 |
Приоритетные направления развития бизнеса Сбербанка
|
|
|
|
Высокий потенциал роста рынков финансовых услуг Китая и Индии,
а также растущий интерес корпоративных клиентов Банка к развитию
деловых отношений с компаниями и предприятиями этих стран создают благоприятные предпосылки для выхода Банка на данные рынки.
Вместе с тем наличие существенных барьеров на пути выхода банков
на рынок Китая и Индии обуславливает постановку в качестве первоочередной задачи создания «плацдарма» (открытие представительства/отделения) Банка на местном рынке с одновременным поиском
контрагентов для возможного приобретения или партнерства.
Деятельность дочерних структур Банка в этих странах в среднесрочном
периоде будет ориентирована на ведение операций, не требующих получения лицензии (развитие системы корреспондентских отношений,
трансграничное кредитование), а также на изучение перспектив создания небанковских финансовых компаний (например, трастовой или
лизинговой). При формировании всех необходимых юридических и экономических условий будет происходить переход к формированию полноценных универсальных кредитных организаций, обслуживающих все категории клиентов и предоставляющих полный спектр банковских услуг.
Банк будет рассматривать и другие возможности крупных приобретений
на развитых и развивающихся рынках, в первую очередь в Восточной
Европе, ориентируясь на лучшее сочетание масштабов бизнеса, сильных сторон и потенциала роста возможных объектов для поглощения.
В качестве важного элемента международной стратегии Сбербанка
России рассматривается формирование в центральном аппарате Банка четких управленческих механизмов, определяющих порядок взаимодействия с дочерними организациями и исполнение сделок по приобретению зарубежных активов.
|
|
|
Контрольные показатели реализации международной стратегии в первую очередь связаны с реализацией конкретных планов и задач в разрезе отдельных страновых рынков, а также включают ряд интегральных параметров, в частности целевую долю на приоритетных рынках
СНГ и долю чистой прибыли Банка, обеспечиваемую международным
бизнесом.
Работа по совершенствованию операционной модели нацелена на
рост производительности труда и экономической эффективности работы Банка, повышение качества обслуживания и степени удовлетворенности клиентов. Основной задачей в этой области является построение
таких систем и процессов, которые бы не только «справлялись» с масштабом деятельности Банка, но и стали бы важнейшим источником
формирования его новых уникальных конкурентных преимуществ.
Изменения в операционной модели бэк- и мидл-офиса будут происходить по трем основным направлениям:
формирование новой организационной структуры подразделений, отвечающих за операционные функции;
консолидация операционной деятельности в рамках центров сопровождения клиентских операций (ЦСКО);
существенная оптимизация и модернизация всех процессов бэк-
и мидл-офиса.
Необходимым условием решения задач, стоящих перед Банком в сфере развития бизнеса, станет проведение комплексной технологической модернизации, которая позволит повысить масштабируемость процессов и систем, обеспечит рост производительности труда и оптимизацию издержек. Главными задачами Банка станут построение
консолидированной операционной модели, совершенствование систем управления
рисками и выход на качественно новый уровень автоматизации.
При этом данная работа будет самым непосредственным образом увязана с изменениями работы фронт-офисных3 подразделений, в частности с изменениями работы ВСП на базе внедрения ПСС.
|
|
|
Принципами развития операционной модели Банка станут:
построение единой операционной модели, унификация и стандартизация всех процессов, продуктов и регламентов работы в масштабах
Банка;
постоянная оптимизация процессов и процедур;
создание системы управления операционной деятельностью в Банке;
выстраивание промышленного процесса обеспечения продаж и обслуживания клиентов;
обособление операционной функции от процессов, связанных с продажами и обслуживанием (фронт-офиса);
автоматизация только оптимизированных и стандартизированных процессов.
