 |
Что такое финансовый отчет?
|
|
|
|
Финансовый отчет состоит из двух частей: отчета о доходах и расходах и балансового отчета.
ОТЧЕТ О ДОХОДАХ Доходы
Отчет о доходах и балансовый отчет гесио ^ззаимcz» саяз*{ ны. Финансовый интеллект подразумевает зианме и ncze-нима.. ние их взаимоотношений.
После окончания школы большинства выпускник::«в сосредоточены на отчете о доходах. Они ищут работу:ж зарплату.
Им нужен доход, чтобы оплачивать и асу и— мне диасго- ды. Ниже схематически показано движение и_з денег-^жиых средств.
Первыми расходами многих молодых американцев с -тигано- вятся расходы на жилье, питание, транспорг ирэывлеч ^=ния. Если собственных денег нет, некоторые молодые ^гподи жттжопь- зуются материальной помощью родителей, чтов^ряд nvmi способствует развитию их финансового интеллекта.
В третьем периоде обучения, с 24 до 36 лет» мновгие ж^^-нят- ся и заводят семью. С появлением первого ребенка рас ^ходы увеличиваются. Как известно каждому родителкт, с во-^»рас-
том ребенок начинает обходиться все дороже. С рождением детей многим родителям самим приходится резко повзрослеть.
В третьем периоде обучения люди начинают задумываться
о том, как больше зарабатывать. Многие начинают серьезнее относиться к работе. Кто-то снова идет учиться и повышать квалификацию. К концу третьего периода обучения, то есть к 36 годам, большинство молодых пар уже прочно застревают в крысиных бегах. Жизнь превращается в бесконечные попытки заработать достаточно денег, чтобы покрыть растущие расходы, и большинство людей живут от зарплаты до зарплаты.
В период с 1971 по 2007 год многим людям удавалось выжить в крысиных бегах благодаря тому, что они использовали свой дом как персональный банкомат. Они могли без зазрения совести пользоваться кредитными карточками и накапливать по ним огромные долги, потому что стоимость их дома продолжала расти. Они могли взять кредит под собственный капитал в стоимости дома, чтобы погасить задолженность по кредитным картам. Если говорить на языке денег, они конвертировали краткосрочный заем в долгосрочный, даже пожизненный.
|
|
|
А потом на рынке жилья произошел обвал цен. Поскольку этот рынок — одна из основных движущих сил экономики, с падением цен на жилье начали исчезать рабочие места. Многим семьям стало гораздо труднее жить. Вот что происходит, когда родители и учителя советуют ребенку «хорошо учиться и найти высокооплачиваемую работу». Если следовать этому совету, то сосредоточишься только на отчете о доходах. Многие люди всю жизнь только и делают, что следят за своим бюджетом: сколько денег они зарабатывают и сколько тратят.
Большинство людей, не имеющих финансового образова- ния, не догадываются о силе балансового отчета. Хуже того,
они неосознанно используют эту силу против самих с< Для того чтобы использовать балансовый отчет в своих ин тересах, нужно обладать финансовой грамотностью.
Без финансового образования многие люди лсполь: балансовый отчет неправильно и в итоге становятся только беднее. Финансово грамотный человек знает, жак исполь зовать силу своего бухгалтерского баланса, чтобы разбогатеть.
В девять лет я понял, что хочу стать богатым. И жрая в «М нополию» с богатым папой, я знал, что однажды воспользу юсь силой балансового отчета, чтобы сделать состояние. J
В то же время мой бедный папа, которому тогда еще не было и сорока, был сосредоточен на своем отчете о доходах Он постоянно учился, посещал занятия для получения степени магистрата затем доктора философии. Бедный папа учился, чтцбы получать более высокую зарплату.
Когда мне было 14 лет, бедный папа наконец скопил нужную сумму?зара6отанных тяжким трудом денег, чтобы купить свой первый дом. Хоть я и был ребенком, все равно каждый раз морщился, когда он с гордостью произносил. «Наш дом — это наш актив и самое крупное капитгаловпоже- ние». Даже в свои 14 лет я знал, что наш дом — это ие актив. И мне было известно, что существуют более выго/щкие капиталовложения, чем собственное жилье. Я знал, что чегыре зеленых домика или красный отель, приносящие регулярн- доход, — это гораздо более разумное вложение капитала.
|
|
|
Активы и пассивы
Бедный папа хотел, чтобы я пошел по его стоплм: учил и сосредоточился на отчете о доходах.
