 |
Принципиальные отличия осуществления форм страхования в Казахстане
|
|
|
|
Отличия осуществления форм страхования
| Обязательное | Добровольное |
| 1.Законодательная основа, которая жестко регламентирует: - виды, условия и порядок страхования; - порядок установления тарифных ставок; - монополию страховщика; - периодичность уплаты страховых взносов; - права и обязанности страхователя и страховщика. | Законодательное регулирование, но на основе рыночных принципов. Юридическим основанием для проведения страхования является договор. |
| 2. Автоматический характер осуществления страхования этой формы, (даже без подачи заявления). | Начинается только после подачи заявления. |
| 3. Независимость страхования от уплаты страховых взносов. | Обязательность уплаты страховых взносов. Если страхователь не платит, договор автоматически прекращается. |
| 4. Бессрочность. | Ограниченность страхования сроком, указанным в договоре. |
| 5. Нормирование страхового обеспечения по страховой оценке. | Ненормированное страховое обеспечение по согласованной сторонами страховой сумме. |
| 6. Сплошной охват субъектов страхования, указанных в законе. | Любой охват (выборочный) |
| 7. Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. | Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. |
В практической деятельности договоры добровольного страхования могут дополнять обязательное страхование, например, медицинское.
Отрасль страхования - это звено классификаций страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.
Исходя из объектов страхованию различают две отрасли страхования:
|
|
|
- страхование жизни;
- общее страхования.
Класс страхования представляет собой часть отрасли страхованию, которая характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.
Вид страхования это страхование однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности.
В системе общественно-экономических отношений общества можно выделить их части, формирование которых вызвано следующими обстоятельствами:
ü природными особенностями и состояниями людей;
ü участием людей в трудовой деятельности, риском связанным с этим участием, который изменяется в зависимости от вида деятельности;
ü стихийными бедствиями;
ü авариями и случайными бедствиями и др.
Непрерывность общественного производства вызывает необходимость защиты от нежелательных последствий подобных обстоятельств, а так же возмещения потерь от этих явлений. Поэтому общество, отдельные производители или их группы должны располагать необходимыми средствами, которые должны включать как материальные запасы и резервы, так и денежные ресурсы для их приобретения в целях продолжения процесса производства, поддержания жизнедеятельности или благосостояния отдельных категорий населения. Такие денежные средства формируются в виде резервных или страховых фондов. Экономические отношения, связанные с действием неблагоприятных природных, стихийных сил, случайных обстоятельств, производственных факторов и возмещения понесенного ущерба за счет денежных взносов, выделяются в самостоятельную категорию – страхование.
Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни .[kgl]
|
|
|
.
[gl]Тема 3. Законодательная регламентация вопросов страхования.[:]
Цель занятия: Сделать анализ Закону РК «О страховой деятельности». Просмотреть типы договоров, правила и порядок их заключения, причины недействительности договоров, причины досрочного их расторжения.
В итоге: составление договора страхования студентами с использованием правил страхования в качестве основного организационного документа.
Вопросы к теме:
1. Какими видами правовых актов регулируется в Казахстане страховая деятельность?
2. Каковы правовые особенности организации страхового дела?
3. Перечислите основные законы,выступающие в качестве правовой основы страхования.
4. В чем специфика.правового положения ОВС(обществ взаимного страхования)?
5. Лицензирование страховых компании.
По существу первым законодательным актом, заложившим прочный фундамент для формирования правовой базы страхования, стал Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О страховании», принятый 3 октября 1995 года. Он создал реальные условия для свободной добросовестной конкуренции как государственных, так и частных страховых организаций, открыл внутренний страховой рынок для иностранных инвестиций. Но на сегодняшний день законодательство о страховании в Республике Казахстан состоит из соответствующих статей Гражданского кодекса (особая часть), Указа Президента Республики Казахстан от 3 октября 1995 года, имеющего силу Закона «О страховой деятельности», законодательных актов и принятых в соответствии с ними нормативных правовых актов Президента и Правительства Республики Казахстан, а также уполномоченного государственного органа.
В страховых отношениях принимают участие, во-первых, стороны конкретного договора страхования - страховщики и страхователи, во-вторых, иные юридические и физические лица - застрахованные (выгодоприобретатели), страховые агенты и брокеры, банковские учреждения, финансовые, налоговые, правоохранительные органы, организации государственной власти и управления и другие.