Формирование единой операционной модели позволит повысить пропускную способность, объем продаж и качество обслуживания, максимально использовать эффект экономии на масштабах. Наличие
масштабируемой платформы будет способствовать росту бизнеса, высвобождению финансовых ресурсов для достижения запланированных
стратегических целей. Повысится управляемость и качество работы за
счет углубления специализации, решения однородных задач, формирования прозрачной системы мотивации.
Для обеспечения надежности и непрерывности работы Банка и преемственности бизнес-процессов построение новой операционной модели бэк- и мидл-офиса будет производиться поэтапно.
На первом этапе будет произведена консолидация операционной деятельности в рамках региональных ЦСКО (по одному для Москвы и каждого территориального банка) и осуществлен перевод операционных
функций из ВСП. Затем, после формирования всех необходимых условий, произойдет дальнейшая консолидация в рамках межрегиональных ЦСКО и дальнейшая трансформация и оптимизация операционных процессов (в том числе с использованием ПСС).
Для отладки процессов трансформации в рамках первого этапа запущены два пилотных проекта в городах с различными ИТ -платформами — в Москве и Санкт-Петербурге. Затем планируется распространение опыта на территориальные банки, работающие на одинаковых
и наиболее распространенных ИТ-платформах, и запуск консолидации
в других регионах. И наконец, по мере движения Банка к единой ИТ-
платформе будет происходить дальнейшая консолидация в рамках
|
|
|
межрегиональных ЦСКО.
Необходимым условием решения задач, стоящих перед Банком, является развитие информационных технологий — выход на качественно
новый уровень автоматизации, совершенствование телекоммуникационной инфраструктуры и комплексов технических средств.
Развитие информационных технологий будет нацелено на обеспечение достижения амбициозных бизнес-задач Банка и поддержку изменений в организационной модели, которые требуют внедрения новых
механизмов и качественно иного уровня управленческой информации. Сбербанк планирует изменить статус информационных технологий и трансформировать их в устойчивый источник формирования
уникальных конкурентных преимуществ Банка. Банк будет стремиться
к поэтапной унификации программного обеспечения и систем хранения информации, к формированию единого информационного пространства при условии обеспечения надежности, устойчивости и бесперебойной работы всех систем и приложений.
В связи с этим развитие информационных технологий будет происходить эволюционным путем — до 2014 года будут сохранены действующие автоматизированные банковские системы, вокруг которых будут строиться новые, единые в масштабах Банка технологические
решения. Разработка новых систем для обеспечения недостающей
Банку функциональности и доработка существующих систем будут
осуществляться максимально централизованно. К 2011 году Банк
планирует завершить работу по выравниванию ландшафта приложений и сближению характеристик используемых систем, что создаст
предпосылки для перехода в дальнейшем на единую информационную платформу.
Упрощенный ландшафт будущих ИТ-приложений Банка представляет
собой единую основную банковскую систему, объединяющую приложения, используемые корпоративным, розничным и операционным
блоком, вокруг которой выстраиваются системы фронт-офиса, CRM4,
ERP5, MIS6, управления рисками с использованием единого хранилища данных.
Таким образом, на пятилетнем горизонте будут сформированы сквозные системы отчетности и управления отношениями с клиентами
|
|
|
(MDM7, DWH8, CRM), позволяющие Банку «знать» своих клиентов, последовательно улучшать предложение и расширять продажи продуктов и услуг, совершенствовать качество клиентского обслуживания.
Стратегия Сбербанка России в сфере развития информационных
технологий предполагает поэтапный подход к совершенствованию
ИТ-архитектуры и приоритезацию проектов исходя из анализа соотношения сложности и рисков реализации, с одной стороны, и значимости для деятельности Банка — с другой. Таким образом, в первую
очередь будут внедряться тактические решения в области основных
приложений, предусматривающие повышение эффективности бизнеса в краткосрочной перспективе при ограниченном изменении существующих систем.