J(tl, у, лтая. Другой взгляд на табель успеваемости БЕДНЫЕ
Благодаря играм в «Монополию» с богатым папой я знал о силе маленьких зеленых домиков и красных отелей. Не нужно иметь диплом колледжа, чтобы понимать разницу между активами и пассивами. Не нужно быть ученым, чтобы понимать, что собственное жилье — это пассив, а зеленые домики 11 красный отель — это активы.
9 Зап. 2758
Если вы читали книгу «Богатый папа, бе^яьй пала»,! уже знаете, что у богатого папы были очень прэосгые опрнд ления активов и пассивов. Вот они: /
■ Активы кладут деньги тебе в карман, дазгекогда ть н| работаешь.
■ Пассивы вынимают деньги из твоего кар»->м на, зачаст заставляя тебя работать дольше и больше.
На этой схеме видна взаимосвязь между отчгггом о дохо-1 дах и балансовым отчетом. Эта связь очень валена. Этообо-1 ротная сторона медали. Нужно смотреть на оба документа,! чтобы понимать, где актив, а где пассив.
Если вам все еще непонятно, как связаны межгду собой от-4 чет о доходах и балансовый отчет, присмотритес&шгиматель-Ч
ОТЧЕТ О ДОХОДАХ
Приведенная ниже схема показывает разнияцу между aid тивами и пассивами.
е иЛИ попросите кого-нибудь вам объяснить. Если помни- тС в конусе обучения «Участие в дискуссиях» занимает одну,i t верхних строк по эффективности усвоения материала.
На самом деле многие люди (среди них попадаются даже оухгалтеры, юристы и генеральные директора) не понимают важности этой взаймосвязи, а иногда даже самой взаимосвязи как таковой.
Сформулирую проще: пока не проанализируешь обе колонки в отчете о доходах, не сможешь понять, что из твоего имущества — актив, а что — пассив.
|
|
|
Финансовый отчет совсем не сложен в понимании. Все, что нужно сделать, — задать себе вопрос: «Вынимает ли этот объект собственности деньги из моего кармана?» Если да, то это пассив. Если этот объект кладет деньги в ваш карман, значит, это актив.
Предупреждение на будущее
Вкниге«Богатыйпапа,бедныйпапа»,изданнойв 1997 году, я написал: «Ваш дом — это не актив». После этого мои друзья, занимающиеся продажей недвижимости, перестали присылать мне поздравительные открытки на Рождество.
А через 10 лет, в 2007 году, миллионы людей на собственном горьком опыте убедились в том, что их дома — это действительно не активы. Миллионы познакомились еще с одним важным понятием из языка денег — «лишение права ныкупа закладной».
Я не убеждаю вас не покупать дом. Просто не надо называть его активом. Почему современный мир оказался в глубоком кризисе? Потому, что наши лидеры продолжают называть обязательства активами.
Третьего октября 2008 года президент Джордж Буш выделил 700 миллиардов долларов на программу, направленную на спасение проблемных активов. Эта программа лишний раз доказывает, что наши лидеры не способны от) активы от пассивов. Если бы данные активы действите были активами, они не оказались бы проблемными. И и понадобилось бы спасение.
Корень проблемы кроется в том, что эти активы на са деле были пассивами. Обладай наши лидеры фннансо грамотностью, они назвали бы эту программу программ спасения пассивов или программой спасения неудачнике
Даже отличник не всегда отличит активы от пассивов балансовом отчете. Как и мой бедный папа, в своем отч
о доходах большинство людей сосредоточены на зарабогн, плате. Кроме того, они умудряются называть активом соб ственное жилье.
Неудивительно, что мы столкнулись с мировым финан; совым кризисом. Чего еще можно ожидать, если наши ли деры — наши лучшие, умнейшие и самые образованные со граждане — называют пассивы активами!
% ш
Что такое активы?
Определение активов, сформулированное богатым папой, подходит ко всему — не только к недвижимости. Бизнес, акции, облигации, золото и даже люди могут попадать Я категорию активов или пассивов. Все, что вынимает деньги из вашего кармана, — это пассивы. Все, что кладет деньги в ваш карман, — это активы.
|
|
|
Активы не могут существовать без пассивов. Не забывайте, что у любой медали есть две стороны. Например, если бы вы сели и составили список своих ежемесячных расходов, то увидели бы, что ваши деньги каждый месяц утекают в чью-.] то колонку активов.