Страхование, как и любая деятельность, без современных законодательных актов, крепкой и стабильной правовой и нормативной базы, касающейся порядка организации и деятельности страховщиков, теряет смысл в жесткой рыночной экономике. Без государственного управления и регулирования эта сфера не может обойтись и сейчас.
|
|
|
Таким образом, в орбиту экономических страховых перераспределительных отношений вовлекается ряд субъектов, являющихся носителями определенных прав и обязанностей. Регулирование их взаимоотношений в процессе практического осуществления страхования возможно только с помощью законодательных, подзаконных и иных нормативных актов, ведомственных инструктивных и методических документов. Иными словами, экономические страховые отношения в системе правового обеспечения страховых операций должны принимать юридическую форму.
Все правовые отношения, связанные с проведением страховых операций, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, то есть процесс формирования и использования страховых резервов, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, то есть деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банковскими учреждениями, бюджетом, органами государственного управления, контроля и регулирования.
Принято считать, что только первая группа правоотношений регулируется нормами гражданского права, а вторая – административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права. Поскольку страховые правоотношения, отражая сущность категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, эти отношения относятся к обязательному праву.
Страхование в Казахстане было поднято на качественно новый уровень после обретения республикой суверенитета. Правовой основой этого процесса стал Закон Республики Казахстан «О страховании в Республике Казахстан» от 3 июля 1992 г №1510-XII, отменивший государственную монополию на страхование и определивший его в качестве предпринимательской деятельности. Тогда же была разрешена возможность использования при страховании иностранной валюты.
|
|
|
Следующий этап связан с принятием Указа Президента Республики Казахстан (имеющего силу Закона) «Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка» от 16 апреля 1994 г. № 1658, которым было введено условие об обязательности лицензирования субъектов страховой деятельности, определены особенности правового положения государственных страховых организаций и обществ взаимного страхования, страховым организациям запрещено осуществлять деятельность, не связанную со страхованием (в т.ч. производственную и торгово-посредническую).
Одновременно было предусмотрено создание в составе Министерства финансов Республики Казахстан Департамента страхования, в функции и полномочия которого входило:
- регулирование страховой деятельности и ее нормативно-методическое обеспечение;
- контроль за исполнением страхового законодательства и подготовка предложений по его совершенствованию;
- лицензирование страховой деятельности;
- представление интересов Казахстана за рубежом по вопросам, связанным с надзором и регулированием страховой деятельности.
Названным Указом были утверждены Положения:
· «О лицензировании страховой деятельности на территории Казахстан;
· «О порядке и условиях проведения регистрации и выдачи лицензий страховщикам на территории Республики Казахстан».
В соответствии с Указом Президента Республики Казахстан «О нефтяных операциях» от 18 апреля 1994 года № 1662, введено обязательное страхование нефтяных операций.
Указ Президента Республики Казахстан», имеющий силу Закона, «О медицинском страховании граждан» от 15 июня 1995 г. № 2329 закрепил правовые, экономические и организационные принципы обязательного медицинского страхования в республике и меры по охране здоровья населения. Тогда же создан Фонд обязательного медицинского страхования.
Следующим периодом в развитии рынка страховых услуг и правовом обеспечении страховых операции республики Казахстан были 1995 –1997 годы. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, «О страховании» от 3 октября 1995 г. за № 2475 предусмотрел разделение страховых организаций по виду деятельности (по осуществлению общего страхования и страхования жизни), ввел новые условия к их лицензированию и требования к финансовой устойчивости (платежеспособности). Для осуществления надзора за страховой деятельностью создан самостоятельный государственный орган - Государственный страховой надзор.
Постановлением Правительства Республики Казахстан от 19 декабря 1995 года № 1803 утверждено «Положение о Государственном страховом надзоре Республики Казахстан».
|
|
|
В марте 1997 года функции и полномочия Государственного страхового надзора были переданы Департаменту страхового надзора Министерства финансов Республики Казахстан (в связи с реформированием системы государственных органов).
Постановлением Правительства Республики Казахстан от 23 июня 1997 года № 1006 утверждено «Положение о Департаменте страхового надзора Министерства финансов Республики Казахстан (Департамент страхового надзора Минфина)», согласно которому этот департамент был наделен правами юридического лица.
Закон Республики Казахстан «Об обязательном социальном страховании» от 18 июля 1996 года № 34-1 закрепил основные условия обязательного социального страхования и статус создаваемых для этих целей государственных фондов.
