Виды кредитного договора. Особенности правового регулирования кредитных договоров, заключаемых с потребителями.

Кредитный договор можно разделить на несколько видов.

Денежный кредит, выдаваемый обычно банковскими организациями, можно разделить на целевой, овердрафт, онкольный, аваль или акцептный кредит.

Целевой кредит выдается обычно под конкретные цели, для этого получатель кредита должен предоставить план расходования средств и график их погашения. Кредитная организация в этом случае контролирует заемщика, и в случае нецелевого использования средств займа имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор.

Овердрафт предусматривает оплату кредитных требований своего клиента (заемщика) в пределах предусмотренного кредитным договором лимита, в таком случае клиент получает фактически кредит наличными в день обращения, даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете.

Онкольный вид кредитного договора предусматривает право заемщика пользоваться предоставленным счетом до момента требования кредитора о погашении денежных средств или закрытии счета в одностороннем порядке.

Акцептный вид кредита предусматривает выдачу банком заемщику своих векселей, при этом банк уже формально не является кредитором, а кредиторами выступают векселедержатели.

В отдельный вид кредитного договора можно выделить бюджетный договор. Преимущественно такой кредит выдается не банковскими организациями, а различными публично-правовыми или муниципальными образованиями. В таком случае, источником кредитования является казна этих учреждений.

Одной из разновидностей предоставления кредита является коммерческий кредит. В таком случае заключается не самостоятельный кредитный договор, а условие кредитования прописано в договоре купли-продажи, подряда, аренды и т.д. Такими условиями может быть предварительная оплата товара или услуг, или наоборот условие об отсрочке платежа. Сторонами, предоставляющими коммерческий кредит, обычно являются субъекты предпринимательской или хозяйственной деятельности, а не банки.

Существует также вариант товарного кредита. Согласно условий договора товарного кредита в заем передаются не денежные средства, а сырье или материалы необходимые в хозяйственной деятельности заемщика.

Про потребительский кредит:

Договор потребительского кредитования, заключаемый банком с клиентом, носит двухсторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей двух сторон договора. Кредитный договор как вид договора займа относится к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества. Возмездный характер кредитного договора проявляется в таком его существенном условии, относимом к предмету этого договора, как размер процентов, подлежащих уплате заемщиком, которое и является условием о плате за пользование кредитом. По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц осуществляется от своего имени и за свой счет.

Предоставление банком гражданину денежных средств осуществляется с соблюдением требований, предусмотренных ГК РФ, законом "О банках и банковской деятельности", законом "О защите прав потребителей", Положением о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата и иными документами Банка России. При этом банк самостоятельно разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Отсюда можно предположить, что банки имеют все необходимые правовые основания для включения в текст кредитных соглашений специальных условий, предусматривающих необходимость заключения заемщиком дополнительного договора о личном страховании. Однако здесь не следует забывать и о том, что содержание банковских документов, регламентирующих порядок предоставления гражданам кредитов, в любом случае не должно противоречить правилам и нормам иных правовых актов. Говоря об "иных актах", в первую очередь стоит упомянуть закон о защите прав потребителей.

Как неоднократно поясняли арбитражные суды, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе из договоров на предоставление кредитов.

В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм Гражданского кодекса РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации, например, банковским законодательством, к таким отношениям закон о защите прав потребителей может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. При этом специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и закону о защите прав потребителей. Между тем, статьей 16 закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением иных товаров.

Следовательно, для констатации факта неправомерного навязывания заемщикам незаконных и обременительных условий кредитования достаточно установить, что один договор (в нашем случае - договор потребительского кредитования) невозможен без одновременного существования другого договора - соглашения, предусматривающего личное страхование заемщика. Для этого необходимо разграничить два этих договора.

Потребительский кредит представляет собой кредит, выдаваемый банком на приобретение товаров, работ и услуг для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование кредитом.