Увеличение эффективности работы по модернизации информационных технологий в Банке будет подкреплено использованием новых
организационно-управленческих подходов. Предполагается изменение организационной структуры информационно-технологических
служб в сторону усиления специализации и разделения полномочий: планируется выделить проектный центр и отдельные подразделения, отвечающие за разработку ИТ-стратегии и архитектуры, за
развитие электронных каналов сбыта, за осуществление закупок.
Важным шагом к повышению результативности и качества работы
информационно-технологических служб станет внедрение проектных методов управления и усиление ответственности бизнеса как за
постановку ИТ-задач и разработку функциональных требований, так
и за приоритезацию проектов.
В рамках повышения эффективности капитальных затрат и для обеспечения перехода к единым информационным стандартам Банк прорабатывает вопрос о консолидации большого числа существующих
территориально распределенных центров обработки данных (ЦОДов)
в два мега-ЦОДа — основной и резервный. Потенциально консолидация ЦОДов предполагает ряд преимуществ для развития бизнеса,
включая качественное улучшение поддержки будущего роста объема
и количества операций, повышение эффективности работы за счет использования эффекта масштаба и консолидации информации со всей
территории России, повышение качества ИТ-обслуживания в долгосрочной перспективе.
Решения, внедряемые в рамках развития информационных технологий, будут согласованы с идеологией ПСС, позволят обеспечить ее эффективное применение в других обеспечивающих и бизнес-подразделениях Банка, а также и в самом блоке ИТ. Успешная реализация коммерческих задач Банка невозможна без серьезной модернизации системы управления рисками. Наиболее существенные изменения планируются в области управления кредитными рисками юридических и физических лиц. При этом развитие систем управления процентными рисками и риском ликвидности, операционными и рыночными рисками также является важной задачей. Совершенствование систем управления рисками нацелено на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обеспечению (в первую очередь в рознице), большей дифференциации ставок и условий в зависимости от уровня риска клиента (в первую очередь в корпоративном бизнесе). При этом важнейшей задачей стратегии Банка в области управления рисками является создание условий для более агрессивной коммерческой политики за счет повышения прозрачности принимаемых решений в области кредитных рисков и повышения роли и полномочий функции управления рисками как партнера и «конструктивного противовеса» бизнес-подразделениям Банка. Перед Банком также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов.
|
|
|
Управление рисками.
Решение этих задач в свою очередь потребует внедрения шести существенных изменений в системах и процессах, связанных с кредитным
риском:
1. Построение систем формализованной оценки кредитного риска. Для каждого клиента (как физического, так и юридического лица)
Банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта). Используемые при этом методики и инструменты будут отличаться для различных продуктов и категорий клиентов и развиваться со временем, по мере того как Банк будет успешно накапливать информацию о своих клиентах и совершенствовать инструменты ее анализа. Многие элементы данного подхода, например методика рейтингования клиентов — юридических лиц, уже существуют в Банке и способны послужить хорошей основой для дальнейшей работы.
2. Увязка ценообразования и коммерческих приоритетов в области кредитования с оценкой уровня кредитного риска клиента и транзакции. Численная оценка ожидаемых потерь должна стать минимальной «ценой риска», включаемой в стоимость кредитных ресурсов для клиента. Она также позволит увязать понимание риска с коммерческими приоритетами Банка, например в части целевых характеристик кредитного риска для отдельных элементов портфеля или определения размеров лимитов и доли общей задолженности клиента, которую Банк готов принимать на свой баланс.
3. Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы (принцип «четырех глаз») и «право вето» подразделения, отвечающего за риски, на принятие кредитного риска, преодоление которого требует выхода на следующий уровень принятия решения. В ряде случаев следствием такого разделения может стать географическая консолидация функции рисков, что повышает ее независимость и в ряде случаев улучшает управляемость и качество анализа (за счет концентрации информации о большом количестве кредитных заявок).
4. Оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок. Эти факторы являются необходимыми не только для эффективного функционирования кредитного процесса внутри Банка, но и для обеспечения прозрачности кредитных решений и эффективного взаимодействия между функцией управления рисками и клиентскими подразделениями Банка. Одним из элементов изменения кредитного процесса является разделение функций клиентской работы, кредитного анализа и оформления и сопровождения кредитных договоров.
5. Построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными.
6. Формализация кредитной стратегии Банка и создание эффективных механизмов мониторинга и управления параметрами кредитного риска Банка на уровне портфеля.
Конкретная реализация этих направлений будет учитывать особенности работы с различными клиентскими сегментами. Так, в частности в кредитовании физических лиц предполагается построение централизованной «Кредитной фабрики» на основе 1 — 3 кредитных центров, обслуживающих все кредитующие подразделения Банка. Также предусмотрена высокая степень автоматизации аналитической обработки клиентской информации как на этапе принятия кредитного решения (скоринг), так и на более ранних этапах, призванных предотвратить мошенничество.
Кредитный процесс для наиболее массовых клиентов малого бизнеса (микрокредиты) будет построен по схожей технологии, что и «Кредитная фабрика» для физических лиц. Для более крупных корпоративных клиентов кредитный анализ, вероятнее всего, будет сочетать элементы качественной оценки и статистического анализа. При этом, по крайней мере на начальном этапе, не предусматривается существенная консолидация функции кредитного анализа. Также необходимо совершенствование работы с залогами (оценка, сопровождение) за счет создания соответствующего выделенного подразделения и совершенствования регламентов работы. Наконец, необходима оптимизация процедуры принятия решений для крупнейшей клиентуры и сложных кредитных продуктов.
7. Прочие виды рисков.
Совершенствование системы управления операционными рисками, рисками ликвидности и процентными рисками, а также рыночными рисками является важной задачей, необходимой для обеспечения реализации стратегии в области развития бизнеса.
Изменения в системе управления процентным риском и риском ликвидности будут происходить в комплексе с общим развитием систем управления активами и пассивами Банка. Основными направлениями развития в этой области является выстраивание консолидированной на уровне Банка в целом системы управления пассивами и активами, в основе которой лежат экономически обоснованное трансфертное ценообразование, учет и распределение экономического капитала
и активное моделирование и управление соответствующими категориями риска.
Основной задачей в области операционных рисков станет ликвидация
пробелов с одновременным устранением избыточных механизмов
контроля. В основе этой работы будет лежать более полная инвентаризация возможных операционных рисков, оценка их возможных
экономических последствий, анализ экономической эффективности систем предотвращения и контроля, а также повышение ответственности всех «линейных» подразделений за управление операционными
рисками в своей области при методической поддержке, координации
и контроле со стороны соответствующего подразделения в функции
управления рисками.
Наконец, в области рыночных рисков Банку предстоит качественно
модернизировать существующие системы и процессы, для того чтобы
резко повысить оперативность и глубину контроля за рыночной позицией Банка.
В условиях углубления дифференциации потребностей клиентов и усиления конкуренции на финансовом рынке важным условием успешной реализации стратегии является формирование адекватной требованиям бизнеса системы управления и организационной структуры.
Основные изменения будут направлены на четкую формализацию ответственности за конкретные направления бизнеса и поддерживающие функции в рамках так называемых блоков, а также формирование соответствующих вертикалей по всей структуре Сбербанка.
Главным принципом построения новой организационной модели станет сохранение сильных территориальных банков и их комплексной
ответственности за финансовый результат и организацию работы в соответствующих регионах.
В целях формирования единого взгляда на потребности клиента, реализации комплексного подхода к клиентской работе и повышения качества обслуживания существующая организационная структура Банка,
в большей степени ориентированная на развитие продуктового ряда,
будет трансформирована в соответствии с потребностями основных
клиентских групп.