Если вы брали кредит на покупку жилья, то платежи по это-1 му кредиту — ваш пассив. Но для банка вы и ваш кредит — это | актив... до тех пор, пока вы продолжаете погашать кредит.
Если вы прекращаете вносить платежи по кредиту, актив вашего банка превращается в пассив. И это важно знать. Активы, превратившиеся в пассивы, — это один из основных факторов глобального финансового кризиса.
Банкам понадобились срочные ссуды от государства, потому что люди перестали им платить. В итоге банковские активы превратились в банковские пассивы.
Вот почему понимание силы балансового отчета имеет такое огромное значение для вашего финансового благополучия. Поскольку многие наши лидеры не понимают разницы ^ежду пассивами и активами, важно, чтобы вы о ней знали.
Последствия
В одной из предыдущих глав я писал о втором периоде обучения — с 12 до 24 лет. В это время ребенок учится на собственных ошибках, совершая рискованные поступ-
ки без полного осознания их последствии*..Молодежь ч знакомится с последствиями своих демстзий на гор опыте.
Судя по всему, наши банкиры и политические лид тоже учатся на горьком опыте. И беда в той, тго именно налогоплательщикам, приходится оплачигвагь послед их финансового невежества.
Если заемщик не может погасить ипотечный кредит, следствием становится лишение права выкупа заклад" Когда государство утрачивает способность платить по свои долгам, последствием становится дефолт.
Формулировки разные, но по сути они одинаковы, скольку описывают одну и ту же проблему.
Если уж критиковать тех, кто берет субстандартные кред ты на покупку дома, который не может себе лгаз юлить, дава те будем злиться и на наших политических лидеров, когор тоже берут кредиты, которые никогда не смогут погасить, j
Вот почему финансовой грамотности иухкяо учить с ма лых лет. *
«
Социально-экономические слои населения
Глядя на чей-то финансовый отчет, банкир без труда оп делит, к какому социально-экономическому слою населени. относится этот человек (см. схему на с. 263).
У рабочего класса, как правило, низкие зарплаты и, соответственно, ограниченные расходы. Обычно у этих людей нет ни активов, ни пассивов. Большинство из них снимают жилье и пользуются общественным транспортом. Они находятся у черты бедности. Они живут от зарплаты до зарплаты — если, конечно, у них есть работа. Если у них возникает потребность в заемных средствах, то он» предпочитают пользоваться услугами ломбардов или комлаю й, выдающих срочные потребительские кредиты (до дня зарплаты).
|
|
|
Средний класс больше зарабатывает, но больше тратит и имеет больше пассивов. Новые машины, более просторные дома, поездки на дорогие курорты — а также попытки выглядеть не хуже соседей — отражаются на колонках расходов и пассивов (см. схему на с. 264).
Меня часто спрашивают, почему среди пассивов находится пенсионный план 401 (к). Ответ прост. Пенсионный план — это ^профинансированный или недостаточно профинансированный пассив, вынимающий деньги из вашего кармана.
Когда человек выходит на пенсию, пенсионный план начинает приносить ему деньги и становится активом — активом, который, будем надеяться, обеспечит достаточный денежный поток для покрытия его расходов до конца
жизни.
Большинство пенсионных планов имеет три минуса:
1. В силу рыночных колебаний и инфляции никогда г но не знаешь, сколько у тебя денег.
2. Никому не известно, сколько ты проживешь.
3. Трудно предугадать, сколько денег тебе понадобится старости.
СРЕДНИЙ КЛАСС
Безусловно, у многих богатых людей есть работа, расходы и пассивы. Ноя сознательно исключил зарплату из доходов и оставил пустое место в колонках расходов и пассивов, чтобы подчеркнуть разницу между богатыми, бедными и средним классом (см. схему на с. 265).
Я хотел показать, что внимание богатых людей сосредоточено на потенциале колонки активов. Представители средне- i го класса в основной своей массе имеют немного активов и много пассивов. Бедные люди даже не подозревают о существовании пассивов и активов.
На следующей странице вы видите образец финансового отчета из игры «Денежный поток». Обратите внимание на выделенные графы в колонке доходов. Они показывают доход от колонки активов.
«Денежный поток» был разработан для того, чтобы научить игроков — независимо от их возраста — использовать потенциал балансового отчета. Чем лучше игрок понимает величину этого потенциала, тем выше становится его финансовый интеллект. В этой игре скрыты тысячи всевозможных финансовых уроков. Поскольку каждый раунд игры отличается от остальных — разные профессии (и доходы), разные карточки, разные расходы, разные рыночные условия, — финансовый интеллект игрока развивается с каждым раундом.
