Правовые проблемы в области страхования на примере страхования гражданской ответственности - владельца источника повышенной опасности

Аварийность на автомобильном транспорте относится к проблемам, постоянно обостряющим отношения в обществе, способствующим ухудшению условий жизни миллионов людей, требующим привлечения значительных ресурсов для устранения негативных, а порой и опасных для жизни и здоровья этих людей социальных последствий.

Положение с каждым годом усугубляется тем, что рост автомобилизации в России не сопровождается качественными позитивными изменениями в сфере безопасности дорожного движения. В среднем, при неизменности в подходах к деятельности по ее обеспечению, по оценкам специалистов, в целом по России ожидается увеличение основных показателей аварийности уже в ближайшие год-два в среднем на 8-10%.

В этих условиях, как ученые, так и практики ищут надежные способы возмещения ущерба, причиняемого дорожно-транспортными происшествиями.

Для защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, в государстве с рыночной экономикой применяется институт страхования риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств, основанный на принципе разделения ответственности.

Однако нормативные документы, принятые в течение последних нескольких лет, регулирующие вопросы обязательного страхования гражданской ответственности в Российской Федерации, до настоящего времени противоречат друг другу, а также отдельным основополагающим принципам гражданского права при определении ключевых понятий в этой сфере, регулировании вопросов пролонгации и досрочного прекращения договора и др. Реально к их исполнению и сегодня не готовы в полной мере ни контролирующие органы, ни инфраструктура страховщиков, ни страхователи.

Все еще не решены вопросы, связанные с качеством предоставляемых страховых услуг, сервисом и надежностью страховых компаний, единообразным подходом к оценке и возмещению ущерба, обеспечением независимости экспертизы. Некоторые важные вопросы гражданско-правового характера (необходимости исполнения обязательств в случаях банкротства либо отсутствия средств у страховой компании, отзыва лицензии и др.) только еще начинают находить свое правовое решение.

Существенно и то, что в правовой науке и в правоприменительных структурах нет единой позиции не только по частным моментам, но и по концепции применения действующего закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В результате ДТП ежегодно страдает значительная часть активной, трудоспособной части населения России, причиняется значительный вред имуществу. В итоге ежегодный ущерб соответствует потере 4-5% валового национального продукта.

В связи с этим общество стремится ввести определенные механизмы, не только четко регламентирующие порядок возмещения вреда, но и гарантирующие его выплату, в определенных случаях и пределах смягчающие причиненный вред, ускоряющие его возмещение и др.

Стремление найти альтернативу исполнению обязательств при причинении вреда в случае недостаточности средств у причинителя вреда, повлекли за собой формирование в Российской Федерации концепции страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Ее суть сводится к требованию о предоставлении владельцами автотранспорта финансовых гарантий на случай причинения вреда третьим лицам. Такой вид страхования может носить как добровольный, так и обязательный характер.

Введение этой системы устраняет некоторое противоречие между провозглашенной повышенной ответственностью владельцев источников повышенной опасности и фактической необеспеченностью этой нормы конкретными правовыми инструментами, а также создает на основе договора страхования дополнительные гарантии для пострадавших в связи с эксплуатацией источника повышенной опасности.

Следует обратить внимание на то, что в страховом правоотношении обязательство страховщика перед потерпевшим возникает на основании заключенного со страхователем договора страхования гражданской ответственности, а не норм главы 59 ГК РФ.

Механизм возмещения потерь, образующихся в результате ДТП, с помощью договора страхования закреплен в национальном законодательстве и основан на специальных принципах, отличающихся от общих принципов возмещения вреда, установленных главой 59 ГК РФ.

Гарантированность возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом, как принцип означает, что государство обеспечивает возмещение вреда при помощи различных, подвластных ему инструментов. Отчасти этот принцип проявляется в установлении требований, предъявляемых к страховым компаниям, работающим на рынке ОСАГО. Он применяется многими зарубежными странами и заключается в установлении единых минимальных требований к деятельности страховых организаций, которые позволяют обеспечить финансовую устойчивость страховщиков и защиту интересов страхователей. При этом такие требования, являясь определенного рода гарантией, дополняются положением о необходимости компенсировать причиненный в ДТП ущерб в тех случаях, когда виновник аварии скрылся, оказался не застрахован, а также в случае банкротства либо отзыва лицензии у страховщика.

Данный подход соответствует мировой практике и не является новеллой. Между тем, существующая сегодня в России процедура реализации данного принципа не только громоздка и затрат на по времени, но и ставит потерпевшую сторону в абсолютно невыгодное положение, возлагая на нее бремя сбора документов и отчасти организации процесса страховых выплат.

Оценивая дискуссионные вопросы заключения договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, мы полагаем, что его обязательность обусловлена спецификой самого договора страхования гражданской ответственности, его публичным характером. Она служит своего рода дополнительной гарантией соблюдения положений о возмещении вреда при эксплуатации отдельных видов источников повышенной опасности. При этом нельзя оставлять без внимания вопросы соотношения существенного ограничения права собственности граждан и рассматриваемого принципа недопустимости использования транспортных средств без соответствующей страховки.

Отсутствие сбалансированной стратегии при введении закона об обязательном страховании не позволяет даже по прошествии нескольких лет его действия привести существующий порядок в соответствие общепринятым стандартам в сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обеспечив необходимыми полномочиями соответствующие службы; разрешить серьезные проблемы, требующие правового регулирования и проведение эффективных комплексных мероприятий, направленных на предупреждение критических ситуаций.