На уровне центрального аппарата и территориальных банков будут
функционировать бизнес-блоки — подразделения по работе с розничными и корпоративными клиентами, которые станут определять
стратегию работы и нести ответственность за финансовый результат
по соответствующей группе клиентов. В результате на фоне усиления
клиентской и географической вертикалей продуктовые подразделения
начнут играть поддерживающую роль. Внутри клиентоориентированных блоков будут выделены подразделения, ответственные за организацию работы с конкретными сегментами клиентов — состоятельные
клиенты в рознице, крупные, средние и малые предприятия в корпоративном блоке.
Важной предпосылкой для реализации изменений в Банке являются
поэтапная консолидация операционных функций. Планируемые изменения в системах, процессах и организации работы окажут существенное влияние на требования, которые Банк будет предъявлять к своим сотрудникам, и приведут к увеличению спроса подразделений на высококвалифицированные кадры, углублению специализации сотрудников и перераспределению функций между подразделениями. В частности, Банку потребуется большое
количество сотрудников, обладающих навыками продаж и культурой
общения с клиентами на массовом рынке, и персонал, обладающий
специфическими знаниями, навыками и культурой индивидуального
обслуживания (в частности, в связи с введением института клиентских
менеджеров и расширением продуктовой линейки). Другим аспектом
этого процесса станет усиление требований Банка к управленческим
навыкам руководителей различных уровней. Ключевой задачей является создание современной системы управления человеческими ресурсами, включающей обучение, карьерный рост, развитие навыков и самосовершенствование. Для этого Банк выстроит прозрачные и эффективные системы планирования карьеры и профессионального роста, ротации сотрудников и управления кадровым потенциалом. Это потребует формализации перспектив и условий карьерного роста для всех категорий сотрудников, формализации процедур ротации и замещения вакантных
позиций (например, на основе внутренних и внешних конкурсов), существенного развития системы оценки персонала и повышения роли
и значимости кадровых служб в работе Банка. В результате Банк обеспечит своим сотрудникам возможность для самореализации, максимального использования их знаний и опыта, повышения собственного профессионального уровня и ценности на рынке труда.
Одновременно повысится необходимость выстраивания более четкой структуры профессионального роста и развития, особенно для сотрудников массовых профессий (например, операционно-кассовых
работников и сотрудников бэк- и мидл-офиса). Для этих категорий
профессий принципиально важным также станет повышение престижности и привлекательности данных профессий как внутри Банка,
так и за его пределами. Важной задачей является развитие внутри Банка существующих и формирование новых профессиональных сообществ, объединяющих специалистов разных уровней в рамках одного функционального направления (например, операционного блока). В рамках этих неформальных объединений будут созданы возможности для профессионального общения и обмена опытом, у каждого начинающего специалиста появится понимание конкретных целей и путей их достижения,
личные авторитеты. Это создаст условия для более эффективного использования института наставничества, укрепит чувство причастности к общему делу, повысит престиж работы в Банке и на конкретном
функциональном направлении. Банку также необходимы модернизация и развитие системы обучения персонала. Будет продолжено развитие института мультипликаторов и существующей системы массового дистанционного обучения, которая будет технически модернизирована, станет комплексной и всеобъемлющей. Программы обучения будут дополнены курсами, обеспечивающими развитие не только технических, но и поведенческих навыков (например, продажи и обслуживание). Также
будут подготовлены специализированные программы, поддерживающие отдельные направления преобразований (например, ПСС). Помимо системы массового обучения существенное развитие получит
система обучения и профессионального развития руководителей
различных уровней, реализуемая как на базе внутренних ресурсов
и технологий Банка, так и с привлечением ведущих учебных заведений. Наконец, деятельность в области обучения и профессионального
развития будет консолидирована под общей эгидой Корпоративного
университета Сбербанка. Стабильно высокая эффективность банковской деятельности, оптимизация структуры и поступательный рост абсолютной величины финансового результата, эффективное управление административно-хозяйственными издержками, высокая лояльность клиентов окажут позитивное влияние на рыночную капитализацию и инвестиционную привлекательность Банка, позволят ему уверенно занять достойное место среди ведущих финансовых институтов мира.
Заключение
Росту эффективности и инвестиционной привлекательности российского банковского сектора будет способствовать повышение доверия к нему со стороны кредиторов и вкладчиков в условиях развития банковской деятельности и устойчивого функционирования системы страхования вкладов.
Одновременно будет нарастать конкуренция на рынке банковских услуг, в том числе в связи с повышением активности банков с иностранным капиталом, а также в результате развития трансграничного банковского обслуживания. Завершение либерализации валютного законодательства приведет к расширению предложения услуг иностранными банками.
Финансово слабые, плохо управляемые и недобросовестные кредитные организации будут выбывать с рынка банковских услуг, в то время как лидеры российского банковского рынка наряду с устойчивыми средними и малыми банками (в том числе региональными) упрочат свое положение. Продолжится естественный процесс консолидации российского банковского сектора. Несколько возрастет в капитале и активах банковского сектора доля банков с иностранным капиталом, в том числе и за счет появления новых банков, контролируемых нерезидентами.
Исходя из Стратегии до 2014 года Банк России продолжит работу по развитию банковского сектора и банковского надзора по ряду направлений. Одним из таких направлений будет участие в совершенствовании действующего банковского законодательства.
Среди основных инструментов банковской системы можно отметить следующие: процентные ставки, операции на открытом рынке, установление нормы обязательного резерва для коммерческих банков, валютная политика, прямые количественные ограничения для кредитных организаций, установление ориентиров роста денежной массы.
Было отмечено, что в настоящее время влияние процентных ставок по операциям Банка России на уровень процентных ставок в экономике является ограниченным.
Денежно-кредитная политика позволяет ускорить процесс выравнивания платежного баланса на первоначальном этапе. Используя меры рестриктивной денежно-кредитной политики, денежные власти стремятся предотвратить спекулятивную игру против национальной валюты и воспрепятствовать раскручиванию инфляционной спирали в экономике.
В настоящее время банковское законодательство находится в фазе активного совершенствования, связанного с ростом и усилением банковского сектора экономики. Основные направления развития банковского законодательства определены принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2014 года, которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях, повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.
Оптимизация государственного регулирования банковской деятельности представляется современной проблемой, решение которой рассчитано на длительную перспективу совершенствования государственного управления банковской сферой России.
Список использованной литературы:
1. Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации» (изм. от 18.07.2007).
2. Федеральный Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред от 29. 06.2008 № 58-ФЗ).
3. Бабашкина A.M. Государственное регулирование национальной
экономики: Учебное пособие. - М: Финансы и статистика, 2008.
4. Банковское дело: учебник/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М: Финансы и статистика, 2007.
5. Банковское регулирование в России: от прошлого к будущему/ М.К. Беляев, С.Л. Ермаков.- М.:Анкил, 2008.-312с.
6. Деньги, Кредит, Банки /Под ред. И.В. Меркуловой, А.Ю.Лукъяновой.-М.:Финансы и статистика,2010.
7. Деньги, Кредит, Банки/Под ред. Н.Д. Эриашвили.-М.: Финансы и статистика,2007г.
8. Жуков П.Е. Монетаризм и современная денежно-кредитная политика / П.Е. Жуков //Финансы.-2004.-№10.
9. Матросова Е. Обзор денежно-кредитной экономики / Е. Матросова // Рынок ценных бумаг.-2004.-№5.
10. Медведев Н.Н. Инструменты денежно-кредитного регулирования: новации обязательного резервирования в России / Н.Н. Медведев // Финансы и кредит.-2005.-№23.
11. Сажин, А.Ф. Институты рынка:Учебное пособие.-М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2008.с 385.
12.
Приложения
|
|
|