Чем больше человек играет в «Денежный поток» (будь то «Денежный поток для детей», «Денежный поток 101» или «Денежный поток 202»), тем лучше понимает, почему банк
не проявляет никакого интереса к акадели чес шм успехам своих клиентов. Чем больше играешь, гегм лу«яие понимаешь, почему банку нет никакого дела до таге, & ьы ли ты отличником, хорошистом или вообще не окоичмл какСтив Джобс, Билл Гейтс и Марк Цукерберг.
Банк хочет знать только это:
, умеете ли вы использовать потенциал балансового отчета;
■ знаете ли вы разницу между активами и пассивами;
■ каким количеством активов вы владеете;
. сколько денег эти активы кладут в ваш карман.
Если вы объясните своему ребенку, какая информация важна для банков, то дадите ему замечательный финансовый
Объясните ребенку, почему для банка не важны его
старт в жизни.
школьные отметки.
Поговорите о школьном табеле успеваемости, о том, что он измеряет и о чем рассказывает. Затем обсудите то, какие документы важны в мире финансов. Цель кредитных рейтингов и справок о кредитоспособности во многом похожа на цель школьных табелей успеваемости. Они показывают, насколько хорошо человек умеет распоряжаться своими деньгами. Когда он начнет совершать покупки и инвестировать деньги, заимодавец (кредитор, банк, ипотечная компания или автосалон) будет судить о его кредитоспособности но персональному кредитному баллу или его финансовому отчету.
Если человек хочет взять кредит на развитие бизнеса или найти финансирование для покупки инвестиционной недвижимости, то банк попросит его предоставить финансовый отчет.
Финансовый отчет — это тот же табель успеваемости, только в реальном мире. Он показывает банку уровень вашей финансовой грамотности, а для банка это очень важная
информация.
Покажите ребенку свой финансовый отчет, если, кои но, тот уже достаточно взрослый, чтобы в нем что-то пон Это прекрасный способ закрепить значения ношыж ело частности «доходы», «расходы», «активы» и «пассивы».
На самом деле игровым полем в «Денежном потоке» я ется финансовый отчет, который игроки заполняют и до няют по ходу игры. «Денежный поток» учит игрою» лю возраста использовать потенциал финансового отчега и с треть на мир глазами банкира.
*
Глава оди и надцага;
ДРУГОЙ B3rj НАЖАДНОС'
Многие считают богачей жадными. Это одш точка зре-| ния. Безусловно, существует и другой взгляд, другая стороЛ медали.
Капиталист обычно руководствуется следующим принца! пом: чем большему числу людей я приношу поль-зу, тем больше прибыли получаю. Капиталисты по-разному слука'Я обществу: как минимум, они отваживаются принять вызов свободного рынка, который требует производить больше с меньшим расходом ресурсов, в том числе более качественные товары и ^(слуги по более низким ценам. На мой взгляд, энх никак нельзя назвать жадностью. Это честолюбие л упорство. I
Видя перед собой человека, который достиг сумасшедших успехов и обрел головокружительное богатство, я первым делом думаю о том, сколько рабочих мест он создал и сколько полезных вещей привнес в нашу жизнь. На своем пути к богатству он улучшил жизни тысяч людей, и мне больно сльм шать, что за все эти труды его называют жадным.
Аргументация
Один калифорнийский пенсионер заявляет, по сокращение его государственной пенсии — это «насилие над престарелым человеком». Брюс Малкенхорст, 78-летниш житель! ijtjfi'
)|]Гата, подал иск на Калифорнийскую пенсионную систему д„я государственных служащих за сокращение его пенсионного пособия. Его пенсия была уменьшена с 45 073 долларов в Месяц, или 540 тысяч в год, до 9644 долларов в месяц, или примерно 115 тысяч долларов в год.
Жестокое обращение с престарелыми людьми
По утверждению Брюса Малкенхорста, отказ в предоставлении ему дополнительных 60 тысяч долларов в год на взносы в гольф-клубе и массаж тоже следует классифицировать как жестокое обращение с престарелым человеком. В оправдание своей высокой пенсии и дополнительных выплат на гольф-клуб и массаж он заявляет: «Я принадлежу к тому поколению, которое вкалывало не жалея себя».
На мой взгляд, это больше похоже на жадность.
Малкенхорст — не единичный случай. Город, в котором он «вкалывал не жалея себя», — крошечное промышленное поселение Вернон близ Лос-Анджелеса с населением всего 100 человек. Как могут 100 человек (точнее, 112, по данным последней переписи) позволить себе содержать таких самозабвенных государственных служащих? Началось расследование, и шесть Других госчиновников Вернона тоже попали под следствие.
В конечном итоге от Брюса Малкенхорста потребовали заплатить штраф в размере 10 тысяч долларов и вернуть 60 тысяч долларов, выплаченных ему за гольф-клуб.
Во всем мире почему-то принято считать капиталистов алчными и жадными. Необязательно быть богачом или капиталистом, чтобы быть жадным. Жаден тот, кто хочет поручить больше, чем готов отдать.
Когда взаимный фонд забирает себе 80 процентов прибыли, принесенной инвестициями клиентов, это называется Жадностью. Когда политик назначает «льготы» для каких- то полезных ему категорий населения, это тоже называется
жадностью. Когда рабочий требует зарплату за то, чего н произвел, — это жадность. Когда работодатель обманы вае: работника, его можно назвать жадным. Среди бедняков н меньше жадных, чем среди богачей. Жадность не знает г; ниц — ни классовых, ни каких-либо иных.
Новая гражданская война в США
В 1860-е годы в США полыхала Гражданская война, войн^ между Севером и Югом, разгоревшаяся из-за эконсмическ и этических аспектов рабовладения.
Сегодня началась новая гражданская война. На этот pad по разные стороны баррикад оказались государственны служащие и народ, которому они служа!
В 2012 году разгорелась битва в штате Висконсин. Нарсу потребовал снятия с должности недавно избранного губер-j натора Скотта Уолкера. Многие рабочие были недовольны им за то, что он урезал им зарплату и пенсии — пенсии, которые штату*были уже не по карману. Граждане и СИИ по всей стране разделились на два лагеря.
И хотя губернатора с должности все-таки не сняли, в ходе битвы в Висконсине было выявлено, насколько цедрые зар-J платы и премии получают государственные работники. Гос-j служащие перестали быть низкооплачиваемыми слугами народа. Как только налогоплательщики обнаружили, что в государственном секторе зарплаты и пенсии выше, чем в частном, гражданская война быстро распространилась на другие штаты.
В Калифорнии, одном из наиболее социально ориентированных штатов страны, общие расходы на пенсии государственным служащим выросли на 2 тысячи процентов С 1999 по 2009 год. Только в 2011 году Калифорния потратила 32 миллиарда долларов на выплаты и льготы работникам гот сударственного сектора. По статистике, за последние 10 лея
эта сумма увеличилась на 65 процентов. В то же время расходы на высшее образование снизились на 5 процентов.
В обанкротившемся калифорнийском городе Сан-Бернардино треть населения, насчитывающего 210 тысяч человек, живет за чертой бедности, однако старший офицер полиции может выйти на пенсию до достижения 60 лет и в последний рабочий день унести домой чек на 230 тысяч долларов, а потом до конца жизни получать гарантированную пенсию в размере 128 тысяч долларов в год.
Когда полицейские и другие государственные служащие выходят на пенсию с такими щедрыми пособиями, многие города не могут позволить себе нанять на их место новых работников. Штат полиции по всей стране сокращается, и одна из возможных причин — размер пенсии бывших полицейских. Неужели это называется служением обществу? Или это все-таки служение собственным интересам?
Профсоюз полиции финансировал выборы в городской совет, и городской совет выделил средства на зарплаты и пенсии членам профсоюза. А за три месяца до объявления банкротства Сан-Бернардино городской совет выплатил дополнительные 2 миллиона долларов выходящим на пенсию государственным служащим. Тут на ум приходят и другие слова — не только «жадность».
Калифорнийская гражданская война перебралась из Сан- Бернардино в Сан-Диего и Сан-Хосе, когда избиратели в этих городах урезали льготы и пенсии государственным служащим. Избиратели уже не могли сдерживать гнев. Они были по горло сыты тем, что государственные служащие обирают людей, которым обязаны были служить. Не в последнюю очередь гнев был спровоцирован тем фактом, что, по прогнозам, к 2014 году расходы на пенсии и медицинское обслуживание пенсионеров составят 75 процентов бюджета Сан-Хосе на общественную безопасность. Чтобы содержать этих вы- '-окооплачиваемых государственных служащих, город был
вынужден закрыть библиотеки, урезать бюджет на парко обслуживание, уволить госслужащих в других управлен а всем остальным сократить зарплаты.
