).

Особенности договора

Кредитный договор - разновидность договора займа*(88), но в отличие от него он является консенсуальным, взаимным и всегда возмездным.

Стороны договора - банк (иная кредитная организация), имеющий лицензию ЦБ России на все отдельные банковские операции, и заемщик - любое лицо.

Существенные условия договора - предмет кредита, проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, срок договора, порядок его расторжения (ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Плата за кредит выражается в процентах, которые, как правило, включают в себя ставку рефинансирования ЦБ России и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). Статья 33 Закона о банках говорит, что кредит может, но не должен иметь обеспечение.

В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года). Кредитный договор не заключается на условиях "до востребования", как обычный договор займа. Будучи возмездным видом займа, он может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенность - возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита, например, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законом или договором. Договором может быть установлена обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные отказом от получения кредита полностью или в части.

Ответственность за нарушение договора может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту.

Особая ответственность может быть установлена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. В этих случаях кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты соответствующих процентов.

Кредитор вправе также обратиться в суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика (ст. 34 Закона о банках и банковской деятельности).

На кредитора ответственность может быть возложена за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков.

Наряду с уплатой неустойки (процентов), виновная сторона (кредитор) должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

 

32. Форма и содержание кредитного договора.

Банковское кредитование осуществляется в специальной предписанной законом форме — кредитном договоре, правоотношения по которому, как уже было отмечено, в общих чертах регулируются §2 гл. 42 ГК РФ. Под кредитным договором законодатель понимает такое соглашение сторон, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Основные элементы, характеризующие банковский кредит как договор, уже были рассмотрены выше. Здесь необходимо дать только характеристику самого договора. Как это следует из приведенной нормы, договор является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим.

В связи со специальным субъектным составом на стороне кредитора нередко возникает вопрос о возможности его замены в порядке уступки права требования. Представляется, что в данном случае такая возможность отсутствует или, иными словами, кредитор в кредитом договоре может бьпъ заменен на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является банком или иной кредитной организацией. В иных же случаях при уступке права требования есть основания говорить о выходе за пределы специальной компетенции банков и нарушении принципов кредитования.

Замена должника в кредитном договоре возможна по правилам перевода долга с согласия кредитора. По общим правилам, к кредитному договору точно так же возможно применение таких институтов, как новация, отступное, прощение долга и т.п. В порядке новации кредитный договор может быть заменен правоотношениями по векселю между теми же сторонами. Правда, Центральный банк Российской Федерации установил, что в случае использования векселя для замены кредитного обязательства он будет проявлять повышенный контроль.

Кредитный договор должен быть заключен во всех случаях банковского кредитования клиентов независимо от формы кредитования. Он может носить и в некоторой степени организационный характер и предусматривать кредитование в виде кредитной линии, онкольного, или вексельного, кредита, контокорентного кредита и др. Дело в том, что все эти формы отличаются друг от друга не правовой сущностью, а способами взаимодействия кредитора и должника. В любом случае для их реализации необходимо вначале заключить кредитный договор и только после этого предоставлять кредит в той или иной форме. Такой договор будет носить организационный характер потому, что он будет устанавливать, на основании каких документов и какие действия может совершать каждая из сторон в договоре, в какие сроки должны эти действия совершаться, на каких условиях. Само же совершение тех или иных действий будет означать не заключение, а реализацию договора, хотя отдельные правовые последствия могут быть связаны с этими действиями.

 

Под кредитной линией следует понимать безусловное обязательство банка предоставить денежную сумму в пределах максимально оговоренной суммы по письменному требованию клиента. Заемщик же при этом имеет возможность в течение срока действия кредитной линии использовать разные суммы кредита, уплачивая процентную ставку по реально используемой сумме. Кредитная линия обычно открывается на один год. Она может быть сезонной — при сезонной недостаточности оборотного капитала, возобновляемой — при длительной потребности в привлеченных средствах, когда погашение долга дает право на дальнейшее получение ссуд.

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах: прочая правовая основа; добровольность вступления в сделку; взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге; согласованность условий сделки.

Правовую основу кредитной сделки составляют законы и другие юридические, а также нормативные акты общехозяйственного значе­ния, относящиеся к сфере банковской деятельности.

К сожалению, в настоящее время указанная правовая основа недоста­точно совершенна как с точки зрения количества законодательных актов, так и их качества. Достаточно отметить несовершенство многих норм хо­зяйственного, финансового и банковского права, незначительный опыт взаимоотношений банков и его клиентов с судебными органами и арбит­ражем, недостаточность юридических кадров и юридических служб.

Добровольность заключения кредитного договора выражается в сво­боде выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения с банком вопроса о возможности вступления в кредитные отно­шения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отно­шения на основе свободного волеизъявления.

Главное, чем руководствуются стороны при вступлении в договор­ные отношения, заключено во взаимозаинтересованности друг в друге. Заемщику необходима на срок определенная сумма средств, которую готов предоставить банк, преследующий цель заработать на превраще­нии бездействующих средств в работающие.

Взаимозаинтересованность сторон друг в друге обусловливает возмож­ность согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пыта­ется найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.

При формировании содержания кредитного договора необходимо иметь в виду наличие существенных и дополнительных условий.

Существенными называются условия, которые определяют возмож­ность заключения кредитного договора. Они включают: наименования сторон, срок договора, предмет и сумму договора, порядок выдачи и погашения ссуды, уровень платы за пользование ссудой, способ обеспе­чения возврата кредита, ответственность сторон.

Дополнительные условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Они дифференциру­ются применительно к конкретным заемщикам и охватывают: обязательства заемщика по достижении определенного уровня кредитоспо­собности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и т.д.

⇐ Предыдущая18192021222324252627Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: