40. Понятие и структура банковской системы

Банковская система – совокупность взаимосвязанных и взаимозависимых кредитных организаций, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Виды банковских систем: множество независимых друг от друга кредитных организаций; одна банковская организация, имеющая разветвленную сеть филиалов (Госбанк СССР); двухуровневая (современная).

Свойства банковской системы: – иерархичность построения – двухуровневая система (1 уровень – Банк России; 2 уровень – иные кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков); – определенное единство элементов, наличие отношений, единство целей; – наличие единой правовой основы и упорядоченных средств правового регулирования; – взаимозаменяемость элементов.

Элементы банковской системы: 1) Банк России: центр банковской системы; эмиссионный банк; кредитор последней инстанции; орган надзора за кредитными организациями; банк Правительства РФ – обслуживает исполнение бюджета и осуществляет управление государственным долгом; проводник денежной, кредитной и валютной политики; 2) банки – кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 3) небанковские кредитные организации – все кредитные организации, имеющие право осуществлять от дельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБ РФ; 4) банковские группы – не являющиеся юридическими лицами объединения кредитных организаций, в которых одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой кредитной организации; 5) банковские холдинги – не являющиеся юридическим лицом объединения юридических лиц с участием кредитной организации в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации; 6) филиалы и представительства иностранных банков.

Банки - это международное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, в недавнем прошлом потеряли свою изначально высокую роль и в настоящее время набирают обороты, прочно занимая отведенную им существенную позицию в экономике страны.

Под термином " система" в общефилософском смысле понимают целое, образованное путем объединения закономерно связанных друг с другом предметов, явлений и т. п. Последние являются ее элементами, составными частями. При этом качества системы как самостоятельного целого никогда не сводятся к качествам образующих эту систему элементов. Поскольку элементы объединяются в систему, подчиняясь объективным закономерностям, между ними возникают устойчивые связи, формирующие внутреннюю форму, т. е. структуру этой системы. Таким образом, структура - это не элемент системы, не ее часть и тем более не их совокупность. Она характеризует возникшие между элементами системы конститутивные связи, которые придают системному объекту необходимую устойчивость. При этом необходимо отметить, что любая система, с одной стороны, может входить в другую систему в качестве ее элемента и, с другой стороны, сама состоять из элементов, которые также допустимо определить как системы. Трудность в определении данного понятия, выявлении ее частей и структуры отчасти объясняется тем, что термин " банковская система" имеет не столько правовое, сколько экономическое содержание, причем эти два понятия, к сожалению, не совпадают.

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности. Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т. е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т. д. ).

Банковская система является средоточием многих важнейших денежно-кредитных функций, в частности таких, как: - превращение временно свободных финансовых средств в капитал; - посредничество в кредите; - посредничество в платежах; -создание кредитных средств обращения (банкнот, банковских векселей). Современными банками осуществляются операции с ценными бумагами, валютой, недвижимостью и т. д. Поэтому необходимо четкое представление об устройстве банковской системы, достижениях цивилизации в этой области и о пути, пройденном Россией, и в короткий срок создавшей современные банковские структуры. В настоящее время практически во всех развитых странах функционирует так называемая двухуровневая банковская система, начало формирования которой относится еще к 20-40 гг. ХХ в. Россия сформировала подобную систему только в 90-х гг., в процессе экономических реформ.

Первый уровень системы образует центральный (эмиссионный) банк. Современные центральные банки появились в конце XIX - начале ХХ в. в результате закрепления за ними монополии на эмиссию национальных денежных знаков и ряда особых функций в области кредитно-денежной политики. В России эту роль выполняет Центральный банк РФ (Банк России). Второй уровень банковской системы составляют частные и государственные банковские институты, объединяемые под названием коммерческие банки. В России годом их рождения следует считать 1987-й, когда к монополии Госбанка СССР добавилось еще пять государственных специализированных банков. Одновременно возникли независимые коммерческие банки, которые в первые годы их работы еще слабо регулировались общепринятыми инструментами кредитно-денежной политики. Сейчас это регулирование четко осуществляется на базе разработанного в последние годы в РФ банковского права. Ко второму уровню в РФ также относятся и небанковские кредитные институты.

Основными целями деятельности Банка России (высшего уровня банковской системы) являются: -защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; -развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; -обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Второй уровень, представленный системой кредитных организаций, является непосредственным поставщиком банковских услуг для клиентов-предприятий, организаций, граждан.

Деятельность российской банковской системы регулируется законами «О Центральном банке (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности» и др. Согласно им все банковские учреждения должны быть зарегистрированы в ЦБ, в результате чего они получают свой регистрационный номер. Этот номер указывается в свидетельстве о регистрации и в банковской лицензии. В современной двухуровневой банковской системе прослеживается четкое разграничение функций Центрального банка (их выполняет Банк России) и коммерческих банков: если последние работают со всеми клиентами и стремятся заработать прибыль, то ЦБ РФ в качестве клиентов имеет только коммерческие банки (а также государственные учреждения) и стремится не к прибыли, а к стабилизации денежно-кредитной системы.