Двадцать пять лет назад Сан-Хосе, десятый по величии* город США, содержал примерно 5 тысяч государственных служащих. И хотя город расположен в самой центре Крем лиевой долины, сегодня он может позволить себе только 1600 госслужащих. Такое ощущение, что многие годы государственные служащие служили только самим себе, и итог этого — все меньше служащих и все меньше служения.
Эта проблема актуальна не только для Калифорнии и не только для США. Кризис госаппарата во многом повторяет то, что происходит в Греции и Франции: все больше и боль ше денег платится за все меньший и меньший объем работы.
Пенсионные обязательства штата Огайо на сегодняшн! день составляют 35 процентов всего его ВВП. Жителям штата придется отказаться от части общественных услуг, тогда как государственные служащие, многие из которых зарабатывают больше, чем значительная доля тех, кому они служат, будут получать гарантированные пенсии со щедрыми еже-j годными прибавками на рост стоимости жизни. Это служе--г ние народу... или все-таки жадность?
Как такое могло произойти?
В США по всей стране влиятельные профсоюзы государственных служащих требуют регулярного повышения заработных плат. Политики выполняют требования профсоюзов, потому что нуждаются в их поддержке на выборах. В силу требования о сбалансированном бюджете большинство губернаторов и мэров ограничены в сумме повышения заработных плат. Зато они назначают щедрые пенсионные льготы, которые отразятся на бюджете штата через много лег после того, как сами политики уже выйдут на пенсию и будут получать в0ц замечательные пособия. Другими словами, бюрократы, политики и профсоюзы крадут деньги наших детей.
Вот почему в США разгорелась новая гражданская война. Выборы в Висконсине, Сан-Хосе и Сан-Диего отмечают начало войны против жадных правительственных чиновников, а не против жадных капиталистов.
Глупые правительственные бюрократы
В корне этой гражданской войны — нечестные пенсионные планы для государственных работников. Теоретически государственные чиновники, а также правительства городов и штатов должны финансировать свои пенсионные планы путем ежемесячных взносов со стороны работодателя и самого работника. Размер взноса определяется прогнозами по инвестиционному плану. Чем лучше прогнозы по ставке доходности, тем меньшим может быть взнос работников и государства.
Дело в том, что прогнозы правительства штатов неверны. По их подсчетам, рынок ценных бумаг в XXI веке должен был расти на 40 процентов быстрее, чем в XX веке. В XX веке рынок ценных бумаг вырос в 175 раз. Чтобы оправдать правительственный прогноз, в XXI веке он должен будет вырасти в 1750 раз. Неужели бюрократы действительно могут быть такими наивными? Как можно думать, что рынок ценных бумаг будет расти такими темпами? Существует, конечно, вероятность роста в 1750 раз, но тот, кто готов планировать свое будущее на основании подобных прогнозов, должен верить и в то, что в XXI веке свиньи научатся летать.
Предостережение
Задолго до того как в 2008 году финансовый кризис потянул вниз гигантские банки вроде «Lehman Brothers», Уоррен Ьаффет предупреждал весь мир о деривативах — производ
ных финансовых инструментах. Дериватив — это все paarf что сок из апельсина. Например, закладная — это дериватЯ объекта недвижимости. На профессиональном языке опрс_ деление дериватива звучит так: финансовый инструмент^ стоимость которого зависит от цены базового актива и цен ность которого определяется колебаниями стоимости база! вого актива.
Другая сторона медали
Один мой друг из Финикса (штат Аризона), член муниципального совета Сэл Десисио, уже много лет борется с жадностью и коррупцией в государственном секторе. И ем/ приходится расплачиваться за эту борьбу. Его семье уже не
РЕБРО: интеллект
Сегодня Уоррен Баффет, которого часто называют проров ком из Омахи, снова нас предостерегает. Он называет поя сионную систему для работников государственного сектора «бомбой замедленного действия, самой большой угрозой тщ финансового благополучия Америки».
, | угрожали, но он не сдается. Я попросил его написать не-
* колько слов о своей войне в Финиксе.
Вот что он пишет:
Будучи членом городского совета Финикса, я узнал, что главное правило нашего правительства — не служить обществу, а оберегать свои интересы. И так происходит в каждом городе, в каждом округе и в каждом штате нашей страны.