Важным этапом в становлении отечественной страховой индустрии стало принятие Указа Президента Республики Казахстан «О дальнейших мерах по оптимизации органов государственного управления» от 30 июня 1998 г. № 3986, согласно которому функции и полномочия государственного органа страхового надзора были переданы Национальному Банку Республики Казахстан.
В 1999-2000 годы были определены новые принципы организации страховой системы в стране и полностью пересмотрена законодательная основа функционирования страхового рынка, включая правовое обеспечение страховых операций.
Национальным Банком Республики Казахстан создана эффективная правовая база регулирования страховой деятельности и осуществления страхового надзора, основанные на международных принципах и стандартах.
В частности, согласно Закону Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан» от 16 июля 1999 г. № 436-I ЗРК были внесены поправки в законодательные акты, включая Гражданский Кодекс Республики Казахстан, обеспечивающие усиление роли государства в регулировании отношений в сфере страхования и страховой деятельности.
Новый Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» (от 18 декабря 2000 г № 126-II ЗРК) полностью соответствует международным принципам и стандартам организации страховой деятельности и страхового надзора, обеспечивает создание современной инфраструктуры рынка страховых услуг и защиту интересов страхователей, устанавливает качественно новые условия регулирования деятельности страховщиков и перестраховщиков .[kgl]
[gl]Тема 4. Основы построения страховых тарифов. Тарифная политика в области страхования. Актуарные расчеты в страховании[:]
Цель занятия: Научиться принципам построения страховых тарифов. Узнать состав и структуру тарифной ставки.
Структура лекции: Понятие тарифной ставки. Состав и структура тарифной ставки.
Роль тарифной ставки в обеспечении финансовой устойчивости страховщика.
Средства страховых организаций: уставный капитал и привлеченный.
Состав финансовых ресурсов страховщика: собственные средства и страховые резервы.
Структура баланса.
Под тарифной политикой в страховании понимают систематическую работу страховой организации по разработке, уточнению и упорядочению страховых тарифов. Тарифная политика базируется на следующих принципах:
- принцип эквивалентности страховых отношений страхователя и страховщика;
- принцип доступности страховых тарифов;
- принцип стабильности размеров страховых тарифов
- принцип расширения объема страховой ответственности;
- принцип обеспечения самоокупаемости и рентабельности страховых операций.
Принцип эквивалентности страховых отношений означает, что нетто-ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба с тем, чтобы обеспечить возвратность средств страхового фонда за тарифный период.
Принцип доступности страховых тарифов означает, что страховые взносы страхователя не должны быть для него обременительными. Чрезмерно высокие тарифные ставки являются тормозом развития страхования.
Принцип стабильности размеров страховых тарифов означает, что если тарифные ставки остаются неизменными длительное время, у страхователя укрепляется уверенность в надежности страховщика.
Принцип расширения объема страховой ответственности является приоритетным. Расширение объема страховой ответственности выгодно как страхователю, так и страховщику. Для страхователя более доступными становятся тарифные ставки, для страховщика обеспечивается снижение показателей убыточности страховой суммы.
Принцип самоокупаемости и рентабельности страховых операций означает, что страховые тарифы должны рассчитываться таким образом, чтобы поступление страховых платежей безусловно покрывало расходы страховщика и даже обеспечивало ему определенную прибыль.
Метод дифференциации страховых тарифов является эффективным инструментом распределения ущерба, отражающим оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда. Дело в том, что убыточности страховой суммы существенно различаются по территориям (областям, краям, республикам), видам и формам страхования, группам однородных объектов страхования в зависимости от риска их гибели или повреждения. Поэтому в целях приведения страховых тарифов в соответствии с уровнем убыточности страхового возмещения и применяется дифференциация тарифных ставок.
Территориальная дифференциация учитывает различие в уровне убыточности страховой суммы на селе и в городах, что связано в основном с более высокими показателями горимости строений в сельской местности. Учитывается зависимость от огнестойкости строений. При страховании сельхозкультур и животных действуют тарифы, дифференцированные по объектам страхования.
При страховании средств личного транспорта дифференциация тарифных ставок отражает различия степени риска отдельных видов транспорта: автомобилей, мотоциклов, моторных лодок. Учитывая такие критерии, как марка автомобиля, водительский стаж, возраст страхователя и т.п.
|
|
|
