 |
Статья 857. Банковская тайна
|
|
|
|
Комментарий к статье 857
Правовое регулирование отношений в связи с банковской тайной в настоящее время осуществляется на основании двух основных норм - комментируемой статьи и ст. 26 Закона о банках.
Кроме того, существуют отдельные федеральные законы, в которых содержатся специальные правила о правах отдельных органов получать сведения, составляющие банковскую тайну. Например, в банковской практике возник вопрос: обязан ли банк предоставлять избирательной комиссии сведения, составляющие банковскую тайну, учитывая, что этот орган отсутствует в перечне органов и лиц, уполномоченных получать такие сведения согласно ст. 26 Закона о банках? В соответствии с п. 2 ст. комментируемой статьи сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены государственным органам и их должностным лицам исключительно в порядке и в случаях, которые предусмотрены законом. Таким образом, ГК РФ не уточнил, каким конкретно законом должны быть установлены случаи обязательного предоставления банками сведений, составляющих банковскую тайну. Получается, что нормы любого федерального закона, а не только ст. 26 Закона о банках, могут устанавливать такие случаи. В связи с этим избирательные комиссии вправе требовать от банков информацию, необходимую им для проверки сведений о вкладах кандидатов в депутаты, на основании п. 6 ст. 33 Федерального закона от 12 июня 2002 г. N 67-ФЗ "Об основных гарантиях избирательных прав и права на участие в референдуме граждан Российской Федерации" (далее - Закон от 12 июня 2002 г. N 67-ФЗ). При ответе на рассматриваемый вопрос следует учесть, что адресатами ответственности за непредставление сведений, запрошенных избирательной комиссией, в соответствии со ст. 5.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП) являются "организации независимо от формы собственности". Это понятие включает и банки.
|
|
|
На основании изложенного представляется возможным сделать вывод, что перечень случаев обязательного предоставления банками сведений, составляющих банковскую тайну, содержащийся в ст. 26 Закона о банках, не имеет исчерпывающего характера. Поэтому требование избирательной комиссии о предоставлении таких сведений в отношении кандидата в депутаты, основанное на п. 6 ст. 33 Закона от 12 июня 2002 г. N 67-ФЗ, должно быть исполнено банком.
В последнее время издается достаточно много таких специальных законов. В результате состав органов, обладающих правом получать сведения, составляющие банковскую тайну, существенно и неконтролируемо увеличивается.
Под термином "банковская тайна" следует понимать особый, определенный законом правовой режим информации о клиентах и их операциях, которая стала известна банку в силу осуществления им банковской деятельности.
Этот правовой режим устанавливает:
- общую обязанность банков и иных субъектов хранить в тайне сведения, составляющие банковскую тайну, и предоставлять их в порядке и на условиях, которые установлены законодательством;
- круг субъектов, допущенных к получению сведений, составляющих банковскую тайну;
- содержание информации, которая является объектом охраны;
- порядок и условия предоставления информации, составляющей банковскую тайну, без согласия владельцев счетов;
- ответственность за разглашение банковской тайны.
Состав сведений, на которые распространяется режим охраны банковской тайны, различается по комментируемой статье и ст. 26 Закона о банках.
Обязанность хранить банковскую тайну возлагается на банк или небанковскую кредитную организацию в качестве одного из условий договора банковского счета, предусмотренного законом (п. 1 ст. 432 ГК). Однако круг субъектов, обязанных обеспечивать соблюдение правового режима охраны информации, называемого банковской тайной, значительно шире. Статья 26 Закона о банках возложила такую обязанность на кредитные, аудиторские организации, Банк России, организацию, осуществляющую функции по обязательному страхованию вкладов, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, банковские платежные агенты.
|
|
|
Статьи 7 и 17 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" <1> (далее - Закон о кредитных историях) возложили обязанность хранить банковскую тайну соответственно на бюро кредитных историй и уполномоченный орган, осуществляющий государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй.
--------------------------------
<1> Собрание законодательства РФ. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 44.
Кредитные организации гарантируют тайну сведений о счетах и вкладах, об операциях по счетам и вкладам, о своих клиентах (п. 1 комментируемой статьи) и корреспондентах, а также иной информации, устанавливаемой кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону (ст. 26 Закона о банках). Сведения, составляющие банковскую тайну, должны быть получены кредитной организацией в процессе осуществления ею банковского обслуживания своего клиента.