Что бы вы сделали, если бы узнали, что некоторые государственные служащие при выходе на пенсию получили чек на 500 тысяч долларов? И что они вышли на пенсию, когда им было немного больше 50 лет, обеспеченные щедрой пенсией и бесплатным медицинским обслуживанием до конца жизни?
Вы бы расстроились, узнав такое? Изменилось бы ваше отношение к правительству? Тогда знайте, что это происходит на самом деле. И происходит, в той или иной степени, в каждом городе нашей страны.
Если вы думаете, что правительство занимается обеспечением безопасности вашей семьи, то ошибаетесь. Оно будет защищать собственные интересы за ваш счет. И, защищая себя, заставит вас думать, будто защищает вас.
Возьмем самую обласканную профессию в государственном секторе — пожарных. Они снимают с деревьев глупых котят и бесстрашно входят в горящие здания, из которых мы в панике выбегаем. Мускулистый торс и хорошая физическая форма — тоже очевидные плюсы профессии. Кто же не любит пожарных? Давайте посмотрим, соответствует ли их идеализированный образ действительности.
В Финиксе, как и в большинстве городов США, пожарный с 25-летним стажем обычно выходит на пенсию с
500 тысячами до/шаров в пенсионном фонде — вдобавок к
льготам на медицинское обслуживание и многим другим. Приведем некоторые цифры:
• При выходе на пенсию в обычном пенсионном возрасте пожарный получает 340 тысяч долларов. Последние пять лет службы он официально «на пенсии>, не продолжает работать и получать зарплату. Работая за зарплату, он все пять лет попу чает пенсию, начисляемую в инвестиционный fiond со ставкой доходности 8 процентов, обеспеченной налогоплательщиками.
■ 5 процентов зарплаты до вычетов идет на счет с налоговыми льготами 401(к) — независимо от параллельных взносов работодателя Это примерно 94 тысячи долларов за 25 лет службы, не считая прибыли. Это дополнение к пенсии пожарного.
• 33 880 долларов пожарный получает, обналичивая накопленное пособие по болезни. Это самое большое надувательство. Пожарным разрешается год за годом накапливать пособие по болезни, и неиспользованный больничный никогда не «сгорает». Эти «пропущенные по болезни» дни на пенсьи становятся своего род фишками из казино.
Пожарный может обналичить накопленные пособия, и это тоже увеличивает его пенсию. Готовы к двойному удару? Пенсия зависит от зарплаты пожарного в последние пять лет службы, и эти обналиченные пособия по болезни и другие хитрости повышают размер пенсионного пособия, которое они будут получать до конца жизни (а если супруга пожарного переживет его, то она продолжит получать его пенсию в размере 80 процентов). Согласно профсоюзному контракту, сверхурочное время предлагается сначала самым старшим (а значит, самым высокоошачи- ваемым) работникам пожарной службы, что тоже повышает размер пенсионного пособия.
, 76 тысяч долларов выделяется на медицинское обслуживание после выхода на пенсию; эти деньги выплачиваются по мере необходимости.
Что же можно сказать о государственных служащих на должностях начального уровня? Вот некоторые льготы, доступные им уже в первый год работы:
• 40,5 выходного дня в год (праздники, отпуск, больничные);
• 8 тысяч долларов пособия на образование в год;
• 150 долларов еженедельных взносов в план медицинского обслуживания на пенсии;
• параллельный взнос работодателя в пенсионный план в размере 20 процентов от зарплаты; сам работник вносит 5 процентов.
Как обстояли дела у государственных служащих в период Великой рецессии? Пока миллионы американцев теряли работу и жилье, государственные работники Финикса получали прибавку к жалованью в среднем 4,5 процента в год. Затем они заявили, что согласны на снижение зарплаты, чтобы это выглядело так, словно они тоже приносят жертву вместе с остальными американцами. В большинстве случаев урезали им именно прибавку к жалованью, а не само жалованье. А скольких уволили? В Финиксе из 17 тысяч работников государственного сектора извещение об увольнении получило только 15 человек. Малые предприятия понесли гораздо более значительные потери.
Во время Великой рецессии средний размер компенсации государственному служащему вырос более чем на 20 тысяч долларов: с 80 347 долларов (2005—2006) до ЮО 980 долларов (2011—2012). Это около 26 процентов.
А как у вас обстояли дела в эти годы?
Итак, пока миллионы людей выбивались из сил, чтобы свести концы с концами и не потертвхшье в годы рецессии, налогоплательщики тратияш tee больше, чтобы обеспечить достойные пенеш государственным служащим. Многие чиновники де-яаот ход конем: выходят на пенсию до 60 лет и перехЫмх е другую государственную организацию — иногда траюпически на такую же должность, с которой вымли лапенсию. Они получают еще одну пенсию и начинают tee сначала.
И это лишь верхушка айсберга мртгпий. Существует еще множество мелких приятностей вроде бесплатных проездных на автобус и гоtJP. Вдобавок ко всему государственного служащего прхкпжмсски невозможно уволить. В Финиксе однажды ёыт государственный служащий, который получал заргт ту, даже когда сидел в камере смертников.
Если бы государственные служащие получали зарплату наравне с работниками частною актора — и если бы на их рынке труда существовала такая же конкуренции, — то отношения между пржштелъством и населением складывались бы иначе. Пибл вы платили бы меньше налогов (и сохраняли болыиг <Ренег в своих карманах), либо объем и качество общественных услуг были бы выше. И работники государст» еын ого сектора, призванные служить населению, по иты вам, старались бы ради улучшения качества свсхго труда, а не ради одобрения и поддержки своего npofaooia.
С уважением, член городского совета Сэл Десисио,
2012 год
Заметьте, что я не собираюсь критиковать государ ственных служащих как профессионагсоз. Работники го сударственного сектора, включая учителей и особенно по лицейских и пожарных, выполняют очень В1э»:*ые и nopoi
опасные функции в цивилизованном обществе. Я понимаю и признаю, что их профессионализм защищает мою семью, бизнес, собственность и моих соседей круглые сутки. Цель этой книги — задать вопросы и высветить проблемы, связанные, на мой взгляд, с недостатком финансового образо- илния, приводящим к распространению иждивенческих настроений, из-за которых страдают все: и государственный сектор, и частный.
МОЯ ИСТОРИЯ
Мой бедный папа, преподаватель по профессии, был самым настоящим служителем народа. Он всю жизнь посвятил преподаванию. Он даже ушел в двухгодичный отпуск с уменьшением зарплаты, чтобы служить в Корпусе мира. Отец записался добровольцем сразу же, как только президент Кеннеди объявил о создании этой организации. Годы, проведенные моими родителями в Корпусе мира, были самыми счастливыми в жизни семьи, хотя им тогда пришлось многим пожертвовать.
Но годы шли, и отец все больше грустнел. Он все больше злился на своих одноклассников, которые предпочли уйти в бизнес, тогда как он выбрал государственную службу. Бедный папа не мог смириться с тем, что достиг профессиональных успехов, но не финансовых, в то время как некоторые из его одноклассников и карьеру сделали, и денег заработали. Одноклассники становились все богаче, и через какое-то время отец перестал называть их друзьями, для него они стали «жирными котами».
Поначалу бедный папа не принимал активного участия в деятельности преподавательского профсоюза. Но чем больше он злился на своих разбогатевших одноклассников, тем больше интереса проявлял к профсоюзу. В итоге он возглавил Ассоциацию учителей штата Гавайи. Именно с этой позиции, как глава одного из самых влиятельных проф союзов штата, он изливал свое негодование в адрес бышпД друзей. /
Если бы не финансовая школа богатого папн, я мог Я вырасти с таким же мировоззрением, как мой бедный папа Я тоже мог бы считать богачей жадными.
Почему банкиры хотят видеть финансовый отчет
К 12 годам я уже неплохо разбирался в финансовых ot! четах. Благодаря этому я мог понять, кто жадный, а кто нет Горько было осознавать, что жаден именно мой бедный naiujj а не богатый.
Сравнив финансовые документы бедного папы и 6огатог| папы, я словно прозрел. Вот как выглядели их отчеты.
Бедный папа Богатый папа
%
Количество созданных 0 Сотни
рабочижмест
Площадь предоставлен- 0 Согни
, ного жилья квартир
Мой бедный папа был высокооплачиваемым государственным служащим. Собственный дом у него появился только после 40 лет. До этого мы жили в съемном. Хотя отец прин и- мал людей на работу, рабочих мест он не создавал. Деньги на зарплату и различные льготы его подчиненным поступая! из карманов налогоплательщиков. Если работник, нанятый моим бедным папой, оказывался неквалифицированным, ЭВ эту ошибку расплачивалис
|
|
|