Таким образом, обязанность хранить банковскую тайну имеет для банка договорный характер, а объектом ее охраны являются сведения о личности клиента, его операциях и состоянии счета. Следовательно, кредитная организация не обязана хранить в тайне сведения о контрагентах своих клиентов, а также другую информацию, не имеющую непосредственного отношения к банковскому счету (кроме сведений о клиенте), если она не взяла на себя дополнительные обязательства.
Перечень операций по счету, на которые распространяется действие банковской тайны, определяется на основании ст. 848 ГК РФ, специального законодательства и договора. Тайна распространяется и на движение вкладов (размер, время и сумма поступления или изъятия, от кого и по каким основаниям поступают суммы и пр.).
|
|
|
Сведения о клиенте упоминаются только комментируемой статьей. Однако этот термин законодательством не раскрывается. В ст. 26 Закона о банках имеется норма, которая предусматривает право кредитной организации включать в перечень сведений, подлежащих охране, иные, чем предусмотрено законодательством, сведения, если это не противоречит Федеральному закону.
Отсюда следует, что банк вправе самостоятельно уточнить состав сведений, составляющих банковскую тайну, в их числе сведения о клиенте. Однако во избежание конфликтных ситуаций рекомендуется делать это по договоренности с клиентом, включив в договор банковского счета соответствующее условие. К сведениям о клиенте могут относиться любые данные о правовом, социальном, семейном и других положениях клиента. Например, информация о наличии у клиента несовершеннолетнего ребенка, на содержание которого он регулярно переводит деньги, должна быть включена в понятие банковской тайны.
По мнению Конституционного Суда РФ, сведения о вкладах и счетах граждан в банках представляют собой информацию персонального характера, поэтому законодатель установил специальный правовой режим банковской тайны (Определение КС РФ от 19 января 2005 г. N 10-О "По жалобе открытого акционерного общества "Универсальный коммерческий банк "ЭРА" на нарушение конституционных прав и свобод частями второй и четвертой статьи 182 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации").
При таком подходе к пониманию банковской тайны возникает проблема соотношения этого понятия с понятием персональных данных. В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Закон о персональных данных) под персональными данными следует понимать любую информацию, относящуюся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.
|
|
|
Таким образом, правовой режим персональных данных допустимо назвать "личной тайной". Однако объект охраны такой личной тайны - информация о частной жизни физического лица - может быть одновременно объектом любой профессиональной тайны - врачебной, адвокатской, налоговой, банковской и т.п. В таком понимании банковская тайна представляет собой один из способов соблюдения личной тайны, когда информация о частной жизни физического лица получена банком в рамках осуществления им свой профессиональной деятельности. Охрана этих сведений должна осуществляться на основании, во-первых, Закона о персональных данных и, во-вторых, законодательства о банковской тайне - в части, не противоречащей первому Закону.
Помимо сведений, указанных в п. п. 3 - 5 комментируемой статьи, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные ими в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Бюро кредитных историй могут предоставлять указанные сведения только в объеме и порядке, которые установлены Законом о кредитных историях (ст. 7).
Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Законом о противодействии отмыванию доходов. В соответствии со ст. 8 указанного Закона работники уполномоченного органа при исполнении этого Закона обеспечивают сохранность ставших им известными сведений, связанных с деятельностью уполномоченного органа, составляющих банковскую тайну, и несут установленную законодательством РФ ответственность за разглашение этих сведений.
Организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <1> (далее - Закон о страховании вкладов) (ст. ст. 31 и 32). Агентство по страхованию вкладов может получить информацию, составляющую банковскую тайну, как непосредственно от банков, так и в результате участия служащих Агентства в проверках кредитных организаций, осуществляемых Банком России.
|
|
|
--------------------------------
<1> Собрание законодательство РФ. 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029.
Часть 13 ст. 26 Закона о банках возложила на банковских платежных агентов обязанность хранить банковскую тайну. Банковскими платежными агентами называются юридические лица, которые не являются кредитными организациями, но в соответствии со ст. 13.1 Закона о банках привлекаются кредитными организациями на основании договора с банком для участия в процедуре совершения перевода без открытия банковского счета по поручениям физических лиц. Соответственно, банковские платежные агенты обязаны хранить в тайне сведения об операциях физических лиц, чьи платежи принимаются ими в соответствии со ст. 13.1 Закона о банках.
|
|
|
